আমাদের আগের পোস্টগুলির মধ্যে একটিতে, আমরা HDFC লাইফ সঞ্চয় প্লাসের একটি ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনা পর্যালোচনা করেছি। এই পোস্টে, আসুন আরেকটি জনপ্রিয় ঐতিহ্যবাহী প্ল্যান, HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যান দেখি।

ঐতিহ্যগত পরিকল্পনাগুলি অস্বচ্ছ, কম জীবন কভার এবং খারাপ রিটার্ন প্রদান করে। তাই, প্রথাগত জীবন বীমা পরিকল্পনার ব্যাপারে আমার খুব বেশি মতামত নেই। যাইহোক, কোনো আর্থিক পণ্য লেখা বন্ধ করার আগে, আমাদের অবশ্যই পণ্যটি কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে হবে এবং অস্থায়ী আয় সম্পর্কে ধারণা পেতে হবে। এই পোস্টে, চলুন শুধু সেটাই করি। আসুন প্রথমে পণ্যের গঠন বোঝার চেষ্টা করি এবং পরবর্তীতে সম্ভাব্য রিটার্ন বের করার চেষ্টা করি। আমরা এটাও দেখব যে কিভাবে একটি টার্ম প্ল্যান এবং PPF এর একটি সহজ সমন্বয় HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যানের বিপরীতে ভাড়া দেবে৷

HDFCLife সুপার ইনকাম প্ল্যান:গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্যগুলি

1. এটি একটি অংশগ্রহণকারী ঐতিহ্যবাহী জীবন বীমা পরিকল্পনা।
2. সীমিত প্রিমিয়াম পেমেন্ট প্ল্যান অর্থাৎ পলিসির মেয়াদ প্রিমিয়াম পেমেন্ট মেয়াদের চেয়ে বেশি। প্রিমিয়াম পেমেন্ট মেয়াদ 8,10 বা 12 বছর।
3. 16 থেকে 27 বছর পলিসির মেয়াদ।
4. প্রিমিয়াম পেমেন্টের মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, পলিসির বাকি মেয়াদের জন্য আপনি নিয়মিত আয় পাবেন (বা পুরো পেআউট সময়কাল জুড়ে)। পে-আউট সময়কাল =পলিসি মেয়াদ – প্রিমিয়াম পেমেন্ট মেয়াদ
5. পলিসির মেয়াদ শেষে, আপনি পলিসির সাথে সংযুক্ত বোনাস পাবেন।
6. 6টি ভেরিয়েন্টে পাওয়া যায়। আপনার বেঁচে থাকার সুবিধাগুলি বেছে নেওয়া বিকল্পের উপর নির্ভর করে।

HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যান:ডেথ বেনিফিট

পলিসির মেয়াদে পলিসিধারীর মৃত্যু ঘটলে, মনোনীত ব্যক্তি পাবেন:

মৃত্যুর উপর আশ্বাস + অর্জিত বোনাস + অন্তর্বর্তী বোনাস, যদি থাকে + টার্মিনাল বোনাস, ifany

মৃত্যুর উপর বীমাকৃত অর্থ এর থেকে বেশি হবে:

1. পরিপক্কতার উপর আশ্বাস
2. 50 বছর পর্যন্ত প্রবেশের বয়সের জন্য 10 গুণ বার্ষিক প্রিমিয়াম বা 50 বছরের বেশি বয়সের জন্য 7 গুণ বার্ষিক প্রিমিয়াম

মনে রাখবেন আপনার পলিসি বেনিফিট (মৃত্যুর সুবিধা ব্যতীত) আয়কর থেকে অব্যাহতি দেওয়া হয় শুধুমাত্র যদি মৃত্যুর উপর বিমাকৃত রাশি (ন্যূনতম মৃত্যু সুবিধা) বার্ষিক প্রিমিয়ামের কমপক্ষে 10 গুণ হয়। মৃত্যু সুবিধা নির্বিশেষে কর থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত।

