ঋণদাতারা বিভিন্ন বন্ধকী ঋণের বিকল্পগুলি অফার করে। বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হল একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক, এটি একটি ARM হিসাবেও পরিচিত, একটি নির্দিষ্ট হারের সাথে একটি বন্ধকের পরিবর্তে। প্রতিটি ARM-এর একটি পরিচায়ক সময় থাকে যেখানে হার স্থির থাকে এবং তারপরে একটি সামঞ্জস্যের সময়কাল থাকে, যেখানে সুদের হার ঋণের উপর নির্ভর করে পর্যায়ক্রমে সামঞ্জস্য করে।

সময় ফ্রেম

3/1 সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকী দুটি উল্লেখযোগ্য সময় ফ্রেম আছে. প্রথমত, তিনটি হল প্রারম্ভিক সুদের হার কত বছর স্থায়ী হয় তা প্রতিনিধিত্ব করে। দ্বিতীয়ত, একটি উপস্থাপন করে কত ঘন ঘন সুদের হার পরিচায়ক সময় শেষ হওয়ার পরে সামঞ্জস্য করে। 3/1 সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকের সাথে, প্রথম তিন বছর পর প্রতি বছর একবার সুদের হার পরিবর্তিত হয়।

বৈশিষ্ট্য

3/1 সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকী সব একই বৈশিষ্ট্য আছে না. সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধকী ঋণের পরিবর্তন সীমিত করার জন্য বিভিন্ন ক্যাপ থাকতে পারে। কিছু ARM-এর পর্যায়ক্রমিক পরিবর্তনের ক্যাপ থাকে, যা সুদের হার প্রতিটি সমন্বয় পরিবর্তন করতে পারে তা সীমিত করে। উদাহরণ স্বরূপ, একটি 3/1 ARM-এ 1 শতাংশ পর্যায়ক্রমিক ক্যাপ মানে হবে যে সুদের হার প্রতি বছর পরে 1 শতাংশের বেশি বাড়তে বা কমতে পারে না। একটি লাইফটাইম ক্যাপ সেই পরিমাণকে সীমিত করে যা সুদের হার বন্ধকের জীবনে পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, একটি 3/1 ARM-এ 4 শতাংশ লাইফটাইম ক্যাপ যা 6 শতাংশ থেকে শুরু হয় তা হার 10 শতাংশের উপরে বা 2 শতাংশের নিচে যেতে বাধা দেবে৷

ফাংশন

প্রতিটি 3/1 ARM একটি সূচক সুদের হারের সাথে সংযুক্ত থাকে যা প্রতিটি নির্ধারিত পরিবর্তনে নতুন সুদের হার গণনা করতে ব্যবহৃত হয়। সাধারণ সূচকগুলির মধ্যে রয়েছে লন্ডন ইন্টারব্যাঙ্ক অফারড রেট (LIBOR) এবং তহবিলের খরচ সূচক। একটি মার্জিন, যা আপনার ঋণযোগ্যতার উপর ভিত্তি করে ব্যাঙ্ক দ্বারা সেট করা একটি পরিমাণ, সুদের হার সূচকে যোগ করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার 3/1 ARM-এর 3 শতাংশ মার্জিন থাকে এবং সুদের হার 5.4 শতাংশ হয় যখন সুদের হার পরিবর্তনের জন্য নির্ধারিত হয়, নতুন হার হবে 8.4 শতাংশ৷

সম্ভাব্য

এআরএম বন্ধকের সুবিধা হল অসুবিধা:আপনার সুদের হার আপনাকে নতুন ঋণ না নিয়েই পরিবর্তিত হবে। যখন সুদের হার কমে যায় তখন এটি একটি উল্লেখযোগ্য সুবিধা কারণ আপনার বন্ধকী রেট আপনি বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের সমাপনী খরচ পরিশোধ না করেই কমে যাবে। তবে, সুদের হার বাড়লে, আপনার ঋণের সুদের হার এবং মাসিক পেমেন্ট বাড়বে।

সতর্কতা

কম প্রারম্ভিক হার সহ ARM বন্ধক থেকে সতর্ক থাকুন কারণ সুদের হার প্রাথমিক সময়ের পরে বাজারের হারের সাথে সামঞ্জস্য করবে। ফেডারেল রিজার্ভের মতে, কিছু ঋণদাতা একটি টিজার রেট অফার করবে, যা মার্জিনের যোগফল এবং সুদের হার সূচকের চেয়ে কম। যাইহোক, এই হার প্রাথমিক সময়ের পরে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে, যা 3/1 ARM সহ মাত্র তিন বছর। আপনাকে সাবধানে বিবেচনা করতে হবে যে কত বেশি অর্থপ্রদান আপনার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে কারণ আপনি যদি অর্থ প্রদান করতে না পারেন, তাহলে আপনি ফোরক্লোজারের কারণে আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।