একজন প্রাপ্তবয়স্ককে তাদের বীমা পলিসি কভার থেকে কভারে পড়তে বলা একটি শিশুকে বাইরে খেলতে যাওয়ার সময় সতর্ক থাকতে বলার মতো। আপনি মাথা নাড়াবেন, কিন্তু প্রাপ্তবয়স্ক ব্যক্তি এখনও নীতিটি পড়বেন না এবং শিশুটি এখনও গাছে আরোহণ করবে।
আপনি যখন পলিসির জন্য আবেদন করছেন তখন নমুনা বীমা পলিসি পড়া কেন গুরুত্বপূর্ণ? আপনার পলিসি কী কভার করবে তা জানা বুদ্ধিমানের কাজ, তবে এটি কী কভার করবে না তা জানাও বুদ্ধিমানের কাজ। আপনার নীতিতে আপনি যে দুটি প্রয়োজনীয় শব্দ খুঁজছেন তা হল "বাদ" এবং "সীমাবদ্ধতা।"
এই নিবন্ধে, আমরা উভয়ই গভীরভাবে দেখব। আমরা কেবল তারা কী বোঝায় তা নয়, তবে আপনার নীতি যদি বর্জন এবং সীমাবদ্ধতার সাথে ফিরে আসে যা আপনি একমত নন তাহলে কী করবেন তাও দেখব।
একটি বর্জন হল একটি শর্ত বা ঘটনা যা বীমা কোম্পানি কভার করে না এবং দাবি পরিশোধ করবে না।
উদাহরণস্বরূপ, বেশিরভাগ বাড়ির মালিকদের বীমা পলিসিতে বন্যার কারণে ক্ষতির জন্য একটি বর্জন রয়েছে। তারা হারিকেন থেকে ক্ষতি বা বজ্রপাতের ক্ষতির জন্য দাবি পরিশোধ করবে, কিন্তু বন্যা নয়। আপনি যদি বন্যা বীমা করতে চান তবে আপনাকে একটি পলিসি কিনতে হবে যা বিশেষভাবে সেই বিপদকে কভার করে।
অক্ষমতা বীমা বা স্বাস্থ্য বীমা পলিসিতে আপনি যে বর্জনের একটি ভাল উদাহরণ পাবেন তা হল আপনার পিছনের হার্নিয়েটেড ডিস্কের মতো একটি পূর্ব-বিদ্যমান অবস্থার জন্য একটি বর্জন। আপনার পিঠ বাদ দেওয়া হবে কারণ আপনি একটি বীমা কোম্পানির জন্য অনেক বেশি ঝুঁকিপূর্ণ, যাকে আন্ডাররাইটাররা বলে "একটি দাবি হওয়ার অপেক্ষায়।"
বীমা কোম্পানীগুলি অন্য যেকোন লাভজনক ব্যবসার মতোই - তাদের পরিশোধ করার চেয়ে বেশি অর্থ গ্রহণ করতে হবে। আপনি যদি সেই খারাপ পিঠের সাথে একটি অক্ষমতা নীতির জন্য আবেদন করেন, তাহলে আপনি একজন ভাল প্রার্থী যাতে বীমাকারীকে পিঠের অস্ত্রোপচারের জন্য একটি বড় দাবি (এটিকে "শক ক্লেম"ও বলা হয়) প্রদান করতে হয়, যার কারণে তারা আপনার পিঠ বা অন্য কোনও বাদ দেবে। আপনার পিঠের সাথে সম্পর্কিত অবস্থা।
পূর্ব-বিদ্যমান শর্তগুলি বাদ দেওয়া শুধুমাত্র বীমা কোম্পানির নীচের লাইনকে রক্ষা করার জন্য নয়, তাদের পলিসি হোল্ডারদের জন্য রেটগুলি যুক্তিসঙ্গত রাখার জন্যও করা হয়৷
যখন বীমাকারীরা তাদের প্রিমিয়াম সেট করে, তখন তাদের অ্যাকচুয়ারি দাবির সম্ভাবনা গণনা করে এবং কীভাবে সেই দাবিগুলি নীচের লাইনকে প্রভাবিত করবে। তারা জানে, উদাহরণস্বরূপ, যদি তারা প্রতি বছর 1000টি দাবির পরিকল্পনা করে, তাহলে তারা তাদের একটি নীতির জন্য প্রতি মাসে $100 চার্জ করতে পারে এবং একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ মুনাফা অর্জন করতে পারে।
