আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা কিসের জন্য অর্থ প্রদান করবে না?
স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা আপনার বীমা পোর্টফোলিও এবং আর্থিক জীবনে যে মূল্য যোগ করে তা বোঝা কঠিন নয়৷ যাইহোক, আপনি কি জানেন যে এমন কিছু চিকিৎসা/পরিস্থিতি আছে যা আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা কভার নাও করতে পারে?
আপনাকে সম্পূর্ণ বা আংশিক খরচ আপনার পকেট থেকে দিতে হতে পারে৷ পরিকল্পনার (কসমেটিক/ডেন্টাল ট্রিটমেন্ট, ওপিডি পরামর্শ) বা প্ল্যানের কাঠামোর কারণে (সহ-পেমেন্ট, স্বেচ্ছায় ছাড়যোগ্য, উপ-সীমা) বাদ দেওয়ার কারণে এই ধরনের প্রয়োজন দেখা দিতে পারে।
আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার আওতায় কভারেজের পরিমাণ বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। এটি দাবি করার সময় কোনো নেতিবাচক বিস্ময় এড়াতে সাহায্য করবে।
এই পোস্টে, আসুন খরচ/পরিস্থিতির একটি তালিকা সংকলন করি যেখানে আপনার বীমা পরিকল্পনা কভার নাও করতে পারে এবং আপনাকে আপনার পকেট থেকে অর্থ প্রদান করতে হতে পারে।
আপনি যদি আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যান ক্রয় বা পুনর্নবীকরণ করার সময় সহ-প্রদানের জন্য বেছে নেন, তাহলে বীমা কোম্পানি আপনার অংশের অর্থপ্রদানের জন্য অর্থ প্রদান করবে না৷ উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার পলিসিতে 20% সহ-পেমেন্ট ক্লজ থাকে, তাহলে আপনাকে হাসপাতালের বিলের 20% ফুট দিতে হবে৷
কো-পেমেন্ট বেছে নেওয়ার মাধ্যমে, আপনি আপনার বার্ষিক প্রিমিয়াম কমাতে পারেন। যাইহোক, যদি আপনি হাসপাতালে ভর্তি হন তবে আপনার পকেট থেকে আরও বেশি খরচ করতে প্রস্তুত থাকুন৷
যদি আপনার প্ল্যানে একটি কর্তনযোগ্য থাকে, তাহলে বীমা কোম্পানির ছবি আসার আগে চিকিত্সার খরচ (হাসপাতালে ভর্তি বা প্রতি পলিসি বছরে) অবশ্যই একটি নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করতে হবে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি সুপার টপ-আপ প্ল্যান ক্রয় করেন 10 লক্ষ টাকা বার্ষিক 2 লক্ষ টাকা ছাড়ের সাথে, আপনাকে প্রথমে 2 লক্ষ টাকা নিজের পকেট থেকে দিতে হবে। 2 লক্ষ টাকার থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করার পরেই বীমা কোম্পানি অর্থ প্রদান করবে৷
৷আপনি হয়ত আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে একটি উচ্চ বীমার জন্য বেছে নিয়েছেন৷ যাইহোক, এটি এমন হতে পারে যে আপনার বীমা পরিকল্পনার একটি নির্দিষ্ট চিকিত্সার উপ-সীমা থাকতে পারে। ধরা যাক, যদিও মোট কভারেজ 10 লক্ষ টাকা, ছানি এবং মাতৃত্বকালীন চিকিত্সার ক্ষেত্রে 25,000 টাকার সীমা থাকতে পারে৷
কোনও উপায় নেই যে বীমা কোম্পানী সেই নির্দিষ্ট চিকিত্সার জন্য উপ-সীমার বেশি অর্থ প্রদান করছে৷
এই ধরনের সীমাবদ্ধতা সম্পর্কে সচেতন থাকুন বা একটি বাজে সারপ্রাইজের জন্য প্রস্তুত থাকুন৷
এটি সত্যিই জটিল হতে পারে৷৷
যদি আপনার বীমা পরিকল্পনা অনুযায়ী রুম-ভাড়ার উপ-সীমা প্রতিদিন 5,000 টাকা হয় এবং আপনি প্রতিদিন 10,000 টাকা খরচ করে এমন একটি রুমে ভর্তি হন, তাহলে বীমা কোম্পানি শুধুমাত্র নিষ্পত্তি করতে পারে অর্ধেক বিল। অতএব, আপনাকে কেবল রুম ভাড়ার ডিফারেনশিয়াল চার্জের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে না। আপনাকে সার্জারি, ডায়াগনস্টিক পরীক্ষা, পরামর্শ ইত্যাদির জন্যও আনুপাতিক চার্জ দিতে হতে পারে।
আমি অন্য একটি পোস্টে বিষয়টি নিয়ে বিস্তারিত আলোচনা করেছি৷ সমস্যাটির সূক্ষ্মতা বুঝতে পোস্টটি দেখুন।
পড়ুন:কীভাবে রুম-ভাড়া উপ-সীমা আপনার দাবি নিষ্পত্তিকে প্রভাবিত করে?
