দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এখন, পরে বা না কেনার যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করা অনেকগুলি কারণের উপর নির্ভর করে, যার মধ্যে রয়েছে:

• আপনার বয়স
• আপনার স্বাস্থ্য
• আপনার আর্থিক অবস্থা

নীচে অনুমানমূলক পরিস্থিতি দেখানো হয়েছে যেগুলি কীভাবে এই কারণগুলি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে একটি বড় চুক্তি বা এত বড় চুক্তি করতে পারে না৷

বয়সের উপর ভিত্তি করে পরিস্থিতি

ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারস (NAIC) এর মতে, 65 বছর বয়সে পৌঁছানো লোকেদের আয়ু 19 থেকে 20 বছরের মধ্যে৷

লোকেরা যত বেশি দিন বাঁচবে, তাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। NAIC রিপোর্ট করেছে যে প্রায় 70 শতাংশ লোক যারা 65 বছর বয়সে পৌঁছেছে তাদের জীবনে অন্তত একবার কিছু দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে বলে আশা করা হচ্ছে।

তাহলে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার জন্য আদর্শ বয়স কী?

একটি দৃশ্যে, একজন 55-বছর-বয়সী মহিলা সর্বাধিক 36 মাসের জন্য $5,000 মাসিক সুবিধা কিনলে প্রিমিয়ামে মাসে প্রায় $360 খরচ করবে৷ পলিসিটির 90-দিনের অপেক্ষার সময়কাল রয়েছে, যার অর্থ হল পলিসিধারককে বেনিফিট শুরু হওয়ার আগে তাদের নিজস্ব পকেট থেকে প্রথম 90 দিনের যত্নের অর্থ প্রদান করতে হবে।

এই কাল্পনিক দৃশ্যে, মহিলার 55 বছর বয়সে দীর্ঘমেয়াদী নার্সিং হোম কেয়ার প্রয়োজন। এর অর্থ হল বেনিফিট সংগ্রহ করার আগে তিনি 20 বছরের জন্য প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন। এই 20 বছরে প্রিমিয়ামের পরিমাণ বাড়েনি বলে ধরে নিলে, তিনি মোট $86,400 প্রিমিয়াম দিতেন।

যদি তিনি পুরো $5,000 মাসিক সুবিধা ব্যবহার করেন, তাহলে পলিসিটি 90-দিনের অপেক্ষার সময় পরে প্রায় 17 মাসের মধ্যে নিজের জন্য অর্থ প্রদান করবে। এর পরেও এই ব্যক্তির প্রায় 19 মাস মূল্যের কভারেজ থাকবে৷

এখন 45 বছর বয়সী একজনের সাথে একই পরিস্থিতি বিবেচনা করুন, যার 30 বছর ধরে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে না।

একদিকে, তার প্রিমিয়াম হবে মাসে $285, 55 বছর বয়সী থেকে $75 কম৷ অন্যদিকে, 30 বছরের বেশি প্রিমিয়ামের মোট পরিমাণ হল $102,600, বা 55 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার চেয়ে $16,200 বেশি। পলিসিটি নিজেই পরিশোধ করতে 90-দিনের অপেক্ষার সময় পরে 20.5 মাস সময় লাগবে।

অবশেষে, 65 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার খরচ বিবেচনা করুন। প্রিমিয়াম খরচ আনুমানিক $515 প্রতি মাসে। 10 বছরে মোট প্রিমিয়াম দেওয়া হবে মাত্র $61,800। 90-দিনের অপেক্ষার সময়কালের পরে, পলিসিটি মাত্র এক বছরের মধ্যে নিজের জন্য অর্থ প্রদান করবে৷

সংক্ষেপে:

• 45 বছর বয়সী ব্যক্তি 20.5 মাসের পলিসি পেব্যাক সহ মোট প্রিমিয়াম $102,600 প্রদান করেন।
• 55 বছর বয়সী 17 মাসের পলিসি পেব্যাক সহ মোট প্রিমিয়াম $86,400 প্রদান করে।
• 65 বছর বয়সী 12 মাসের পলিসি পেব্যাক সহ মোট প্রিমিয়াম $61,800 প্রদান করে।

বিবেচনা করার একটি বিষয় হল যে, ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারস (NAIC) অনুসারে, গড় নার্সিং হোমে থাকার সময় এক বছর৷

