এলআইসি জীবন সরল ইদানীং সব ভুল কারণে খবরে আছে। LIC জীবন সরল নীতি প্রত্যাহার করার অনুরোধ জানিয়ে মানি লাইফ ফাউন্ডেশনের দায়ের করা জনস্বার্থ মামলা (পিআইএল) খারিজ করেছে সুপ্রিম কোর্ট। যাইহোক, পিআইএল খারিজ করা হয়েছিল কারণ এসসি মতামত দিয়েছিল যে এই বিষয়ে মানি লাইফ ফাউন্ডেশনের কোনও অবস্থান নেই। যদিও এই বিষয়ে শেষ কথাটি এখনও লেখা হয়নি, এলআইসি জীবন সরল-এর সমস্যাগুলি ঐতিহ্যগত জীবন বীমা পরিকল্পনা কীভাবে কাজ করে এবং কোন কারণগুলি আপনার রিটার্নকে সম্ভাব্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে তা বোঝার একটি ভাল উপায়৷

আসুন সমস্যাটি বিস্তারিতভাবে দেখি।

এলআইসি জীবন সরলের সাথে কী ভুল হয়েছে?

সমস্যা হল যে কিছু বিনিয়োগকারী তাদের বিনিয়োগের চেয়ে কম পেয়েছে অর্থাৎ পরিপক্কতার মান প্রদত্ত সমস্ত প্রিমিয়ামের যোগফলের চেয়ে কম ছিল৷ আমরা জানি যে আপনি প্রথাগত পরিকল্পনায় বিনিয়োগকৃত মূলধন হারাতে পারেন যদি আপনি তাড়াতাড়ি আত্মসমর্পণ করেন। যাইহোক, আমাদের মধ্যে অধিকাংশই বিশ্বাস করবে না যে আপনি পরিপক্কতা পর্যন্ত প্ল্যান চালালেও আপনি অর্থ হারাতে পারেন। তাও এলআইসি-এর প্ল্যানের জন্য। আমরা জানি যে এলআইসি বা ব্যক্তিগত বীমাকারীদের কাছ থেকে প্রচলিত পরিকল্পনাগুলি খারাপ রিটার্ন প্রদান করে কিন্তু নেতিবাচক রিটার্ন (বা ক্ষতি) এখনও চার্টের বাইরে। তাই না? কিন্তু ঠিক এটাই ঘটেছে।

এখানে মানি লাইফ ম্যাগাজিনের একটি নিবন্ধ থেকে একটি উদ্ধৃতি দেওয়া হল৷

এবং তারা তাদের অন্যান্য প্রবন্ধে এমন অনেক ঘটনা তুলে ধরেছেন।

এটা কেন হল?

জীবন সরলের অধীনে, বিমাকৃত অর্থ হল আপনার মাসিক প্রিমিয়ামের একাধিক। এলআইসি জীবন সরলে, বিমাকৃত অর্থ মাসিক প্রিমিয়ামের 250 গুণ বা বার্ষিক প্রিমিয়ামের 20 গুণ বেশি। এই সম্পর্ক আপনার বয়স নির্বিশেষে অবিচল থাকে।

বার্ষিক প্রিমিয়ামের 20 গুণের বেশি লাইফ কভার বিশাল। আমি যা পড়েছি তা থেকে, এটিও একটি বিশিষ্ট বিক্রয় পিচ ছিল। একই সময়ে, মৃত্যুহারের প্রভাবও বিশাল হবে . অনেক বয়স্ক বিনিয়োগকারীর জন্য, মৃত্যুহারের প্রভাব এতটাই বিশাল ছিল যে LIC জীবন সরল পরিকল্পনা থেকে তাদের রিটার্ন নেতিবাচক ছিল।

প্রথাগত পরিকল্পনা এবং ইউলিপগুলিতে, আপনার বয়স আপনার রিটার্নকে প্রভাবিত করে

যেকোন ঐতিহ্যবাহী জীবন বীমা পরিকল্পনায়, অন্য সব কিছু একই রকম হওয়ায় বার্ষিক প্রিমিয়াম বয়সের সাথে বৃদ্ধি পাবে। আপনি প্রিমিয়াম গণনা করার জন্য বিমাকৃত সমষ্টি এবং পলিসির মেয়াদ নির্বাচন করুন। এটি একটি উদাহরণের সাহায্যে সবচেয়ে ভাল বোঝা যায়৷