মৃত্যু সুবিধার এই গণনার দুটি উপাদান রয়েছে। প্রথম উপাদানটি হল পরিপক্কতার উপর বিমাকৃত অর্থ:আমি জানি না কিভাবে এটি গণনা করতে হয় তবে আপনি HDFC Life ওয়েবসাইটে আপনার ক্ষেত্রে এটি পরীক্ষা করতে পারেন। দ্বিতীয় উপাদানটি হল আপনার প্রিমিয়ামের একাধিক, যদি আপনার প্রবেশের বয়স 50 বছর পর্যন্ত হয় তাহলে বার্ষিক প্রিমিয়ামের 10 গুণ এবং আপনার প্রবেশের বয়স 50 বছরের বেশি হলে বার্ষিক প্রিমিয়ামের 7 গুণ৷

প্ল্যানে প্রবেশের সময় আপনার বয়স যদি 50 বছর পর্যন্ত হয়, তাহলে এই বীমা পরিকল্পনা থেকে যে কোনো আয় ট্যাক্স থেকে অব্যাহতি পাবে। কারণ মৃত্যু সুবিধার দ্বিতীয় উপাদানটি বার্ষিক প্রিমিয়ামের 10 গুণ হবে।

যাইহোক,যদি আপনার প্রবেশের বয়স 50-এর বেশি হয়, তাহলে এমন কোনো গ্যারান্টি নেই। আপনার বেঁচে থাকার সুবিধা এবং পরিপক্কতার সুবিধাগুলি ভালভাবে ট্যাক্স করা যেতে পারে। আমি বিভিন্ন সংমিশ্রণের জন্য (বয়স> 50 বছরের জন্য) সাম অ্যাসুরডন ম্যাচিউরিটি মান পরীক্ষা করেছি, কিন্তু এটি বার্ষিক প্রিমিয়ামের 10 গুণের চেয়ে কম ছিল। অতএব, আপনার আয়কে কর-মুক্ত করার জন্য এটির উপর বাজি ধরবেন না।

বেঁচে থাকার সুবিধার অর্থ প্রদান মৃত্যু সুবিধাকে প্রভাবিত করে না। উদাহরণস্বরূপ, পে-আউট সময়ের প্রথম বছরে মৃত্যু হোক বা পে-আউট সময়ের শেষ বছরে, মৃত্যু সুবিধা একই থাকে। পলিসি ধারকের মৃত্যুর পরে আর কোন বেঁচে থাকার সুবিধা দেওয়া হবে না।

HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যান:বেঁচে থাকার সুবিধাগুলি

প্রিমিয়াম পেমেন্ট টার্ম + পে-আউট টার্ম =পলিসি টার্ম

অর্থপ্রদানের সময়কালে, আপনি মেয়াদপূর্তিতে বিমাকৃত রাশির 100% বা 120% পাবেন। শতাংশ আপনার বৈকল্পিক উপর নির্ভর করে. বেনিফিট পেআউট মেয়াদ জুড়ে সমানভাবে ছড়িয়ে আছে।

HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যান:ম্যাচিউরিটি বেনিফিট

মেয়াদপূর্তিতে, আপনি পলিসিতে জমা হওয়া বিভিন্ন বোনাস পাবেন। এছাড়াও, আপনি পলিসির মেয়াদ শেষে একটি টার্মিনাল বোনাস পাবেন, যদি থাকে।

পরিপক্কতা সুবিধা =সংগৃহীত প্রত্যাবর্তনমূলক বোনাস (প্রতি বছর ঘোষণা করা হয়) + অন্তর্বর্তী বোনাস, যদি থাকে + টার্মিনাল বোনাস, যদি থাকে (শুধু মৃত্যু/পরিপক্কতার বছরে প্রযোজ্য)

দান করুন, বেঁচে থাকার সুবিধার শেষ কিস্তির অর্থপ্রদান পরিপক্কতা সুবিধার অর্থপ্রদানের সাথে মিলে যায়৷

HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যান:ইলাস্ট্রেশন

A45 বছর বয়সী ব্যক্তি বিকল্প 4 ক্রয় করে (প্রিমিয়াম পেমেন্ট মেয়াদ:10 বছর, পে-আউটটার্ম:12 বছর, পলিসির মেয়াদ:22 বছর)।

মেয়াদপূর্তির উপর বীমাকৃত অর্থ:10 লক্ষ টাকা

বার্ষিক প্রিমিয়াম হবে 1.28 লক্ষ টাকা (GST এর আগে)। GST অন্তর্ভুক্ত করার পরে, প্রথম বছরের প্রিমিয়াম হবে 1.33 লক্ষ টাকা এবং পরবর্তী বছরগুলির জন্য প্রিমিয়াম হবে 1.31 লক্ষ টাকা৷