কিন্তু, যদি তাদের অনুমান ভুল হয় এবং প্রথম বছরে তারা 2,000 দাবি পরিশোধ করে? এর ফলে নতুন পলিসি হোল্ডারদের জন্য একই পলিসির হার বেশি হবে এবং বীমার ধরনের উপর নির্ভর করে বিদ্যমান পলিসিধারকদের জন্য বেশি হতে পারে।
আপনি কি কখনও আপনার স্বাস্থ্য বীমা পলিসির জন্য আপনার হার বৃদ্ধি করেছেন? আপনার অটো বীমা পলিসি? যদি তাই হয়, তাহলে বীমাকারী সম্ভবত তাদের পরিকল্পনার চেয়ে বেশি অর্থ দাবিতে পরিশোধ করেছে।
এটা মাঝে মাঝে উল্টোটাও হয়। COVID-19 মহামারীর উচ্চতার সময়, কিছু অটো বীমাকারীরা তাদের রেট সাময়িকভাবে কমিয়ে দিয়েছিল কারণ লোকেরা প্রায় ততটা মাইল গাড়ি চালাচ্ছিল না যতটা তারা সাধারনত করে, ফলে কম দাবী দেওয়া হয়। তারা সেই সঞ্চয়গুলি তাদের পলিসি হোল্ডারদের সাথে শেয়ার করে রেট কমিয়ে দেয়।
[ সম্পর্কিত: COVID-19 কীভাবে বীমা শিল্পকে প্রভাবিত করেছে? ]
দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা বিক্রি করে এমন সমস্ত বীমা কোম্পানির একই বর্জন নেই, তবে এই চারটি বর্জন আপনি প্রায় সমস্ত অক্ষমতা নীতিতে পাবেন৷
পলিসি জারি করার তারিখের 90 দিনের আগে চিকিত্সা করা একটি অবস্থার কারণে সৃষ্ট অক্ষমতা। উদাহরণস্বরূপ, আপনার পলিসি জারি হওয়ার দুই সপ্তাহ আগে যখন আপনি তাকে দেখেছিলেন তখন আপনার ডাক্তার আপনাকে আপনার খারাপ পিঠের জন্য আইবুপ্রোফেন নেওয়ার নির্দেশ দিয়ে থাকলে, আপনার পিঠের সাথে সম্পর্কিত যেকোন দাবি প্রত্যাখ্যান করা হবে৷
[ সম্পর্কিত: অক্ষমতা বীমা এবং পূর্ব-বিদ্যমান শর্ত, ব্যাখ্যা করা হয়েছে ]
বিষণ্নতা, উদ্বেগ, বাইপোলার ডিসঅর্ডার, প্যানিক ডিসঅর্ডার, বা পোস্ট-ট্রমাটিক স্ট্রেস ডিসঅর্ডার (PTSD) এর মতো নির্দিষ্ট শর্তগুলি হয় বাদ দেওয়া হয় বা সুবিধার সীমাবদ্ধতা থাকে (নীচে ব্যাখ্যা করা হয়েছে)।
[ সম্পর্কিত: COVID-19 > বয়সে মানসিক স্বাস্থ্য ও অক্ষমতা বীমা
"স্ব-প্রতিবেদিত অবস্থা" হল ব্যাথা, ক্লান্তি বা জ্ঞানীয় কর্মহীনতার (মস্তিষ্কের কুয়াশা) মতো উপসর্গের কারণে সৃষ্ট অক্ষমতা।
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি হয়তো আপনার ডাক্তারের কাছে "সব সময় ক্লান্ত" থাকার অভিযোগ করেছেন, যা আপনার মেডিকেল রেকর্ডে রেকর্ড করা হয়েছে এবং পরে বীমাকারীর দাবি অস্বীকার করার কারণ হিসেবে ব্যবহার করা হয়েছে।
কিছু বীমাকারী দাবি প্রত্যাখ্যান করার জন্য পরিচিত যে একজন বীমাগ্রহীতার অক্ষমতা মদ্যপান বা মাদকাসক্তির কারণে হয়েছে।
অন্যান্য বর্জন যা আপনি প্রায়শই একটি অক্ষমতা নীতিতে অন্তর্ভুক্ত দেখতে পাবেন: