বেশিরভাগ সঞ্চয়কারী গাড়ির ফলন, যেমন ব্যাঙ্ক ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট এবং মানি মার্কেট মিউচুয়াল ফান্ড, ফেডারেল রিজার্ভের ফেডারেল ফান্ডের হার ট্র্যাক করে। 2008 থেকে 2015 পর্যন্ত সাতটি দুঃখজনক বছর ধরে, ফেড তহবিলের হার শূন্যের সমান ছিল—এবং এটিই আপনি আপনার সঞ্চয় থেকে যা পেয়েছেন।

ফেড যেহেতু তার বেঞ্চমার্ক রেট বাড়িয়েছে, সঞ্চয়ের হার তার সাথে বেড়েছে। "এটি আমার ক্লায়েন্টদের জন্য একটি বিশাল উদ্ঘাটন," বলেছেন জোনাথন পন্ড, নিউটন, ম্যাস., প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী৷ "তারা আসলে নগদ অর্থ উপার্জন করছে।"

কিপলিংগার আশা করেন যে ফেড 2019 সালে তিনবার হার বাড়াবে। যদিও সঞ্চয়ের সুদের হার এখনও কম, তবুও তারা মুদ্রাস্ফীতির সাথে জড়িয়ে পড়েছে এবং স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওর-এর 500-স্টক সূচকের লভ্যাংশের ফলনকে হারিয়েছে। এবং যদিও ফলনের ক্ষেত্রে নগদ এখনও রাজা নাও হতে পারে, তবে এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এটি যে আয় করে তা সামান্য বা কোন ঝুঁকির সাথে আসে না—অস্থির স্টক এবং বন্ড মার্কেট থেকে কিছুটা অবকাশ দেয়।

আমরা অনেকগুলি বিকল্প খুঁজে পেয়েছি যা আপনার পিগি ব্যাঙ্কের তুলনায় একটি বড় উন্নতি হবে৷৷

ফলন এবং দাম 9 নভেম্বর পর্যন্ত।

6 এর মধ্যে 1

মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট

নিরুৎসাহিত হবেন না যদি আপনার ব্যাঙ্কের সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং মানি মার্কেট ডিপোজিট অ্যাকাউন্টের ফলন এখনও একেবারে নীচে থাকে। Bankrate.com এর মতে, জাতীয় গড় সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট কৃপণভাবে 0.09% লাভ করে এবং গড় MMDA মাত্র 0.20% প্রদান করে। কিন্তু আপনি আশেপাশে কেনাকাটা করে উচ্চ ফলন পেতে পারেন—বিশেষ করে অনলাইন ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নগুলিতে, যেগুলির ওভারহেড প্রথাগত ব্যাঙ্কগুলির তুলনায় কম এবং কিছুটা বেশি অর্থ প্রদান করতে পারে৷

উদাহরণ স্বরূপ, অনলাইন ব্যাঙ্ক MemoryBank হল রিপাবলিক ব্যাঙ্ক এবং ট্রাস্ট কোং এর একটি বিভাগ। যদিও এর কোন শাখা অফিস নেই, আপনি সারচার্জ ছাড়াই এখানে এবং বিদেশে 92,000টি ATM-এর মাধ্যমে অনলাইনে আপনার টাকা অ্যাক্সেস করতে পারবেন। MemoryBank একটি MMDA অফার করে যা 2.25% লাভ করে এবং ন্যূনতম ব্যালেন্সের প্রয়োজন নেই। অ্যাকাউন্টটি চেক লেখার প্রস্তাব দেয় না৷

MySavingsDirect, আরেকটি অনলাইন ব্যাঙ্ক, 2.25% লাভের একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট অফার করে। সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং MMDA উভয়ই প্রতি মাসে ছয়টি টাকা তোলার অনুমতি দেয়, কিন্তু MMDA চেক বা ডেবিট কার্ডের মাধ্যমে অ্যাকাউন্ট অ্যাক্সেস অফার করতে পারে।

