বাড়ির মালিকরা যারা তাদের বাড়ির বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার মালিক তারা এখনও তাদের বাড়ির পুনঃঅর্থায়ন করতে সক্ষম। যে কোনো ঋণ যেটিকে ক্রয় হিসেবে বিবেচনা করা হয় না তাকে পুনঃঅর্থায়ন হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়, এমনকি যদি পরিশোধ করার মতো ঋণ না থাকে। বন্ধকী শিল্প একটি নির্দিষ্ট পরিভাষা তৈরি করেনি যা বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার একটি বাড়ির জন্য একটি অক্রয় ঋণকে আলাদা করে। যেহেতু হার-এবং-মেয়াদী পুনঃঅর্থায়নের প্রয়োজন হয় যে ঋণগ্রহীতা 2 শতাংশের কম বা $2,000 ক্লোজে ফেরত পান, তাই $2,000-এর বেশি সমস্ত বন্ধকী ঋণ রেট-এব-টার্ম পুনঃঅর্থায়ন হিসাবে যোগ্য নয়। এটাই সাধারণ নিয়ম; যাইহোক, কিছু বড় ব্যাঙ্ক বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার বাড়ি সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য বিশেষ প্রোগ্রাম অফার করতে পারে।
ফ্যানি মে এবং ফ্রেডি ম্যাক, দেশের দুটি বৃহত্তম বন্ধকী বিনিয়োগকারী, বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার বাড়ির বন্ধকগুলি নগদ-আউট পুনর্অর্থায়ন নিয়মের অধীনে যোগ্যতা অর্জনের প্রয়োজন৷ প্রায়শই সর্বোচ্চ ঋণ-টু-মূল্য (LTV) ক্রয় ঋণ বা হার-এবং-মেয়াদী পুনঃঅর্থায়ন ঋণের চেয়ে কম। আপনার নতুন ঋণের জন্য কী লোন-টু-মূল্যের প্রয়োজন তার উপর নির্ভর করে সুদের হার বেশি হতে পারে। আপনি যদি আপনার ঋণের LTV 50 শতাংশের নিচে রাখেন, তাহলে সুদের হারের পার্থক্য ন্যূনতম হওয়া উচিত। আপনার ঋণের LTV 80 শতাংশের বেশি হলে বন্ধকী বীমা প্রয়োজন হতে পারে।
ফেডারেল হাউজিং অথরিটি (এফএইচএ) বিনামূল্যে এবং পরিষ্কার বাড়ির মালিকদের জন্য নগদ-আউট পুনঃঅর্থ প্রদান করে। FHA LTV 85 শতাংশে সীমাবদ্ধ করে। FHA-এর প্রতিটি ঋণের জন্য একটি আপফ্রন্ট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম (UFMIP) এবং মাসিক বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (MIP) প্রয়োজন। বাড়িটি অবশ্যই ঋণগ্রহীতার প্রাথমিক বাসস্থান হিসেবে দখল করতে হবে এবং একটি থেকে চার ইউনিটের বাড়ি হতে হবে। আপনি যদি আবেদনের এক বছরের মধ্যে বাড়িটি কিনে থাকেন, তাহলে মূল্যায়নের কম মূল্য এবং বাড়ির আসল ক্রয় মূল্য LTV গণনা করার সময় ব্যবহার করা হবে। আপনি যদি বাড়িটি উত্তরাধিকার সূত্রে পেয়ে থাকেন, তাহলে LTV নির্ধারণ করার সময় আপনি মূল্যায়ন করা মান ব্যবহার করতে পারেন।
হোম ইক্যুইটি লাইনস অফ ক্রেডিট (HELOC) আপনার বাড়ির বিপরীতে একটি নিরাপদ লাইন অফ ক্রেডিট প্রদান করে। সাধারণত এগুলি বাড়ির শিরোনামে দ্বিতীয় বন্ধকী অবস্থান দখল করে। যাইহোক, একটি পাওয়ার জন্য আপনার প্রথম বন্ধকের প্রয়োজন নেই। বেশিরভাগ HELOC হল সামঞ্জস্যযোগ্য বন্ধক, তাই বর্তমান ঋণের পরিমাণ এবং বর্তমান সুদের হারের উপর নির্ভর করে অর্থপ্রদান পরিবর্তিত হয়। একটি ক্রেডিট কার্ডের মতো, আপনি যে পরিমাণ ক্রেডিট ব্যবহার করছেন তার পরিমাণের উপর আপনি সুদ প্রদান করতে পারেন এবং আপনি ক্রেডিট লাইনের নিচে বা বন্ধ পরিশোধ করতে পারেন এবং ড্রয়ের মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত বারবার ঋণটি পুনরায় ব্যবহার করতে পারেন। আপনি যদি সম্পূর্ণ নতুন প্রথম বন্ধক না চান, তবে প্রয়োজনে আপনার বাড়ির ইকুইটি অ্যাক্সেস করতে চান, এটি বিবেচনা করার মতো একটি বিকল্প৷
এফএইচএ প্রবীণদের জন্য হোম ইক্যুইটি কনভার্সন মর্টগেজ (HECM) অফার করে যারা তাদের বাড়িতে যথেষ্ট ইক্যুইটি রাখে। FHA এই ঋণগুলিকে বীমা করে এবং সেগুলি শুধুমাত্র FHA-অনুমোদিত ঋণদাতাদের মাধ্যমে পাওয়া যায়। একটি HECM-এর মাসিক অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয় না, এবং যদি আপনার যথেষ্ট ইক্যুইটি থাকে, তবে এর পরিবর্তে আপনাকে আজীবন অর্থপ্রদান করতে পারে। একমুঠো নগদও পাওয়া যেতে পারে। HECM-এর জন্য FHA-অনুমোদিত অলাভজনক হাউজিং কাউন্সেলিং এজেন্সির মাধ্যমে বাড়ির মালিকের সম্পূর্ণ বিপরীত বন্ধকী কাউন্সেলিং প্রয়োজন। আপনার কাছাকাছি একটি কাউন্সেলিং এজেন্সি খুঁজতে 800-569-4287 নম্বরে HUD-এ কল করুন।