একজন অল্পবয়সী ব্যক্তি যে অর্থ উপার্জন করতে পারে তার মধ্যে একটি হল রথ আইআরএ-তে বিনিয়োগ করা - এবং এটি সেট আপ করা সহজ৷
নিয়মগুলি অনুসরণ করুন, এবং আপনি এই অবসর-সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে যেকোন অর্থ রাখলে তা সম্পূর্ণ করমুক্ত হয়:আপনি আঙ্কেল স্যামকে একটি টাকাও ধার্য করবেন না কারণ আপনি আপনার সঞ্চয়গুলি জমা করতে দেবেন, বা আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় নগদ আউট করবেন। এছাড়াও, একটি IRA 401(k) এবং অন্যান্য অবসর পরিকল্পনার চেয়ে বেশি নমনীয় কারণ আপনি স্টক এবং মিউচুয়াল ফান্ড থেকে শুরু করে বন্ড এবং রিয়েল এস্টেট পর্যন্ত আপনি যা চান তাতে বিনিয়োগ করতে পারেন৷
আপনি যদি এখনও আঙ্কেল স্যামের কাছ থেকে এই উপহারটি না খুলে থাকেন তবে এখনই এটি করুন। আপনার ট্যাক্স রিটার্নের সময়সীমা পর্যন্ত সেট আপ করা এবং আগের ট্যাক্স বছরের জন্য অবদান রাখা আছে। আপনি একটি রথের জন্য কতটা অবদান রাখতে পারেন তার একটি সীমা সরকার নির্ধারণ করে। 2021 সালের জন্য সীমাটি হল $6,000 (50 বছর বা তার বেশি বয়সী ব্যক্তিদের জন্য $7,000)। এবং, যদিও আপনার 2021 সালের অবদানের জন্য পরের বছরের ট্যাক্সের সময়সীমা আছে, যত তাড়াতাড়ি আপনার টাকা ট্যাক্স আশ্রয়ে থাকবে, তত তাড়াতাড়ি ট্যাক্স-মুক্ত আয় জমা হতে শুরু করবে।
যারা সবেমাত্র শুরু করছেন তাদের জন্য, এই ট্যাক্স আশ্রয়ের শক্তিটি কিছুটা অস্পষ্ট বলে মনে হতে পারে, তবে এটি সত্যিই বড় অর্থ প্রদান করতে পারে। যদি একজন 25 বছর বয়সী ব্যক্তি অবসর না নেওয়া পর্যন্ত প্রতি বছর $5,000 অবদান রাখেন এবং তার বিনিয়োগে 8% গড় বার্ষিক রিটার্ন করেন, তবে 67 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার সময় পর্যন্ত তার $1.6 মিলিয়নের বেশি সঞ্চয় হবে। এবং অর্থটি তার সমস্তই। — আয় তোলার জন্য অবসর নেওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করলে তাকে IRS-কে এর এক শতাংশ দিতে হবে না।
যদি একই 25 বছর বয়সী একই 8% রিটার্ন উপার্জন করে একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্টে বছরে একই $5,000 বিনিয়োগ করে, যদি তার উপার্জন প্রতি বছর 22% হারে ট্যাক্স করা হয় তবে তার 67 বছর বয়সে তার $1 মিলিয়নের কম থাকবে। যদি সে রথের সাথে চলে যেত তার চেয়ে এটি এক-তৃতীয়াংশেরও বেশি কম টাকা। যদি রাষ্ট্রীয় করের প্রতি বছর আয়ের পরিমাণও কম হয়, তাহলে সে আরও কমবে।
যেকোনো সরকারি উপহারের মতো, রথ আইআরএ কয়েকটি স্ট্রিং সংযুক্ত করে আসে। প্রথম, আপনি একটি রথে অবদান রাখতে পারেন শুধুমাত্র যদি আপনি একটি চাকরি থেকে আয় করেন . বলুন আপনি স্কুলে আছেন, আপনি কাজ করছেন না, এবং আপনার ছাত্র ঋণ থেকে বা আপনার পিতামাতা আপনাকে অর্থ দিয়েছিলেন বা আপনার কাছে সামান্য অতিরিক্ত অর্থ অবশিষ্ট আছে। আপনি এটি একটি Roth মধ্যে রাখতে পারবেন না. এছাড়াও, আপনি আপনার তৈরির চেয়ে বেশি সংরক্ষণ করতে পারবেন না। সুতরাং, আপনি যদি গ্রীষ্মকালীন চাকরি করেন এবং শুধুমাত্র $3,000 উপার্জন করেন, তাহলে আপনি একটি Roth-এ সবচেয়ে বেশি অবদান রাখতে পারেন $3,000।
