অনেক বিনিয়োগকারী তাদের ঋণ তহবিলের বিনিয়োগ নিয়ে চিন্তিত। আপনি বিনিয়োগকারীদের দোষ দিতে পারবেন না। তাদের কষ্টার্জিত অর্থ ঝুঁকির মুখে পড়েছে। অধিকন্তু, যখন কিছু AMC CEO ফ্র্যাঙ্কলিনের গণ্ডগোল সত্ত্বেও তাদের ক্রেডিট ঝুঁকি তহবিল চালাতে ব্যস্ত, তখন শিল্পকে বিশ্বাস করা সহজ নয়। আপনার আত্মবিশ্বাস ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে।
ডেট মিউচুয়াল ফান্ড ছাড়া আপনি কীভাবে আপনার নির্দিষ্ট আয়ের পোর্টফোলিও তৈরি করবেন?
কয়েকটি উপায় আছে, কিন্তু একটি খুব অভিনব ধারণা ভেসে উঠছে যে আপনি আপনার নির্দিষ্ট আয়ের পোর্টফোলিওর জন্য ইউলিপ ব্যবহার করতে পারেন। আমি "ভাসমান" শব্দটি ব্যবহার করি কারণ কিছু বিনিয়োগকারী আমাকে এটি জিজ্ঞাসা করেছেন। একটি শীর্ষস্থানীয় ব্যবসায়িক দৈনিক এ বিষয়ে আমার মতামত জানতে চেয়েছে। বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের একটি গ্রুপের মধ্যেও এই ধারণা নিয়ে আলোচনা হয়েছে। আমি বিশ্বাস করতে আগ্রহী যে বীমা শিল্প এই অভিনব ধারণাটিকে ঠেলে দিচ্ছে। স্পষ্টতই, এটি এমন একটি শিল্প যা এই সংকটকে নষ্ট হতে দিচ্ছে না।
আমার কাছে, আপনার নির্দিষ্ট আয়ের পোর্টফোলিওর জন্য ইউলিপ ব্যবহার করার কোনো মানে হয় না।
এই পোস্টে, আমরা দেখব কেন৷
৷প্রথমে, চলুন আপনার নির্দিষ্ট আয়ের পোর্টফোলিওর জন্য ইউলিপ ব্যবহারের গুণাগুণ দিয়ে শুরু করি এবং আমরা পরে সমস্যার সমাধান করব।
এখানে কয়েকটি যুক্তিসঙ্গত কারণ রয়েছে৷
আসুন এখন ত্রুটিগুলো দেখি।
ULIP ফান্ড ম্যানেজাররা মঙ্গল গ্রহ থেকে আসে না, না তারা অন্য গ্রহে বিনিয়োগ করে।
ইউলিপ ফান্ড ম্যানেজাররা এএমসি থেকে মিউচুয়াল ফান্ড ম্যানেজারদের চেয়ে ভালো বলে বিশ্বাস করার কোনো কারণ বা প্রমাণ নেই।
এবং ইউলিপ ফান্ড ম্যানেজাররা একই ধরনের সিকিউরিটিজ ক্রয় করে এবং মিউচুয়াল ফান্ড ম্যানেজারদের মতো একই ধরনের ভুল করতে পারে।
সম্পূর্ণ পোর্টফোলিও প্রকাশের অভাব এবং মিডিয়ার কম মনোযোগের কারণে, তাদের ভুলগুলি সহজে প্রকাশ্যে নাও আসতে পারে৷
এএমসিগুলিকে প্রতি মাসে প্রতিটি স্কিমের জন্য পোর্টফোলিও প্রকাশ করতে হবে। প্রতিটি স্কিমের জন্য AUM প্রতিদিন উপলব্ধ।