রক্ষণশীল বিনিয়োগকারীদের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, MMDA এবং সেভিংস অ্যাকাউন্ট উভয়ই ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন দ্বারা কভার করা হয়। একজন স্বতন্ত্র অ্যাকাউন্ট মালিকের জন্য একটি একক যোগ্যতা প্রতিষ্ঠানে সম্মিলিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স $250,000 পর্যন্ত বীমা করা হয়। যৌথ অ্যাকাউন্ট প্রতি ব্যক্তি $250,000 পর্যন্ত বীমা করা হয়। আপনার অর্থ সম্পূর্ণভাবে কভার করা হয়েছে কিনা তা দেখতে, https://www5.fdic.gov/edie/ এ অনুমানকারী ব্যবহার করুন।

6 এর মধ্যে 2

মানি মার্কেট ফান্ড

এই মিউচুয়াল ফান্ডগুলি স্বল্প-মেয়াদী, উচ্চ-মানের সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করে, যেমন জমার শংসাপত্র এবং ট্রেজারি বিল। অন্যান্য মিউচুয়াল ফান্ডের বিপরীতে, যাদের শেয়ারের দাম প্রতিদিন পরিবর্তিত হয়, মানি ফান্ডগুলি তাদের শেয়ারের দাম স্থির রাখে $1 এবং নতুন শেয়ার বা শেয়ারের ভগ্নাংশ ইস্যু করে সুদ প্রদান করে।

একটি অর্থ তহবিলের ফলন তার আয় বিয়োগ ব্যয়ের সমান, এবং এটি স্বল্পমেয়াদী সুদের হারগুলি ঘনিষ্ঠভাবে ট্র্যাক করে। iMoneyNet অনুযায়ী, তহবিলের গড় 30-দিনের ফলন বর্তমানে 1.82%। বেশিরভাগই আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে চেক লিখতে দেয়।

কম খরচে তহবিল বেছে নিন, কারণ ফান্ড ম্যানেজমেন্টের জন্য আপনি যা কিছু দেন তা আপনার ফলন থেকে বেরিয়ে আসে। একটি প্রিয়:ভ্যানগার্ড প্রাইম মানি মার্কেট ফান্ড (প্রতীক VMMXX), যা বছরে মাত্র 0.16% খরচ করে এবং বর্তমানে 2.21% লাভ করে।

উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকা সঞ্চয়কারীদের ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ তহবিল বিবেচনা করা উচিত, যা অত্যন্ত স্বল্পমেয়াদী পৌরসভা IOU-তে বিনিয়োগ করে। কারণ সুদ ফেডারেল আয়কর থেকে মুক্ত, করমুক্ত অর্থ তহবিল দ্বারা প্রদত্ত ফলন করযোগ্য অর্থ তহবিলের আয়ের তুলনায় কম। ভ্যানগার্ড মিউনিসিপ্যাল ​​মানি মার্কেট ফান্ড (VMSXX), উদাহরণস্বরূপ, বর্তমানে 1.53% ফলন। কিন্তু শীর্ষ 40.8% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের সঞ্চয়কারীদের জন্য (যাদের জন্য নেট বিনিয়োগ আয়ের উপর সারট্যাক্স রয়েছে), এটি 2.58% এর সমতুল্য, বা 37% বন্ধনীতে সঞ্চয়কারীদের জন্য 2.43%, তাই তাদের জন্য বিনিয়োগ করা অর্থপূর্ণ। ভ্যানগার্ডের করমুক্ত অফার। 24% ট্যাক্স ব্র্যাকেট বা তার নিচের সঞ্চয়কারীরা, তবে, ভ্যানগার্ডের করযোগ্য অর্থ তহবিলের সাথে আরও ভাল হবে। সাধারণত, একটি ব্রোকারেজ সুইপ অ্যাকাউন্ট আপনাকে একটি মানি ফান্ডে (বা ব্যাঙ্ক মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট) নিয়ে যাবে যা ব্রোকারের অন্যান্য অর্থ তহবিলের অফার থেকে কম অর্থ প্রদান করে। উচ্চ-ফলনশীল অর্থ তহবিল পেতে, আপনাকে একটি ট্রেড করার পরে সেখানে আপনার অর্থ স্থানান্তর করতে হবে।

