প্রতি বছর, গড় আমেরিকানরা স্বাস্থ্যসেবার জন্য দ্বিগুণ বেশি ব্যয় করে যতটা না তারা মুদিখানায় করে। এটি একটি 30-বছরের ঋণের জন্য গড় বন্ধকী প্রদানের তুলনায় লাজুক।
মুদি এবং ঋণ পরিশোধের বিপরীতে, স্বাস্থ্যসেবার জন্য বাজেট করা কঠিন হতে পারে। আপনি সর্বদা জানেন না কখন আপনার স্বাস্থ্য যত্নের প্রয়োজন হবে এবং আপনি প্রায়শই জানেন না যে এতে আপনার পকেট থেকে কত খরচ হবে।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে চিকিৎসা ঋণ এই ধরনের সমস্যা হওয়ার কারণেই সাম্প্রতিক একটি LendingTree সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 37 শতাংশ উত্তরদাতাদের বর্তমানে চিকিৎসা ঋণ রয়েছে। সেই ঋণের গড় পরিমাণ ছিল $5,000 এবং $10,000 এর মধ্যে। চিকিৎসা ঋণ দেউলিয়া হওয়ার একটি প্রধান কারণ।
স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ, আপনার ট্যাক্স বিল সঞ্চয় এবং চিকিৎসা খরচের জন্য আরও ভাল বাজেটের জন্য একটি উপায় হল স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA)।
একটি HSA একটি ব্যক্তিগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো, শুধুমাত্র অর্থ স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ কভার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনি এবং/অথবা আপনার নিয়োগকর্তা অ্যাকাউন্টে টাকা জমা করতে পারেন। তারপর, যখন আপনার পকেটের বাইরে চিকিৎসা খরচ থাকে, তখন আপনি বিলের সমস্ত বা অংশ কভার করতে আপনার HSA-তে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন।
প্রত্যেকেই একটি HSA ব্যবহার করার যোগ্য নয়, যা অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়৷ কারণ আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচের জন্য HSA ব্যবহার করার জন্য ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে।
একটি HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনাকে অবশ্যই:
আপনি শুধুমাত্র একটি HSA ব্যবহার করতে পারেন যদি আপনার একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা থাকে। এই ধরনের প্ল্যান অন্যান্য ধরনের স্বাস্থ্য বীমার তুলনায় প্রিমিয়ামের সর্বনিম্ন পরিমাণ চার্জ করে। প্রিমিয়ামে সঞ্চয়ের বিনিময়ে, পলিসি খরচ কভার করার আগে আপনাকে অবশ্যই যে কাটতি পূরণ করতে হবে তা অন্যান্য পরিকল্পনার তুলনায় অনেক বেশি।
2021-এর জন্য, উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা হিসাবে যোগ্যতা অর্জনের জন্য IRS ন্যূনতম কর্তনযোগ্য ব্যক্তিদের জন্য $1,400 এবং পারিবারিক কভারেজের জন্য $2,800। ব্যক্তিদের জন্য সর্বোচ্চ $7,000 এবং পরিবারের জন্য $14,000 ছাড়যোগ্য৷
আইআরএস প্রতি বছর আপনার অ্যাকাউন্টে কতটা অবদান রাখতে পারে তার সীমাও রাখে। 2021 এর জন্য বার্ষিক অবদানের সীমা ব্যক্তিদের জন্য $3,600 এবং পরিবারের জন্য $7,200। আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে, আপনি অতিরিক্ত $1,000 অবদান রাখতে পারেন।
আপনি যদি একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সর HDHP দ্বারা আচ্ছাদিত হন, তাহলে আপনি বেতন কর্তনের মাধ্যমে আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারেন। এছাড়াও আপনার কাছে একটি ব্যাঙ্ক বা অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে নিজে থেকে HSA শুরু করার বিকল্প রয়েছে, আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তবে এটি একটি ভাল বিকল্প৷
আপনি পে-রোল ডিডাকশন ব্যবহার করলে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারেন। যদি আপনার একটি পৃথক HSA থাকে, তাহলে পরিবারের সদস্য বা অন্য লোকেরা আপনার অ্যাকাউন্টে অবদান রাখতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনি এবং আপনার পক্ষে অন্যদের দ্বারা অনুদান করা মোট পরিমাণ, যখন একত্রিত হয়, তখন IRS অবদানের সীমা অতিক্রম করতে পারে না। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার ব্যক্তিগত HSA-তে বছরে $600 অবদান রাখেন, তাহলে আপনি $3,600 বার্ষিক IRS সীমা অতিক্রম না করার জন্য শুধুমাত্র $3,000 অবদান রাখতে পারেন।
যেহেতু HSAগুলি একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের সাথে লিঙ্ক করা হয়েছে, তাদের মধ্যে অনেকেই আজ ব্যবহারকারীদের একটি ডেবিট কার্ড ইস্যু করে যা তারা চিকিত্সার সময় বা বৈদ্যুতিনভাবে বিল পরিশোধ করার সময় ব্যবহার করতে পারে। কিছু HSA, যাইহোক, আপনি ইতিমধ্যে যে খরচের জন্য অর্থ প্রদান করেছেন তার জন্য আপনাকে একটি বিতরণ প্রতিদানের অনুরোধ করতে হতে পারে।
