পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ ধীরে ধীরে আর্থিক ল্যান্ডস্কেপ পরিবর্তন করছে, ঋণগ্রহীতা এবং বিনিয়োগকারী উভয়ের জন্য বিকল্প প্রদান করছে।
পিয়ার লেন্ডিং মার্কেট এই বছর $312.6Bn ছুঁয়ে যাবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা শিল্পের প্রযুক্তিগত অগ্রগতির কারণে যা প্ল্যাটফর্মগুলিকে দ্রুত ঋণের মূল্যায়ন করতে সাহায্য করে৷
বছরের পর বছর ধরে বিপর্যয়, নিয়ন্ত্রণের ধূসর এলাকা এবং অন্যান্য চ্যালেঞ্জ সত্ত্বেও, আজকের শিল্প অর্থনীতির সমস্ত সেক্টরের জন্য অনেক পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্মের গর্ব করে। আপনি ভোক্তা ঋণ, ছোট ব্যবসার অর্থ, রিয়েল এস্টেট উন্নয়ন ইত্যাদির উপর ফোকাস করা প্ল্যাটফর্মগুলি খুঁজে পাবেন।
ইউরোপের সাথে সাথে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্যাসিভ ইনকাম জেনারেট করতে এবং আপনার আর্থিক লক্ষ্যের কাছাকাছি যেতে সাহায্য করার জন্য পিয়ার টু পিয়ার ধার দেওয়ার বিকল্পগুলির আধিক্য রয়েছে৷
আজ, আমরা এই প্ল্যাটফর্মগুলির কিছু দেখব এবং কী সেগুলিকে আলাদা করে তোলে। কিন্তু প্রথমে, আসুন পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন মার্কেটের দিকে তাকাই। এটা কি? এটা কিভাবে কাজ করে? ঐতিহ্যগত ক্রেডিট সুবিধার তুলনায় সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি কী কী?
সূচিপত্র
পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ, যা ক্রাউডফান্ডিং বা সামাজিক ঋণ নামেও পরিচিত, হল এক ধরনের ঋণ যেখানে ব্যাঙ্কের পরিবর্তে, ঋণগ্রহীতারা সরাসরি প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের সাথে সংযোগ স্থাপন করে। যেমন, পিয়ার লোনিং মধ্যস্বত্বভোগীকে দূর করে যার ফলে ঋণের শর্তাবলী এবং অন্যান্য সুবিধা পাওয়া যায়।
পিয়ার ঋণ একটি নতুন ধারণা নয়. প্রজন্ম ধরে মানুষ একে অপরের কাছ থেকে ধার করে আসছে। উদাহরণস্বরূপ, একজন উদ্যোক্তা একটি ব্যবসা শুরু করার জন্য পিতামাতা এবং বন্ধুদের কাছ থেকে ধার নিতে পারেন।
কি বদলে গেছে? প্রযুক্তি-সক্ষম প্ল্যাটফর্মগুলি প্রক্রিয়াটিকে সহজতর করছে এবং আরও বেশি লোককে বোর্ডে নিয়ে আসছে৷
পিয়ার টু পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্মগুলি লেনদেন সহজতর করে এবং ঋণের হার এবং শর্তাবলীও সেট করে। তবে, তারা তহবিলের মালিক নয়। তারা ইচ্ছুক ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের একত্রিত করে শুধুমাত্র মার্কেটপ্লেস হিসেবে কাজ করে।
