বীমার মূল্য প্রচুর পরিমাণে পরিষ্কার এবং খুব কমই বিতর্কিত৷
দুর্ভাগ্যবশত, তাই এর downsides হয়. ঐতিহ্যবাহী বীমা কোম্পানির সাথে মোকাবিলা করার হতাশা ভোক্তাদের তাদের জীবনে প্রয়োজনীয় যথাযথ সুরক্ষা পাওয়ার থেকে দূরে সরিয়ে দেয়।
এটি প্রশ্ন জাগে:আপনি যদি ঐতিহ্যগত বীমা কোম্পানির ঝামেলা ছাড়াই জীবনের ঝুঁকি থেকে নিজেকে রক্ষা করতে পারেন?
পিয়ার-টু-পিয়ার বীমা উত্তর হতে পারে।
পিয়ার-টু-পিয়ার বীমা, বা P2P বীমা, ব্যক্তিদের গোষ্ঠীকে একে অপরকে বীমা করতে সক্ষম করে। গোষ্ঠীর সদস্যরা তাদের প্রভাবিত করার ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমা করার জন্য তাদের অর্থ পুল করে। যদি কোনও গ্রুপের সদস্য বীমাযোগ্য ক্ষতির সম্মুখীন হন, তবে তাদের দাবি প্রতিটি সদস্যের দ্বারা প্রদত্ত অর্থের পুল থেকে সরাসরি পরিশোধ করা হয়।
নেটওয়ার্ক তাদের নিজস্ব বীমা প্রশাসন পরিচালনা করতে পারে. এই গোষ্ঠীগুলি প্রায়শই বন্ধু, পরিবার বা একই ধরনের আগ্রহের ব্যক্তিদের নিয়ে গঠিত।
অনেক পিয়ার-টু-পিয়ার পুল গঠিত হয় কভারেজ গ্রুপের সদস্যদের প্রয়োজনীয়তার উপর ভিত্তি করে। এই পদ্ধতি ব্যবহার করে সাধারণ ধরনের কভারেজের মধ্যে রয়েছে ভাড়াটিয়া বীমা, বাড়ির মালিকদের বীমা, গাড়ি বীমা, দায় বীমা এবং স্বাস্থ্য বীমা।
সাম্প্রতিক বছরগুলিতে পিয়ার-টু-পিয়ার বীমা আরও প্রচলিত হয়ে উঠেছে। এটি মূলত বীমার প্রযুক্তি উদ্ভাবনের কারণে। Insurtech আরও অ্যাক্সেসযোগ্য এবং কম খরচে বীমা বিকল্পের চাহিদা মেটাতে সাহায্য করেছে। ক্রাউডসোর্সিং এবং সোশ্যাল নেটওয়ার্কিং প্ল্যাটফর্মগুলি সমমনা ব্যক্তিদের জন্য পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্স পুল গঠন এবং পরিচালনা করা সহজ করে তুলেছে৷
প্রযুক্তি বীমা পাওয়ার প্রক্রিয়াকে সহজতর করেছে, পিয়ার-টু-পিয়ার কভারেজের আরেকটি সুবিধা। অনেক ক্ষেত্রে, প্রক্রিয়াটি কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দেওয়া, একটি উদ্ধৃতি পাওয়া এবং অনলাইনে আবেদন করার মতো সহজ। (যেভাবে ব্রীজ অক্ষমতা বীমা কাজ করে।)
সাম্প্রতিক প্রবণতা, এবং সম্ভবত পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্সের ভবিষ্যৎ হল বিটকয়েনের মতো ডিজিটাল মুদ্রার ব্যবহার। এই বিকল্পে, গ্রুপের সদস্যরা একটি ডিজিটাল ওয়ালেটে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে। যখন গ্রুপের কারো দ্বারা একটি দাবি করা হয়, তখন প্রতিটি সদস্য তাদের ডিজিটাল ওয়ালেট থেকে সেই দাবির একটি অংশ প্রদান করে।
প্রথাগত বীমা এবং পিয়ার-টু-পিয়ার বীমার মধ্যে একটি প্রধান পার্থক্য হল পলিসিধারক প্রিমিয়ামের সাথে বীমাকারীরা যা করে।
প্রথাগত বীমা কোম্পানিগুলি তাদের অপারেটিং খরচ এবং বীমা কভারেজ প্রদানের খরচ কভার করার জন্য গ্রাহক প্রিমিয়ামের অংশ ব্যবহার করে। অবশিষ্টাংশ বিনিয়োগ করা হয়, যা দাবিগুলি কভার করতে এবং লাভের সর্বোচ্চ বৃদ্ধিতে সহায়তা করে৷ বীমাকারীরা সাধারণত "অতিরিক্ত" প্রিমিয়াম ফেরত দেয় না যা দাবির জন্য প্রয়োজন হয় না, যদিও কিছু কিছু পলিসি হোল্ডারদের জন্য রিবেট, প্রিমিয়াম ডিসকাউন্ট বা "পুরস্কার" প্রদান করে যারা দাবি ছাড়াই একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য চলে যায়।
অন্য দিকে পিয়ার-টু-পিয়ার বীমাকারীরা, সাধারণত গ্রুপের সদস্যদের দাবি এবং খরচের জন্য ব্যবহৃত প্রিমিয়াম ফেরত দেয় না। এটি একটি কভারেজ সময়ের শেষে ঘটে, যা প্রায়শই বার্ষিক হয়। কিছু পিয়ার-টু-পিয়ার গ্রুপ অব্যবহৃত প্রিমিয়াম তহবিল দাতব্য প্রতিষ্ঠানে দান করতে পারে।
তাহলে কি হবে যদি প্রিমিয়ামে সংগ্রহ করা হয়েছে তার চেয়ে গোষ্ঠীর দাবি বেশি থাকে? পিয়ার-টু-পিয়ার পুলগুলি সাধারণত পুনঃবীমা দ্বারা আচ্ছাদিত হয়, যা এমন বীমা যা নিয়মিত বীমা কোম্পানিগুলিকে অস্বাভাবিকভাবে বড় দাবি পরিশোধের বিরুদ্ধে কভার করে। ঐতিহ্যগত বীমা কোম্পানিগুলি তাদের ঝুঁকি কমাতে পুনর্বীমাকারীদের ব্যবহার করে। পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্সে, পুনর্বীমাকারী সেই দাবিগুলি কভার করে যা গ্রুপের দেওয়া প্রিমিয়ামের চেয়ে বেশি।
বিশেষজ্ঞরা পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্সের স্বচ্ছতাকে সুবিধা হিসেবে উল্লেখ করেন। পলিসিহোল্ডাররা গ্রুপের ঝুঁকি প্রোফাইলের জন্য দায়িত্ব গ্রহণ করে। এটি গ্রুপের সদস্যদের একটি কম ঝুঁকিপূর্ণ পুল তৈরি করতে বাধ্য করে। এটি করার ফলে সামগ্রিক খরচ কমে যায় এবং প্রিমিয়াম ফেরত পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়ে।
এছাড়াও, পিয়ার গ্রুপ যারা তাদের নিজস্ব নীতিগুলি পরিচালনা করে তারা সাধারণত একে অপরকে জানে। এটি কে দাবি ফাইল করে এবং পুলে কত টাকা আছে তা নিরীক্ষণ করা সহজ করে তোলে। এই কারণে, পিয়ার-টু-পিয়ার বীমা প্রথাগত তুলনায় প্রতারণামূলক দাবির জন্য কম সংবেদনশীল কারণ গ্রুপ সদস্যরা একে অপরকে দায়বদ্ধ রাখে। পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্সের সমর্থকরা বিশ্বাস করেন যে দাবি পাওয়া সহজ হতে পারে কারণ প্রথাগত বীমাকারীরা প্রায়ই পলিসিধারীদের দ্বারা প্রতারিত হওয়ার উদ্বেগের কারণে দাবির বিরোধ করে।
পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্সের প্রধান নেতিবাচক দিক হল যে কোনো নতুন আর্থিক পরিষেবার মডেলের সাথে যুক্ত অজানা। অনেক ঐতিহ্যবাহী বীমাকারীরা কয়েক দশক ধরে দাবি আদায় করে আসছে। পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্সের জন্য এতগুলি বিকল্প নেই যতটা স্বতন্ত্র পলিসি রয়েছে৷
ঐতিহ্যবাহী ক্যারিয়ারগুলির আরেকটি সুবিধা হল যে তারা ব্যক্তিদের একাধিক নীতি বান্ডিল করতে সক্ষম করে। লোকেরা একই কোম্পানি থেকে বাড়ি, অটো, জীবন এবং অন্যান্য কভারেজ কিনতে পারে। অন্যদিকে, পিয়ার-টু-পিয়ার গ্রুপগুলি সাধারণত শুধুমাত্র এক ধরনের কভারেজ পুল করে। তাই আপনাকে সম্পূর্ণভাবে কভার করার জন্য একাধিক গ্রুপ ব্যবহার করতে হতে পারে এবং এমনকি নির্দিষ্ট কভারেজের জন্য ঐতিহ্যবাহী ক্যারিয়ার ব্যবহার করতে হতে পারে।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে পিয়ার-টু-পিয়ার কভারেজের শীর্ষ প্রদানকারীদের মধ্যে একটি হল লেমনেড, যা বাড়ি এবং ভাড়াটেদের বীমা অফার করে। আপনি কোম্পানির ওয়েবসাইট বা মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে একটি পলিসি কিনতে পারেন।
প্রিমিয়ামগুলি পৃথকভাবে গণনা করা হয়, একইভাবে প্রথাগত বীমাগুলি কীভাবে খরচ নির্ধারণ করে। কারণগুলির মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট ইতিহাস, সাম্প্রতিক দাবি এবং বীমা করা সম্পত্তি।
মাসিক প্রিমিয়াম পেমেন্ট কোম্পানির ফি এবং পুনর্বীমার দিকে যায়, যা সংগৃহীত প্রিমিয়ামের প্রায় 60 শতাংশের জন্য দায়ী। সেই খরচগুলি থেকে যা অবশিষ্ট থাকে তা হল লেমনেড তার পলিসি হোল্ডারদের দাবি পরিশোধ করতে ব্যবহার করে৷
পলিসিহোল্ডারের দাবি পরিশোধের জন্য যে অর্থ ব্যবহার করা হয় না তা প্রতি বছর দাতব্য প্রতিষ্ঠানে দেওয়া হয়। লেমনেডের মধ্যে পিয়ার-টু-পিয়ার বীমা গ্রুপগুলি পলিসিধারকদের নিয়ে গঠিত যারা তাদের অব্যবহৃত প্রিমিয়াম পাওয়ার জন্য একই কারণগুলি মনোনীত করে৷
যেহেতু পিয়ার-টু-পিয়ার ইন্স্যুরেন্স একটি মোটামুটি নতুন বাজার এবং এখনও নিয়ন্ত্রক পরিবেশে নেভিগেট করছে, লেমনেড হল মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে একমাত্র প্রধান সরবরাহকারী এটি বর্তমানে 27টি রাজ্যে উপলব্ধ৷
জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