রুম-ভাড়ার সাব লিমিট সম্পর্কে সচেতন হওয়া এবং আপনার বীমা পরিকল্পনা দ্বারা নির্দিষ্ট রুম-ভাড়ার ক্যাপের মধ্যে থাকা একটি রুম নিন।
আমাকে কি আরও বিস্তারিত বলতে হবে?
এটি বীমা চুক্তি অনুযায়ী এবং আপনাকে অবশ্যই আপনার বীমা পরিকল্পনায় আগে থেকে বিদ্যমান অসুস্থতার জন্য অপেক্ষার সময় সম্পর্কে সচেতন হতে হবে৷ সস্তা প্ল্যানের অপেক্ষার সময় বেশি হতে পারে।
এখন, প্ল্যানের প্রথম কেনাকাটার সময় আপনার চিকিৎসার অবস্থার সাথে এর কোনো সম্পর্ক নেই। অতএব, আপনার পূর্ব-বিদ্যমান অসুস্থতার জন্য অপেক্ষার সময়কালের কোনো যোগসূত্র নেই।
তবে, কিডনি/পিত্তথলির পাথর, হার্নিয়া, ছানি ইত্যাদির মতো কিছু সাধারণ চিকিৎসার জন্য বীমা কোম্পানি আপনাকে 2-4 বছরের জন্য কভার নাও করতে পারে।
যৌক্তিকতা হল যে অনেকেই একটি আসন্ন অস্ত্রোপচারের আগে একটি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা কিনতে চাইতে পারেন (অস্ত্রোপচারের খরচ সহজেই বীমার খরচের চেয়ে বেশি হতে পারে)। তাছাড়া, আপনি এই ধরনের চিকিত্সার জন্য পরিকল্পনা করতে পারেন। 2-4 বছরের অপেক্ষার সময় এই ধরনের মামলাগুলিকে আগাছা করতে পারে৷
উপরের পয়েন্টের ধারাবাহিকতায়, পলিসির প্রথম কেনাকাটা থেকে 30-90 দিনের জন্য কোনো পরিকল্পিত চিকিৎসা বাদ দেওয়া হয় (নবায়নের জন্য প্রযোজ্য নয়)। যাইহোক, দুর্ঘটনা বা জরুরী কারণে হাসপাতালে ভর্তি করা হয় এমনকি সেই 30-90 দিনের মধ্যেও।
কসমেটিক সার্জারি, দাঁতের চিকিত্সা, এইচআইভি/এইডস চিকিত্সা বা জন্মগত অসঙ্গতির জন্য কোনও চিকিত্সা সাধারণত স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার আওতায় আসে না৷
কিছু ব্যতিক্রম থাকতে পারে৷ উদাহরণস্বরূপ, দুর্ঘটনার কারণে কসমেটিক সার্জারি বা দাঁতের চিকিত্সা কভার করা যেতে পারে৷
বহির্ভূত রোগীর চিকিৎসা/বিকল্প চিকিৎসা (আয়ুর্বেদ, হোমিওপ্যাথি চিকিৎসা ইত্যাদি) অনেক পরিকল্পনার আওতায় নাও থাকতে পারে।
এছাড়া, মেডিকেল আন্ডাররাইটিং নীতির উপর ভিত্তি করে, এটা খুবই সম্ভব যে বীমা কোম্পানি তার পাল্টা-অফারে একটি নির্দিষ্ট চিকিত্সা (যেকোন আগে থেকে বিদ্যমান অসুস্থতার জন্য) কভার করতে অস্বীকার করতে পারে। আপনি যদি অফারটি গ্রহণ করেন, তাহলে এই ধরনের অসুস্থতার চিকিৎসা কখনই বীমা কোম্পানি দ্বারা কভার করা হবে না। সত্যি বলতে কি, আমি এমন ঘটনা দেখিনি। তাই আর বেশি মন্তব্য করা যাবে না।
এই সংক্ষিপ্ত পোস্টে বর্জনের সম্পূর্ণ তালিকা সংকলন করা সম্ভব নয়৷ যাইহোক, কভারেজ থেকে বাদ দেওয়া চিকিত্সাগুলি বোঝার জন্য আপনাকে অবশ্যই আপনার পরিকল্পনার নীতির শব্দগুলি দিয়ে যেতে হবে৷
বেশিরভাগ নীতিই বিদেশে চিকিৎসাকে কভার করবে না। বেশিরভাগ পরিকল্পনা শুধুমাত্র ভারতে চিকিত্সা কভার করে।
মনে রাখবেন কিছু সত্যিই ব্যয়বহুল চিকিৎসা বিদেশেও কভার করতে পারে।
আপনার হাসপাতালের চূড়ান্ত বিলে শুধু অপারেশন চার্জ, রুম ভাড়া, ওষুধ, ডায়াগনস্টিক পরীক্ষা এবং ডাক্তারের পরামর্শ অন্তর্ভুক্ত নাও হতে পারে।
