দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার সিদ্ধান্ত একটি চতুর হতে পারে. একদিকে, বীমা প্রিমিয়াম ব্যয়বহুল হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি এটি ব্যবহার না করেন। অন্যদিকে, দীর্ঘমেয়াদী যত্নও ব্যয়বহুল, যদি আপনার প্রয়োজন হয়।
একটি সমান জটিল সিদ্ধান্ত হল আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বাতিল করা উচিত কিনা একবার আপনি কিনেছেন এবং কয়েক বছর ধরে এর জন্য অর্থ প্রদান করেছেন।
প্রিমিয়াম উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়ে যাওয়ার পরে এটি প্রায়শই একটি পছন্দের নীতির মালিকদের বিতর্ক হয়৷
রাষ্ট্রীয় বীমা বিভাগ থেকে অনুমোদনের সাথে, বীমা কোম্পানিগুলি পলিসির ব্লকে প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে (তারা কখনই শুধুমাত্র একজন ব্যক্তির প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে না)। আপনি পলিসিটি কেনার পাঁচ বা 10 বছর পর, আপনি 5 শতাংশ থেকে 25 শতাংশ পর্যন্ত প্রিমিয়াম বৃদ্ধির অভিজ্ঞতা পেতে পারেন। কিছু ক্ষেত্রে, বীমা কোম্পানিগুলিকে 40 শতাংশ হার বাড়ানোর অনুমোদন দেওয়া হয়েছে।
কয়েক বছর আগে, শিল্পটি অনেক হারে বৃদ্ধি পেয়েছিল। উদাহরণস্বরূপ, 2018 সালে, Genworth Financial তার LTC বীমা ব্যবসায় প্রিমিয়াম বাড়ানোর জন্য রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রকদের কাছ থেকে 120টি অনুমোদন পেয়েছে। ওজনযুক্ত গড় হার বৃদ্ধি ছিল 45 শতাংশ৷
৷ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারস (এনএআইসি) বলেছে যে পুরানো নীতিগুলি "প্রাথমিকভাবে মূল্য নির্ধারণ করা হয়েছিল যখন হার গণনা করার জন্য ব্যবহৃত LTCI অভিজ্ঞতা সম্পূর্ণরূপে বিকশিত হয়নি।" একবার পলিসি হোল্ডাররা তাদের সুবিধাগুলি ব্যবহার করা শুরু করলে, বীমাকারীরা বুঝতে পেরেছিল যে তারা তাদের পূর্বের অনুমানগুলিকে অবমূল্যায়ন করেছে এবং সেগুলিকে সংশোধন করতে হবে৷ এটি "ভবিষ্যত স্বচ্ছলতা নিশ্চিত করতে LTCI রেট বৃদ্ধি করা বীমাকারীদের জন্য প্রয়োজনীয় করে তুলেছে।"
NAIC এবং আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স (AALTCI) বলে যে আরও ভাল ঐতিহাসিক ডেটার সাথে, শিল্পের আজকে কেনা এবং সামনের দিকে যাওয়া পলিসিগুলিতে কম প্রিমিয়াম বৃদ্ধি অনুভব করা উচিত৷
আরো জানুন: দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা খরচ
AALTCI আপনার পলিসি সম্পূর্ণভাবে বাদ দেওয়ার পরিবর্তে আপনার বর্তমান কভারেজ সংরক্ষণ করার জন্য কয়েকটি বিকল্প অফার করে।
একটি হল পলিসির সুবিধার সময়কাল সামঞ্জস্য করা। AALTCI বলেছে যে বেশিরভাগ লোক যাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন শুধুমাত্র দুই থেকে তিন বছরের জন্য এটি প্রয়োজন। তাই, যদি আপনার জীবনকাল বা সীমাহীন কভারেজ থাকে, তাহলে আপনি সুবিধার সময়কাল দুই বছর থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে কমিয়ে আপনার প্রিমিয়াম সংরক্ষণ করতে পারেন।
AALTI এছাড়াও মূল্যস্ফীতি বৃদ্ধির বিকল্পকে সামঞ্জস্য করার পরামর্শ দেয় যদি আপনার একটি পুরানো নীতি থাকে যা দাম বেড়েছে। এতে বলা হয়েছে যে মূল্য বৃদ্ধির অনেক নীতি 5 শতাংশ চক্রবৃদ্ধি মুদ্রাস্ফীতি বৃদ্ধির বিকল্প বহন করে। এটিকে 3 শতাংশ বৃদ্ধির ফ্যাক্টরে নামিয়ে দেওয়া আপনার প্রিমিয়াম খরচে একটি পার্থক্য আনতে পারে।
কিছু লোক এমন আর্থিক অবস্থানে থাকে যেখানে তারা একবারে শুধুমাত্র একটি সম্ভাব্য সমস্যার সমাধান করতে পারে। যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি আপনার প্রয়োজনের তুলনায় খুব কম হয়, তাহলে আপনাকে আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বাতিল করতে হবে এবং সেই প্রিমিয়ামগুলিকে অবসর গ্রহণের দিকে পরিচালিত করতে হতে পারে৷