ঋণগ্রহীতাদের জন্য, পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ ঋণ পাওয়ার ঝামেলা দূর করে। প্রথাগত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের বিপরীতে যারা কাগজপত্রের পাহাড়ের দাবি রাখে এবং একটি ঋণ অনুমোদনের জন্য চিরকালের জন্য নেয়, পিয়ার লেন্ডিং প্ল্যাটফর্মের কম ডকুমেন্টেশন প্রয়োজন হয় এবং দ্রুত ঋণ অনুমোদন করে।
তারা দ্রুত ঋণ প্রক্রিয়া করে কারণ তারা ঋণ ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে অত্যাধুনিক প্রযুক্তি ব্যবহার করে। প্রকৃতপক্ষে, বেশিরভাগ পিয়ার-টু-পিয়ার লোন অনলাইনে এবং স্বয়ংক্রিয়ভাবে পরিচালনা করা হয়, যা বিতরণের সময় আরও কমিয়ে দেয়।
যদিও প্রতিটি পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্ম তার নিজস্ব প্রক্রিয়া এবং পদ্ধতি ব্যবহার করে, সেখানে বেশিরভাগের সাথে মিল রয়েছে। ঋণগ্রহীতাদের জন্য প্রক্রিয়াটি সাধারণত এই ধাপগুলি অনুসরণ করে:
বেশিরভাগ প্ল্যাটফর্মে, ব্যক্তিগত ঋণের পরিসীমা $2000 এবং $35,000 এবং ঋণ পরিশোধের সময়সীমা এক মাস থেকে পাঁচ বছর পর্যন্ত।
বিনিয়োগকারীদের জন্য, আকর্ষণীয় রিটার্ন হল তাদের পিয়ার টু পিয়ার লেন্ডিং মার্কেটে অংশগ্রহণের প্রধান কারণ। এটি তাদের বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণিতে বৈচিত্র্য আনতে সাহায্য করে যখন সামাজিক কারণগুলিকে অর্থায়ন করার সুযোগ দেয়।
বিনিয়োগকারীদের একটি ভিন্ন প্রক্রিয়া আছে। এটি বেশিরভাগ প্ল্যাটফর্মে এরকম কিছু যায়৷
৷2005 সালে প্রতিষ্ঠিত মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রসপার হল প্রাচীনতম এবং সবচেয়ে জনপ্রিয় পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্মগুলির মধ্যে একটি, প্রসপার তাদের ওয়েবসাইট অনুসারে এক মিলিয়নেরও বেশি লোককে $12 বিলিয়নেরও বেশি ঋণের সুবিধা দিয়েছে৷
ঋণগ্রহীতারা Prosper-এ ব্যক্তিগত ঋণে $40,000 পর্যন্ত অ্যাক্সেস করতে পারবেন। অন্যান্য পিয়ার-টু-পিয়ার লেনদেন প্ল্যাটফর্মের বিপরীতে, প্রসপার যৌথ অ্যাপ্লিকেশনের অনুমতি দেয়।
ঋণের সময়কালের জন্য আপনার মাসিক পেমেন্ট ধ্রুবক সহ তিন বা পাঁচ বছরের একটি নির্দিষ্ট হারের সাথে আসে।
বিনিয়োগকারীরা সাতটি পর্যন্ত বিভিন্ন ঋণ "ঝুঁকি" বিভাগ থেকে বেছে নিতে পারেন।
প্রতিটি বিভাগে রিটার্নের আনুমানিক হার এবং ঝুঁকির স্তর রয়েছে। ডাবল A-রেটেড ঋণের আনুমানিক রিটার্ন প্রায় 4.99 শতাংশ, B-রেটেড লোন 5.77% ফেরত দেয়, যেখানে সর্বনিম্ন-র্যাঙ্কযুক্ত, HR বা উচ্চ-ঝুঁকির ঋণের আনুমানিক রিটার্ন প্রায় 11.74% হয়।