আপনি শুধুমাত্র যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য HSA অর্থ ব্যবহার করতে পারেন। এর মধ্যে আপনার এবং আপনার নির্ভরশীলদের জন্য বেশিরভাগ চিকিৎসা, দাঁতের, এবং দৃষ্টি চিকিত্সার জন্য পকেটের বাইরের খরচ অন্তর্ভুক্ত। আপনি IRS পাবলিকেশন 502 এ যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের একটি সম্পূর্ণ তালিকা পেতে পারেন।
যে খরচগুলি আপনি সাধারণত HSA ব্যবহার করতে পারেন না তার জন্য অর্থ প্রদান করা হয়:
আপনি যদি নন-কভারড খরচের জন্য ডিস্ট্রিবিউশন পান, তাহলে আপনি যে পরিমাণ প্রত্যাহার করবেন তা আয়করের অধীন হবে এবং অতিরিক্ত 20 শতাংশ ট্যাক্স জরিমানা সাপেক্ষে হতে পারে।
আপনার HSA-তে যে কোনো সময় কোনো অর্থ ব্যবহার করার প্রয়োজন নেই। আপনি কয়েক বছর ধরে কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তার কোনও সীমা নেই। আপনি যদি আজকের পকেটের বাইরের খরচের জন্য অন্যান্য উপায়ে অর্থ প্রদান করতে চান এবং ভবিষ্যতের চিকিৎসা প্রয়োজনের জন্য আপনার HSA সংরক্ষণ করতে চান, তাহলে আপনি তা করতে পারেন।
একটি HSA-তে অবদান আপনার করযোগ্য আয় কমাতে সাহায্য করতে পারে। আপনি পে-রোল ডিডাকশন ব্যবহার করলে, আপনার আয়করের আগে HSA ডিপোজিট কেটে নেওয়া হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বছরে $75,000 উপার্জন করেন এবং একটি HSA-তে $5,000 অবদান রাখেন, তাহলে আপনার করযোগ্য আয় হবে $70,000। অবদানগুলি বেশিরভাগ রাজ্যে রাজ্যের আয়কর হ্রাস করে৷
আপনি যদি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করে আপনার নিজের অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে আপনার মোট আয় থেকে পরিমাণটি কাটাতে পারেন।
HSA থেকে অর্থ উত্তোলন করা আপনার ট্যাক্সকে প্রভাবিত করে না, যতক্ষণ না আপনি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ ব্যবহার করেন। HSA প্রত্যাহারকে আয় হিসাবে গণ্য করা হয় না। উপরন্তু, একটি HSA-তে অর্জিত সুদ, যদিও ন্যূনতম, তা করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয় না।
এছাড়াও আপনি নমনীয় খরচ অ্যাকাউন্ট (FSA) এর সাথে পরিচিত বা শুনেছেন। যদিও মিল রয়েছে, একটি FSA একটি HSA এর মতো নয়। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে আপনাকে একটি বা অন্যটি বেছে নিতে হবে; আপনার প্রতিটির একটি থাকতে পারে না।
যেখানে HSAগুলি শুধুমাত্র উচ্চ-কাটা যোগ্য পরিকল্পনাগুলির সাথে ব্যবহার করা যেতে পারে, FSAগুলি মানক স্বাস্থ্য পরিকল্পনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে৷
FSAs আপনাকে সেই তহবিলগুলি অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয় যা এখনও আপনার অ্যাকাউন্টে জমা হয়নি। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি বছরের জন্য আপনার FSA-এর জন্য $2,000 বাজেট করেন, তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা প্রতি মাসে বা প্রতি বেতনের সময়কালের জন্য মোট $2,000 একটি পরিমাণ কেটে নেবেন। কিন্তু পুরো $2,000 আপনার কাছে প্ল্যান পিরিয়ডের শুরুতে পাওয়া যাবে, যা সাধারণত জানুয়ারী 1।
অন্যদিকে, HSAs-এর জন্য অর্থ ব্যবহার করার আগে অ্যাকাউন্টে থাকা প্রয়োজন। তাই আপনি যদি আপনার HSA-এর জন্য বছরে $2,000 বাজেট করেন, তাহলে বছরের প্রথম মাসের শেষে চিকিৎসা ব্যয়ে ব্যয় করার জন্য আপনার কাছে শুধুমাত্র $167 থাকতে পারে। এটি চ্যালেঞ্জিং হতে পারে কারণ, একটি HDHP-এর মাধ্যমে, আপনি 100 শতাংশ বেশির ভাগ প্রক্রিয়ার জন্য দায়ী থাকবেন যতক্ষণ না পর্যন্ত আপনি কাটছাঁটযোগ্যতা পূরণ করেন।
একটি HSA এর একটি সুবিধা হল যে আপনাকে প্রতি বছর আপনার সম্পূর্ণ অর্থ ব্যয় করতে হবে না। প্ল্যান বছরের শেষে আপনার অ্যাকাউন্টে যা আছে তা রোলওভার হবে। এছাড়াও, এইচএসএগুলি বহনযোগ্য, যার অর্থ আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান তবে আপনি অ্যাকাউন্টটি আপনার সাথে নিতে পারেন৷
FSAs শুধুমাত্র ব্যবহারকারীদের প্রতি বছর $500 রোলওভার করার অনুমতি দেয়। এই সীমার উপরে যেকোন অব্যয়িত তহবিল অ্যাকাউন্ট ধারকের দ্বারা বাজেয়াপ্ত করা হয়। এছাড়াও, আপনি যদি চাকরি ছেড়ে দেন বা চাকরি পরিবর্তন করেন তাহলে আপনি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত FSA থেকে টাকা নিতে পারবেন না।
[ সম্পর্কিত পড়া: এইচএসএ বনাম এফএসএ:আপনার স্বাস্থ্যসেবা প্রয়োজনের জন্য কোনটি ভালো? ]
জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোনো প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