জীবন বীমা সুরক্ষার জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হতে পারে যখন আপনার একটি গুরুতর স্বাস্থ্য অবস্থা থাকে।
আপনি যখন কভারেজের জন্য আবেদন করেন, তখন আন্ডাররাইটাররা আপনার জীবন বীমা পলিসি বীমা কোম্পানির জন্য যে ঝুঁকি তৈরি করবে তা নির্ধারণ করে।
স্বাস্থ্যবান ব্যক্তিদের ঝুঁকি কম থাকে। আপনার যদি দীর্ঘস্থায়ী বা অনিয়ন্ত্রিত স্বাস্থ্যের অবস্থা থাকে, তাহলে আপনার নীতি একটি বড় ঝুঁকি উপস্থাপন করে, এবং আন্ডাররাইটাররা এটি অনুমোদন নাও করতে পারে।
অথবা, যদি আপনি কভারেজের জন্য অনুমোদন পেতে পারেন, এটি খুব ব্যয়বহুল হতে পারে।
**নিচে আমাদের সম্পূর্ণ তালিকার জন্য এখানে ক্লিক করুন৷
৷একই ঘটনা ঘটতে পারে যখন প্রবীণ নাগরিকরা কভারেজ চান কারণ আন্ডাররাইটাররা আয়ু ও স্বাস্থ্যের উপর ভিত্তি করে ঝুঁকি মূল্যায়ন করেন।
তাই আপনি যদি কভারেজ পেতে না পারেন, এবং যারা আপনার উপর আর্থিকভাবে নির্ভরশীল তাদের সুরক্ষার জন্য আপনার এটি প্রয়োজন, আপনি কি করতে পারেন?
একটি বিকল্প হল মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়া জীবন বীমা পলিসির জন্য আবেদন করা।
একটি নো মেডিকেল পরীক্ষার নীতি আপনাকে বেশিরভাগ ধরণের জীবন বীমার জন্য প্রয়োজনীয় মেডিকেল পরীক্ষা এড়াতে দেয়। স্বাস্থ্য পরীক্ষা এড়িয়ে যাওয়া অনুমোদনকে আরও সহজ করে তোলে আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ আরও দ্রুত পায়।
সাধারণত, জীবন বীমা আবেদনকারীরা একজন প্যারামেডিক্যাল পেশাদারের সাথে দেখা করেন, যাকে প্যারামেড নামেও পরিচিত।
এই মিটিংয়ের সময়, প্যারামেড করবে:
একটি ল্যাব তারপর বিভিন্ন স্বাস্থ্য অবস্থার জন্য নমুনা পরীক্ষা করে যা আবেদনকারীকে ঝুঁকিপূর্ণ নীতিধারী করে তুলতে পারে।
এই প্রক্রিয়াটি ডায়াবেটিসের মতো স্বাস্থ্যগত সমস্যাগুলি সহ লোকেদেরকে চিকিত্সাগতভাবে আন্ডাররাইট করা জীবন বীমা পেতে বাধা দিতে পারে৷
স্বাস্থ্য পরীক্ষাকে বাইপাস করা কভারেজের জন্য যোগ্যতা অর্জনকে আরও সহজ করে তুলতে পারে। এবং, কোন পরীক্ষার ফলাফলের জন্য অপেক্ষা করতে হবে না, আন্ডাররাইটাররা অনেক দ্রুত সিদ্ধান্ত নিতে পারে৷
স্বাভাবিকভাবেই, একটি ক্যাচ আছে। কোনো পরীক্ষার বীমার সাধারণত বেশি খরচ হয় না এবং চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করা পলিসির চেয়ে কম কভারেজ প্রদান করে কারণ আন্ডাররাইটরা আপনার পলিসি তৈরি করবে এমন ঝুঁকি সম্পর্কে ততটা জানেন না।
আপনার স্বাস্থ্য ভালো থাকলে, স্বাস্থ্য পরীক্ষার প্রয়োজন হয় এমন বীমা পেয়ে আপনি আরও ভালো হারে আরও ভাল কভারেজ পেতে সক্ষম হবেন।
যাইহোক, যদি, একটি মেডিকেল পরীক্ষা আপনাকে কভার করা থেকে বাধা দেয় বা আপনার কভারেজকে পরীক্ষার পলিসির মতো ব্যয়বহুল করে তোলে, তাহলে কোনো পরীক্ষা জীবন বীমা সাহায্য করতে পারে না।