হ্যাঁ, মনে হচ্ছে যতদিন সম্ভব অপেক্ষা করাটা বোধগম্য হবে, কিন্তু সম্ভাব্য ক্রেতারা তাদের বয়সের সাথে সাথে স্বাস্থ্যগত অবস্থার ঝুঁকি নিয়ে থাকে যা তাদের কভারেজ থেকে অযোগ্য করে দিতে পারে। তিনটি ব্যক্তির জন্য ঝুঁকি হল যে তারা এই অর্থ ব্যয় করে এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয় না।

নীচের লাইন হল যে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার জন্য সত্যিই কোন "আদর্শ বয়স" নেই। প্রতিটি মানুষের অবস্থা এবং প্রয়োজন ভিন্ন। আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে একমাত্র জিনিসটি হল বীমার বার্ষিক খরচ আজকের তুলনায় কখনও সস্তা হবে না৷

আরো জানুন: দীর্ঘ-মেয়াদী যত্ন বীমা খরচ কত?

এটি কি আর্থিকভাবে পরিশোধ করবে?

আপনার আর্থিক পরিস্থিতি কীভাবে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য আপনার প্রয়োজনকে প্রভাবিত করে?

সমস্ত বীমার মতো, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একটি অপরিকল্পিত ঘটনার উচ্চ খরচ থেকে মানুষের সম্পদ রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। বেশ কয়েক বছর ধরে একটি পরিচালনাযোগ্য প্রিমিয়ামের পরিমাণ পরিশোধ করার মাধ্যমে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিধারী দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হলে একটি বিশাল ব্যয় এড়াতে পারেন।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রিমিয়াম ব্যয়বহুল হতে পারে। তাই আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি আঁটসাঁট বাজেট থাকে এবং আপনার অনেক সম্পদ না থাকে, তাহলে আপনি সম্ভবত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বিবেচনা করতে চান না।

আপনার 20 বছরের মধ্যে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন প্রয়োজন যার জন্য প্রতিদিন $400 খরচ হবে। মূল্যস্ফীতি ফ্যাক্টরিং, দুই বছরের যত্নের জন্য আনুমানিক খরচ হবে মাত্র $296,000। আপনি ততক্ষণে $500,000 সঞ্চয় করার পথে রয়েছেন৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা ছাড়া, আপনি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে দুই বছরে আপনার সঞ্চয়ের 60 শতাংশ হ্রাস করবেন৷

অন্যদিকে, আপনার যদি এমন একটি নীতি থাকে যা $10,000 মাসিক সুবিধা প্রদান করে — 90-দিনের অপেক্ষার সময়কালের পরে — আপনি শুধুমাত্র পকেট থেকে $84,000 খরচ করবেন। এটি এখনও $416,000 সঞ্চয় রেখে যায়৷

যাইহোক, সেই $10,000 মাসিক সুবিধা পেতে, আপনার 20 বছরের বেশি প্রিমিয়ামে প্রতি মাসে আনুমানিক $840 খরচ হবে, ধরে নিচ্ছি যে আপনি 60 বছর বয়সে পলিসিটি কিনেছেন। এটি মোট $201,600 হবে। যত্নের জন্য পকেটের বাইরে খরচ করা $84,000 এর সাথে এটি যোগ করুন এবং এতে আপনার খরচ হবে $285,600৷

একটি জিনিস মনে রাখবেন যে পরিমাণটি 20 বছরের বেশি, যেখানে $296,000 অ-বীমাকৃত পরিস্থিতিতে একটি দুই বছরের সময়ের বেশি৷

স্বাস্থ্যের উপর ভিত্তি করে পরিস্থিতি

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একটি সুবিধা হিসাবে পরিণত হবে কিনা তাও নির্ভর করবে আপনার কতটুকু যত্ন প্রয়োজন তার উপর৷

NAIC এর মতে, 2018 সালে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবার জন্য গড় বার্ষিক খরচ ছিল:

• একটি সেমি-প্রাইভেট নার্সিং হোমরুমের জন্য $89,297
• একটি বেডরুমের ইউনিটের জন্য $48,000 সহায়ত থাকার সুবিধায়
• একজন হোম হেলথ এডের জন্য $34,320 যে সপ্তাহে 30 ঘন্টা পরিদর্শন করে

আরও গুরুতর দীর্ঘমেয়াদী অবস্থার জন্য আরও ব্যয়বহুল নার্সিং হোম যত্নের প্রয়োজন হবে। কিন্তু NAIC-এর রিপোর্ট দেখায় যে আমেরিকানদের 13 শতাংশেরও কম যাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন তারা নার্সিং হোমে থাকেন৷

