একটি ইউলিপ দুটি পরিষেবা প্রদান করে, বিনিয়োগ এবং জীবন বীমা৷ এই বীমা বিনামূল্যে আসে না. আপনাকে এটির জন্য মৃত্যুহারের মুল্য দিতে হবে।অতএব, আপনি যদি একটি বিশুদ্ধ বিনিয়োগ পণ্য চান, তাহলে একটি ইউলিপ বাছাই করা একটি খারাপ পছন্দ। আপনার প্রয়োজন নেই এমন জীবন বীমার জন্য আপনি অপ্রয়োজনীয়ভাবে অর্থ প্রদান করবেন। এবং একটি ইউলিপে জীবন বীমা ব্যয়বহুল হতে পারে।

পড়ুন৷ :কিভাবে 3.2 লক্ষ টাকা 6 বছরে 11,678 টাকা হয়েছে?

যাই হোক, আমি একটি কম দামের ইউলিপের কথা বলছি৷ একটি উচ্চ-মূল্যের ইউলিপের আরও বেশি চার্জ থাকবে৷ যদি আপনাকে আক্রমণাত্মকভাবে ধাক্কা দেওয়া হয়, তাহলে আপনি সম্ভবত একটি উচ্চ মূল্যের ইউলিপ পাচ্ছেন৷

কম দামের ইউলিপ =ULIP তহবিল (মিউচুয়াল ফান্ডের মতো) + মৃত্যুহার চার্জ

উচ্চ মূল্যের ইউলিপ =ULIP ফান্ড (মিউচুয়াল ফান্ডের মতো) + মৃত্যুহার + অন্যান্য অনেক চার্জ

একটি কম খরচের ULIP-এ, মৃত্যুহারের শুল্ক পুনরুদ্ধার কার্যক্ষমতাকে প্রভাবিত করবে অর্থাৎ আপনি যে কর্মক্ষমতা অনুভব করছেন =ULIP ফান্ডের কর্মক্ষমতা – মৃত্যুহার পুনরুদ্ধারের প্রভাব৷

একটি উচ্চ-মূল্যের ULIP-এ, প্রভাব আরও বেশি হয় যেহেতু আরও অনেক চার্জ রয়েছে৷ বিভিন্ন ইউলিপ চার্জ কীভাবে রিটার্নকে প্রভাবিত করে সে সম্পর্কে আরও জানতে, এই পোস্টটি পড়ুন।

যদি না আপনি বিশ্বাস করেন যে ULIP ফান্ড ম্যানেজারদের বিশেষ উপহার রয়েছে (এটা বিশ্বাস করার কোনো কারণ নেই), আপনার বিরুদ্ধে প্রতিকূলতা স্তুপীকৃত।

আমি যা দেখেছি তা থেকে, ইউলিপগুলির ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ (এফএমসি) মিউচুয়াল ফান্ড স্কিমের সরাসরি পরিকল্পনার ব্যয় অনুপাতের চেয়ে বেশি। বেশিরভাগ ULIP ইক্যুইটি ফান্ডের জন্য, FMC হল 1.35% p.a., সর্বাধিক IRDA দ্বারা অনুমোদিত৷ সরাসরি মিউচুয়াল ফান্ডের জন্য, ব্যয়ের অনুপাত কম হতে পারে।

আপনি বীমাকারীর ওয়েবসাইটে ULIP তহবিলের যে কার্যক্ষমতা দেখেন তা হল সমস্ত চার্জের জন্য সামঞ্জস্য করার আগে৷ এটা বিভ্রান্তিকর হতে পারে. সমস্ত চার্জ পুনরুদ্ধার করার পরে আপনি যা পাবেন।

অন্য সব কিছু একই রকম হওয়ায়, ইউলিপ ফান্ডগুলিকে অবশ্যই মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে অনেক ভালো করতে হবে যাতে বিনিয়োগের পারফরম্যান্স একই স্তরের হয়। এর কারণ ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে ইউলিপগুলির ব্যয়বহুল কাঠামো থাকবে। আপনি যুক্তি দিতে পারেন যে ইউলিপ ম্যাচিউরিটি আয়গুলি কর-মুক্ত যেখানে ইক্যুইটি তহবিল থেকে এলটিসিজি 10% পিএ হারে কর দেওয়া হবে৷ ট্যাক্স সুবিধা থাকা সত্ত্বেও, আমার ভোট এখনও ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে যায়। ইউলিপ এবং মিউচুয়াল ফান্ডের উপর বিস্তারিত আলোচনার জন্য, এই পোস্টটি পড়ুন।