স্পেকট্রামের অন্য প্রান্তে, আপনি যদি আর্থিকভাবে সুস্থ হন এবং আপনার সঞ্চয় থেকে কভারেজের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন, তাহলে আপনার ব্যয়বহুল বীমার প্রয়োজন নাও হতে পারে। অনেক লোক দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য তাদের বাড়ি ব্যবহার করার কথাও বিবেচনা করতে পারে, হয় তা সরাসরি বিক্রি করে বা বিপরীত বন্ধক নিয়ে।
কিন্তু দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সম্ভাব্য চাহিদা পূরণের জন্য আপনার কাছে নগদ অর্থ বা অন্যান্য সম্পদ থাকলেও, প্রয়োজন হলে যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনি আপনার সঞ্চয়কে হ্রাস করতে চান কিনা তা আপনার দৃঢ়ভাবে বিবেচনা করা উচিত।
আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে, নার্সিং হোম কেয়ারের খরচ বছরে $90,000 থেকে $130,000 বা তার বেশি হতে পারে। সাহায্যপ্রাপ্ত জীবনযাত্রার সুবিধা প্রতি মাসে $2,000 থেকে $5,000 পর্যন্ত চলে। এটি দ্রুত আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বা আপনার বাড়ির ইকুইটি নষ্ট করতে পারে।
আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রয়োজন হবে কিনা তা মূলত মুদ্রার একটি উল্টানো। প্রকৃতপক্ষে, AALTCI বলে যে 50 শতাংশ লোক যারা 65 বছর বয়সে কভারেজ কিনবে তাদের পলিসি সুবিধা ব্যবহার করবে। তার মানে অন্য 50 শতাংশ হবে না।
একটি বিদ্যমান দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি নিয়ে আপনি কী করবেন তা নির্ধারণ করার সময় আরেকটি বিবেচনা:আপনি যদি এখন পলিসি বাতিল করেন এবং তারপরে পাঁচ বা 10 বছরের মধ্যে এটির প্রয়োজন হয় তবে আপনি কেমন অনুভব করবেন? আপনি যে অর্থ সঞ্চয় করেছেন তা কি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য আপনাকে যে পরিমাণ ব্যয় করতে হবে তার মূল্য হবে? এবং আপনি পলিসি বাতিল করার আগে কয়েক বছর ধরে প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য কতটা অনুশোচনা করবেন এবং তারপরে যখন আপনার সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন তখন সুবিধাগুলি পাচ্ছেন না?
আপনি যদি কয়েক বছরের মধ্যে আরেকটি কেনার চিন্তা করে আজ একটি পলিসি বাতিল করেন, তাহলে এটি আর্থিক অর্থপূর্ণ নাও হতে পারে। আপনার বয়স এবং স্বাস্থ্য হল মূল আন্ডাররাইটিং ফ্যাক্টর। এমনকি আপনার বিদ্যমান নীতির হার বৃদ্ধির সাথেও, আপনি আগামীকাল যে পলিসিটি কিনবেন সেটি অবশ্যই আপনার পূর্বের মালিকানাধীন পলিসির চেয়ে বেশি খরচ হবে৷
AALTCI 2019 সালে একটি ক্যারিয়ারের রেট উদ্ধৃত করেছে যে দেখায় যে একটি সাধারণ 65-বছর-বয়সী দম্পতি বেনিফিট সময়কাল এবং মুদ্রাস্ফীতির কভারেজের উপর নির্ভর করে বার্ষিক $4,800 থেকে $10,200 দিতে হবে। 75 বছর বয়সে, সেই পরিসীমা $8,700 থেকে $14,700-এর মধ্যে বেড়ে যায়।
বিবেচনা করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে ভবিষ্যতে আপনার এখনও দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হতে পারে। আপনি যদি এই সম্পূর্ণ খরচ পকেট থেকে পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে আপনার কিছু ধরনের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ থাকা উচিত।
একটি জনপ্রিয় বিকল্প হল একটি হাইব্রিড বীমা পলিসি যা অন্তর্ভুক্ত সুবিধা বা ঐচ্ছিক রাইডার হিসাবে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন প্রদান করে। অনেক জীবন বীমা পলিসি এবং বার্ষিকীগুলি পলিসির অংশ হিসাবে বা ঐচ্ছিক সুবিধা হিসাবে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ প্রদান করে। কিছু জীবন বীমা এবং বার্ষিক পলিসি যদি বীমাকৃতের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয় সেক্ষেত্রে মৃত্যু সুবিধা অগ্রসর হবে। অন্যরা জীবন বীমা বা বার্ষিক সুবিধা ছাড়াও পৃথক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রদান করে।
আপনার রাজ্যের প্রবীণ বিষয়ক বিভাগ বা স্বাস্থ্য বিভাগের সাথেও চেক করা উচিত যে তারা প্রবীণদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য সরকারী প্রোগ্রাম অফার করে কিনা।
জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