প্ল্যাটফর্মটির সর্বনিম্ন বিনিয়োগের প্রয়োজন $25। এটি দিয়ে, আপনি আপনার ঝুঁকি ছড়িয়ে দিতে বিভিন্ন ঋণে অবস্থান নিতে পারেন।
একটি অ্যাকাউন্টের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে সমৃদ্ধ বিনিয়োগকারীদের অবশ্যই নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে। এর মধ্যে রয়েছে:
LendKey হল স্টুডেন্ট লোনের জন্য প্রিমিয়ার পিয়ার-টু-পিয়ার ল্যান্ডিং মার্কেটপ্লেস। 2009 সালে প্রতিষ্ঠিত, LendKey বেসরকারি ছাত্র ঋণে আগ্রহী ব্যক্তিদের এবং যারা ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করে তাদের ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং কমিউনিটি ব্যাঙ্কের সাথে সংযুক্ত করে।
LendKey গ্রাহকদের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত যারা একটি একক প্ল্যাটফর্ম থেকে বিভিন্ন ছাত্র ঋণ তুলনা করতে চান।
যদিও LendKey তার প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে সমস্ত ঋণের উৎপত্তি এবং পরিষেবা দেয়, এটি 13,000 টিরও বেশি অংশীদার যারা ঋণের অর্থ প্রদান করে। ফলস্বরূপ, ঋণদাতা এবং রাষ্ট্রের উপর ভিত্তি করে ঋণের বিভিন্ন শর্ত ও হার রয়েছে।
যদিও যোগ্যতার মাপকাঠি ঋণদানকারী অংশীদার (ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন) দ্বারা পরিবর্তিত হয়, তবে LendKey শুধুমাত্র সেই অফারগুলির সাথে আপনার সাথে মেলে যার জন্য আপনি যোগ্য৷
SoFi, সোশ্যাল ফাইন্যান্সের জন্য সংক্ষিপ্ত, একটি সান ফ্রান্সিসকো ভিত্তিক পিয়ার টু পিয়ার ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্ম। কোম্পানিটি 2011 সালে চালু হয়েছিল, চারটি স্ট্যানফোর্ড গ্র্যাজুয়েট স্কুল অফ বিজনেস ছাত্র দ্বারা প্রতিষ্ঠিত৷
স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্সার হিসাবে তার নম্র সূচনা থেকে, SoFi অন্যান্য পণ্যগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করতে এবং একটি ওয়ান-স্টপ-শপ আর্থিক প্রদানকারী হয়ে উঠেছে৷
প্রকৃতপক্ষে, ঋণগ্রহীতারা বিভিন্ন কারণে SoFi ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করতে পারেন। এর মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ একত্রীকরণ, চিকিৎসা খরচ, বাড়ির উন্নতি ইত্যাদি।
যাইহোক, SoFi ব্যক্তিগত ঋণ এই কারণে ব্যবহার করা যাবে না:
SoFi তার প্রথম পণ্য তৈরি করা অব্যাহত রেখেছে - ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়ন। আজ অবধি, প্ল্যাটফর্মটি 250,000-এরও বেশি সদস্যকে ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নে $18B-এর বেশি সুবিধা দিয়েছে৷