অর্থ তহবিল ফেডারেল আমানত বীমা দ্বারা আচ্ছাদিত হয় না, তবে তহবিলের একটি চিত্তাকর্ষক নিরাপত্তা রেকর্ড রয়েছে। অল্প কিছু অর্থ তহবিল কখনও তাদের শেয়ারের দাম $1-এর নিচে নামতে দেয়—"অর্থ ভাঙ্গা"।

6 এর মধ্যে 3

আমানতের শংসাপত্র

আপনি যদি MMDA, সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং অর্থ তহবিল থেকে উপার্জন করতে পারেন তার চেয়ে একটু বেশি সুদ চান, জমার শংসাপত্র বিবেচনা করুন। উচ্চ সুদের হারের বিনিময়ে, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আপনার টাকা জমা রাখতে সম্মত হন। সাধারণত, ব্যাঙ্ক এক বছরের মেয়াদপূর্ণ সিডি থেকে তাড়াতাড়ি তোলার জন্য তিন মাসের সুদ এবং দীর্ঘ মেয়াদের সিডি থেকে তোলার জন্য ছয় মাসের সুদ চার্জ করবে। (দণ্ডটি কর-ছাড়যোগ্য, এবং অ্যাকাউন্টের মালিকের মৃত্যু বা অক্ষমতার কারণে ব্যাঙ্কগুলি প্রায়শই জরিমানা মওকুফ করে।) সাধারণত, মেয়াদ যত বেশি হবে, হার তত বেশি হবে।

পরিপক্কতা নির্বাচন করার সময় সতর্কতা অবলম্বন করুন. বর্তমানে, "এক বা দুই বছর হল মিষ্টি জায়গা," গ্রেগ ম্যাকব্রাইড বলেছেন, Bankrate.com-এর প্রধান আর্থিক বিশ্লেষক৷ উদাহরণস্বরূপ, গড় দুই বছরের সিডি 0.94% দেয়, এবং গড় পাঁচ বছরের সিডি 1.29%। অতিরিক্ত 0.35 শতাংশ পয়েন্ট সম্ভবত অর্ধ দশকের জন্য আপনার টাকা লক আপ করার মতো নয়, বিশেষ করে যখন সুদের হার বাড়তে পারে (ক্রমবর্ধমান হারের সুবিধা নেওয়ার জন্য একটি কৌশলের জন্য নীচে দেখুন)।

এটি সিডিগুলির জন্য কেনাকাটা করার জন্যও অর্থ প্রদান করে। যদিও গড় এক বছরের সিডি 0.72% ফলন করে, CapitalOne 360 থেকে ন্যূনতম বিনিয়োগের প্রয়োজন ছাড়াই সর্বোচ্চ-ফলনশীল এক বছরের সিডি (www.capitalone.com), কোনো বার্ষিক ফি ছাড়াই 2.60% ফলন। CapitalOne 360 ​​এছাড়াও 2.70% লাভের একটি দুই বছরের সিডি অফার করে৷

আপনি ব্রোকারের মাধ্যমেও সিডি কিনতে পারেন। চার্লস শোয়াব, ফিডেলিটি এবং ভ্যানগার্ড, উদাহরণস্বরূপ, সকলেই ব্যাঙ্কের নেটওয়ার্কের মাধ্যমে সিডি অফার করে। আপনি প্রতিষ্ঠানের তালিকা থেকে বেছে নিতে পারেন, যা কেনাকাটা সহজ করে এবং আপনি সেকেন্ডারি মার্কেটে আপনার সিডি বিক্রি করতে পারেন। ব্রোকারড সিডি সম্পূর্ণরূপে এফডিআইসি-বীমাকৃত, এবং আপনি ফেডারেল বীমা দ্বারা সুরক্ষিত পরিমাণ বাড়িয়ে বিভিন্ন ব্যাঙ্ক থেকে বেশ কয়েকটি সিডিতে বিনিয়োগ করতে পারেন। বেশিরভাগ ব্রোকারেজগুলিতে সর্বনিম্ন বিনিয়োগ হল $1,000৷

