রক্ষণশীল অনুমান মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে উচ্চ-নিট-মূল্যের ব্যক্তিদের (HNWIs)-এর সংখ্যা দাঁড় করিয়েছে — যাদের আর্থিক সম্পদের মূল্য কমপক্ষে $1 মিলিয়ন — মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 6 মিলিয়নেরও বেশি। 2020 সালে অনেক লোকের জন্য একটি রুক্ষ বছর থাকা সত্ত্বেও, একটি রিপোর্ট শেয়ার করেছে যে 2020 সালে একটি HNWI-এর নেট মূল্য 12.3% বৃদ্ধি পেয়েছে।
ট্যাক্স আইনের শীর্ষে থাকা এবং যতটা সম্ভব তাদের সম্পদ সংরক্ষণ করার পাশাপাশি, HNWI-দের আর্থিক জগতের আরেকটি ক্ষেত্র রয়েছে যা তাদের কাছে অনন্য - বীমা।
গড় আমেরিকান পরিবার তাদের সম্পত্তি যেমন তাদের বাড়ি এবং গাড়ির সুরক্ষার জন্য বীমা কিনে থাকে। কিন্তু একজন এইচএনডব্লিউআই, এগুলিকে রক্ষা করার প্রয়োজন ছাড়াও, কিছু একচেটিয়া ব্যক্তিগত সম্পত্তি রয়েছে যা তাদের সঠিকভাবে বীমা করতে হবে। এই নিবন্ধটি সেই স্বাতন্ত্র্যসূচক সম্পত্তিগুলি দেখবে যেগুলিকে তাদের অবশ্যই বীমা করার কথা বিবেচনা করতে হবে, তবে প্রথমে, আমরা HNWI-এর জন্য যে সকলের মিল রয়েছে তার তিনটি ধরণের বীমা সুরক্ষা দেখব:জীবন, স্বাস্থ্য এবং অক্ষমতা বীমা৷
এই তিন ধরনের বীমা প্রত্যেক প্রাপ্তবয়স্কের জন্য "অবশ্যই", কিন্তু HNWI-কে প্রতিটির কতটা কেনার বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এগুলোকে একটু ভিন্নভাবে দেখতে হবে।
যে কেউ যার একটি পরিবার আছে এবং তারা মারা গেলে তাদের আর্থিক ভবিষ্যত সুরক্ষিত করতে চায় তাদের জীবন বীমার মালিক হওয়া প্রয়োজন। এইচএনডব্লিউআই প্রায়ই তাদের সম্পদকে প্রজন্মগতভাবে হ্রাস করার বিষয়ে উদ্বিগ্ন থাকে, যার অর্থ এস্টেট ট্যাক্স বিল হ্রাস করা। বর্তমান ট্যাক্স প্ল্যানটি প্রথম $11.7 মিলিয়ন সম্পদের জন্য কর ছাড় প্রদান করে, যেখানে এস্টেটের ভারসাম্য 40% পর্যন্ত ফেডারেল সরকার দ্বারা ট্যাক্স করা হয়। বারোটি রাজ্য এবং ডিস্ট্রিক্ট অফ কলম্বিয়াও এস্টেট ট্যাক্স আরোপ করে, হাওয়াই এবং ওয়াশিংটন রাজ্যে 20 শতাংশে দেশের সর্বোচ্চ এস্টেট ট্যাক্সের শীর্ষ হার রয়েছে। ছয়টি রাজ্যও উত্তরাধিকার কর আরোপ করে, যার সর্বোচ্চ হার নেব্রাস্কা 18 শতাংশ।
সুতরাং, একজন অতি HNWI এবং হাওয়াই বা ওয়াশিংটন রাজ্যে বসবাসকারী তাদের পরিবার ছাড়ের পরে তাদের মৃত্যুর সময় তাদের মোট সম্পদের 60% পর্যন্ত হারাতে পারে। এই কারণে, এইচএনডব্লিউআইগুলিকে অবশ্যই এস্টেট ট্যাক্স প্রদান করা হয়েছে তা নিশ্চিত করতে আরও বেশি পরিমাণে বীমা কিনতে হবে এবং তাদের পরিশোধ করার জন্য কষ্টার্জিত সম্পদগুলিকে বাতিল করতে হবে না।
