আপনার আয়ের সর্বোচ্চ অর্থ প্রদান করা আপনাকে ধনী এবং নগদ গরীব ঘর ছেড়ে যেতে পারে। আর্থিক বিশেষজ্ঞরা আপনার মাসিক আয়ের একটি অংশ সঞ্চয়, একটি জরুরি তহবিল এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যের দিকে রাখার পরামর্শ দেন। যাইহোক, যে বাড়ির মালিকরা নিজেদেরকে খুব পাতলা করে ফেলেন তাদের অবসর গ্রহণ, রিজার্ভ এবং এমনকি প্রয়োজনীয় মাসিক খরচের জন্য অবদান রাখতে খুব কষ্ট হয়। আপনি কতটা বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে পারবেন তা নির্ধারণ করতে ঋণদাতারা মানগুলির একটি অনন্য সেট ব্যবহার করে। কিন্তু আপনার ঋণদাতা বিশ্বাস করেন যে আপনি একটি বন্ধক রাখতে পারেন তা প্রায়শই আর্থিক উপদেষ্টাদের দ্বারা নির্ধারিত 30-শতাংশের চেয়ে বেশি হয়৷
আপনি যখন একটি বন্ধকের জন্য কেনাকাটা শুরু করেন তখন আপনার মনে হতে পারে একটি মাসিক অর্থপ্রদানের চিত্র এবং এটি অগত্যা আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে নাও হতে পারে, বরং, আপনি কী দিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন। তবে ঋণদাতারা ভিন্নভাবে কাজ করে। তারা আপনার সামর্থ্যের সর্বাধিক মাসিক অর্থ প্রদানের জন্য আপনার আয় দিয়ে শুরু করে। ঋণদাতারা ঋণে সমস্ত ঋণগ্রহীতার কাছ থেকে স্থূল, যাচাইযোগ্য আয় ব্যবহার করে। এর মানে হল যে আপনাকে অবশ্যই আপনার আয় নথিভুক্ত করতে হবে -- সাধারণত গত দুই বছরের জন্য -- এবং দেখান যে এটি স্থিতিশীল এবং আপনি বন্ধক পাওয়ার পরে চালিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে৷
একটি ফ্রন্ট-এন্ড ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত হল আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য ব্যবহৃত আপনার মাসিক আয়ের শতাংশ। ঋণ-যোগ্যতার উদ্দেশ্যে, মূল এবং সুদ সহ আপনার বন্ধকী অর্থ মাসিক সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা এবং বাড়ির মালিক সমিতি এবং বন্ধকী বীমার সাথে একত্রিত করা হয়। ঋণদাতা এবং ঋণের উপর নির্ভর করে সর্বাধিক অনুমোদিত ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই অনুপাত ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, 28 শতাংশ বা তার কম একটি ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই ঋণদাতাদের জন্য আদর্শ, তবে, সবচেয়ে নমনীয় ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআইগুলি উচ্চ 30-শতাংশ রেঞ্জ পর্যন্ত যায়৷
শুধুমাত্র আপনার ঋণদাতা একটি উচ্চ ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই অনুমোদন করতে ইচ্ছুক, এর মানে এই নয় যে আপনি বন্ধক পাবেন। আর্থিক উপদেষ্টারা আপনার মোট মাসিক ঋণ আপনার মোট আয়ের 36 শতাংশ বা তার নিচে রাখার পরামর্শ দেন। এর মানে হল আপনার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট, প্লাস অটো লোন, ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট এবং অন্যান্য পুনরাবৃত্ত মাসিক বাধ্যবাধকতা আপনার পরিবারের আয়ের 36 শতাংশের বেশি হওয়া উচিত নয়। যদি আপনার ডিটিআই বেশি হয়, তাহলে আপনাকে অন্যান্য মাসিক ঋণ বাদ দিতে হবে। অথবা, যদি আপনাকে বন্ধকী ছাড়াও মাসিক ঋণ বহন করতে হয়, তাহলে নিশ্চিত করুন যে বন্ধকের জন্য আপনার ফ্রন্ট-এন্ড ডিটিআই 36 শতাংশের নিচে।
আপনার ঋণদাতা আপনার বাড়ির মালিকানার সাথে সরাসরি জড়িত শুধুমাত্র মাসিক খরচ বিবেচনা করে, কিন্তু এটি রক্ষণাবেক্ষণ এবং ইউটিলিটির খরচ বিবেচনা করে না। যে বাড়ির মালিকরা তাদের আয়ের একটি বৃহত্তর শতাংশ গ্রহণ করে এমন একটি বন্ধকী অর্থ গ্রহণ করেন তাদের চিকিৎসা সমস্যা, চাকরি হারানো বা অন্য জরুরি ধর্মঘটের কারণে ডিফল্ট হওয়ার ঝুঁকি বেশি থাকে। যদি একটি বড় বাড়ি কেনার জন্য একটি উচ্চ DTI প্রয়োজন হয়, তাহলে এটি উচ্চ শক্তি খরচ এবং আরও রক্ষণাবেক্ষণের কারণ হতে পারে। উপরন্তু, বাড়ির মালিকদের বীমা খরচ বার্ষিক ভিত্তিতে বাড়তে পারে এবং আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনার সম্পত্তি করও বাড়তে পারে। এই বর্ধিত ব্যয় সময়ের সাথে সাথে প্রত্যাশিত আবাসনের অর্থপ্রদানের দিকে নিয়ে যেতে পারে৷