আপনি যে খাবার খেয়েছেন তার জন্যও আপনাকে বিল করা হবে৷ আপনাকে ভোগ্য জিনিসপত্র (ডায়পার, কাঁচি, ব্যান্ডেজ, শিশুর খাবার ইত্যাদি), অ-নির্ধারিত ওষুধের জন্য বিল করা হবে (যেটি আপনি ফার্মেসি থেকে অর্ডার করেছেন)। আপনার মেডিকেল বিলে ইন্টারনেট, টেলিভিশন ইত্যাদির জন্য বিভিন্ন আনুষঙ্গিক চার্জ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
বীমা কোম্পানি এই ধরনের চার্জের জন্য অর্থ প্রদান করবে না৷
সত্যিই, আপনি বিলটি না দেখলে এই ধরনের চার্জের অনুমান করা কঠিন৷ এমনকি একটি ছোট অস্ত্রোপচারের জন্য আইটেমাইজড বিল কয়েক পৃষ্ঠায় চলতে পারে। বীমাকারীর চূড়ান্ত অনুমোদন দেওয়ার আগে হাসপাতালগুলি এই ধরনের আইটেমাইজড বিল বীমা কোম্পানির কাছে পাঠায় (এবং আপনি পরে ডিসচার্জ পাবেন)।
এই ধরনের চার্জ সহজেই আপনার মোট মেডিকেল বিলের 8-10% পর্যন্ত হতে পারে। এবং এই চার্জগুলি নিশ্চিত করে যে আপনাকে আপনার পকেট থেকে কিছু দিতে হবে (এবং চিকিত্সা সম্পূর্ণ নগদহীন নয় ) এবং এর জন্য আপনাকে প্রস্তুত থাকতে হবে।
আমি এমন এলাকা নিয়ে আলোচনা করেছি যেখানে সিদ্ধান্ত নেওয়া বেশ সহজ৷ আমরা অনেকেই কভারেজের সুযোগ সঠিকভাবে বুঝতে পারি না এবং অপ্রয়োজনীয়ভাবে বীমা কোম্পানিকে দোষারোপ করতে পারি (যদিও বীমা কোম্পানি চুক্তির শর্তাবলী অনুযায়ী সঠিক)। এইসব ক্ষেত্রে বীমা কোম্পানির সাথে লড়াই করার কোন মানে হয় না।
তবে, এমন কিছু ঘটনা ঘটবে যেগুলিতে অনেক সাবজেক্টিভিটি জড়িত থাকবে এবং বীমা কোম্পানী আপনার দাবি প্রত্যাখ্যান করবে (এবং এটি করার ক্ষেত্রে অযৌক্তিক হবে)। এই মামলাগুলির জন্য লড়াই করা এবং এর জন্য আপনার সময় এবং শক্তি ব্যয় করা মূল্যবান৷
৷আপনি যদি শর্তাবলী সঠিকভাবে বুঝতে পারেন তবেই আপনি এই ক্ষেত্রেগুলির মধ্যে পার্থক্য করতে পারেন৷
আর একটি লক্ষণীয় বিষয় হল যে আপনাকে আপনার পকেট থেকে কিছু দিতে হবে (এমনকি যদি বীমা কোম্পানি দাবি মেনে নেয়)। এই ধরনের তহবিল আপনার সাথে সর্বদা প্রস্তুত রাখুন।
যদিও আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যান থাকে তবুও একটি মেডিকেল ইমার্জেন্সি ফান্ডের গুরুত্ব কমিয়ে দেবেন না।
আপনার জানার জন্য, বীমা কোম্পানি আপনার দাবি প্রত্যাখ্যান করতে পারে বা নগদহীন চিকিত্সার জন্য আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে। আপনি সর্বদা লড়াই করতে পারেন তবে চিকিত্সা অপেক্ষা করতে পারে না। তাছাড়া, জরুরী হাসপাতালে ভর্তির ক্ষেত্রে, আপনাকে অগ্রিম ভর্তি অর্থ প্রদান করতে হবে (এবং পরবর্তীতে বীমাকারীর সাথে যোগাযোগ করুন)।
এমনকি পরিকল্পিত হাসপাতালে ভর্তির জন্য (যার জন্য নগদবিহীন চিকিত্সা অনুমোদিত হয়েছে), এটি সম্ভব যে আপনাকে বিজোড় সময়ে ভর্তি হতে হবে (বলুন সকাল 4 টা)। আনুষ্ঠানিকতা সম্পন্ন করার জন্য হাসপাতালের বীমা ডেস্কে কেউ থাকবে না। এই ধরনের ক্ষেত্রেও, আপনাকে অগ্রিম ভর্তি অর্থ প্রদান করতে হবে। এমন ক্ষেত্রে মেডিকেল ইমার্জেন্সি কর্পাস কাজে আসে .