যাইহোক, অন্যান্য স্টুডেন্ট লোন প্ল্যাটফর্মের বিপরীতে, SoFi কর্মরত গ্র্যাজুয়েটদের পুনঃঅর্থায়নে মনোযোগ দেয় যারা এই ধরনের ঋণের ধরন পুনঃঅর্থায়ন করতে তহবিল ব্যবহার করতে পারে:
ঋণগ্রহীতারা স্থির এবং পরিবর্তনশীল হারের মধ্যে বেছে নিতে পারেন, ঋণের মেয়াদ 5 - 20 বছরের মধ্যে। তারা সর্বনিম্ন $5,000 এবং সর্বাধিক 100% "আপনার যোগ্য শিক্ষা ঋণের" জন্য যোগ্য৷
এখানে SoFi ব্যক্তিগত ঋণের কিছু উল্লেখযোগ্য বৈশিষ্ট্য রয়েছে
একটি ছাত্র ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই:
SoFi এর কিছু ঋণের সংখ্যার দিকে তাকালে, তাদের সাধারণ ঋণগ্রহীতার নিম্নলিখিত গড় পরিসংখ্যান রয়েছে:
SoFi এর ফোকাস যুক্তিসঙ্গতভাবে শালীন ক্রেডিট স্কোর (700 এবং তার বেশি) এবং একটি সম্মানজনক আয় সহ ঋণগ্রহীতাদের উপর।
পরিশেষে, SoFi শুধুমাত্র একটি পিয়ার টু পিয়ার ঋণ প্ল্যাটফর্ম নয় বরং একটি সম্প্রদায়। প্ল্যাটফর্মের লক্ষ্য হল একটি ওয়ান-স্টপ-শপ আর্থিক, বিনিয়োগ, বীমা, ক্যারিয়ার, আর্থিক পরামর্শ ইত্যাদির হাব। যেমন, ঋণগ্রহীতারা সাশ্রয়ী মূল্যের ঋণ থেকে উপকৃত হন এবং তাদের অর্থ আরও ভালোভাবে পরিচালনা করার জন্য প্রয়োজনীয় নির্দেশনা পান।
StreetShares হল একটি রেস্টন, ভার্জিনিয়া-ভিত্তিক ক্রাউডফান্ডিং প্ল্যাটফর্ম এবং সম্প্রদায় যেখানে অভিজ্ঞদের উপর বিশেষ ফোকাস রয়েছে৷
অধিকন্তু, ভোক্তা ঋণের উপর ফোকাস করে এমন বেশিরভাগ প্ল্যাটফর্মের বিপরীতে, স্ট্রিটশেয়ারগুলি অপারেশন এবং বৃদ্ধির জন্য ছোট এবং মাঝারি আকারের ব্যবসাগুলিকে ঋণ দেয়। কোম্পানিগুলিকে কমপক্ষে এক বছরের জন্য চালু থাকতে হবে এবং সুস্থ রাজস্ব দেখাতে হবে। যেমন, StreetShares স্টার্টআপগুলিকে ঋণ দেয় না৷
৷প্রকৃতপক্ষে, একটি ঋণের জন্য যোগ্যতার জন্য একটি ব্যবসাকে অবশ্যই নিম্নলিখিত মানদণ্ডগুলি পূরণ করতে হবে:
পিয়ার-টু-পিয়ার লেন্ডিং প্ল্যাটফর্ম বিভিন্ন শর্তে দুই ধরনের ঋণ সুবিধা প্রদান করে। এগুলো হল:
কিস্তি ঋণ একটি একক অঙ্কের হিসাবে আসে, এর পরে ঋণগ্রহীতারা সাপ্তাহিক পরিশোধ করার আশা করেন। সাধারণ ঋণের শর্তাবলী এবং ফি অন্তর্ভুক্ত:
যোগ্যতার জন্য, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই:
ব্যবসাগুলি তাদের বার্ষিক আয়ের মাত্র 20% পর্যন্ত ধার নিতে পারে, ঋণের মূল্য $250,000 এ সীমাবদ্ধ।
এছাড়াও, ঋণগ্রহীতারা যারা পেমেন্ট মিস করেন তাদের সাথে $10 এর অতিরিক্ত ফি আকর্ষণ করে সাপ্তাহিকভাবে পরিশোধ করতে হবে।