কোনো পরীক্ষার নীতি দুটি প্রধান বিভাগে পড়ে না:গ্যারান্টিযুক্ত সমস্যা এবং সরলীকৃত সমস্যা।
যখন আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু জীবন বীমা পলিসির জন্য আবেদন করেন, তখন আপনি শুধু মেডিকেল পরীক্ষা এড়িয়ে যান না, তবে আন্ডাররাইটাররা আপনার মেডিকেল রেকর্ডও দেখেন না।
বীমা কোম্পানী আপনার পলিসির ঝুঁকি সম্পর্কে প্রায় কিছুই জানে না, তাই গ্যারান্টিযুক্ত সমস্যা (কখনও কখনও গ্যারান্টিযুক্ত গ্রহণযোগ্যতা বলা হয়) অন্য যেকোনো ধরনের জীবন বীমার চেয়ে বেশি খরচ করে।
আপনি যখন আবেদন করবেন, কোম্পানি হ্যাঁ-বা-না-এর একটি সিরিজ জিজ্ঞাসা করবে, যেমন:
আপনার উত্তরের উপর ভিত্তি করে, আন্ডাররাইটাররা সিদ্ধান্ত নেবেন আপনার আবেদন গ্রহণ করবেন কিনা।
অনুমোদন পাওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনি এখনই কভারেজ পাবেন কারণ জীবন বীমার জন্য গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু নীতিগুলি প্রায়ই গ্রেডেড ডেথ বেনিফিট সহ আসে .
এর অর্থ হল পলিসির মালিকানার প্রথম 2 বা 3 বছরের মধ্যে যদি বীমাগ্রহীতা মারা যায়, তাহলে সুবিধাভোগী সম্পূর্ণ জীবন বীমা কভারেজের পরিমাণ পাবেন না।
পরিবর্তে, পলিসিধারী কত তাড়াতাড়ি মারা গেছেন তার উপর নির্ভর করে, সুবিধাভোগী এখন পর্যন্ত প্রদত্ত প্রিমিয়ামের সুদের সাথে শুধুমাত্র ফেরত পেতে পারেন।
যদি পলিসিধারী বেঁচে থাকেন এবং দুই থেকে তিন বছরের জন্য প্রিমিয়াম দিতে থাকেন (এটি বীমাকারী এবং পলিসির বিবরণের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হয়) তাহলে সুবিধাভোগী সম্পূর্ণ কভারেজের পরিমাণের জন্য যোগ্য হবেন।
আপনি এই ধরনের নীতির সাথে কভারেজ পাওয়ার নিশ্চয়তা পেয়েছেন, তবে আপনি আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন এবং সম্ভবত আপনার পরিবারের প্রয়োজন হলে কভারেজ পাবেন না।
এই কারণে, অনেক লোক জীবন বীমা কভারেজের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত সমস্যাটিকে একটি শেষ অবলম্বন বলে মনে করে।
একটি সরলীকৃত ইস্যু নীতির সাহায্যে, আপনি মেডিকেল পরীক্ষাকে বাইপাস করতে পারেন, তবে আন্ডাররাইটাররা আপনার মেডিকেল রেকর্ডগুলি অ্যাক্সেস করবে এবং আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু নীতির আবেদনের চেয়ে আরও পুঙ্খানুপুঙ্খ প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করবেন৷
যদি আপনার স্বাস্থ্য সংক্রান্ত রেকর্ড বা প্রশ্নাবলীর উত্তরগুলি গুরুতর স্বাস্থ্য সমস্যার প্রমাণ প্রকাশ করে, তাহলে আপনি কভারেজের জন্য অনুমোদন নাও পেতে পারেন৷
একটি সরলীকৃত সমস্যা অ্যাপ্লিকেশন আরও জটিল প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করবে যেমন:
এই ধরনের পলিসি আরও বিশেষায়িত হতে পারে এবং কবরের জীবন বীমা বা চূড়ান্ত ব্যয় বীমার মতো নাম থাকতে পারে।
বাস্তবে, তারা কেবল আপনার চূড়ান্ত ব্যয়ের চেয়ে অনেক বেশি কভার করতে পারে। যেকোনো ধরনের জীবন বীমার মতোই, আপনার সুবিধাভোগীর প্রয়োজন অনুযায়ী অর্থ ব্যবহার করার স্বাধীনতা রয়েছে।
এটি সাধারণত গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যুর মতো ব্যয়বহুল নয়, তবে সরলীকৃত ইস্যু নীতিগুলি এখনও তুলনামূলক চিকিত্সাগতভাবে আন্ডাররাইট করা নীতির চেয়ে বেশি ব্যয় করে।
অনেক উপায়ে, কোনো পরীক্ষার নীতি একটি ঐতিহ্যগত নীতির মতো কাজ করে:
তাই সুস্পষ্ট ব্যতীত — একটি মেডিকেল পরীক্ষা এড়ানোর ক্ষমতা — এই নীতিটি কীভাবে আলাদা?
কোন পরীক্ষার নীতির বেশি খরচ হয় না, এবং তারা সাধারণত আপনি যে পরিমাণ কভারেজ কিনতে পারেন তার একটি সীমা রাখে।
একটি ঐতিহ্যগত, চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করা টার্ম পলিসি, যেমন মিলিয়ন ডলারের মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি, কম হারে অনেক কভারেজ দিতে পারে।
অনেক কোম্পানি নিশ্চিত ইস্যু নীতিগুলি $25,000 এ ক্যাপ করে। ব্যতিক্রমগুলির মধ্যে রয়েছে গ্যারান্টিযুক্ত ট্রাস্ট লাইফ যা নিশ্চিত ইস্যু কভারেজের জন্য $100,000 পর্যন্ত অফার করে৷
সরলীকৃত ইস্যুতে, আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে Assurity থেকে $350,000 পর্যন্ত কভারেজ পাওয়া সম্ভব। বেশিরভাগ বীমাকারীরা $250,000-এ কভারেজ ক্যাপ করে, যদিও আপনি কিছু ব্যতিক্রম খুঁজে পেতে পারেন।
আপনি যদি চান যে আপনার জীবন বীমা কভারেজ আপনার আয়ের কয়েক বছর প্রতিস্থাপন করতে, একটি বন্ধক পরিশোধ করতে, বা আপনার পরিবারের সঞ্চয় রক্ষা করতে, সরলীকৃত বা গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু নীতিগুলি সম্ভবত যথেষ্ট বড় হবে না।
একটি ইতিবাচক চিকিৎসা পরীক্ষা জীবন বীমা কভারেজে এক মিলিয়ন ডলার বা তার বেশি পাওয়ার জন্য আপনার যোগ্যতাকে আনলক করে, এবং আপনার বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর নির্ভর করে, এই স্তরের কভারেজের খরচ হতে পারে কোন পরীক্ষার কভারেজের কম পরিমাণের চেয়ে কম, বিশেষ করে যদি আপনি একটি মেয়াদী নীতি পান।
এই ঘাটতি পূরণের জন্য, কিছু লোক যাদের স্বাস্থ্য একটি মেডিকেল আন্ডাররাইট করা নীতিকে বাধা দেয় তারা দুটি নো মেডিকেল পলিসি কেনে৷
উদাহরণস্বরূপ, কেউ আশ্বাসের সাথে $350,000 কভারেজ এবং বিশ্বস্ততার সাথে অন্য $150,000 পেতে পারে৷
এই পন্থা আপনাকে কভারেজ পরিমাণের কাছাকাছি নিয়ে যেতে পারে যা একটি মেডিকেল আন্ডাররাইট করা নীতি প্রদান করতে পারে।
তবে এটি তখনই কাজ করবে যখন আপনি উভয় পলিসির জন্য প্রিমিয়াম বজায় রাখতে পারেন৷
আমরা নীতির উচ্চ খরচ সম্পর্কে অনেক কথা বলেছি। কিন্তু এগুলোর দাম কত?