তবুও, যদি আপনাকে একটি ULIP-এ বিনিয়োগ করতেই হয়, তাহলে একটি কম খরচের ULIP-এ বিনিয়োগ করুন৷

সেল মেসেজ নিয়েও একটা সমস্যা আছে। একজন ক্লায়েন্ট উল্লেখ করেছেন যে তাদের বলা হয়েছিল XYZ ULIP নিশ্চিত ন্যূনতম 8% রিটার্ন প্রদান করবে। আমরা জানি যে বীমা কোম্পানিগুলি লিঙ্কড প্ল্যান (ইউলিপ) বা অংশগ্রহণকারী প্ল্যানে (প্রথাগত) রিটার্নের নিশ্চয়তা দিতে পারে না। যদি সত্যিই রিটার্ন গ্যারান্টির উল্লেখ থাকে তবে তা ভুল বিক্রি হয়।

প্রথাগত জীবন বীমা পরিকল্পনায় আসছে

প্রথাগত পরিকল্পনা সম্পর্কিত প্রশ্নগুলির আরও একটি সেট রয়েছে৷ একটি নির্দিষ্ট ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনা 7-8% পিএ গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন দিচ্ছে। FD সুদের হার কমে গেছে এবং আরও নিচে নামবে বলে আশা করা হচ্ছে। ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার সাথে, আপনি কমপক্ষে 7-8% p.a পাবেন। আমার কি বিনিয়োগ করা উচিত?

সেটা হয় না।

অর্থনীতিতে সুদের হার সেখান থেকে নিচে নামলে, আপনার LIC পলিসির বোনাস অবশেষে কষ্ট পেতে শুরু করবে। সব পরে, LIC একই বন্ডে বিনিয়োগ করবে, তাই না? কম সুদের মানে বিদ্যমান বন্ডগুলি বাড়বে কিন্তু নতুন বিনিয়োগ/পুনরায় বিনিয়োগ কম সুদের হারে করা হবে।

সম্প্রতি 29 নভেম্বর, 2019 হিসাবে 7.72% p.a. 30 বছরের সরকারি বন্ড 7.18% p.a এর ফলনে নিলামে (পুনরায় ইস্যু করা) হয়েছিল। এখন, এটি সার্বভৌম সমর্থন সহ একটি যন্ত্র। যদি একটি বীমা কোম্পানি এই বন্ডে বিনিয়োগ করে, তাহলে কীভাবে এটি 8% p.a প্রদান করতে পারে? খরচ পরে প্রতি বছর? খরচের মধ্যে রয়েছে খুব ভারী আপফ্রন্ট কমিশন, লাইফ কভারেজ খরচ, প্রশাসনিক চার্জ ইত্যাদি।

যেহেতু প্রথাগত পরিকল্পনাগুলি অস্বচ্ছ (ইউলিপগুলির বিপরীতে), প্রতিটি উপাদানকে ভেঙে ফেলা কঠিন৷ যাইহোক, আপনি প্রভাব মূল্যায়ন করতে পারেন যে এই পণ্যগুলি 4-6% p.a প্রদান করেছে। এখন পর্যন্ত (যখন সুদের হার অনেক বেশি) কমিশনের ক্ষেত্রে, আপনাকে অবশ্যই মনে রাখতে হবে যে আপনি 3 বছরের জন্য (এখন 2 বছরে কমিয়ে) প্রিমিয়াম দেওয়ার আগে প্ল্যানটি সমর্পণ করলে আপনি ঐতিহ্যগত প্ল্যানগুলিতে কিছু ফিরে পাবেন না। আমি একমত যে এটি আংশিকভাবে বিনিয়োগকারীদের পণ্য থেকে খুব শীঘ্রই প্রস্থান করা থেকে বিরত রাখার জন্য। যাইহোক, আমার মতে, প্রাথমিক কারণ হল প্রাথমিক বছরের প্রিমিয়ামের সিংহভাগ কমিশনের দিকে যায়। আপনি যদি খুব তাড়াতাড়ি প্রস্থান করেন তবে বীমা কোম্পানির কাছে আপনাকে ফেরত দেওয়ার মতো বেশি কিছু অবশিষ্ট নেই৷