একটি স্বল্পমেয়াদী কিস্তির বিপরীতে, একটি ক্রেডিট লাইন একটি ক্রেডিট সীমা স্থাপন করে যার বাইরে একজন ঋণগ্রহীতা তহবিল অ্যাক্সেস করতে পারে না। একজন ঋণগ্রহীতা হিসাবে, আপনি মেয়াদের জন্য আপনার ক্রেডিট লাইন আঁকতে পারেন এবং আপনি শুধুমাত্র ব্যবহৃত ক্রেডিটেই সুদ দিতে পারেন।
একবার আপনি ব্যালেন্স পরিশোধ করলে, সেই ক্রেডিট আবার ব্যবহার করার জন্য উপলব্ধ হয়ে যায়।
StreetShares লাইন অফ ক্রেডিট নিম্নলিখিত বৈশিষ্ট্য আছে:
যোগ্যতা অর্জনের জন্য, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই নিম্নলিখিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে:
একটি পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্ম হিসাবে, StreetShares ভেটেরান বিজনেস বন্ডের মাধ্যমে উত্থাপিত অর্থকে ঋণের অনুরোধে তহবিল দেওয়ার জন্য ব্যবহার করে।
প্ল্যাটফর্মটি পৃথক বিনিয়োগকারীদের জন্য দুই ধরনের বিনিয়োগের প্রস্তাব দেয়।
সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশন ভেটেরান বিজনেস বন্ড নিয়ন্ত্রণ করে। এটি শুধুমাত্র $25 থেকে শুরু করে এবং $25 থেকে $500,000 পর্যন্ত বৃদ্ধি করে সমস্ত মার্কিন-ভিত্তিক বিনিয়োগকারীদের জন্য উপলব্ধ
আপনার বিনিয়োগের অর্থ অন্যান্য বিনিয়োগকারীদের সাথে জমা করা হয় এবং সেই অর্থ StreetShares প্ল্যাটফর্মে ঋণের জন্য ব্যবহৃত হয়। যেহেতু ঋণগ্রহীতারা ঋণ পরিশোধ করে, বিনিয়োগকারীরা সুদ পরিশোধ করে।
বর্তমানে, StreetShares বিনিয়োগকারীরা বিনিয়োগের উপর গড়ে 5% রিটার্ন উপভোগ করে।
দুর্ভাগ্যবশত, StreetShares ভেটেরান বন্ডগুলি তুলনামূলকভাবে তরল। আপনি ইচ্ছামত আপনার টাকা তুলতে পারবেন না কারণ প্ল্যাটফর্মকে অবশ্যই ঋণগ্রহীতাদের সাথে তাদের ঋণ চুক্তি মেনে চলতে হবে। যেমন, আপনি যদি তিন বছরের সীমার আগে আপনার বন্ড লিকুইডেট করেন তাহলে আপনাকে একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা করতে হবে৷
এই পণ্যটি শুধুমাত্র স্বীকৃত বিনিয়োগকারীদের জন্য।
একজন স্বীকৃত বিনিয়োগকারী হলেন একজন ব্যক্তি বা বিবাহিত দম্পতি যার নেট মূল্য কমপক্ষে $1,000,000 (তাদের প্রাথমিক আবাসিক মূল্য বিয়োগ)।
বিকল্পভাবে, তারা এমন ব্যক্তি হতে পারে যার বার্ষিক আয় গত পরপর দুই বছরে কমপক্ষে $200,000 বা বিবাহিত দম্পতির জন্য $300,000।
যদিও StreetShares ব্যক্তিদের কাছে এই বিনিয়োগের অফার থেকে সরে যাচ্ছে, যারা ইতিমধ্যেই বিনিয়োগ করছেন তারা উচ্চ সুদের হার উপভোগ করেন এবং আরও ডিফল্ট ঝুঁকি গ্রহণ করেন।
2012 সালে প্রাক্তন Googlers দ্বারা প্রতিষ্ঠিত, Upstart হল একটি অনন্য পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্ম৷ এটি ঋণগ্রহীতাদের মূল্যায়ন করতে AI এবং মেশিন লার্নিং ব্যবহার করে, অন্যান্য প্ল্যাটফর্মের বিপরীতে যা বেশিরভাগ FICO স্কোরের উপর নির্ভর করে।