আমি যেমন বুঝি, IRDA শুধুমাত্র সর্বশেষ তথ্য নির্দেশ করে সংশ্লিষ্ট বীমাকারীর ওয়েবসাইটে ULIP-এর জন্য উপলব্ধ (IRDA Linked Insurance Product Regulations, 2019)। আমি জানি না কতটা বিষয়ভিত্তিক “সর্বশেষ” এবং কতটা বিষয়ভিত্তিক “তথ্য”।
যেমন আমি দেখছি, কিছুই মানসম্মত নয়৷৷
একজন বীমাকারীর ওয়েবসাইটে, আমি ওয়েবসাইটে পোর্টফোলিওও খুঁজে পাইনি। একজন বীমাকারীর জন্য, শুধুমাত্র সর্বশেষ (মাস-শেষ) ডেটা উপলব্ধ ছিল। ডেটা পিডিএফ ফর্ম্যাটে ভাগ করা হয়েছিল, যা প্রক্রিয়া করা কঠিন। অথবা এটি ওয়েবসাইটের একটি টেবিলে সহজভাবে আটকানো হয়েছিল৷
৷কিছু বীমাকারী পোর্টফোলিও প্রকাশে শুধুমাত্র শীর্ষ 5 বা শীর্ষ 10 হোল্ডিং প্রদান করে। "অন্যান্য" প্রায়শই ব্যবহৃত হত। এই শুধু যথেষ্ট নয়. আপনি সম্পূর্ণ পোর্টফোলিও চান।
আমাদের অবশ্যই বুঝতে হবে ইউলিপ অর্থ সম্ভবত ক্যাপটিভ মানি৷মিউচুয়াল ফান্ডের বিপরীতে যেখানে বিনিয়োগকারীরা পায়ে ভোট দিতে পারে (এবং তাদের আছে), ULIP অর্থ বরং স্টিকি (এবং সম্ভবত ততটা ঘনিষ্ঠভাবে পর্যবেক্ষণ করা হয়নি)। আপনি 5 বছরের আগে একটি ULIP থেকে প্রস্থান করতে পারবেন না (যদিও আপনি নীতিটি বন্ধ করতে পারেন বা অন্য ULIP তহবিলে স্থানান্তর করতে পারেন)। আমি মনে করি এটি ফান্ড ম্যানেজারকে কম সতর্ক করে তুলতে পারে।
আমি এই ধরনের সেট আপে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করি না।
আপনার ইউলিপে একাধিক ধরনের চার্জ থাকতে পারে। প্রিমিয়াম বরাদ্দ চার্জ, একটি পলিসি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন চার্জ, মর্ট্যালিটি চার্জ, ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ এবং অন্যান্য চার্জের সম্পূর্ণ হোস্ট থাকতে পারে৷
এর মধ্যে কিছু চার্জ প্রিমিয়াম থেকে পুনরুদ্ধার করা হয় এবং বাকিগুলো ইউনিট বাতিলের মাধ্যমে আদায় করা হয়। বিভিন্ন চার্জ কীভাবে ইউলিপ রিটার্নকে প্রভাবিত করতে পারে তার আরও জানতে, এই পোস্টটি পড়ুন (কীভাবে বিভিন্ন ইউলিপ চার্জ আপনার রিটার্নকে প্রভাবিত করে?)।
যখন আমরা নির্দিষ্ট আয়ের পোর্টফোলিওর জন্য ইউলিপ ব্যবহার করার কথা বলি, তখন আমরা জানি যে বন্ড ফান্ড/ডেট ফান্ড হল কম রিটার্ন পণ্য। এইভাবে, খরচ আপনার মোট আয়ের একটি বড় অংশ খেয়ে ফেলতে পারে।
মর্ট্যালিটি চার্জ হল ইউলিপ এর অধীনে লাইফ কভার পেতে আপনার যে খরচ।
সুম-এ-ঝুঁকিতে মৃত্যুর হার গণনা করা হয় .