আপনি বলতে পারেন যে বীমা কোম্পানিগুলি আরও ভাল রিটার্ন দেওয়ার জন্য ক্রেডিট ঝুঁকি বা সক্রিয় সুদের হারের ঝুঁকি নিতে পারে৷ আমি এই বাজি হবে না. খুব লম্বা অর্ডার বলে মনে হচ্ছে। তাছাড়া, ক্রেডিট রিস্কের সাথে, রিটার্নের কোন গ্যারান্টি থাকতে পারে না।

সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এই বিষয়গুলো বিবেচনা করুন

1. ইউলিপ এবং ঐতিহ্যগত পরিকল্পনা ভিন্ন গ্রহে বিনিয়োগ করে না। তারা মিউচুয়াল ফান্ড হিসাবে একই ইক্যুইটি এবং বন্ড মার্কেটে বিনিয়োগ করে। তাই, গ্রস ইনভেস্টমেন্ট পারফরম্যান্স (খরচের আগে) ইক্যুইটি বা ডেট মিউচুয়াল ফান্ডের মতো হওয়া উচিত।

2. ইউলিপ এবং ঐতিহ্যগত প্ল্যানগুলির উচ্চ মূল্যের কাঠামো আপনার অভিজ্ঞতা লাভ করবে।

3. কর্মক্ষমতা হল ইউলিপ তহবিলগুলি গ্রস লেভেলে রিপোর্ট করা হয় (এফএমসি বাদে)। মৃত্যুহার এবং অন্যান্য চার্জ রিটার্ন খাবে।

4. ULIP-এ রিটার্ন গ্যারান্টি দেওয়া বা ঐতিহ্যবাহী প্ল্যানে অংশগ্রহণ করার অনুমতি নেই। অতএব, কেউ যদি নিশ্চিত বিনিয়োগের রিটার্ন উল্লেখ করে তাহলে সন্দেহজনক হতে হবে।

5. আপনার মিউচুয়াল ফান্ডের বিগত 2 বছরের রিটার্নের সাথে ULIP ফান্ড থেকে 10 বছরের রিটার্ন তুলনা করা আপেল এবং কমলালেবুর তুলনা করার মতো।

6. আপনার বয়স ইউলিপ এবং ঐতিহ্যগত পরিকল্পনাগুলিতে আপনার আয়কে প্রভাবিত করবে। অন্য সব কিছু একই রকম হওয়ায়, একজন 30 বছর বয়সী বিনিয়োগকারী 50 বছর বয়সী একজনের চেয়ে ভালো রিটার্ন অর্জন করবেন। তারা একই ULIP-এ, একই ULIP তহবিলে এবং একই তারিখে একই পরিমাণ বিনিয়োগ করলেও এটি হবে৷ অতএব, আপনি যদি বৃদ্ধ হন এবং হঠাৎ করেই ইউলিপ এবং ঐতিহ্যগত পরিকল্পনায় যোগ্যতা খুঁজে পান, আবার ভাবুন।

মিউচুয়াল ফান্ডে লেগে থাকার জন্য আপনাকে প্রভাবিত করা আমার উদ্দেশ্য নয়। উদ্দেশ্য হল আপনাকে একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করা। যখন আপনার বিনিয়োগ আপনার প্রত্যাশিত রিটার্ন প্রদান করে না, তখন হতাশ হওয়া এবং অন্যান্য বিনিয়োগের সুযোগগুলি অন্বেষণ করা স্বাভাবিক। যাইহোক, নতুন পণ্য কীভাবে কাজ করে তা বোঝা এবং একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। বিশুদ্ধভাবে একটি বিনিয়োগ পণ্য হিসাবে, মিউচুয়াল ফান্ডের তুলনায় একটি ইউলিপ বা একটি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনা একটি ভাল পছন্দ নয়৷