যেমন, আপস্টার্ট দ্রুত তার লক্ষ্যের দিকে এগিয়ে যাচ্ছে "ঋণ প্রদানের ঝুঁকি এবং খরচ কমানোর সাথে সাথে সাশ্রয়ী মূল্যের ক্রেডিট অ্যাক্সেস উন্নত করা।"
আজ অবধি, Upstart ঋণগ্রহীতাদের $6B-এর বেশি ঋণের সুবিধা দিয়েছে৷
আপস্টার্ট আপনার কৃতিত্ব নির্ধারণ করতে অত্যাধুনিক AI এবং মেশিন লার্নিং অ্যালগরিদম ব্যবহার করে। উদাহরণস্বরূপ, তারা আপনার ঋণ অনুমোদন করার আগে আপনার শিক্ষা, অধ্যয়নের ক্ষেত্র এবং চাকরির ইতিহাসকে বিবেচনা করে।
ঋণগ্রহীতারা $1,000 থেকে $50,000 পর্যন্ত ব্যক্তিগত লোন অ্যাক্সেস করতে পারেন, যার হার প্রায় 8.85%। ঋণের শর্তাবলী তিন বা পাঁচ বছর থেকে চলে, একেবারেই কোনো প্রিপেমেন্ট জরিমানা নেই।
পিয়ার টু পিয়ার লেন্ডিং প্ল্যাটফর্ম হিসাবে, আপস্টার্ট বিনিয়োগকারীদের স্বাগত জানায়। যাইহোক, অন্যান্য ক্রাউডফান্ডিং প্ল্যাটফর্মের মত, আপস্টার্ট ইনভেস্টিং একটু আলাদা।
উদাহরণস্বরূপ, যখন ব্যাঙ্কগুলি ঋণের উদ্ভব করে, তখন সেগুলি একটি অস্পষ্ট ধরণের ট্রাস্টে স্থানান্তরিত হয় - ডেলাওয়্যার সংবিধিবদ্ধ ট্রাস্ট যা তারপরে বিনিয়োগকারীদের সিকিউরিটি ইস্যু করে, তাদের ঋণ থেকে অর্থপ্রদানের অধিকারী করে৷
প্লাস সাইডে, বিনিয়োগকারীরা পিয়ার-টু-পিয়ার লোনিং থেকে বিনিয়োগ ব্যবহার করে স্ব-নির্দেশিত IRA সেট আপ করতে পারেন।
উপরন্তু, বিনিয়োগকারীরা প্ল্যাটফর্মে স্বয়ংক্রিয়-বিনিয়োগ বৈশিষ্ট্যের মাধ্যমে স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিনিয়োগ করতে বেছে নিতে পারেন।
শুধুমাত্র স্বীকৃত বিনিয়োগকারীদের জন্য উন্মুক্ত
সীমিত ট্র্যাক রেকর্ড সহ ক্রেডিট-স্কোরিং মডেল
পিয়ার টু পিয়ার ঋণ এখানে থাকার জন্য। এটি মানুষের ক্রেডিট অ্যাক্সেসের ক্ষেত্রে বিপ্লব ঘটাচ্ছে।
উপরের প্ল্যাটফর্মগুলি শিল্পের উদ্ভাবনের প্রমাণ, বিভিন্ন ব্যক্তিগত এবং ব্যবসায়িক চাহিদা পূরণ করে।
স্টুডেন্ট লোন রিফাইন্যান্সিং থেকে শুরু করে গৃহের উন্নতি এবং স্বাস্থ্যসেবার জন্য ব্যক্তিগত ঋণ পর্যন্ত, পিয়ার-টু-পিয়ার লোনিং এখন পর্যন্ত খারাপভাবে পরিবেশিত মার্কেট সেগমেন্টে ক্রেডিট মার্কেট খুলে দেয়।
এর পক্ষে শক্তিশালী টেলওয়াইন্ডের সাথে, পিয়ার টু পিয়ার ঋণ শিল্প ঐতিহ্যগত ক্রেডিট মার্কেটকে প্রতিদ্বন্দ্বিতা করতে পারে এবং খুচরা বিনিয়োগকারীদের জন্য বৈচিত্র্যের সুযোগ দিতে পারে। এটি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কের তুলনায় আকর্ষণীয় হারও অফার করে৷