1. আপনি এন্ডোমেন্ট প্ল্যানের সাথে কম বীমা থাকতে পারেন

এটি সমস্ত বীমা পরিকল্পনার সাথে একটি সমস্যা যা বিনিয়োগের সুবিধাও প্রদান করে। এটি প্রথাগত জীবন বীমা প্ল্যান এবং ইউনিট লিঙ্কড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান (ULIPs) উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য।

আপনার প্রিমিয়াম প্রদানের ক্ষমতা আপনার জীবন কভারেজ নির্ধারণ করতে পারে . উদাহরণস্বরূপ, 50 লাখ টাকার (পুরুষ, 30 বছর, এবং 30-বছরের মেয়াদ) লাইফ কভারের জন্য নতুন জীবন আনন্দের বার্ষিক প্রিমিয়াম হল 1.77 লক্ষ টাকা যেখানে 10 লক্ষ টাকার কভারের জন্য প্রিমিয়াম হল টাকা৷ 35,591। ধরে নিন আপনার 50 লাখ টাকার লাইফ কভার দরকার।

এটা খুবই সম্ভব যে আপনি 50 লক্ষ টাকার কভারের জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম হিসাবে 1.77 লক্ষ টাকা বের করতে পারবেন না৷

আপনি কি করবেন?

আপনি কি 10 লাখ টাকার লাইফ কভারের জন্য সেটেল করবেন? আপনি যদি চান, তাহলে আমাদের একটি সমস্যা আছে।

জীবন বীমা কেনা মুদির জন্য কেনাকাটা বা কাপড়ের কেনাকাটা নয়। আপনি যদি মনে করেন প্রতি কেজি 200 টাকায় বিভিন্ন ধরণের আপেল খুব ব্যয়বহুল, আপনি একটি আপেলের বৈকল্পিক কিনতে পারেন যার দাম প্রতি কেজি 140 টাকা। এটি পুষ্টি এবং স্বাস্থ্যের ক্ষেত্রে আপনাকে খুব বেশি প্রভাবিত করবে না। অথবা আপনি দামী আপেল মাত্র 700 গ্রাম কিনবেন। এটাও ঠিক আছে।

তবে জীবন বীমা ভিন্ন। আপনি 50 লাখ টাকার লাইফ কভার বহন করতে পারবেন না বলেই, এর মানে এই নয় যে আপনার জীবন বীমার চাহিদা কম।

আপনি 10 লাখ টাকার একটি লাইফ কভার কিনতে পারবেন যখন 50 লাখ টাকার কভারের প্রয়োজন ছিল। কেউ আপনাকে বাধা দেবে না। কিন্তু আপনি কি কখনও ভেবে দেখেছেন যে আপনার কিছু ঘটলে আপনার পরিবার কীভাবে আর্থিকভাবে পরিচালনা করবে? সম্ভবত না. উচ্চ সময় আপনি সেই দিকে চিন্তা শুরু করুন.

তদুপরি, এটি এমন নয় যে আপনি 1.77 লাখ টাকার কম মূল্যে 50 লাখ টাকার লাইফ কভার কিনতে পারবেন না। যদি এমন হয় তবে আপনি অনেক কিছুই করতে পারবেন না। যাইহোক, আপনার কাছে মেয়াদী বীমার একটি বিকল্প আছে, যেখানে খরচ অনেক কম হবে। অতএব, এত বেশি প্রিমিয়াম প্রদান করা সত্ত্বেও বীমার আওতায় থাকাটা বুদ্ধিমানের কাজ হবে না।

একটি ভাল বীমা পোর্টফোলিও তৈরি করা একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও তৈরির মতোই গুরুত্বপূর্ণ৷ সম্ভবত, আরও গুরুত্বপূর্ণ।

আপনি যদি কাঙ্খিত বিনিয়োগ কোর্পাস থেকে কম পড়ে থাকেন, আপনি এখনও আশেপাশে থাকার কারণে পরিচালনা করার একটি উপায় বের করতে পারেন। তবে আপনার অনুপস্থিতিতে আপনার পরিবার কি পথ বের করতে পারবে? শুধু তাই নয়, ঘাটতি হয়তো অনেক বেশি।

2. বোনাসের সময়ও ফোকাস করুন

এলআইসি নতুন জীবন আনন্দের উদাহরণটা ধরা যাক।

অংশগ্রহণকারী ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনার অধীনে, প্রতি বছর বোনাস ঘোষণা করা হয়।

এই বার্ষিক বোনাসগুলি একটি চমৎকার বিক্রয় পিচ তৈরি করে। বিক্রয় পিচ এই মত যায়.

এমন একটি উজ্জ্বল পরিকল্পনা কে না বলতে পারে?

তবে, বিক্রয় পিচের সময়, বোনাসের সময় সুবিধাজনকভাবে উপেক্ষা করা হয়।

যদিও আপনার পলিসির জন্য 40,000 টাকার বোনাস ঘোষণা করা হয়েছিল, আপনি এই পরিমাণটি এখনই পাবেন না। আপনি এটি শুধুমাত্র পলিসির পরিপক্কতার সময়েই পাবেন।

40,000 টাকা আজকে 20 বছর পরে 40,000 টাকার মত নয়৷ মুদ্রাস্ফীতি 20 বছরে 40,000 টাকার ক্রয়ক্ষমতা হ্রাস করবে। 8% p.a. মূল্যস্ফীতিতে, আজকের 8,581 টাকা 20 বছর পরে 40,000 টাকার সমান ক্রয় ক্ষমতা থাকবে৷

25 বছরের পলিসির মেয়াদের জন্য, প্রথম বছরের পরে ঘোষিত বোনাসটি শুধুমাত্র 24 বছর পরে আপনাকে দেওয়া হয়। 10 ^th পরে বোনাস ঘোষণা করা হয়েছে বছর আপনাকে 15 বছর পরে দেওয়া হবে৷

বিপরীতভাবে, বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রতি বছর দিতে হবে (এবং পরিপক্কতার সময় নয়)। তাই, ঘোষিত বোনাসের সাথে বার্ষিক প্রিমিয়ামের সমন্বয় সঠিক পদ্ধতি নয়।

অধিকন্তু, 40,000 টাকার বোনাস পরিপক্কতা পর্যন্ত কোনো রিটার্ন অর্জন করে না।

3. এনডাউমেন্ট প্ল্যান দুর্বল রিটার্ন প্রদান করে

আপনি 4-6% p.a রেঞ্জের মধ্যে রিটার্ন পাবেন। একটি উপায়ে, আপনি এন্ডোমেন্ট প্ল্যানের সাথে দরিদ্র রিটার্নের নিশ্চয়তা পান। আপনার বয়স আপনার রিটার্ন প্রভাবিত করবে।

আপনি একটি টার্ম প্ল্যান ক্রয় এবং PPF বা মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করলে অনেক ভালো হবেন৷

অবশ্যই পড়ুন:ঐতিহ্যগত পরিকল্পনাকে না বলুন

4. এনডাউমেন্ট প্ল্যানের উচ্চ প্রস্থান খরচ আছে

এমন অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতি হতে পারে যেখানে আপনাকে জরুরী অর্থায়নের জন্য আপনার বিনিয়োগ থেকে প্রস্থান করতে হতে পারে। বিকল্পভাবে, আপনি হয়তো পরে বুঝতে পারবেন যে আপনি একটি এনডাউমেন্ট প্ল্যানে বিনিয়োগ করে একটি ভুল সিদ্ধান্ত নিয়েছেন।

তবে, এনডাউমেন্ট প্ল্যানে এক্সিট পেনাল্টি অনেক বেশি।

প্রথম কয়েক বছরে, আপনি খুব কমই কিছু ফিরে পাবেন।

এর পরেও, আপনি প্রস্থান করলে, প্রস্থান (আত্মসমর্পণের) তারিখ পর্যন্ত প্রিমিয়ামের সামান্য অংশই পাবেন।

তাই, ভাল আয়ের কথা ভুলে যান, আপনি প্রদত্ত প্রিমিয়ামের একটি অংশও হারাবেন।

প্রস্থানের খরচ এত বেশি যে এনডাউমেন্ট প্ল্যানগুলি অফার করে এমন খারাপ রিটার্ন সত্ত্বেও, আপনি যদি কয়েক বছরের জন্য প্রিমিয়াম পরিশোধ করে থাকেন তবে প্ল্যানটি চালিয়ে যাওয়া (আত্মসমর্পণের পরিবর্তে) অর্থবহ হতে পারে৷

অবশ্যই পড়ুন:চালিয়ে যান, আত্মসমর্পণ বা পরিশোধ করুন

আপনি যুক্তি দিতে পারেন যে উচ্চ প্রস্থান খরচ নিশ্চিত করে যে পলিসিধারীরা পলিসিতে থাকবেন এবং সামান্য প্রলোভনে প্রস্থান করবেন না। আমি এই যুক্তি কিনতে না.

ইউলিপগুলিও বীমা পণ্য। ULIP-এর ভারী আত্মসমর্পণ খরচ নেই (প্রথাগত এনডাউমেন্ট প্ল্যানের মতো)। অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন আমি তর্ক করছি না যে আপনাকে অবশ্যই ULIP-এ বিনিয়োগ করতে হবে।

আপনি যদি বিনিয়োগকারীরা আপনার পণ্যে চালিয়ে যেতে চান তবে একটি ভাল পণ্য গঠন করুন। অযৌক্তিক প্রস্থান বাধা তৈরি করবেন না।

5. উচ্চ কমিশনের ফলে কম রিটার্ন হয়

যদিও কমিশনগুলি মূল্যের মধ্যে তৈরি করা হয়েছে, IRDA এবং বীমা সংস্থাগুলি খরচ কাঠামোকে যৌক্তিক করার কোন অভিপ্রায় দেখায়নি৷

প্রথম বছরের প্রিমিয়ামের ৩৫-৪০% কমিশন হিসাবে মধ্যস্থতাকারীদের কাছে যেতে পারে।

এটি ভারী আত্মসমর্পণ (প্রস্থান) শাস্তিও ব্যাখ্যা করে।

যেহেতু প্রাথমিক বছরগুলোর কমিশন অনেক বেশি, তাই বীমা কোম্পানি আপনার বার্ষিক প্রিমিয়ামের একটি সীমিত অংশ রাখতে পারে। আপনি যদি প্ল্যানটি সমর্পণ করেন, তাহলে আপনি আশা করতে পারেন না যে একটি বীমা কোম্পানি তার পকেট থেকে অর্থ প্রদান করবে কারণ তারা ইতিমধ্যে কমিশন প্রদান করেছে যা ফেরত দেওয়া যাবে না।

তারা সবচেয়ে সহজ পালানোর পথ অনুসরণ করে। আপনাকে শাস্তি দিন৷৷

যখন কমিশন খুব বেশি হয়, তখন ভুল বিক্রির জন্য একটি প্রণোদনা থাকে। এজেন্টরা আপনাকে এমন প্ল্যান বিক্রি করতে আগ্রহী হতে পারে যেগুলি তাদের সেরা কমিশন পেতে পারে (এবং অগত্যা এমন নয় যে পরিকল্পনাগুলি আপনার জন্য সেরা)।

তদুপরি, যেহেতু প্রথম বছরের কমিশনগুলি বেশ বেশি, তাই মধ্যস্থতাকারীদের জন্য আপনাকে অন্য পরিকল্পনায় পরিবর্তন করতে বা কোনোভাবে আপনাকে একটি নতুন পরিকল্পনায় পরিপক্কতার অর্থ পুনঃবিনিয়োগ করতে রাজি করার জন্য বিশাল প্রণোদনা রয়েছে। (মনে রাখবেন, সবাই তা করে না)।

যদিও আমার কাছে কোনো প্রমাণ নেই, আমি কয়েকটি জায়গায় পড়েছি যে মধ্যস্থতাকারীরা একটি ভুল ধারণা তৈরি করে যে আপনি তাদের কাছ থেকে অন্য এনডোমেন্ট প্ল্যান না কিনলে আপনি পরিপক্কতার আয় পাবেন না।

সুতরাং, এজেন্টরা আপনার ভয় নিয়ে খেলে এবং এর থেকে অর্থ উপার্জন করে।

6. এনডাউমেন্ট পরিকল্পনা অস্বচ্ছ হয়

এটি একটি ব্ল্যাক-বাক্সের মতো। আমি জানি না বীমা কোম্পানী বার্ষিক বোনাসের পরিমাণ পৌঁছানোর জন্য কী ব্যবস্থা ব্যবহার করে। আপনি একটি প্রিমিয়াম প্রদান করুন. বছরের শেষে একটি সংখ্যা পপ আউট হয়৷

এনডাউমেন্ট প্ল্যানগুলি এতটাই অস্বচ্ছ যে এমনকি সরকারও নিশ্চিত নয় যে কীভাবে প্রিমিয়ামের পরিমাণ কর দিতে হবে৷ মেয়াদী বীমা পরিকল্পনার প্রিমিয়ামে আপনি 18% GST প্রদান করেন। এনডাউমেন্ট প্ল্যানের ক্ষেত্রে, সবকিছুই এলোমেলো। ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার বীমা এবং বিনিয়োগ উভয় উপাদানই থাকে। তাই, সরকার 1/4 ^th চার্জ করে প্রথম বছরে পরিষেবা করের হার (4.5%) এবং পরবর্তী বছরগুলিতে 2.25%।

দোষটা কার? IRDA, বীমা কোম্পানি বা বীমা এজেন্ট?

আমি আইআরডিএ এবং বীমা সংস্থাগুলিকে আরও দায়ী করব। বীমা এজেন্ট শুধুমাত্র বীমা কোম্পানি দ্বারা গঠিত পণ্য বিক্রি করতে পারেন. অবশ্যই, সব জায়গায় বদমাশ আছে।

আইআরডিএ যদি ইউলিপ-এর খরচ কাঠামোকে যুক্তিযুক্ত করতে পারে, তবে এটি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার সাথে একই কাজ করতে পারে। শুধুমাত্র IRDA-র কাছে পরিচিত কারণগুলির জন্য, তারা এটি না করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে৷

এটি এই আড়ালে করা হয়েছে যে বীমা একটি পুশ পণ্য হিসাবে রয়ে গেছে এবং বিতরণকে উত্সাহিত করা দরকার।

ঠিক আছে, ইউলিপও একটি বীমা পণ্য কিন্তু মধ্যস্থতাকারী কমিশন এত বেশি নয়। দুই ধরনের বীমা পরিকল্পনার জন্য আলাদা নিয়ম কেন? ইউলিপ প্রথাগত পরিকল্পনার থেকে অনেক উন্নত পণ্য।

সম্ভবত, IRDA LIC-কে মাথা পেতে চায় না।

যাইহোক, LIC একমাত্র বীমা কোম্পানি নয় যা এনডোমেন্ট প্ল্যান বা ঐতিহ্যগত জীবন বীমা প্ল্যান বিক্রি করে। আইসিআইসিআই প্রুডেনশিয়াল এবং এইচডিএফসি লাইফের মতো সমস্ত ব্যক্তিগত জীবন বীমাকারীরা এই ধরনের পরিকল্পনা বিক্রি করে এবং সেই পরিকল্পনাগুলি সমানভাবে খারাপ। তবে হ্যাঁ, এলআইসি একটি বেহেমথ।

এলআইসি সরকারের কাছে একটি নগদ গরু এবং তাদের বিনিয়োগ লক্ষ্যমাত্রা ইত্যাদি পূরণের জন্য সহজ অর্থের উত্স হিসাবে রয়ে গেছে। সরকার সমীকরণটি পরিবর্তন করতে চায় না। তাই, অনেক বাহিনী কাজ করছে যা ঐতিহ্যগত পরিকল্পনাকে নিয়ন্ত্রক ক্রোধ থেকে নিরাপদ রাখে।

আপনার কি করা উচিত?

সরল। কোনো এনডাউমেন্ট বীমা প্ল্যান কিনবেন না।

আপনার বীমা এবং বিনিয়োগের প্রয়োজন আলাদা করুন।

আপনার জীবন বীমার প্রয়োজনীয়তা মেটাতে মেয়াদী বীমা পরিকল্পনায় থাকুন। আপনার বিনিয়োগের প্রয়োজনের জন্য পিপিএফ এবং মিউচুয়াল ফান্ডের মতো বিনিয়োগ পণ্য বেছে নিন।

আপনি যদি পোস্টটি পছন্দ করেন তবে আপনার বন্ধু এবং পরিবারও এটি পছন্দ করতে পারে৷ আপনি যারা উপকৃত হবে বলে মনে করেন তাদের কাছে এগিয়ে যান৷

অতিরিক্ত পড়া

1. এলআইসি নতুন জীবন আনন্দ
2. LIC নিউ মানি ব্যাক প্ল্যান-25 বছর
3. LIC চিলড্রেনস মানি ব্যাক প্ল্যান
4. এলআইসি জীবন তরুণ
5. এলআইসি নতুন এনডাউমেন্ট প্ল্যান