হ্যাঁ, কেনার সময় আপনার বয়স আপনার বিনিয়োগ এবং বীমা কম্বো পণ্য যেমন ঐতিহ্যগত জীবন বীমা প্ল্যান এবং ইউলিপগুলিতে উপার্জন করা আয়কে প্রভাবিত করে৷
অন্য সবকিছু একই রকম, কেনার সময় বয়স কম করুন, আপনার রিটার্ন আরও ভালো হবে।
এটা উদাহরণের সাহায্যে বোঝা ভালো। প্রথমে একটি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনা দিয়ে শুরু করা যাক।
আসুন এর প্রভাব দেখতে একটি ঐতিহ্যগত জীবন বীমা পরিকল্পনা বিবেচনা করা যাক৷
এলআইসি নতুন জীবন আনন্দ একটি নন-লিঙ্কড অংশগ্রহণকারী জীবন বীমা পরিকল্পনা৷
সাধারণ প্রত্যাবর্তনমূলক বোনাস বিমাকৃত অর্থের সাথে সংযুক্ত থাকে এবং প্রতি বছরের শেষে ঘোষণা করা হয়। মনে রাখবেন বোনাসটি শুধুমাত্র পলিসির মেয়াদপূর্তির সময় দেওয়া হয়।
এছাড়া, পলিসিধারী মেয়াদপূর্তির সময়ে চূড়ান্ত অতিরিক্ত বোনাস (FAB) পাবেন৷ শুধুমাত্র পরিপক্কতার বছরে ঘোষিত FAB আপনার নীতিতে প্রযোজ্য হবে।
ম্যাচুরিটি হলে, আপনি অ্যাস্যুরড + ওয়েস্টেড সিম্পল রিভার্সনারি বোনাস + চূড়ান্ত অতিরিক্ত বোনাস পাবেন
আপনি দেখতে পাচ্ছেন উভয় বোনাসই বিমাকৃত অর্থের সাথে লিঙ্ক করা আছে।
অতএব, যদি অমিত (30) এবং রাহুল (50) একই দিনে LIC নিউ জীবন আনন্দকে 10 লক্ষ টাকার বিমাকৃত অঙ্কের জন্য ক্রয় করেন, তবে উভয়ই একই পরিপক্কতার সাথে শেষ হবে কর্পাস।
তবে, তারা বিভিন্ন বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করবে এবং এটি রিটার্নকে প্রভাবিত করবে।
ধরে নেওয়া যাক দুজনেই 20 বছরের জন্য 10 লক্ষ টাকার অ্যাসিউর্ড সহ প্ল্যানটি কিনেছেন৷
অমিত (৩০) এর জন্য প্রিমিয়াম প্রথম বছরে 58,362 টাকা হবে৷ এবং পরবর্তী বছরগুলির জন্য 57,105 টাকা৷ .
রাহুল (৫০)-এর জন্য প্রিমিয়াম প্রথম বছরে 72,085 টাকা হবে৷ এবং পরবর্তী বছরগুলির জন্য 70,533 টাকা .
আসুন আরও অনুমান করা যাক LIC পরবর্তী 20 বছরের জন্য 45 টাকা (প্রতি হাজারে বিমাকৃত অর্থের জন্য) একটি প্রত্যাবর্তনমূলক বোনাস ঘোষণা করেছে৷ উপরন্তু, এটি মেয়াদপূর্তির বছরে 500 টাকা (প্রতি হাজারে বিমাকৃত অর্থ) একটি FAB ঘোষণা করে৷
প্রতি বছর প্রত্যাবর্তনমূলক বোনাস হবে 10 লক্ষ টাকা/1,000 X 45 =Rs 45,000
পরিপক্কতার বছরে FAB হবে 10 লক্ষ টাকা/1,000 X 500 =Rs 5 লক্ষ
ম্যাচুরিটি কর্পাস৷ =10 লক্ষ টাকা (অ্যাসুরড) +
রুপি ৯ লাখ (৪৫,০০০ X ২০)+
Rs 5 লক্ষ (FAB) =24 লক্ষ টাকা
উভয়ই পরিপক্কতায় 24 লাখ টাকা পাবে।
অমিত 6.62% p.a. রিটার্ন উপার্জন করে।
অন্যদিকে, যেহেতু রাহুল একই পরিপক্কতার মূল্যের জন্য অনেক বেশি প্রিমিয়াম প্রদান করেন , তিনি 4.81% p.a. দিয়ে শেষ করেন
পলিসি কেনার সময় বয়সের প্রভাব রিটার্নকে প্রভাবিত করে৷
একেবারেই, আপনি যদি বেশি বয়সে কেনাকাটা করেন, তাহলে ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনার ইতিমধ্যেই কম রিটার্ন আরও কম হয়ে যাবে।
হ্যাঁ, আপনি ইউলিপগুলিতেও এটি আশা করতে পারেন৷
প্রথাগত পরিকল্পনার তুলনায় ইউলিপগুলি একটু ভিন্ন ফ্যাশনে কাজ করে৷
প্রথাগত প্ল্যানের ক্ষেত্রে, আপনার বার্ষিক প্রিমিয়াম নিজেই একটি বয়স এবং বীমার পরিমাণের ফাংশন . ফাংশনটি একটি ব্ল্যাক-বক্স এবং আমি জানি না এটি কীভাবে কাজ করে৷
৷ইউলিপ-এর ক্ষেত্রে, আপনাকে প্রিমিয়াম বেছে নিতে বলা হয় যা আপনি দিতে পারবেন। বিমাকৃত অর্থ হল বার্ষিক প্রিমিয়ামের একাধিক। আসুন 10 বার বলি। সুতরাং, আপনি যদি 1 লাখ টাকার বার্ষিক প্রিমিয়াম দিতে সম্মত হন, তাহলে নিশ্চিত পরিমাণ হবে 10 লাখ টাকা। আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে এই ক্ষেত্রে বয়স কোথাও সমীকরণের অংশ নয়৷৷
তবে, ULIP-এর ক্ষেত্রে, আপনার ইউনিটগুলি পর্যায়ক্রমে মৃত্যুর চার্জ পুনরুদ্ধারের জন্য বিক্রি করা হয়৷ এই মৃত্যুহার চার্জ আপনাকে জীবন কভার প্রদানের দিকে যায়।
স্পষ্টতই, বয়সের সাথে সাথে মৃত্যুর হার বৃদ্ধি পায় (যেভাবে বয়সের সাথে মেয়াদী জীবন বীমা প্রিমিয়াম বাড়ে)।
অতএব, এই মৃত্যুহারের চার্জ প্রদানের জন্য আরও বেশি সংখ্যক ইউনিট খালাস করতে হবে৷
উদাহরণস্বরূপ, অমিত 30 বছর বয়সে একটি ইউলিপ কিনেছেন এবং 50 বছর বয়সী রাহুল একই তারিখে একই ইউলিপ কিনেছেন (এবং একই ফান্ড বেছে নিয়েছেন)৷ বার্ষিক প্রিমিয়াম এবং বিমাকৃত অর্থও একই।
অমিত পরিপক্কতার সময় রাহুলের চেয়ে অনেক বড় কর্পাস নিয়ে শেষ হবে (বলুন 15 বছর পরে)।
এর কারণ হল অমিত কম মৃত্যুহার চার্জ দিতেন৷ রাহুলের জন্য, চার্জের জন্য আরও বেশি সংখ্যক ইউনিট খালাস করতে হবে।
অমিত রাহুলের চেয়ে বেশি সংখ্যক ইউনিট নিয়ে শেষ হবে (যদিও ফান্ড ইউনিটের NAV একই হবে) এবং রাহুলের চেয়ে বড় কর্পাস সহ।
এটি আমাকে একটি সামান্য সম্পর্কহীন কিন্তু একটি গুরুত্বপূর্ণ আলোচনায় নিয়ে আসে৷
অনেক সময়, ULIP-এর বিক্রয় উপস্থাপনার সময়, বিক্রয়কর্মী একটি নির্দিষ্ট ULIP-এর সাথে আপনার কর্পাস কীভাবে বৃদ্ধি পাবে তা দেখানোর জন্য NAV-এর বৃদ্ধির দিকে নির্দেশ করে৷ যে অতীতের রিটার্ন ভবিষ্যতের রিটার্নের নিশ্চয়তা দেয় না তা সম্পূর্ণ অন্য বিষয়।
তবে, অতীতের পুনরাবৃত্তি ঘটলেও, আপনি দৃষ্টান্তে দেখানো একই রকম রিটার্ন পাবেন না।
কেন?
এর কারণ হল আপনার কিছু ইউনিটকে মৃত্যুহারের চার্জ সহ বিভিন্ন চার্জ পুনরুদ্ধার করতে রিডিম করতে হবে৷ FMC (সম্ভবত) ইত্যাদি।
শুধু একটি উদাহরণ দিতে, ধরুন আপনি যখন প্ল্যানে বিনিয়োগ করবেন তখন আপনি প্রতিটি 100 টাকার 1000 ইউনিট পাবেন৷ 5 বছরের শেষে, NAV 100 টাকা থেকে 200 টাকায় উন্নীত হয়েছে। এটি 14% p.a.
তবে, যদি ইউনিটের সংখ্যা 900 বলে চলে যায় (100 ইউনিট বিভিন্ন চার্জের বর্গ করতে ব্যবহৃত হয়), তাহলে আপনার রিটার্ন হবে মাত্র 12.4% p.a। (1 লাখ টাকা বেড়ে 900X200=1.8 লাখ হয়েছে)।
যদিও আপনার তহবিলের NAV দ্বিগুণ হয়েছে, তবুও আপনার বিনিয়োগ দ্বিগুণ হয়নি।
অনেকবার, আমি উচ্চ চার্জ, নমনীয়তার অভাব, প্রস্থান করতে অসুবিধা এবং ঐতিহ্যগত জীবন বীমা পরিকল্পনার মতো বীমা-সহ-বিনিয়োগ পরিকল্পনার বিরুদ্ধে মামলা করার জন্য বহনযোগ্যতার অভাব সম্পর্কে কথা বলেছি। এবং ইউলিপ।
তবে, বয়স কীভাবে রিটার্নকে প্রভাবিত করে সে বিষয়ে আলোচনাও যোগ্যতার দাবি রাখে . স্পষ্টতই, একজন বয়স্ক ব্যক্তির জন্য প্রভাব বেশি। এটি এমন একটি দিক যা অনেক বিক্রয়কর্মী সুবিধামত উপেক্ষা করেন বা জানেন না৷
৷বয়স্ক ব্যক্তি বা অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা এই ধরনের পরিকল্পনা বিক্রি করার জন্য সহজ লক্ষ্যমাত্রা তৈরি করে৷ এই ধরনের লোকদের জন্য, এই পরিকল্পনাগুলি একটি ডাবল ধাক্কা।
প্রথমত, তাদের লাইফ কভারের প্রয়োজন নাও হতে পারে এবং তাই লাইফ কভারের জন্য অর্থপ্রদান করার কোনো মানে নেই৷ দ্বিতীয়ত, লাইফ কভারেজের জন্য এত বেশি অর্থ প্রদানের কোন মানে নেই। এটি আপনার রিটার্ন কমিয়ে দেয়।
মনে রাখবেন, NAV প্রভাবিত হয় না৷ শুধুমাত্র আপনার মালিকানাধীন ইউনিটের সংখ্যা কমে যায়৷৷
আরেকটি লক্ষণীয় বিষয় হল যে আপনার যদি কোনও বিদ্যমান অসুস্থতা থাকে (বৃদ্ধ বয়সে, আপনার অসুস্থতার সম্ভাবনা রয়েছে), আপনার মৃত্যুহারও লোড হতে পারে (অসুস্থতার কারণে বৃদ্ধি)। এটি আপনার রিটার্নকে আরও কমিয়ে দেবে।
এখানে একটি বিস্ময়কর উদাহরণ যেখানে একজন বিনিয়োগকারী একটি ইউলিপে 6 বছরে 3.2 লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করার পরে 11,000 টাকা নিয়ে শেষ করেছেন৷
আপনি যদি বীমা এবং বিনিয়োগকে আলাদা রাখেন, তাহলে আপনি এই সমস্যার মুখোমুখি হবেন না৷
জিনিসগুলিকে সহজ রাখুন৷৷