মজুরি এবং মুদ্রাস্ফীতি উভয়ের তুলনায় স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে। 2021 সালে, কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশন জানিয়েছে যে নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমা আছে এমন পরিবারের জন্য গড় স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম প্রতি বছর 22,221 ডলারে পৌঁছেছে।
এই পরিসংখ্যানটি নিয়োগকর্তার কভারেজ ছাড়া পরিবারগুলিকে আরও বেশি কাঁপুনি দেবে৷
অনেক আমেরিকান পরিবারের কাছে প্রিমিয়ামগুলি নাগালের বাইরে বেশি হওয়ায়, কম-প্রিমিয়াম, উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার দিকে বেশি ঝোঁক। এবং একটি বিরল স্বাগত পদক্ষেপে, কংগ্রেস স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বা HSA তৈরি করে তাদের সাহায্য করেছে৷
চিকিৎসা খরচের জন্য পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) এর মত HSAs সম্পর্কে চিন্তা করুন।
ক্রমবর্ধমান উচ্চ ডিডাক্টিবল কভার করতে, কংগ্রেস আপনাকে স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থ কর-মুক্ত রাখার অনুমতি দেয়। আপনি কাটার যোগ্য থ্রেশহোল্ডে না পৌঁছানো পর্যন্ত চিকিৎসা খরচ দিতে আপনার HSA-তে ট্যাপ করতে পারেন, যে সময়ে অতিরিক্ত খরচ কভার করার জন্য বীমা কভারেজ শুরু হয়।
HSA 2003 মেডিকেয়ার প্রেসক্রিপশন ড্রাগ, উন্নতি এবং আধুনিকীকরণ আইনের XII শিরোনামের অধীনে তৈরি করা হয়েছিল। আগের একটি সফল IRS পাইলট প্রোগ্রামের অনুকরণে তৈরি, ট্যাক্স সুবিধাগুলি আপনাকে আপনার স্বাস্থ্য বীমা আপনার কর্তনযোগ্য হওয়ার আগে আপনার চিকিৎসা বিলগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট অর্থ আলাদা করতে উত্সাহিত করে৷
একটি IRA-এর মতো, আপনি আপনার HSA অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করেন এবং আপনি আপনার করযোগ্য আয় থেকে অবদান বাদ দিতে পারেন। কিন্তু আপনি রথ আইআরএ-এর ট্যাক্স সুবিধাও পান:অর্থ বৃদ্ধি পায় এবং কর-মুক্ত হয়, এবং আপনি উত্তোলনের ক্ষেত্রেও কোনো কর প্রদান করেন না।
আপনি যেকোন সময় টাকা তুলতে পারেন, কিন্তু উত্তোলন অবশ্যই যোগ্য চিকিৎসা খরচের দিকে যেতে হবে। শীঘ্রই সেগুলি সম্পর্কে আরও।
ধারণাটি সহজ:স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য অর্থ আলাদা করার জন্য আপনি ট্যাক্স বিরতি পাবেন। এটি বিশেষভাবে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য জরুরি তহবিলের মতো কাজ করে।
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট দুটি বিস্তৃত প্রকারে আসে, চেকিং-স্টাইল অ্যাকাউন্ট এবং বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট। আগের কাজ যেমন অ্যাকাউন্ট চেক করা, এফডিআইসি দ্বারা বীমাকৃত নগদ জমা অ্যাকাউন্ট হিসাবে, যা আপনি চেক লিখে বা ডেবিট কার্ড সোয়াইপ করে খরচের জন্য ট্যাপ করতে পারেন। বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের মতো কাজ করে, যেখানে আপনি বিনিয়োগ বাছাই করেন এবং বেছে নেন।