এটি খুব বেশি করাও সম্ভব। 2021 এর জন্য, আপনি সম্পূর্ণ $6,000 অবদান রাখতে পারেন যতদিন আপনি অবিবাহিত হন তাহলে আপনার আয় $125,000 এর নিচে এবং আপনি যদি বিবাহিত হন তাহলে একটি যৌথ ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করার জন্য $198,000 এর নিচে নেমে আসে। আপনি যদি $125,000 এবং $140,000 (একক) বা $198,000 এবং $208,000 (বিবাহিত-যৌথ) এর মধ্যে করেন তাহলে অবদানের সীমা পর্যায়ক্রমে ক্রমবর্ধমানভাবে আউট করা হয়। (আপনার অবদানের হিসাব করার জন্য আরও তথ্যের জন্য IRS পাবলিকেশন 590-A দেখুন।) এই আয়ের সীমা প্রতি বছর বাড়তে থাকে, কিন্তু ভবিষ্যতে যদি কোনো সময় আপনার আয় সিলিং ভেঙ্গে যায়, চিন্তা করবেন না। আপনি আপনার রথ তরল করতে হবে না; আপনাকে শুধু অতিরিক্ত অবদান করা থেকে বিরত রাখা হবে।
যদি সঞ্চয় ক্ষমতা, নমনীয়তা এবং কর-মুক্ত অবস্থা রথের গুণাবলী সম্পর্কে আপনাকে বোঝানোর জন্য যথেষ্ট না হয়, তবে আঙ্কেল স্যাম কিছু অতিরিক্ত সুবিধা নিক্ষেপ করেন, যা রথকে একজন তরুণ প্রাপ্তবয়স্কের আর্থিক জীবনে একটি অপরিহার্য হাতিয়ার করে তোলে৷
আপনি এক চিমটে টাকা তুলতে পারেন . যদিও রথের উদ্দেশ্য হল অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা, এবং আপনি যদি অ্যাকাউন্টে রেখে দেন তবেই আপনার অর্থ বাড়তে পারে, আপনি যেকোন সময়ে আপনার অবদানগুলিকে ট্যাক্সমুক্ত এবং জরিমানা ছাড়াই তুলতে পারবেন। অবশ্যই, আপনার টাকা অ্যাকাউন্টে রেখে দেওয়া ভাল যাতে আপনি আরও বেশি অর্থ উপার্জন করতে পারেন, এবং আপনার স্ট্যান্ডবাইতে একটি পৃথক জরুরি তহবিল থাকা উচিত, তবে আপনার প্রয়োজন হলে রথ আপনার জন্য রয়েছে জেনে ভালো লাগছে।
লক্ষ্য করুন আমরা বলেছি যে আপনি যেকোন সময় আপনার অবদানগুলি নিতে পারেন - আপনার উপার্জন নয়। আপনি যদি 59½ বছর বয়সের আগে আপনার কোনো উপার্জন প্রত্যাহার করে নেন, তাহলে আপনি টাকার উপর একটি ট্যাক্স বিল ট্রিগার করবেন এবং আপনাকে 10% জরিমানা দিতে হবে। আউচ! উজ্জ্বল দিক থেকে, আইআরএস জিনিসগুলিকে যেভাবে দেখে, রথ থেকে যে প্রথম অর্থ আসে তা হল আপনার অবদান। তাই এটা ট্যাক্স এবং পেনাল্টি মুক্ত। আপনার অবদান করা প্রতিটি পয়সার হিসাব নিষ্কাশন করার পরেই আপনি উপার্জনে ডুবতে শুরু করেন এবং কর এবং জরিমানা নিয়ে চিন্তা করতে হয়৷
আপনার প্রথম বাড়ি কিনতে আপনি আপনার রথ ট্যাপ করতে পারেন . উল্লিখিত হিসাবে, আপনি যেকোন উদ্দেশ্যে কর- এবং জরিমানা-মুক্ত অবদানগুলি সর্বদা প্রত্যাহার করতে পারেন। এবং, আপনি যদি প্রথম-বাড়ি কেনার জন্য আপনার রথ-এ ট্যাপ করেন, ডাউন পেমেন্টের জন্য আপনার অবদানগুলি ব্যবহার করার পাশাপাশি, আপনি $10,000 পর্যন্ত আয়কর- এবং জরিমানা-মুক্তও তুলতে পারবেন যদি অ্যাকাউন্টটি অন্তত পাঁচটির জন্য খোলা থাকে বছর এমনকি যদি আপনি পাঁচ বছরের পরীক্ষায় ব্যর্থ হন, তাহলেও প্রত্যাহার জরিমানা-মুক্ত থাকবে, তবে আপনাকে প্রত্যাহার করা উপার্জনের উপর কর দিতে হবে। সেই $10,000 সীমা জনপ্রতি, তাই দম্পতিরা $20,000 পর্যন্ত উপার্জন তুলতে পারে যদি তাদের প্রত্যেকের একটি রথ থাকে।