এই গড়গুলি ব্যবহার করে, কল্পনা করুন যে আপনি একটি $7,500 মাসিক সুবিধা কিনেছেন এবং আপনার যত্নের প্রয়োজনের আগে 20 বছরের জন্য $625 মাসিক প্রিমিয়াম পরিশোধ করেছেন। যে $150,000 মোট এসেছিলেন. পলিসিটি আপনাকে তিন বছরের জন্য কভার করবে, কিন্তু আপনার শুধুমাত্র দুই বছরের জন্য যত্ন প্রয়োজন। এছাড়াও, পলিসিতে একটি 90-দিনের অপেক্ষার সময় ছিল যেখানে আপনি পকেট থেকে যত্নের খরচ কভার করেছিলেন।

আপনি যদি দুই বছরের জন্য একটি নার্সিং হোমে থাকেন, তাহলে 90 দিনের অপেক্ষার সময় আপনি $22,325 পকেটের বাইরে দিতেন। অবশিষ্ট খরচ পলিসি দ্বারা আচ্ছাদিত করা হবে. এবং আপনি দুই বছরের জন্য আপনার প্রায় সমস্ত মাসিক সুবিধা ব্যবহার করেছেন, তাই আপনি আপনার কভারেজের জন্য সত্যিই অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেননি।

আপনি যদি সহায় সম্বলিত জীবনযাপন করেন, তাহলে অপেক্ষার সময়কালের জন্য $12,000-এর পকেট খরচ হবে। অবশিষ্ট খরচ কভার করা হবে, কিন্তু আপনি সামান্য অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেছেন কারণ আপনার প্রতি মাসে মাত্র $4,000 কভারেজ প্রয়োজন, $7,500 নয়।

আপনি 20 বছর ধরে প্রতি মাসে $335 এর জন্য $4,000 মাসিক সুবিধা কিনতে পারতেন। এটি মোট প্রিমিয়ামে $80,400 এর সমান হবে, যা আপনি কভারেজের জন্য $7,500 প্রদান করতেন তার প্রায় অর্ধেক।

একজন হোম হেলথ এডের জন্য, আপনার 90 দিনের পকেটের বাইরে খরচ হবে $8,580। অবশিষ্ট খরচ কভার করা হবে, কিন্তু আপনি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেছেন কারণ আপনার মাসে $7,500 এর পরিবর্তে শুধুমাত্র $2,860 প্রয়োজন।

আপনি 20 বছর ধরে প্রতি মাসে $250 এর জন্য একটি $3,000 মাসিক সুবিধা কিনতে পারতেন। আপনার মোট আজীবন প্রিমিয়াম খরচ হবে $60,000, $7,500 মাসিক সুবিধার জন্য প্রদত্ত $150,000 থেকে 60 শতাংশ কম।

আপনি খুব দেরি না হওয়া পর্যন্ত জানতে পারবেন না যে এটির মূল্য ছিল কিনা

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার সঠিক সময় এবং সঠিক পরিমাণ কভারেজ নির্ধারণ করা কঠিন। কিছু ক্ষেত্রে, আপনার আদৌ কভারেজ পাওয়া উচিত কিনা তা নিয়ে একটি প্রশ্ন রয়েছে।

বীমা কেনা সবসময়ই কঠিন কারণ আপনি সর্বদা আশা করেন যে আপনি এটির জন্য অর্থ প্রদান করলেও এটি কখনই ব্যবহার করবেন না। যেটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে জটিল করে তোলে তা হ'ল ব্যয় জড়িত এবং সত্য যে লোকেরা এটি কেনার প্রবণতা বেশি বয়সে যখন তাদের কভারেজের জন্য ব্যয় করার মতো বিবেচনামূলক আয় নাও থাকতে পারে।

আপনার পরিস্থিতির জন্য প্রয়োজনীয় এবং সঠিক কভারেজ নির্ধারণে আপনাকে সাহায্য করার জন্য আপনাকে একজন লাইসেন্সপ্রাপ্ত পেশাদারের সাথে কাজ করা উচিত। বিভিন্ন দীর্ঘমেয়াদী যত্নের বিকল্পগুলি ভবিষ্যতে বিভিন্ন সময়ে খরচ হতে পারে বলে শিল্প বিশেষজ্ঞরা বিশ্বাস করেন তা নিয়ে গবেষণা করে শুরু করুন৷

অন্তত সেই অনুমানের নীচের প্রান্তটি কভার করার জন্য যথেষ্ট দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ থাকার মাধ্যমে আপনি নিজেকে রক্ষা করতে সহায়তা করতে পারেন। এটিও সহায়ক যদি আপনি একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন যেখানে বীমা এবং আপনার নিজস্ব সম্পদের সমন্বয় আপনার সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিকে কভার করতে পারে।

জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।

এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