আপনি তাদের মধ্যে আপনার টাকা বিভক্ত করতে, উভয় খুলতে পারেন. অনেক সেরা HSA প্রদানকারী উভয় ধরনের অ্যাকাউন্ট অফার করে।
একটি HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য, আপনার অবশ্যই একটি উচ্চ-কাটা স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP) থাকতে হবে।
উচ্চতর ডিডাক্টিবল বীমা কভারেজের জন্য একটি কম প্রিমিয়ামে অনুবাদ করে কারণ বীমা কোম্পানির যে কোনো বছরে কোনো দাবি পরিশোধ করার সম্ভাবনা কম। সমস্ত বীমার মতো, বীমাকারীর জন্য কম ঝুঁকি মানে গ্রাহকের জন্য কম প্রিমিয়াম।
আপনি, আপনার পত্নী, বা আপনার নিয়োগকর্তা প্রিমিয়াম পরিশোধ করেন কিনা তা নির্বিশেষে, উচ্চ-কাটাযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা সহ যে কেউ একটি HSA খুলতে পারেন। এর মানে হল যে স্ব-নিযুক্ত এবং নিয়োগকর্তার স্বাস্থ্য কভারেজ ছাড়া অন্য লোকেরা একটি HDHP কিনতে এবং এটির সাথে যাওয়ার জন্য একটি HSA খুলতে পারে৷
সতর্ক থাকুন যে বেশিরভাগ স্বাস্থ্য বীমাকারীরা উচ্চ-ছাড়যোগ্য পলিসি অফার করে, এই জাতীয় সমস্ত পলিসি HSA-এর সাথে যুক্ত হওয়ার যোগ্যতা রাখে না। বীমাকারীকে অবশ্যই ফেডারেল রিপোর্টিং প্রয়োজনীয়তাগুলির সাথে সম্মত হতে হবে এবং রাজ্যের বীমা আইন মেনে চলতে হবে, সেইসাথে প্রয়োজনীয় প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করতে হবে৷
স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত খরচ মেটানোর জন্য আপনি শুধুমাত্র আপনার HSA থেকে টাকা তুলতে পারবেন। ভাগ্যক্রমে, এটি একটি বিশাল ছাতা।
এতে শুধু ডাক্তারের অ্যাপয়েন্টমেন্টের কপি এবং ওষুধ নয় বরং চশমা, কন্টাক্ট লেন্স, ডেন্টাল কেয়ার, প্রজনন খরচ, জন্মনিয়ন্ত্রণ, ব্যান্ডেজ, ধর্মশালা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন, সাইকোথেরাপি, এবং অন্য যে কোনও স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত খরচ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। যোগ্য চিকিৎসা ও দাঁতের খরচের সম্পূর্ণ তালিকার জন্য IRS প্রকাশনা 502 দেখুন।
আপনি যদি আপনার HSA তহবিল অ-যোগ্য খরচে ব্যয় করেন, তাহলে IRS আপনাকে 20% জরিমানা, এবং ট্যাক্স দিয়ে আঘাত করবে। 65 বছর বা তার বেশি বয়সী অ্যাকাউন্ট হোল্ডাররা জরিমানা এড়াতে পারেন, কিন্তু তারপরও টাকা তোলার উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
প্রতিটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টের মতো, এইচএসএগুলি তাদের নিয়ম এবং সীমাবদ্ধতার ন্যায্য অংশ নিয়ে আসে।
একটি স্বাস্থ্য বীমা পলিসি বেছে নেওয়া এবং একটি HSA খোলার আগে আপনি এই সমস্ত সীমা বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন।
আপনি ব্যক্তিদের জন্য $3,600 বা 2021 সালে উচ্চ-কাঠামোযুক্ত স্বাস্থ্য পরিকল্পনা সহ পরিবারের জন্য $7,200 পর্যন্ত অবদান কাটতে পারেন। 2022 সালে, সেই সীমাগুলি ব্যক্তিদের জন্য $3,650 বা পরিবারের জন্য $7,300 পর্যন্ত বৃদ্ধি পাবে।