HNWIs সহ অত্যধিক মেডিক্যাল বিলের কারণে যে সমস্ত সম্পত্তি তারা জমা করার জন্য এত কঠোর পরিশ্রম করেছে তা কেউ বিক্রি করতে চায় না। উদাহরণস্বরূপ, শুধুমাত্র হার্ট সার্জারির খরচ $250,000 ছাড়িয়ে যেতে পারে, এবং এটি অবশ্যই সেই হাসপাতাল এবং ডাক্তারের অস্ত্রোপচারের বিল এবং একটি বিস্তৃত হাসপাতালে থাকার জন্য অর্ধ মিলিয়ন ডলার বা তারও বেশি খরচের কথা শোনা যায় না।
সত্য, এইচএনডব্লিউআই তাদের স্বাস্থ্য বীমা কভারেজের জন্য মাসিক প্রিমিয়াম পরিশোধ করা বেশিরভাগ লোকের তুলনায় সহজ বলে মনে করে, তারা তাদের প্রিমিয়াম কম করার জন্য একটি উচ্চ ছাড় নির্বাচন করতে পারে এই সত্য দ্বারা সাহায্য করে, কিন্তু স্বাস্থ্য বীমার ক্ষেত্রে কম-বীমা করা ব্যয়বহুল হতে পারে একটি বাড়ি বা অটোমোবাইল প্রতিস্থাপনের চেয়ে।
[ সম্পর্কিত পড়া: স্বাস্থ্য বীমা কি কভার করে (এবং কভার নয়)? ]
অক্ষমতা বীমা "যে হংস সোনার ডিম দেয় তাকে" রক্ষা করে। HNWI-দের বিশাল সংখ্যাগরিষ্ঠ তাদের সম্পদ উত্তরাধিকারসূত্রে পায়নি; তারা এটি উপার্জন করছে, এবং সমস্ত বিনিয়োগ বা রিয়েল এস্টেটের মতো প্যাসিভ আয়ের মাধ্যমে নয়। অনেক HNWI-এর নিজস্ব ব্যবসা রয়েছে যা তাদের বার্ষিক আয়ের সিংহভাগ উত্পাদন করে। তারা অনেক লোকের চেয়ে একটু বেশি বিল পরিশোধ করতে সক্ষম হতে পারে যদি তারা প্রতি দুই সপ্তাহে একটি পেচেক না পায়, কিন্তু শেষ পর্যন্ত, তারাও যদি দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতার কারণে কাজ করতে না পারে তবে তারাও আর্থিক কষ্টের মধ্যে পড়বে।
অসুস্থতা এবং আঘাত HNWI সহ যে কোনো সময় যে কাউকে আঘাত করতে পারে। তাদের সঞ্চয় বা আরও বেশি সম্পদ থাকতে পারে যা তারা বিল পরিশোধ করতে বিক্রি করতে পারে, কিন্তু তাদের জন্য মাসিক বিল আশ্চর্যজনকভাবে বেশি হতে পারে। HNWIs তাদের প্রিমিয়াম কমানোর জন্য অক্ষমতা বীমা সুবিধাগুলি গ্রহণ করা শুরু করার আগে দীর্ঘ অপেক্ষার সময় বেছে নিতে পারে, এটি এমন একটি বিকল্প যা প্রত্যেকের কাছে রয়েছে যারা অক্ষমতা বীমা কিনবেন।
উপরে উল্লিখিত ধরনের বীমা ছাড়াও, HNWI-এর অন্যান্য ধরনের বীমা খুঁজে বের করতে হবে এবং কিনতে হবে, প্রায়শই এজেন্ট এবং দালালদের সাথে কাজ করে যারা তাদের অনন্য চাহিদা মেটাতে তাদের বীমাকারী এবং বীমা পণ্য খুঁজে বের করতে বিশেষজ্ঞ। এখানে কিছু অন্যান্য ধরণের কভারেজ রয়েছে যা HNWIs নিজেদের এবং তাদের সম্পদ রক্ষার জন্য কিনে থাকে।
এইচএনডব্লিউআই যারা বাবুর্চি, আয়া, গৃহকর্মী, মালী বা অন্যদের তাদের বাড়িতে কাজ করার জন্য নিয়োগ করে তাদের নিজেদের রক্ষা করার জন্য বীমা কভারেজ প্রয়োজন যদি কোনো কর্মচারী ক্ষতির জন্য তাদের বিরুদ্ধে মামলা করে। যদি তারা চাকরিতে আহত হন তাহলে তাদের হারানো আয় প্রতিস্থাপনের জন্য শ্রমিকদের ক্ষতিপূরণ বীমা বহন করতে হবে।