আপনি একটি সন্তানের জন্ম বা দত্তক নেওয়ার পরে আপনার সঞ্চয় করতে পারেন . বাচ্চা হচ্ছে নাকি বাচ্চা দত্তক নিচ্ছে? আপনি স্বাভাবিক 10% প্রারম্ভিক-প্রত্যাহার জরিমানা প্রদান না করে একটি শিশুর জন্ম বা দত্তক নেওয়ার পরে একটি Roth IRA (বা অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্ট) থেকে $5,000 পর্যন্ত উপার্জন করতে পারেন। (যদিও আপনি তহবিল পরিশোধ না করা পর্যন্ত রথ উপার্জনের যে কোনো বন্টনের উপর আপনি এখনও আয়কর দিতে হবে।) আপনি যদি বিবাহিত হন, প্রতিটি পত্নী তার নিজের অ্যাকাউন্ট থেকে $5,000 তুলতে পারবেন, জরিমানা-মুক্ত। আপনার সন্তানের জন্মের তারিখ থেকে আপনার কাছে এক বছর আছে বা জরিমানা পরিশোধ না করেই তহবিল তুলে নেওয়ার জন্য দত্তক নেওয়া চূড়ান্ত হয়েছে। আপনি পরবর্তী তারিখে আপনার রথ আইআরএ-তে উপার্জন ফেরত রাখতে পারেন। পুনঃঅনুদানকৃত পরিমাণকে রোলওভার হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং করযোগ্য আয়ের অন্তর্ভুক্ত নয়।
আপনি এটি একটি সন্তানের শিক্ষার জন্য সংরক্ষণ করতে ব্যবহার করতে পারেন৷৷ অনেক নতুন অভিভাবক জানেন না অবসরের জন্য বা শিশুর কলেজ টিউশনের জন্য সঞ্চয় করতে হবে কিনা। হাত নিচে, অবসর জয়. একটি কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থ ধার করার অনেক উপায় আছে; অবসরের জন্য, এত বেশি নয়। কিন্তু একটি রথ শুরু করা উভয় ঘাঁটি কভার করার একটি দুর্দান্ত উপায়, ঠিক ক্ষেত্রে। এখন আপনার অবসরের দিকে মনোনিবেশ করুন, আপনি যতটা পারেন রথ হিসাবে সঞ্চয় করুন। এবং আপনার আর্থিক অনুমতি হিসাবে, নতুন শিশুর জন্য একটি নির্দিষ্ট কলেজ-সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলার কথা বিবেচনা করুন — বলুন, একটি Coverdell বা 529 পরিকল্পনা৷ তারপর, যখন জুনিয়রের স্কুলে যাওয়ার দিন আসে, তখন আপনি মূল্যায়ন করতে পারেন যে এটি ঘটানোর জন্য আপনি আপনার অবসরের কিছু ডলার ত্যাগ করতে পারেন — বা করতে হবে।
আপনি, অবশ্যই, বিল পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য যে কোনো সময়ে আপনার অবদান নিতে পারেন। আপনি যদি 59½ বছর বয়সের আগে (অথবা অ্যাকাউন্টটি পাঁচ বছর খোলার আগে) উপার্জনে ডুব দেন তবে আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে — তবে আপনি যদি কলেজের জন্য অর্থ ব্যবহার করেন তবে আপনাকে 10% তাড়াতাড়ি-প্রত্যাহার জরিমানা দিতে হবে না। উচ্চ শিক্ষার জন্য রথকে একমাত্র সঞ্চয়ের বাহন হিসেবে ব্যবহার করা উচিত নয়, তবে এটা জেনে ভালো লাগলো যে আপনি যদি এটির প্রয়োজন হয় তাহলে আপনি এটি ব্যবহার করতে পারেন।
আপনি ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন . আরও অবসরের সঞ্চয়কে উৎসাহিত করার জন্য, আঙ্কেল স্যাম নিম্ন ও মধ্যম আয়ের লোকেদের রথ আইআরএ বা অন্য অবসর অ্যাকাউন্টে অবদান রাখার জন্য $1,000 (যৌথ ফাইলারদের জন্য $2,000) পর্যন্ত দেন। আপনি সেই পেমেন্টটি ট্যাক্স ক্রেডিট আকারে পাবেন যা সেভারস ক্রেডিট নামে পরিচিত। 2021-এর জন্য, $33,000 বা তার কম সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় সহ একক ফাইলাররা যোগ্য হতে পারে। বিবাহিত দম্পতিদের যৌথভাবে ফাইল করা অবশ্যই $66,000 বা তার কম AGI থাকতে হবে। ক্রেডিটটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে আপনার অবদান প্রথম $2,000 (যৌথ ফাইলারদের জন্য $4,000) এর 10%, 20% বা 50% এর সমান। আপনার আয় যত কম, ট্যাক্স ক্রেডিট হিসাবে আপনি তত বেশি শতাংশ ফেরত পাবেন।