55 বছরের বেশি বয়সী করদাতারা IRA-এর মতো ক্যাচ-আপ অবদানে অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারেন।
মনে রাখবেন যে যদি আপনার নিয়োগকর্তা চাকরির সুবিধা হিসাবে আপনার HSA-তে অবদান রাখেন, উপরের সীমাগুলি সম্মিলিত মোট অবদানের প্রতিনিধিত্ব করে। আপনি প্রত্যেকে একটি পৃথক HSA-তে $3,600 অবদান রাখতে পারবেন না।
নাম থেকে বোঝা যায়, চিকিৎসা খরচ কভার করার আগে একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় অবশ্যই একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য থাকতে হবে। 2021 এবং 2022-এ, একজন ব্যক্তির জন্য ন্যূনতম ছাড়ের প্রয়োজন $1,400 বা একটি পরিবারের জন্য $2,800৷
আইআরএস ফান্ড ব্যালেন্সের কোন সীমা রাখে না, যা আপনার সারাজীবন ধরে জমা হতে পারে।
ন্যূনতম ছাড়ের বাইরে, HDHP-গুলিকে অবশ্যই পলিসিধারক হিসাবে আপনি যে সর্বাধিক পকেটের দায়বদ্ধতার মুখোমুখি হতে হবে তাও সীমাবদ্ধ করতে হবে।
2021 সালে, সেই সর্বোচ্চ বার্ষিক দায় ব্যক্তিদের জন্য $7,000 এবং পরিবারের জন্য $14,000-এ সীমাবদ্ধ। 2022 সালে এই সীমাগুলি যথাক্রমে $7,050 এবং $14,100-এ বেড়েছে৷
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি অনেকগুলি সুবিধা নিয়ে আসে। প্রকৃতপক্ষে, তারা যে কোনও ট্যাক্স-শেল্টার অ্যাকাউন্টের সেরা ট্যাক্স সুবিধাগুলি অফার করে। কিন্তু সুযোগ-সুবিধা এখানেই শেষ হয় না।
প্রথাগত আইআরএ-এর মতো, আপনার HSA-তে অবদানগুলি আপনার করযোগ্য আয় থেকে কেটে নেওয়া যায়। তার মানে আপনি আজ একটি ট্যাক্স বিরতি পাবেন, আপনার অবদানের উপর অবিলম্বে রিটার্ন তৈরি করুন।
আপনি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন নিলেও আপনি অবদান কাটাতে পারেন।
অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের সাথে, বিনিয়োগকারীদের এখন ট্যাক্স বিরতি (প্রথাগত আইআরএগুলির মতো) বা ট্যাক্স বিরতির মধ্যে বেছে নিতে হবে যখন তারা তহবিল উত্তোলন করে (রথ আইআরএগুলির মতো)।
HSAs এর সাথে, আপনি উভয়ই পাবেন — কোন ট্রেডঅফের প্রয়োজন নেই। এই অ্যাকাউন্টগুলি ট্রিপল ট্যাক্স সুরক্ষা অফার করে:আপনি এই বছর ট্যাক্স কাটছাঁট নিচ্ছেন, টাকা বাড়বে এবং কর-মুক্ত হবে, এবং আপনি চিকিৎসা খরচের জন্য যে কোনও সময় ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার করতে পারবেন। এর মানে হল যে আপনি IRA-এর মতো করে তহবিল অ্যাক্সেস করতে আপনার বয়স 59 ½ না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে না৷
65 বছর বয়সের পরে, 20% জরিমানা ছাড়াই নন-মেডিকেল খরচের জন্য প্রত্যাহার সাধারণ ট্যাক্স হারে ট্যাক্স করা হয়।
আবার, এইচএসএগুলি ঐতিহ্যগত আইআরএগুলির মতো নিয়মগুলি অনুসরণ করে। আপনি যদি নন-মেডিকেল খরচের জন্য অবসর গ্রহণের সময় অর্থ বের করেন, তাহলে আপনি ঐতিহ্যগত আইআরএ-এর চেয়ে বেশি ট্যাক্স প্রদান করবেন না।
অনেক কর্মসংস্থান সুবিধার বিপরীতে, আপনি একটি HSA এর মালিক। আপনি একই নিয়োগকর্তার সাথে থাকুন, অ্যাকাউন্ট অ্যাডমিনিস্ট্রেটরদের প্রতিস্থাপন করুন, আপনার বিনিয়োগের কৌশল বা পছন্দ পরিবর্তন করুন বা আপনার বীমাকারী পরিবর্তন করুন কিনা তা অক্ষত থাকে। যদি আপনার নতুন পলিসি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পলিসি হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করে, অর্থাৎ।
যদি আপনার মৃত্যুর পরেও অ্যাকাউন্টে তহবিল থাকে, মালিকানা আপনার নামকৃত সুবিধাভোগীর কাছে স্থানান্তরিত হয় বা আপনার সম্পত্তির অংশ হিসাবে বিতরণ করা হয়। আপনি যদি বিবাহিত হন, HSA তহবিলগুলি কেবল আপনার বেঁচে থাকা স্ত্রীর HSA অ্যাকাউন্টে প্রবাহিত হয়। যদি আপনার কোন জীবিত পত্নী না থাকে, তাহলে উত্তরাধিকারীর স্বাভাবিক আয়কর হারে অকরবিহীন প্রবৃদ্ধি ট্যাক্স করা হয়।
আইআরএ অ্যাকাউন্টের মতো, আপনি যা চান তাতে বিনিয়োগ করতে পারেন।
HSA-তে যোগ্য বিনিয়োগের মধ্যে রয়েছে স্টক, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETFs), রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্ট (REITs), বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড, সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য বিনিয়োগ আপনার পছন্দের HSA অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের দ্বারা অনুমোদিত বিকল্পগুলির উপর নির্ভর করে। এছাড়াও, প্রতিটি HSA অ্যাডমিনিস্ট্রেটর সাধারণত বিশেষ চেকিং অ্যাকাউন্ট, ডেবিট কার্ড এবং ইলেকট্রনিক বিল পেমেন্ট সহ বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট পরিষেবা প্রদান করে।
এই ধরনের নমনীয়তার সাথে, এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে কিছু বুদ্ধিমান বিনিয়োগকারী স্বাস্থ্য ব্যয়ের জন্য একটি অতিরিক্ত চেকিং অ্যাকাউন্টের চেয়েও বেশি কিছুর জন্য তাদের HSA ব্যবহার করে৷
আপনার নিয়োগকর্তা চাকরির অতিরিক্ত সুবিধা হিসাবে আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারেন।
কিন্তু পরিবারের অন্যান্য সদস্যরাও আপনাকে চিকিৎসা খরচ মেটাতে সাহায্য করতে আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারে। যদি আপনার বাবা-মা বা ভাইবোনরা আপনাকে চেক দেওয়ার নৈর্ব্যক্তিক বা বিশ্রী অনুভূতি ছাড়াই আপনাকে আর্থিকভাবে সাহায্য করতে চান, তাহলে তারা আপনার HSA-তে টাকা জমা দিতে পারেন এবং জানেন যে এটি ভালভাবে ব্যয় করা হবে।
অন্য কেউ আপনার অ্যাকাউন্টে অবদান রাখলেও আপনি এখনও ট্যাক্স ছাড় পাবেন।
এক বছরে আপনার HSA তহবিল ব্যবহার করার জন্য কোনো সময়সীমা নেই। আপনি যদি এক বছর আপনার HSA-কে স্পর্শ না করেন, তাহলে এতে আপনার তহবিলগুলি কর-মুক্তভাবে বৃদ্ধি পেতে থাকে।
সরকারের সময়সূচীর উপর ভিত্তি করে নয়
স্পয়লার সতর্কতা:অবসর গ্রহণে আপনার প্রচুর স্বাস্থ্য-সম্পর্কিত ব্যয় হতে চলেছে। ফিডেলিটির একটি প্রতিবেদনে দেখা গেছে যে গড় দম্পতি 65 বছর বয়সের পরে স্বাস্থ্যের যত্নে $285,000 খরচ করে৷
আপনি যখন অবসর নেবেন তখন উচ্চ চিকিৎসা ব্যয় একটি বাস্তবতা হবে। তাহলে এখন কেন তাদের জন্য অর্থ বিনিয়োগ করবেন না, কর-মুক্ত?