পয়েন্টটো নোট :মেয়াদপূর্তিতে বিমাকৃত অর্থ হল 10 লক্ষ টাকা এবং বার্ষিক প্রিমিয়াম হল 1.33 লক্ষ টাকা৷ স্পষ্টতই, মেয়াদপূর্তির উপর SumAssured বার্ষিক প্রিমিয়াম 10 গুণের কম। যাইহোক, সঞ্চয় হল যে প্রবেশের বয়স হল 45। অতএব, DeathBenefit-এর দ্বিতীয় উপাদানটি নিশ্চিত করে যে ন্যূনতম মৃত্যু সুবিধা বার্ষিক প্রিমিয়ামের 10 গুণ। এটিও নিশ্চিত করে যে আপনার পলিসি সুবিধা ট্যাক্স থেকে অব্যাহতি পাবে। মনে রাখবেন, প্রবেশের সময় আপনার বয়স ৫০ এর বেশি হলে আপনি এই বিলাসিতা পেতেন না।

সারভাইভাল বেনেফি t:পলিসিধারী 11 ^th এর শেষ থেকে মেয়াদপূর্তিতে 10% অর্থাত্ বার্ষিক 1 লক্ষ টাকা পাবেন। 22 ^nd সাল পর্যন্ত নীতির বছর পলিসি বছর।

পরিপক্কতা সুবিধা :ম্যাচিউরিটি বেনিফিট গণনা করা কঠিন কারণ বোনাস হার নিশ্চিত নয় এবং আগে থেকে জানা যায় না। বিপরীত বোনাসের জন্য, আমরা ঐতিহাসিক হারের সাথে যেতে পারি। এখানে এইচডিএফসি লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যানের জন্য প্রত্যাবর্তনমূলক বোনাস হার সম্পর্কে ডেটা রয়েছে৷

ধরুন আপনি 5.5% এর সিম্পল রিভারসনারি বোনাস পাবেন। প্রত্যাবর্তনমূলক বোনাস পরিপক্কতার উপর বীমাকৃত রাশির শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়। এই ক্ষেত্রে, আমরা মেয়াদপূর্তির উপর বীমার পরিমাণ 10 লাখ টাকা হিসেবে বেছে নিয়েছিলাম। অতএব, বার্ষিক বোনাস হবে 55,000 টাকা। মনে রাখবেন, এই বোনাসটি আপনাকে প্রদান করা হয় না কিন্তু পলিসিতে যোগ করা হয়৷ আপনি পলিসি পরিপক্কতার সময় সুবিধা পাবেন৷

22-বছরের পলিসি মেয়াদের জন্য, এটি 55,000*22 টাকায় আসে = রুপি 12.1 লক্ষ

ফরটারমিনাল বোনাস, আমাদের কাছে কোনো পূর্বের তথ্য নেই। আমি দেখছি, এই নীতিতে এখনো টার্মিনাল বোনাস ঘোষণা করা হয়নি .আমরা কিছু অনুমান সহ সংখ্যা বের করব।

বিমা কোম্পানিগুলিকে 4% এবং 8% বিনিয়োগের রিটার্নে চিত্রগুলি ভাগ করতে হবে৷ এই ধরনের পরিকল্পনার জন্য, বিনিয়োগের উপর 8% রিটার্ন যে ধরনের বিনিয়োগ করা হবে তা বিবেচনা করে একটি সূক্ষ্ম অনুমান বলে মনে হয়। এখানে দৃষ্টান্তে বিবেচিত একই অনুমানমূলক উদাহরণের জন্য চিত্র থেকে একটি স্ন্যাপশট রয়েছে৷

এটি পরিপক্কতার সুবিধা হিসাবে 18.9 লক্ষ টাকা দেখায়৷ আমাদের অনুমান অনুযায়ী, 12.1 লক্ষ টাকা ইতিমধ্যেই প্রত্যাবর্তনমূলক বোনাস থেকে এসেছে। ধরা যাক টার্মিনাল বোনাস 7 লাখ টাকা। অতএব, 19.1 লক্ষ টাকার মোট পরিপক্কতা মূল্য।