আপনি যদি অনেক বেশি টিভি দেখেন, আপনি সম্ভবত কোনো মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই সস্তা জীবন বীমা প্রদানের বিজ্ঞাপন দেখেছেন।
এটি ঠিক এমন নয়, অন্তত যখন আপনি এই নীতিগুলিকে ঐতিহ্যগত, চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করা টার্ম পলিসির সাথে তুলনা করেন৷
যে কোনো সময় আপনি একটি মেডিকেল পরীক্ষাকে বাইপাস করেন, এটির জন্য আরও বেশি খরচ হতে চলেছে, এবং এটি বোধগম্য হয়:ঐতিহ্যগত আন্ডাররাইটিং থেকে সংগৃহীত তথ্যের অ্যাক্সেস ছাড়াই, আপনার বীমা কোম্পানির ঝুঁকি বেশি।
বীমার সাথে, আরও ঝুঁকি উচ্চ প্রিমিয়ামের সমান। এটা খুবই সহজ।
উদাহরণ স্বরূপ, একজন 30-বছর-বয়সী অ্যাসিওরিটি (নন-মেড টার্ম 350) থেকে $250,000 লাইফ ইন্স্যুরেন্সের জন্য আবেদন করলে একটি মেয়াদী নীতির সাথে প্রায় অর্ধেক খরচের জন্য একই কভারেজ পেতে পারে যার জন্য একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন।
| সেক্স | বয়স | নীতি | আশ্বাস | সবচেয়ে সস্তা কম্পানি w/পরীক্ষা |
|---|---|---|---|---|
| পুরুষ | 30 | $250,000 | $34.76/mo | $18.92/মাস |
| মহিলা | 30 | $250,000 | $২৮.৩৮/মাস | $15.66/মাস |
যদি আপনি একটি মেডিকেল পরীক্ষা করতে অনিচ্ছুক হন কারণ এটি একটি ঝামেলা, তাহলে আপনি পরিস্থিতিটি আরেকটু চিন্তা করতে চাইতে পারেন।
হ্যাঁ, একটি অ্যাপয়েন্টমেন্ট করা এবং একজন প্যারামেডের সাথে কয়েক ঘন্টা ব্যয় করতে সময় এবং প্রচেষ্টা লাগে। কিন্তু আপনি যদি সুস্থ থাকেন, তাহলে ডাক্তারি পরীক্ষা আপনাকে পলিসির জীবনের অনেক টাকা বাঁচাতে পারে।
যদি এটি আপনার সূঁচের ভয় হয় যে আপনাকে একটি ঐতিহ্যগত নীতি থেকে দূরে রাখবে, ভাল, আমরা সেখানে খুব বেশি সাহায্য করতে পারি না। সেই সুই এড়াতে আপনি একটি নীতির জন্য কত অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করবেন তা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে।
সাধারণত, কভারেজের উচ্চতর খরচ তখনই সার্থক হবে যদি আপনি চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট কভারেজ পেতে না পারেন।
আপনি যখন জীবন বীমা পলিসির জন্য কেনাকাটা করছেন, গতি এবং সুবিধা আকর্ষণীয় হতে পারে। কভারেজ রিসার্চ করতে এবং কোম্পানির রেটিং চেক করতে একটু সময় লাগে।
মিশ্রণে একটি মেডিকেল অ্যাপয়েন্টমেন্ট যোগ করা জিনিসগুলিকে ত্বরান্বিত করবে না।
জিনিসগুলিকে দ্রুত করার প্রলোভন সত্ত্বেও, নিম্নলিখিতগুলির মধ্যে এক বা একাধিক সত্য হলে এটি সাধারণত সময়ের মূল্যবান:
এটি এখানে ফুটে ওঠে:আপনার পরীক্ষা এড়ানোর কারণ না থাকলে, আপনি সম্ভবত গুরুতর অর্থ সঞ্চয় করবেন এবং পরীক্ষা দিয়ে যাওয়ার মাধ্যমে আরও ভাল কভারেজ পাবেন।
আপনার স্বাস্থ্য আপনাকে গ্যারান্টিযুক্ত বা সরলীকৃত ইস্যু জীবন বীমার দিকে নিয়ে যেতে পারে, কিন্তু স্বাস্থ্যই একমাত্র কারণ নয় যা মানুষকে এই পথে যেতে অনুপ্রাণিত করে।
অন্যান্য কারণ যা কোন পরীক্ষা জীবন বীমা আকর্ষণীয় করে না:
এই কারণগুলির মধ্যে এক বা একাধিক সত্য না হলে (অথবা, অবশ্যই, আপনার একটি গুরুতর স্বাস্থ্যের অবস্থা না থাকলে) আপনি সম্ভবত ঐতিহ্যগত চিকিৎসা আন্ডাররাইটিং দিয়ে আরও ভাল করতে পারবেন।
আপনি যদি এখনও পড়ছেন, আপনি সম্ভবত কোনও পরীক্ষার কভারেজ না পাওয়ার বিষয়ে গুরুতর। সুতরাং আসুন নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি এমন একটি নীতি পাচ্ছেন যা আপনার ব্যক্তিগতকৃত চাহিদা পূরণ করে।
জীবন বীমা এক-আকার-ফিট-সমস্ত পদ্ধতির সাথে আসে না, তাই আপনার বিনা পরীক্ষার কভারেজের জন্য কেনাকাটা করার সময় নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করতে ভুলবেন না:
আপনি যখন আপনার কভারেজের জন্য আবেদন করেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি জানেন যে আপনার নামকৃত সুবিধাভোগীকে 100 শতাংশ সুবিধা দেওয়া হবে কিনা, বিমাকৃত ব্যক্তি যখন মারা যান না কেন।
যদি না হয়, পলিসিটি কীভাবে গ্রেড করা হবে তা নিশ্চিত করে জেনে নিন। কিছু গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু নীতিগুলি পেআউটের 100 শতাংশে পৌঁছতে তিন বছর সময় নেয়৷
একটি পলিসির প্রথম দিকের মাসগুলিতে, এটি শুধুমাত্র মৃত্যুর আগে পলিসিধারকের দ্বারা প্রদত্ত প্রিমিয়াম ফেরত দিতে পারে৷
আপনার প্রিমিয়াম কত হবে তা খুঁজে বের করুন এবং এটি মাসিক, ত্রৈমাসিক বা বার্ষিক কি না। আপনি যদি প্রিমিয়াম বহন করতে না পারেন, তাহলে কভারেজ চূড়ান্ত করার কোনো কারণ নেই।
চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করা জীবন বীমা পলিসির তুলনায়, কোনো পরীক্ষার পলিসি সাধারণত বেশি খরচ করে - কখনও কখনও তিন থেকে চার গুণ বেশি - কারণ বীমা বাহক যে অতিরিক্ত ঝুঁকি নিচ্ছেন।
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, আপনি প্রথমে চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট কভারেজের জন্য আবেদন করতে চাইতে পারেন . আপনি যদি যোগ্যতা অর্জন না করেন, তাহলে পরীক্ষা না করার নীতিতে যান।