একটি HSA এর ট্যাক্স সুবিধাগুলি একটি IRA বা 401(k) এর চেয়ে ভাল। আপনি অবদানের সাথে এই বছর আপনার ট্যাক্স বিল কমিয়েছেন, এবং আপনি টাকা তোলার পরে ট্যাক্স প্রদান করা এড়িয়ে গেছেন। কিছু বিনিয়োগকারী প্রথমে তাদের HSA-তে অবদান রাখে, তারপর HSA বার্ষিক অবদানের সীমাতে পৌঁছানোর পরেই তাদের IRA-তে অবদান রাখে।
আপনার HSA ব্যবহার করার আরেকটি সৃজনশীল পদ্ধতি হল আপনার জরুরি তহবিলের একটি অতিরিক্ত স্তর। বলুন আপনার নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্টে $2,000 আছে, আপনার HSA-এ $10,000 আছে, এবং আপনার স্বাস্থ্য বীমার জন্য $3,000 কাটানোর যোগ্য। আপনি একটি ট্যাক্স-শেল্টারড, বৃদ্ধি-ভিত্তিক বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট হিসাবে আপনার HSA-তে প্রতিটি পেচেকের অংশ অবদান রাখেন।
কল্পনা করুন যে মার্চ মাসে, আপনি $1,000 মেডিকেল বিলের মুখোমুখি হন। আপনি আপনার সাধারণ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে এটি পরিশোধ করেন, আপনার HSA অস্পৃশ্য রেখে এবং কর-মুক্ত বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করেন, এই আশায় যে আপনি সেই বছর অন্য কোনো চিকিৎসা ব্যয়ের সাথে আঘাত পাবেন না। কিন্তু অক্টোবরে, আপনি আরও $2,000 মেডিকেল বিলের সম্মুখীন হন৷
৷আপনি অবশ্যই সেই অক্টোবরের বিলের জন্য আপনার HSA-তে ট্যাপ করতে পারেন। আপনি চাইলে আপনার মার্চের বিলের জন্যও অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। যেহেতু আপনি স্বাস্থ্য ব্যয়ের প্রতিদানের জন্য পুরো ক্যালেন্ডার বছরে যে কোনও সময় তহবিল তুলতে পারেন, এটি আপনাকে নগদ দিয়ে আপনার স্বাস্থ্য ব্যয়গুলি কভার করার চেষ্টা করার এবং পরে সিদ্ধান্ত নিতে পারে যে আপনি সেগুলির জন্য আপনার HSA-তে ট্যাপ করতে চান কিনা।
স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট তাদের নিজস্ব ঝুঁকি এবং downsides সঙ্গে আসে. আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার সাথে সাথে আপনি সেগুলি সম্পূর্ণরূপে বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন৷
সবাই একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা চায় না - এমনকি যদি তারা একটি HSA-এর ট্যাক্স সুবিধা পছন্দ করে।
কিন্তু আপনি HDHP ছাড়া HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না, তাই যে পরিবারগুলি কম-ছাড়যোগ্য পরিকল্পনা পছন্দ করে তাদের ভাগ্যের বাইরে।
সমস্ত ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলির মতো, HSA-এর একটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য এবং নিয়ম রয়েছে। এই নিয়মগুলি ভঙ্গ করুন এবং আপনি আইআরএসের ক্রোধ অনুভব করেন।
65 বছরের কম বয়সী আমেরিকানদের জন্য, অ-যোগ্য খরচের জন্য HSA তহবিল ব্যবহার করার শাস্তি বিশেষত 20% এ তীক্ষ্ণ। IRA তহবিলের জন্য প্রাথমিক প্রত্যাহারের শাস্তির বিপরীতে, যা 10% এর অর্ধেক।
আপনার HSA প্রদানকারী IRS-এ আপনার তোলার রিপোর্ট করার জন্য প্রতি বছর একটি ফর্ম 1099-SA জারি করে। যদি আপনি নিরীক্ষিত হন, তাহলে আপনি আপনার যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য রসিদগুলি তৈরি করতে সক্ষম হবেন, কমপক্ষে আপনার HSA থেকে প্রত্যাহার করা মোট যোগ করুন।
অন্যথায় আইআরএস আপনার উপর 20% পেনাল্টি হ্যামার এবং ট্যাক্স ফেরত দেবে। বেদনা এবং যন্ত্রণার ইঙ্গিত করুন।