এলআইসি নিউ জীবন আনন্দের জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম 10 লক্ষ টাকায় 20 বছরের পলিসি মেয়াদের জন্য বিমাকৃত সমষ্টি ট্যাক্সের আগে ~55,000 টাকা হবে৷

50 বছর বয়সী একজনের জন্য একই পলিসির জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম হবে ~70,000 টাকা বার্ষিক৷

এখন, LIC নতুন জীবন আনন্দের অধীনে বোনাসগুলি বয়সের উপর নির্ভর করে না, কিন্তু বিমাকৃত অর্থ এবং পলিসির মেয়াদের উপর নির্ভর করে। অতএব, দুই পলিসি হোল্ডার একই পরিপক্কতার মূল্য পাবেন। যাইহোক, বয়স্ক ব্যক্তি একই পরিপক্কতার মূল্যের জন্য অনেক বেশি প্রিমিয়াম প্রদান করেন। তাই, বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য নেট রিটার্ন (IRR) কম হবে।

এটি কেন হয়?

এটি ঘটে কারণ বীমা কোম্পানি বয়স্ক ব্যক্তিকে জীবন কভার প্রদানের জন্য বেশি চার্জ নেয়। যদিও এই গণনাগুলি সুস্পষ্ট নয়, উচ্চতর মৃত্যুহারের বিধান উচ্চ বার্ষিক প্রিমিয়ামের মধ্যে তৈরি করা হয়েছে৷

এটি সমস্ত বিনিয়োগ এবং বীমা কম্বো পণ্যের জন্য ঘটে। এটি ইউলিপগুলিতেও ঘটে। যাইহোক, এটি ইউলিপগুলিতে একটি ভিন্ন উপায়ে কাজ করে। উচ্চ মৃত্যুহার চার্জ উচ্চ প্রিমিয়ামে তৈরি করা হয় না। তহবিল ইউনিটগুলিকে লিকুইডেট করার মাধ্যমে মৃত্যুর চার্জ নিষ্পত্তি করা হয়। আপনার বয়স বেশি, মৃত্যুর হার বেশি, চার্জ পুনরুদ্ধারের জন্য যত ইউনিট ত্যাগ করতে হবে, রিটার্ন কম হবে। যদিও পথ ভিন্ন হতে পারে, এই সম্পর্ক সমস্ত বিনিয়োগ এবং বীমা পণ্যের জন্য থাকবে।

কিছু চরম ক্ষেত্রে, মৃত্যুহার চার্জ আপনার সম্পূর্ণ বিনিয়োগকে মুছে ফেলতে পারে। এই ক্ষেত্রে, 3.2 লক্ষ টাকা 6 বছরে 11,000 টাকা হয়ে যায়। অন্যটিতে, 50,000 টাকা 5 বছর পর 248 টাকা হয়ে গেছে।

আমি এই পোস্টে এই দিকটি বিশদভাবে আলোচনা করেছি।

এই কারণে, বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জীবন বীমা পণ্য কেনার আগে দুবার ভাবতে হবে।

এলআইসি জীবন সরলের অন্যান্য সমস্যাগুলি কী কী?

সমস্ত প্ল্যানে, LIC বেস সাম অ্যাসিউরড উল্লেখ করে। পলিসি হোল্ডারের মৃত্যুর ঘটনায় মনোনীত বেস সাম অ্যাসুরড (প্লাস বোনাস বা আনুগত্য যোগ, যদি থাকে) পান। যদি পলিসিধারী পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকেন, পলিসিধারককে বিমাকৃত অর্থ + বোনাস (বা আনুগত্য যোগ) প্রদান করা হয়, যদি থাকে। তাই, এমনকি সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতেও, আপনি বা আপনার মনোনীত ব্যক্তি অন্ততপক্ষে নিশ্চিত পরিমাণ ফেরত পাবেন।