অনেক এইচএনডব্লিউআই-এর দামী ওয়াইন সংগ্রহ সহ ওয়াইন সেলার রয়েছে। তাদের আদর্শ বাড়ির মালিকের বীমা পলিসি ক্ষতি পূরণের জন্য পর্যাপ্ত নাও হতে পারে। ওয়াইন বীমা প্রতিটি বোতলের জন্য একটি নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত সংগ্রহের পুরো ডলারের পরিমাণ প্রতিস্থাপনের জন্য কভারেজ প্রদান করতে পারে।
ওয়াইন সংগ্রহের মতো, ফাইন আর্ট প্রতিস্থাপনের খরচ প্রায়শই বেশিরভাগ মানক বাড়ির মালিকের নীতির সীমা ছাড়িয়ে যায়। ফাইন আর্ট ইন্স্যুরেন্স মূল্যায়ন করা মূল্য বা সম্পূর্ণ বাজার মূল্যকে কভার করতে পারে এবং শিল্পকে কভার করতে পারে যখন এটি প্রথম কেনা হয় এবং HNWIs বাড়ি থেকে দূরে থাকে।
যদিও এটি বিরল, এটি ঘটে। ভুক্তভোগী HNWI-রা এই ধরনের পরিস্থিতি কভার করে এমন নীতিগুলি কিনতে পারে এবং এটি প্রায়শই এই ক্ষেত্রে অভিজ্ঞ পেশাদারদের একটি সংকট ব্যবস্থাপনা দলকে কভার করে।
কভারেজটি ইয়টের সম্পূর্ণ প্রতিস্থাপন খরচের জন্য, তবে ক্রুদের জন্য কভারেজ, উচ্চ পর্যায়ের নির্মাণ খরচ এবং ইয়টের ব্যক্তিগত সম্পত্তি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। কিছু ইয়ট নীতির অনিরাপদ জলের জন্য সীমাবদ্ধতা রয়েছে, যেমন জলদস্যুদের দ্বারা জর্জরিত৷
অনেক HNWIs অলাভজনক এবং লাভের জন্য বোর্ডে পরিবেশন করে। সংস্থাটি কখনও কখনও ক্ষতিপূরণ বীমা প্রদান করে, কিন্তু যদি এটি না করে তবে HNWI-কে একটি পৃথক পলিসি ক্রয় করতে হবে।
এইচএনডব্লিউআই-এর প্রায়ই অটো বীমার প্রয়োজন হয় যা কারজ্যাকিং কভারেজ, বিশেষ গাড়ির কভারেজ, প্রস্তুতকারকের প্রয়োজনীয় মূল সরঞ্জাম এবং $10 মিলিয়ন পর্যন্ত উচ্চ সীমা প্রদানের জন্য স্ট্যান্ডার্ড ক্যারিয়ার দ্বারা সরবরাহ করা হয় না।
উচ্চ-নিট-মূল্যবান ব্যক্তিরা তাদের শ্রমের ফল থেকে পাওয়া পুরষ্কারগুলি উপভোগ করেন, তবে তাদের নিজেদের, তাদের পরিবার এবং তাদের সম্পদ রক্ষার জন্য কিছু অসাধারণ পদক্ষেপ নিতে হবে। সমৃদ্ধির সুবিধা রয়েছে, তবে এটি প্রায়শই অতিরিক্ত খরচের সাথে আসে এবং HNWI-এর জন্য বীমার জগতকে আরও জটিল করে তোলে।
উপস্থিত নিউইয়র্কে বড় হয়ে, বব ফিলিপস আর্থিক পরিষেবার জগতে 15 বছরেরও বেশি সময় কাটিয়েছেন এবং 2007 সাল থেকে ব্লগ এবং ওয়েবসাইটে ফ্রিল্যান্স লেখার অবদান রেখে চলেছেন। তিনি উত্তর টেক্সাসে তার স্ত্রী এবং ডোবারম্যান কুকুরছানা নিয়ে থাকেন। em>
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