আপনি যখন চক্রবৃদ্ধি কর-মুক্ত করার জন্য অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন, তখন আপনি এটি বিনিয়োগ করা ছেড়ে দিতে চান। যখন বাজার আপনার জন্য ভালো পারফর্ম করে, তখন কেউই ভবিষ্যতের লাভ ছেড়ে দিতে চায় না। এবং এটি ঠিক ততটাই প্রযোজ্য যখন বাজারের পতন ঘটে — আপনি কম বিক্রি করতে চান না এবং আপনার ক্ষতি বুঝতে চান না৷
তাদের বিনিয়োগ থেকে অর্থ বের করার অনিচ্ছা কিছু তাদের HSA ট্যাপ এড়াতে এবং সাধারণভাবে চিকিৎসা ব্যয় এড়াতে পরিচালিত করে। কিন্তু প্রতিরোধমূলক ওষুধ আমাদের সুস্থ রাখে এবং সম্ভাব্য গুরুতর চিকিৎসা সমস্যা তাড়াতাড়ি শনাক্ত করে।
আপনার ট্যাক্স-মুক্ত HSA থেকে তহবিল নিষ্কাশন এড়াতে নিয়মিত চেকআপ এবং অন্যান্য প্রতিরোধমূলক যত্নে এড়িয়ে যাওয়ার বিষয়ে সতর্ক থাকুন।
HSA কিভাবে কাজ করে তার বিবরণ সম্পর্কে প্রশ্ন আছে? ঘাম নেই. নীচে HSAs সম্পর্কে সবচেয়ে সাধারণ কিছু প্রশ্নের উত্তর দেওয়া হল৷
৷স্বাস্থ্যসেবা নমনীয় খরচ অ্যাকাউন্ট, বা FSA, HSA-এর সাথে কিছু সাধারণ বৈশিষ্ট্য শেয়ার করে। এগুলি হল একটি কর্মচারী বেনিফিট অ্যাকাউন্ট, যা কর্মীদের পকেটের বাইরের চিকিৎসা খরচ কভার করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।
FSA-তে তহবিলগুলি সাধারণত এক বছর থেকে অন্য বছরে বহন করা হয় না, যদিও কিছু FSAs একটি বহন বিকল্পের সাথে আসে যা আপনাকে $500 পর্যন্ত রোল ওভার করতে দেয়। এফএসএগুলি হল "এটি ব্যবহার করুন বা হারান" সুবিধা যেখানে HSA হল ট্যাক্স-শেল্টার করা অ্যাকাউন্ট যা আপনার মালিকানাধীন এবং বছরের পর বছর ধরে রাখতে পারেন৷
সম্পূর্ণ বিবরণের জন্য, HSA এবং FSA-এর মধ্যে পার্থক্য পড়ুন।
এক বছরে আপনার HSA-তে খুব বেশি অবদান রাখার পরিণতি আপনি আপনার ফেডারেল আয়কর রিটার্ন দাখিল করার আগে বা পরে এটি ধরছেন কিনা তার উপর নির্ভর করে।
ফাইল করার আগে আপনি যদি এটি ধরে ফেলেন, তাহলে আপনি সহজভাবে অতিরিক্ত বয়স প্রত্যাহার করতে পারবেন, এবং এর থেকে যেকোন উপার্জনও করতে পারবেন — কোনো ক্ষতি নেই, কোনো ফাউল নেই। আপনি আপনার রিটার্ন দাখিল করার পরে, যাইহোক, IRS আপনাকে 6% জরিমানা দিয়ে আঘাত করবে প্রতি বছর আপনার HSA-তে অতিরিক্ত বয়সের জন্য।
আপনার HSA-তে তহবিল রয়ে গেছে, এবং আপনি সেগুলি প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত সুদ বা রিটার্ন উপার্জন করতে থাকবেন।
আপনি সম্পূর্ণরূপে তহবিল মালিক. সেগুলি ক্যালেন্ডার বছরের শেষে অদৃশ্য হয়ে যায় না - "এটি ব্যবহার করুন বা এটি হারান" ধারা নেই।
মেডিকেয়ার একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করে না। অতএব, আপনি একবার মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হলে আপনি HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। যদি আপনি তা করেন, IRS আপনাকে জরিমানা এবং ট্যাক্স দিয়ে আঘাত করে।
যাইহোক, আপনি মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হওয়ার পরে আপনার HSA ব্যালেন্স খরচ করা চালিয়ে যেতে পারেন। আসলে, আপনি কিছু মেডিকেয়ার খরচ কভার করতে HSA তহবিল ব্যবহার করতে পারেন।
অবসর গ্রহণ আপনার HSA অ্যাকাউন্টে কী করে? কিছুই না - আপনার অ্যাকাউন্টটি আপনারই থাকবে। যাইহোক মেডিকেয়ার তালিকাভুক্তি আপনাকে নতুন HSA অবদান করতে বাধা দেয়, যেমন উপরে বর্ণিত হয়েছে।
ধরে নিচ্ছি যে আপনি মেডিকেয়ার কভারেজ-এ স্যুইচ করেছেন - যা বেশিরভাগ লোকের বয়স 65-এ থাকা উচিত - আপনি আর আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। তবে আপনি সেখানে জমা করা তহবিলগুলি উত্তোলন এবং ব্যবহার চালিয়ে যেতে পারেন।
65 বছর বয়সে, IRS আপনাকে আর অযোগ্য খরচে টাকা তোলার জন্য জরিমানা দেয় না। যাইহোক, নন-মেডিকেল খরচের জন্য অ্যাকাউন্ট থেকে আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তাতে এই ক্ষেত্রে সাধারণ আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়।
আপনি যদি অন্য উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় পরিবর্তন করেন, আপনি অবদান রাখতে পারেন।
আপনি যদি HSA-এর সাথে বেমানান স্বাস্থ্য বীমা পলিসিতে স্যুইচ করেন, তাহলে আপনি আর অবদান রাখতে পারবেন না। কিন্তু মেডিকেয়ারের মতো, আপনি যোগ্য স্বাস্থ্য ব্যয়ের জন্য আপনার HSA থেকে তহবিল উত্তোলন চালিয়ে যেতে পারেন।
কিছু চেকিং অ্যাকাউন্ট-স্টাইল HSA অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের ডেবিট কার্ড ইস্যু করে। অন্যান্য ডেবিট কার্ডের মতো, ব্যাঙ্ক সাধারণত কার্ড ক্রয় এবং তোলার উপর একটি দৈনিক সীমা রাখে।
এইচএসএ প্রদানকারী ডেবিট কার্ডে অন্যান্য বিধিনিষেধও রাখতে পারে, যেমন এটিএম থেকে তোলা বা খুচরা বিক্রেতাদের ধরন যেখানে এটি সোয়াইপ করা যেতে পারে।
আপনি শুধুমাত্র নিজের, আপনার পত্নী, বা আপনার নির্ভরশীলদের স্বাস্থ্যের যত্নের খরচগুলি কভার করার জন্য আপনার HSA থেকে জরিমানা- এবং কর-মুক্ত তহবিল তুলতে পারেন।
অন্যথায় IRS থেকে দরজায় একটি র্যাপ-ট্যাপ-ট্যাপ আশা করুন।
যদি আপনার পত্নী আপনি বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনার HSA তহবিলগুলি তাদের HSA-তে একটি সহজ, কর-মুক্ত স্থানান্তরের জন্য রোল ওভার করা হবে।
আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে একজন নন-পত্নী সুবিধাভোগীর নামও রাখতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, তারা তহবিল উত্তরাধিকার সূত্রে পায় এবং বাজার মূল্যের উপর কর প্রদান করে, যদিও তারা উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্তির পর 12 মাস পর্যন্ত যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য কর-মুক্ত অর্থ উত্তোলন করতে পারে।
অন্যথায় আপনার HSA আপনার এস্টেটের অংশ হয়ে যাবে, আপনার এস্টেট পরিকল্পনা অনুযায়ী বিতরণ করা হবে।
মানুষের বয়স বাড়ার সাথে সাথে স্বাস্থ্য বজায় রাখার জন্য তাদের আয়ের অনুপাত বৃদ্ধি পায়। বিরল ব্যক্তি যিনি কোনো উল্লেখযোগ্য চিকিৎসা ব্যয় ছাড়াই দীর্ঘ জীবন যাপন করেন।
একটি HSA প্রতিষ্ঠা করলে আপনি যখন বড় হবেন তখন অন্যান্য উদ্দেশ্যে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট হিসাবে দ্বিগুণ করার পাশাপাশি অনিবার্য চিকিৎসা খরচ বাঁচাতে এবং বিনিয়োগ করতে পারবেন। এইচএসএগুলি নমনীয়তার সাথে একত্রিত করে অনন্য ট্যাক্স সুবিধা অন্য কোনো অ্যাকাউন্টের প্রকারে উপলব্ধ নয়।
যদি তাদের একটি খারাপ দিক থাকে, এটি হল যে অনেক লোক প্রতিরোধমূলক যত্ন নিতে অনিচ্ছুক যখন তাদের পকেট থেকে এর জন্য অর্থ প্রদান করতে হয়। আগামীকাল আপনার স্বাস্থ্যের জন্য আজ কয়েক ডলার বাঁচানোর তাগিদকে প্রতিহত করুন। এমনকি বিশুদ্ধভাবে আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকেও, প্রতিরোধমূলক যত্ন আপনাকে আরও ব্যয়বহুল এবং আক্রমণাত্মক চিকিত্সার প্রয়োজন হওয়ার আগেই সমস্যাগুলি ধরার মাধ্যমে আজীবন স্বাস্থ্য ব্যয়ে হাজার হাজার ডলার সাশ্রয় করে৷