অগত্যা, শুধুমাত্র একটি বিমা অংক আছে। ডেথ বেনিফিট এবং ম্যাচিউরিটি বেনিফিট উভয়ই এর সাথে যুক্ত।

এলআইসি জীবন সরলে এমন কিছু নেই।

এলআইসি জীবন সরলের এই ধারণাটি রয়েছে ডেথ সাম অ্যাসিওরড এবং ম্যাচিউরিটি সাম অ্যাসুরড৷ আমি পড়েছি যে, কিছু পলিসি নথিতে, ম্যাচিউরিটি সাম অ্যাসিওরড ফাঁকা ছিল বা ডেথ সাম অ্যাস্যুরডের মূল্য ম্যাচিউরিটি সাম অ্যাসিওর ফিল্ডে কপি করা হয়েছে, যা ক্রেতাদের ভুল ধারণা দিয়েছে। এটি এলআইসিকে কয়েকটি মামলার জন্য উন্মুক্ত করে দেয়। আমার মতে, এটি একটি প্রযুক্তিগত আরও বেশি।

এই পোস্টে, আমি কাঠামো সম্পর্কে মন্তব্য করতে চাই যাতে আমরা ভবিষ্যতে এই ধরনের ভুলগুলি এড়াতে পারি।

মানিলাইফ এলআইসি জীবন সরল-এর অসুস্থতা তুলে ধরতে দারুণ কাজ করেছে। পোস্ট 1 পোস্ট 2

কার দোষ?

পণ্য বিক্রির সময় যে প্রতিশ্রুতি দেওয়া হয়েছিল তার কথা আমার জানা নেই। আমি পড়েছি যে এমনকি কিছু এজেন্টও বিস্মিত যে পলিসিটি নেতিবাচক রিটার্ন অর্জন করেছে।

আমরা LIC বা এজেন্টদের যোগ্যতা এবং উদ্দেশ্য নিয়ে প্রশ্ন তুলতে পারি যারা বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের কাছে এই ধরনের পলিসি বিক্রি করেছে। একই সময়ে, বিনিয়োগকারীদেরও কিছু দোষ ভাগ করে নিতে হবে। তারা অবশ্যই পণ্যটি আরও ভালভাবে বুঝতে পেরেছে।

যাইহোক, LIC জীবন সরল সমস্ত বিনিয়োগকারীদের জন্য নেতিবাচক রিটার্ন প্রদান করবে না। বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য নেতিবাচক রিটার্নের সম্ভাবনা বেশি। অন্যদের জন্য, অন্যান্য প্রথাগত প্ল্যানের মতই রিটার্ন খারাপ এবং একক সংখ্যায় হবে।

আমি এই ওয়েবসাইটে এলআইসি জীবন সরল ক্যালকুলেটর চেক করেছি। যদিও আমি ব্যবহৃত অনুমানগুলিতে যেতে চাই না বা গণনাগুলি সঠিক হলে, প্রবেশের বয়স 50 এর উপরে হয়ে গেলে (10 বছরের পলিসি মেয়াদের জন্য) রিটার্ন নেতিবাচক হয়ে যায়। আমি এমন কোনো রাইডার বিবেচনা করিনি, যে বয়সে রিটার্ন নেতিবাচক হবে।

10 বছরের পলিসি মেয়াদের জন্য এই প্ল্যানে প্রতি বছর 1.2 লক্ষ টাকা (মৃত্যুর সমষ্টি 25 লক্ষ টাকা) বিনিয়োগ করলে একজন 25 বছর বয়সী প্রায় 5.5% p.a উপার্জন করবে। ভাল নয় কিন্তু আপনি সাধারণত একটি ঐতিহ্যগত জীবন বীমা প্ল্যানে যা উপার্জন করেন তার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। অতএব, প্রবেশের বয়সের উপর অনেক কিছু নির্ভর করে।

একজন 35 বছর বয়সী প্রায় 5.1% p.a.

একজন 45 বছর বয়সী 3.1% p.a.