আপনি যদি ব্রোকারেজের মাধ্যমে একটি নতুন জারি করা সিডি কিনে থাকেন, তাহলে আপনি কমিশন দেবেন না। আপনি আপনার ব্রোকার করা সিডিগুলি পরিপক্ক হওয়ার আগে বিক্রি করতে পারেন, কিন্তু, বন্ডের মতো, আপনি সিডি কেনার পর থেকে যদি হার বেড়ে যায় তাহলে আপনি সুদ হারাতে পারেন এবং এমনকি মূলধনও হারাতে পারেন৷

6 এর মধ্যে 4

ট্রেজারি বিল এবং নোট

জুন 2011-এ, তিন মাসের ট্রেজারি বিলগুলি 0.01% এর মতো কম পাওয়া গেছে। সৌভাগ্যক্রমে, সেই দিনগুলি চলে গেছে, এবং তিন মাসের টি-বিলে এখন সম্মানজনক 2.36% ফলন রয়েছে৷

পরিপক্কতা দীর্ঘ হওয়ার সাথে সাথে ফলন আরও ভাল হয়:একটি এক বছরের টি-বিল 2.73% দেয়। একটি 10-বছরের টি-নোট মাত্র 3.19% ফলন। সিডির মতোই, ট্রেজারি সিকিউরিটিজের সেরা ডিলগুলি অল্প পরিপক্কতায় হয়। অতিরিক্ত 0.46 শতাংশ ফলন পয়েন্টের জন্য আপনার টাকা টাই আপ করার জন্য দশ বছর একটি দীর্ঘ সময়।

রক্ষণশীল বিনিয়োগকারীদের জন্য, টি-বিল গ্রহের সবচেয়ে নিরাপদ বিনিয়োগগুলির মধ্যে একটি। ফেডারেল সরকার ট্রেজারি সিকিউরিটিজে সময়মত সুদ এবং মূল অর্থ প্রদানের গ্যারান্টি দেয়।

টি-বিলের একটি অস্বাভাবিক বৈশিষ্ট্য আছে। এগুলি অভিহিত মূল্য থেকে ছাড়ে বিক্রি হয় এবং আপনি যা প্রদান করেন এবং বিলের অভিহিত মূল্যের মধ্যে পার্থক্য হল আপনার আগ্রহ৷

টি-বিলে বিনিয়োগ কিছু আকর্ষণীয় কর সুবিধার সাথে আসে। প্রথমত, সুদ রাষ্ট্রীয় আয়কর থেকে মুক্ত। আপনি যদি ক্যালিফোর্নিয়া বা নিউ ইয়র্কের মতো উচ্চ করের রাজ্যে বাস করেন, তাহলে রাজ্য-কর সঞ্চয় যথেষ্ট হতে পারে। এবং যেহেতু টি-বিলগুলি পরিপক্ক না হওয়া পর্যন্ত সুদ প্রদান করে না, সেগুলি পরিপক্ক হওয়ার বছর পর্যন্ত আপনি সেই সুদের উপর ট্যাক্স ধার্য করবেন না। আপনি যদি 2019 সালে এক বছরের টি-বিল কিনেন, তাহলে আপনার সুদ 2020 কর বছর পর্যন্ত করযোগ্য হবে না।

যদিও আপনি একজন ব্রোকারের কাছ থেকে টি-বিল কিনতে পারেন, তবে আপনি www.treasurydirect.gov, স্বতন্ত্র বিনিয়োগকারীদের জন্য সরকারের নিলাম পোর্টাল থেকে কোনো ফি ছাড়াই সেগুলি কিনতে পারেন৷

আপনি ট্রেজারি নোটগুলিতে বিনিয়োগ করে আপনার ফলনকে কিছুটা বাড়িয়ে তুলতে পারেন, যা দুই থেকে 10 বছরের মধ্যে পরিপক্ক হয়। একটি দুই বছরের নোট 2.94% ফলন করে। যদিও টি-বিলের বিপরীতে, ট্রেজারি নোট আধা-বার্ষিকভাবে সুদ প্রদান করে। এছাড়াও আপনি ট্রেজারি ডাইরেক্টের মাধ্যমে কোনো ফি ছাড়াই এগুলি কিনতে পারেন।