সঙ্কল-এ-ঝুঁকি পলিসি ধারকের মৃত্যুর ক্ষেত্রে বীমা কোম্পানিকে তার পকেট থেকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে। পলিসি ডকুমেন্টে (পলিসি ওয়ার্ডিংস) মৃত্যুহারের সারণীতে প্রতি টাকায় মৃত্যুহার চার্জ প্রকাশ করা হয়েছে। ঝুঁকিপূর্ণ সমষ্টির 1,000। এবং বয়সের সাথে এই মৃত্যুহার বৃদ্ধি পায় .
ধরা যাক বছরের জন্য, মৃত্যুহার প্রতি বছরে 1 টাকা। ঝুঁকিপূর্ণ সমষ্টির 1,000। এবং ধরা যাক যে সাম-অ্যাট-রিস্ক বছরের জন্য 10 লক্ষ টাকা। সারা বছর ধরে, বীমা কোম্পানি আপনার জীবন কভার প্রদানের জন্য 1/1,000*10 লাখ =10,000 টাকা (প্লাস 18% GST) পুনরুদ্ধার করবে। মাসিক ভিত্তিতে তহবিল ইউনিট বাতিল (খালান) এর মাধ্যমে মৃত্যুর চার্জ পুনরুদ্ধার করা হয়।
টাইপ-আই ইউলিপের ক্ষেত্রে , পলিসি হোল্ডারের মৃত্যুর ক্ষেত্রে বীমা কোম্পানিকে অবশ্যই উচ্চতর (তহবিল মূল্য, বিমাকৃত অর্থ) প্রদান করতে হবে।
ফান্ডের মূল্য হল আপনার ইউলিপ বিনিয়োগের বর্তমান মূল্য।
বিমাকৃত অর্থ হল পলিসির অধীনে ন্যূনতম মৃত্যু সুবিধা।
অতএব, টাইপ-I ULIP-এর জন্য, Sum-at-risk =Sum Assured – ফান্ড ভ্যালু
সময় এবং রিটার্নের সাথে তহবিলের মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে ঝুঁকির যোগফল কমে যায়। অতএব, সময়ের সাথে সাথে, টাইপ-I ইউলিপের ক্ষেত্রেও মৃত্যুহারের প্রভাব কমে যাবে। মনে রাখবেন যে সাম-অ্যাট-রিস্কের ইউনিট প্রতি মৃত্যুর হার বয়সের সাথে বাড়তে থাকে, কিন্তু তহবিলের মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে ঝুঁকির যোগফল নিজেই কমে যায়।
টাইপ-II ইউলিপের ক্ষেত্রে , পলিসি হোল্ডার মারা গেলে বীমা কোম্পানীকে অবশ্যই ফান্ড ভ্যালু + সাম অ্যাসিওরড দিতে হবে।
অতএব, টাইপ-I ULIP-এর জন্য, Sum-at-risk =Sum Assured (ফান্ডের মূল্যের সাথে কোন সম্পর্ক নেই)
এইভাবে, মৃত্যুর হার আপনার রিটার্নে সব সময় এবং ক্রমবর্ধমান গতিতে খাচ্ছে কারণ বয়সের সাথে সাথে সাম-অ্যাট-রিস্কের ইউনিট প্রতি চার্জ বেড়ে যায়।
অন্য সব কিছু একই (একই নীতি, একই রূপ, একই মেয়াদ, একই তহবিল), একজন অল্প বয়স্ক বিনিয়োগকারী একজন বয়স্ক বিনিয়োগকারীর চেয়ে ভালো রিটার্ন অর্জন করবে। একজন 25 বছর বয়সী (পলিসি কেনার সময়) একজন 55 বছর বয়সী থেকে ভালো রিটার্ন পাবেন। এটি Type-I এবং Type-II উভয় ইউলিপের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য৷