আপনি যখন সবেমাত্র বিনিয়োগ শুরু করছেন, তখন রথ আপনার প্রথম স্টপ হওয়া উচিত — এমনকি আপনি একটি নিয়মিত, করযোগ্য অ্যাকাউন্ট খোলার আগে বা কর্মক্ষেত্রে অবসর-সঞ্চয় পরিকল্পনায় অবদান রাখার আগে। একমাত্র ব্যতিক্রম হল যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) অবদানের সাথে একটি ম্যাচ অফার করে। এটি বিনামূল্যের অর্থ যা আপনি পাস করতে চান না। সেক্ষেত্রে, ম্যাচ জেতার জন্য যথেষ্ট অবদান রাখুন, তারপর রথ আইআরএ-তে অতিরিক্ত অর্থ পাঠান। (হ্যাঁ, আপনি রথ এবং কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা উভয়েই বিনিয়োগ করতে পারেন।)
আপনি আপনার Roth IRA প্রায় যেকোনো কিছুতে বিনিয়োগ করতে পারেন — স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড, সিডি বা এমনকি রিয়েল এস্টেট . একাউন্ট খোলা সহজ। আপনি স্টক বিনিয়োগ করতে চান, একটি ডিসকাউন্ট ব্রোকার সঙ্গে যান. মিউচুয়াল ফান্ডের জন্য, একটি ফান্ড কোম্পানির সাথে যান। সিডি বা মানি-মার্কেট অ্যাকাউন্টের জন্য, আপনি আপনার ব্যাঙ্কের মাধ্যমে যেতে পারেন।
আপনি যদি অল্পবয়সী হন, আপনি সময়ের সাথে সর্বোচ্চ রিটার্ন পেতে স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করতে চাইবেন। রুকি বিনিয়োগকারীদের মিউচুয়াল ফান্ডের সাথে লেগে থাকা উচিত যা স্টকে বিনিয়োগ করে। এগুলি বোঝা সহজ, আপনি স্টক বাছাইয়ের বিষয়টি পেশাদারদের উপর ছেড়ে দেন এবং তারা আপনার সমস্ত ডিম এক ঝুড়িতে না রেখেই বেশ কয়েকটি স্টক বা বন্ডের চারপাশে আপনার ঝুঁকি ছড়িয়ে দেওয়া সহজ করে তোলে৷
অধিকাংশ মিউচুয়াল ফান্ড কোম্পানি তাদের ন্যূনতম বিনিয়োগের প্রয়োজনীয়তা কমিয়ে দেয় যখন আপনি IRA-এর মাধ্যমে বিনিয়োগ করেন . আমাদের মিউচুয়াল ফান্ড ফাইন্ডার ব্যবহার করুন 12টি বিভিন্ন বিভাগে সেরা-পারফর্মিং মিউচুয়াল ফান্ডের সন্ধান করতে। কম ব্যয়ের অনুপাত সহ নো-লোড তহবিলের সাথে থাকুন। অনেক ফান্ড কোম্পানি আপনাকে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে এবং অনলাইনে অবদান রাখতে দেবে। নিশ্চিত করুন যে আপনি কোন বছরের জন্য অবদানগুলি মনোনীত করেছেন৷
আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল দেওয়ার জন্য টাকা কোথায় পাবেন তা নিশ্চিত নন? আপনার ট্যাক্স রিফান্ড বিনিয়োগ বিবেচনা করুন. 2021 ট্যাক্স-ফাইলিং মৌসুমে, গড় ফেরত ছিল প্রায় $2,800। আপনি যদি এখনও আপনার উদ্দীপক তহবিল ব্যয় না করে থাকেন তবে রথ শুরু করতে এটি ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন।
আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন করার আরেকটি উপায় হল এটিকে অটোপাইলটে রাখা। অধিকাংশ ব্যাঙ্ক এবং ব্রোকাররা আপনাকে একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিকল্পনা সেট আপ করার অনুমতি দেবে যা সরাসরি আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা নিয়ে আপনার রথের মধ্যে রাখবে৷ প্রতি মাসে চেক লেখার জন্য আপনাকে শারীরিক প্রচেষ্টা করার চেয়ে নগদ অর্থ খুঁজে পাওয়া অনেক সহজ যখন এটি ইতিমধ্যেই চলে গেছে বলে মনে করা হয়।