এই 22-বছরের বিনিয়োগের জন্য আপনার রিটার্ন হল 5.84% p.a. (অনুমান সহ)। আপনি সর্বোচ্চ 6% p.a আশা করতে পারেন। যাইহোক, আয় অল্পবয়সী বিনিয়োগকারীদের জন্য ভাল এবং বয়স্ক বিনিয়োগকারীদের জন্য আরও খারাপ হবে৷

মূল্য হল বীমা কোম্পানীকে 8% p.a উপার্জন করতে হবে। এর বিনিয়োগে, আপনি মাত্র 5.84% পিএ আয় করবেন। কারণ মৃত্যুহার সহ বিভিন্ন খরচ।

যদি আপনি বীমা এবং বিনিয়োগ আলাদা রাখতে চান

একই ব্যক্তি 50 লাখ টাকার মেয়াদ (22 বছরের পলিসি মেয়াদ) ক্রয় করে এবং অবশিষ্ট পরিমাণ পিপিএফ-এ বিনিয়োগ করে। বার্ষিক মেয়াদী বীমা প্রিমিয়াম হবে 13,584 টাকা (45 বছর, 22 বছরের পলিসি মেয়াদ)।

ধরুন আপনি পিপিএফ-এ প্রতি বছর 8% রিটার্ন উপার্জন করেন। আমরা আরও অনুমান করি যে আপনি পিপিএফ থেকে প্রতি বছর মেয়াদী বীমা প্রিমিয়াম পেমেন্ট এবং বেঁচে থাকার সুবিধা (সুপারইনকাম কাঠামোর প্রতিলিপি করার জন্য) অর্থ নিতে পারেন। শেষ পর্যন্ত, আপনার কাছে 25.5 লাখ টাকা থাকবে (সুপার ইনকাম প্ল্যানে আপনি মাত্র 19.1 লাখ টাকা পেয়েছেন)।

এখানে বীমা এবং বিনিয়োগ আলাদা রাখার অতিরিক্ত সুবিধা রয়েছে৷

1. আপনি 50 লাখ টাকার কভার পাচ্ছেন। আপনি HDFC সুপার ইনকামে মাত্র 10 লাখ টাকার লাইফ কভার পেয়েছেন।
2. আপনি HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যানের অধীনে 50 লাখ টাকার একটি লাইফ কভার কিনতে পারেন, তবে প্রিমিয়াম বেশ বেশি হবে৷ আপনি কি উচ্চ প্রিমিয়াম বহন করতে সক্ষম হবেন? তা না হলে, আপনি কি কম বীমার আওতায় থাকবেন না?
3. আপনি আপনার লাইফ কভারের সাথে নমনীয়তা বজায় রাখেন। যদি, কয়েক বছর পরে, আপনি মনে করেন যে আপনার লাইফ কভারের প্রয়োজন নেই, আপনি কেবল লাইফ কভারটি শেষ হতে দিতে পারেন। অবসর গ্রহণের পরে আপনার লাইফ কভারের প্রয়োজন নাও হতে পারে।
4. PPF এবং টার্ম প্ল্যান কম্বিনেশনের অধীনে, রিটার্ন আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে না। হ্যাঁ, টার্ম প্ল্যান প্রিমিয়াম পরিবর্তিত হবে তবে সামগ্রিক আয়ের উপর প্রভাব ন্যূনতম হওয়া উচিত।
5. যদি আপনি যুক্তি দেন যে পিপিএফ রেট প্রতি ত্রৈমাসিকে পরিবর্তিত হয়, অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে বোনাসগুলিও নিশ্চিত নয়৷ আমাদের অবশ্যই বুঝতে হবে যে বীমা কোম্পানিগুলি অন্য মহাবিশ্বে বিনিয়োগ করে না। যদি পিপিএফের হার কমে যায়, বোনাসের হারও কমতে পারে।

সংক্ষেপে, আপনি HDFC লাইফ সুপার ইনকাম প্ল্যান এড়াতে পারেন। আপনার যা দরকার তা হল একটি সস্তা জীবন কভার, সুচিন্তিত বিনিয়োগ এবং বিনিয়োগ শৃঙ্খলা। যদি আপনি এটি করতে না পারেন, পেশাদার সাহায্য নিন।