একজন 55 বছর বয়সী -4% p.a উপার্জন করতেন। এই বিনিয়োগকারী প্রায় 12 লাখ টাকার মোট প্রিমিয়ামে প্রায় 9.6 লাখ টাকা ফেরত পাবেন।

আমার মতে, কোনো বিমা পণ্য যদি নেতিবাচক রিটার্ন প্রদান করে (অথবা আপনি যে প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন তার চেয়ে কম পান) তাহলে কোনো ভুল নেই। সর্বোপরি, মেয়াদী বীমাতে, আপনি কিছুই ফেরত পান না এবং তবুও আমরা অভিযোগ করি না। অন্যান্য ঐতিহ্যবাহী জীবন বীমা পরিকল্পনার তুলনায় এলআইসি জীবন সরল একটি উচ্চতর জীবন বীমা কভার প্রদান করে এবং এটি বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য নেতিবাচক রিটার্নের দিকে পরিচালিত করে।

ভুল প্রত্যাশা সেট করার মধ্যে দোষ রয়েছে। আর এর জন্য এলআইসি এবং সেলস এজেন্টদের দোষ রয়েছে। পরিপক্কতার পরিমাণের উপর উচ্চ জীবন কভারের প্রভাবকে উপলব্ধি না করার মধ্যেই দোষ রয়েছে। এটা সম্ভব যে এলআইসি টিম যখন পরিকল্পনাটি বিক্রি করেছিল তখন তার ভবিষ্যত কর্মক্ষমতা সম্পর্কে আশাবাদী ছিল। তবে, LIC এর ভালো পারফরম্যান্সের কারণে -4% +4% হয়ে যেত এমনটা নয়। এটি এমন কিছু যা এলআইসি অ্যাকচুয়ারি বা পণ্য দলের সচেতন হওয়া উচিত ছিল। যদি তারা সচেতন না হয় , তারা তাদের অবস্থানে থাকার যোগ্য নয়। যদি তারা সচেতন হতো , তাদের উচিত ছিল এজেন্টদের এটি সম্পর্কে অবহিত করা এবং প্রবেশের বয়স সীমাবদ্ধ করা বা তাদের বিজ্ঞাপনে উপযুক্ত প্রকাশ প্রদান করা উচিত। যদি LIC সচেতন থাকে এবং এটি এজেন্টদের কাছে না দেয়, LIC ভুল বিক্রির জন্য অভিযুক্ত হতে পারে। যদি এলআইসি এজেন্টদের জানায় এবং এজেন্টরা এখনও পুরানো ক্লায়েন্টদের কাছে বিক্রি করে, তাহলে এজেন্টদের ভুল বিক্রির অভিযোগ আনা হতে পারে।

আপনার কি করা উচিত?

লাইফ ইন্স্যুরেন্স কভার থেকে উচ্চতর লাইফ কভার পাওয়ার জন্য কিছু ভুল নেই। যাইহোক, এমন একটি জীবন বীমা পলিসিতে এটি করবেন না যার একটি বিনিয়োগ কোণ রয়েছে (ঐতিহ্যগত পরিকল্পনা এবং ইউলিপ)। এই ধরনের প্ল্যানে খুব বেশি লাইফ কভার (বার্ষিক প্রিমিয়ামের একাধিক হিসাবে) প্ল্যান থেকে রিটার্নের জন্য ক্ষতিকর হবে। আয়কর আইন আপনার বীমা আয়কে ট্যাক্স থেকে অব্যাহতি দেওয়ার অনুমতি দেয় যতক্ষণ না ন্যূনতম মৃত্যু সুবিধা বার্ষিক প্রিমিয়ামের কমপক্ষে 10 গুণ হয়। অতএব, এটি আপনার জন্য একটি ভাল বেঞ্চমার্ক।

জিনিসগুলো সহজ রাখুন।

বীমা এবং বিনিয়োগ আলাদা রাখুন।

একটি মেয়াদী বীমা প্ল্যান কিনুন এবং বিশুদ্ধ বিনিয়োগ পণ্যগুলিতে বিনিয়োগ করুন।

আপনি শুধুমাত্র একটি সস্তা খরচে উচ্চ কভারেজ পাবেন না বরং আরও ভাল রিটার্নও পাবেন।