পড়ুন :ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনা এবং ইউলিপগুলির সাথে, আপনার বয়স আপনার আয়কে প্রভাবিত করে
এমনকি একটি টাইপ-আই ইউলিপের জন্যও, যদি আপনি কর-মুক্ত পরিপক্কতার আয় খুঁজছেন তবে মৃত্যুহারের প্রভাবকে অবমূল্যায়ন করবেন না। মেয়াদপূর্তির আয় করমুক্ত হওয়ার জন্য, বিমাকৃত অর্থ অবশ্যই বার্ষিক প্রিমিয়ামের কমপক্ষে 10 গুণ হতে হবে। এইভাবে, তহবিলের মূল্য বিমাকৃত রাশির কাছাকাছি যেতে অনেক সময় লাগবে৷
আপনি যদি এখনও মৃত্যুহারের প্রভাব সম্পর্কে উদ্বিগ্ন না হন, বিশেষ করে বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য, তাহলে এটি পড়ুন (কিভাবে 6 বছরে 3.2 লাখ টাকা 11,678 টাকা হয়েছে?)।
IRDA জীবন বীমা কোম্পানিকে 1.35% p.a পর্যন্ত চার্জ করার অনুমতি দেয়। ইউলিপ ফান্ড স্কিমের জন্য ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ (এফএমসি) হিসাবে। এফএমসি এবং মৃত্যুহার সহ সমস্ত ইউলিপ চার্জের উপর জিএসটি প্রযোজ্য।
মিউচুয়াল ফান্ডের জন্য ব্যয়ের অনুপাত (এএমসি দ্বারা) নোট করুন ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ (এফএমসি), ডিস্ট্রিবিউটর কমিশন (নিয়মিত পরিকল্পনার জন্য) এবং অন্যান্য প্রশাসনিক এবং অপারেশনাল খরচ।
একটি ইউলিপে, আমরা শুধু ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ সম্পর্কে কথা বলছি।
আমি যা দেখেছি তা থেকে, বীমা কোম্পানিগুলি সাধারণত 1.35% পিএ চার্জ করে। সমস্ত ইউলিপ ইকুইটি ফান্ডের জন্য, যা বেশ উচ্চ। ঋণ তহবিলের জন্য, তারা 1.35% এর কম চার্জ করে কিন্তু আমি কখনও তাদের একটি ULIP ঋণ তহবিলের জন্য 0.5% এর কম চার্জ করতে দেখিনি। সাধারণত, এটি প্রায় 1% এমনকি একটি ULIP ঋণ/বন্ড তহবিলের জন্যও। এটি একটি ঋণ/বন্ড তহবিলের জন্য ব্যয়বহুল৷
৷ULIP পরিপক্কতার আয় সবসময় ট্যাক্স থেকে রেহাই পায় না। এটি হওয়ার জন্য, বিমাকৃত রাশি (জীবন কভার) অবশ্যই বার্ষিক প্রিমিয়ামের কমপক্ষে 10 গুণ হতে হবে। লিংকড ইন্স্যুরেন্স পণ্যের জন্য বিমাকৃত রাশির নিয়ম পরিবর্তনের সাথে, এটি সবসময় নাও হতে পারে। একক প্রিমিয়াম ইউলিপগুলির সাথে এটি হওয়ার সম্ভাবনা কম।
এখানে ধরা হল।
যখন বিমাকৃত রাশি বার্ষিক প্রিমিয়ামের বেশি গুণিতক (>=10) হয়, তখন পরিপক্বতার অর্থ ছাড় দেওয়া হয়, কিন্তু মৃত্যুহারের প্রভাব বেশি হয়৷