6 এর মধ্যে 5

সঞ্চয় বন্ড

সঞ্চয় বন্ড অপেক্ষাকৃত কম অর্থ প্রদান করে, তবে তাদের কিছু ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে। ট্রেজারি বিলের মতো, সঞ্চয় বন্ডগুলি সুদ প্রদান করে যা রাষ্ট্রীয় কর থেকে মুক্ত। আপনি বার্ষিক আইআরএস-এর কাছে আয়ের রিপোর্ট করতে বা ট্যাক্স দিতে বেছে নিতে পারেন যখন আপনি সেগুলি নগদ করেন। (তারা 30 বছরের মধ্যে সুদ দেওয়া বন্ধ না করা পর্যন্ত আপনি অপেক্ষা করতে পারেন।) আপনি যদি যোগ্য শিক্ষা ব্যয়ের জন্য আয় ব্যবহার করেন, তাহলে সুদটি করমুক্ত। . তবে একটি ছোট বাচ্চার জন্য কলেজের সঞ্চয় প্রোগ্রামের অংশ হিসাবে সঞ্চয় বন্ডগুলি এড়িয়ে যাওয়া সম্ভবত ভাল (ছুটির জন্য সঞ্চয় বন্ড দেখুন?)।

সঞ্চয় বন্ডের সুদের হার খুব বেশি নয়:বছরে 0.10%, যদিও ট্রেজারি গ্যারান্টি দেয় যে আপনি 20 বছরে আপনার অর্থ দ্বিগুণ করবেন, যা প্রায় 3.5% পর্যন্ত কাজ করে। আপনি যদি প্রথম পাঁচ বছরে সঞ্চয় বন্ডের মালিক হন তাহলে তিন মাসের সুদের জরিমানা রয়েছে৷

সঞ্চয়কারীদের জন্য একটি ভাল চুক্তি হতে পারে আই-বন্ড, যা সেভিং বন্ড যা মূল্যস্ফীতিকে হারানোর গ্যারান্টিযুক্ত। I-বন্ডগুলি 0.50% এর একটি নির্দিষ্ট হার এবং ভোক্তা মূল্য সূচকের উপর ভিত্তি করে মূল মূল্যের একটি সমন্বয় প্রদান করে। বর্তমান যৌগিক হার হল 2.83%। যদিও মুদ্রাস্ফীতি একটি সঞ্চয় বন্ড থেকে নির্ধারিত রিটার্নকে ছাড়িয়ে যেতে পারে, সরকার গ্যারান্টি দেয় যে আপনি একটি আই-বন্ডের মাধ্যমে মুদ্রাস্ফীতি নিয়ন্ত্রণ করবেন।

6 এর মধ্যে 6

আল্ট্রাশর্ট বন্ড ফান্ড

এই তহবিলগুলি সাধারণত এক বছরের মধ্যে পরিপক্ক সিকিউরিটিগুলিতে বিনিয়োগ করে। সাধারণ আল্ট্রাশর্ট তহবিলগুলি অর্থ বাজারের তহবিলের চেয়ে কিছুটা বেশি ফল দেয়। মানি ফান্ডের বিপরীতে, আল্ট্রাশর্ট ফান্ডের শেয়ারের দাম ওঠানামা করতে পারে। আপনি যদি টাকা হারানোর চিন্তা সহ্য করতে না পারেন তবে একটি আল্ট্রাশর্ট ফান্ড আপনার জন্য নয়।

তবুও, আমরা ভ্যানগার্ড আল্ট্রা-শর্ট-টার্ম বন্ড পছন্দ করি (VUBFX)। এটি খরচে মাত্র 0.20% চার্জ করে এবং 2.59% লাভ করে। 2015 এর চতুর্থ ত্রৈমাসিকে ফান্ডের একমাত্র হারানো ত্রৈমাসিক ছিল একটি ক্ষুদ্র 0.1% লোকসান৷