যখন বিমাকৃত রাশি বার্ষিক প্রিমিয়ামের কম মাল্টিপল (<10, একক প্রিমিয়াম) হয়, তখন পরিপক্কতার আয় না হয় অব্যাহতি, কিন্তু মৃত্যুহারের প্রভাব কম।
আমি স্বীকার করি যে মিউচুয়াল ফান্ড শিল্পে অসুস্থতা রয়েছে। অধিকন্তু, ঋণ এমএফ স্পেসে সাম্প্রতিক অতীতের দুর্ঘটনার পরিপ্রেক্ষিতে, এটা স্পষ্ট যে আপনি আপনার ঋণ মিউচুয়াল ফান্ড বিনিয়োগ নিয়ে চিন্তিত৷
যাইহোক, ইউলিপ বন্ড বা ডেট ফান্ডে আপনার টাকা নিরাপদ নয়। মিউচুয়াল ফান্ডের তুলনায় ইউলিপগুলিকে অবশ্যই অনেক দুর্বল প্রকাশ এবং নিয়ন্ত্রক মান মেনে চলতে হবে। এটি, আমার মতে, ইউলিপ বন্ড/ডেট ফান্ডে আপনার অর্থকে আরও বেশি অনিরাপদ করে তোলে। অধিকন্তু, একটি ইউলিপে, আপনাকে জীবন বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে যা আপনার প্রয়োজন নাও হতে পারে। তাই, একটি ULIP হল একটি অত্যন্ত ব্যয়-অদক্ষ এবং আপনার নির্দিষ্ট আয়ের পোর্টফোলিও তৈরি করার একটি কঠোর উপায়৷
আমার মতে, আপনাকে অবশ্যই প্রথমে পরীক্ষা করে দেখতে হবে যে আপনার ঋণ এমএফ বিনিয়োগ নিরাপদ কিনা। আপনি যদি আরামদায়ক না হন, তাহলে PPF, RBI সেভিংস বন্ড, SCSS, ব্যাঙ্ক ফিক্সড ডিপোজিট, SSY এবং অন্যান্য ছোট সঞ্চয় স্কিমগুলি বিবেচনা করুন৷ একটি ULIP বন্ড তহবিল একটি উত্তর নয়। আপনাকে কোন অতিরিক্ত নিরাপত্তার জন্য অনেক বেশি খরচ করতে হবে।
এলটিসিজিতে ট্যাক্সের পরে, ইউলিপগুলি কি ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ডের চেয়ে ভাল?
কিভাবে আপনার পোর্টফোলিওর জন্য সেরা ইউলিপ নির্বাচন করবেন?
আপনি যদি বৃদ্ধ হন, তাহলে ইউলিপ এড়িয়ে চলুন
সর্বশেষ ইউলিপ সাম অ্যাসুরড রুলস (2019)
ভুল ধারণা:সমগ্র জীবন বীমা প্রিমিয়াম কর কর্তনযোগ্য নয়; পরিপক্কতার আয়ও করযোগ্য হতে পারে
ঐতিহ্যগত পরিকল্পনা এবং ইউলিপগুলির সাথে, আপনার বয়স আপনার রিটার্নকে প্রভাবিত করে
কিভাবে বিভিন্ন ইউলিপ চার্জ আপনার রিটার্নকে প্রভাবিত করে?
কিভাবে 3.2 লক্ষ টাকা 6 বছরে 11,678 টাকা হল?
একটি ইউলিপে, আপনি একটি টার্ম প্ল্যানের তুলনায় একই লাইফ কভারের জন্য বেশি অর্থ প্রদান করেন
মিউচুয়াল ফান্ড, ইউলিপ, এনপিএস, পিএমএস:রিটার্ন পারফরম্যান্স কীভাবে রিপোর্ট করা হয়?
একক প্রিমিয়াম ইউলিপগুলির সাথে সমস্যাগুলি
৷LIC SIP প্ল্যান (852):LIC থেকে নিয়মিত প্রিমিয়াম প্ল্যান:পর্যালোচনা
LIC নিভেশ প্লাস (849):একক প্রিমিয়াম ইউলিপ ফর্ম LIC:পর্যালোচনা
কেন আপনার ইউলিপ পলিসি টপ আপ করা এড়াতে হবে?