এমনকি যদি একজন বীমাকারী আপনাকে চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইটেড কভারেজের জন্য প্রত্যাখ্যান করে, আপনি অন্য কোম্পানির সাথে সফল হতে পারেন। কিছু সেরা জীবন বীমা কোম্পানী এমন ব্যক্তিদের জন্য পলিসিতে বিশেষীকরণ করে যাদের একটি নির্দিষ্ট ধরনের স্বাস্থ্যগত অবস্থা রয়েছে।
এমনকি যদি আপনি শুধুমাত্র কোনো শারীরিক পরীক্ষার নীতির জন্য আবেদন করেন, তবে কোন কোম্পানি সেরা প্রিমিয়াম অফার করে তা খুঁজে বের করতে বিভিন্ন পলিসির তুলনা করতে ভুলবেন না।
এটি সহজ করার জন্য, আপনি এমন একটি বীমা এজেন্সির সাথে কাজ করতে পারেন যার একাধিক ক্যারিয়ারের অ্যাক্সেস আছে এমন একটি এজেন্টের পরিবর্তে যেটি শুধুমাত্র একটি কোম্পানি থেকে বীমা বিক্রি করে।
যে কোনো সময় আপনি বীমা কিনছেন, আপনার বিবেচনা করা বীমা ক্যারিয়ারের আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের খ্যাতি পর্যালোচনা করুন।
এটি আপনাকে একটি ধারণা দিতে সাহায্য করতে পারে যে কোম্পানিটি আর্থিকভাবে কার্যকর হবে কি না এবং আপনার পরিবারের প্রয়োজন হলে আপনার দাবি পরিশোধ করতে সক্ষম হবে।
স্ট্যান্ডার্ড এন্ড পুওরস দ্বারা প্রদত্ত রেটিং চেক করা হচ্ছে, এ.এম. সেরা, ফিচ এবং/অথবা মুডিস এটি নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে। এই রেটিং এজেন্সিগুলি বিমা কোম্পানিগুলির স্বাস্থ্য সম্পর্কে পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে তদন্ত করে এবং তাদের গ্রেড দেয়৷
৷প্রতিটি এজেন্সির নিজস্ব গ্রেডিং স্কেল আছে, কিন্তু সাধারণভাবে বলতে গেলে, A রেটিং সহ একটি কোম্পানি B রেটিং সহ কোম্পানির চেয়ে শক্তিশালী হওয়া উচিত, ইত্যাদি।
বেটার বিজনেস ব্যুরোর সাথে চেক করা আপনাকে দেখাতে পারে যে আপনার কোম্পানির প্রাক্তন বা বিদ্যমান গ্রাহকদের কাছ থেকে অনেক অভিযোগ আছে কিনা।
যে কোনো ধরনের জীবন বীমার সাথে, আপনার একটি সম্পূর্ণ বা একটি মেয়াদী পলিসি প্রয়োজন কিনা তা নির্ধারণ করুন। দুটোর মধ্যে একটা বড় পার্থক্য আছে।
মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী হয়, সাধারণত 10 থেকে 30 বছর পর্যন্ত।
মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনার কভারেজও তাই করে। এর কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে।
মেয়াদী নীতির সুবিধা:
সম্পূর্ণ নীতির সুবিধা:
সমস্ত বীমাকারীরা পরীক্ষা ছাড়াই জীবন বীমার ছাতার মধ্যে উভয় ধরণের পলিসি অফার করে না৷
তাই যদি আপনার মনে কোনো নির্দিষ্ট ধরনের পলিসি থাকে, তাহলে কভারেজের জন্য আবেদন করার আগে আপনি যে বীমা কোম্পানির কথা বিবেচনা করছেন তা নিশ্চিত করে নিন।
ঐতিহ্যগতভাবে, এই প্রশ্নের উত্তর হবে না কারণ আপনার মেডিকেল পরীক্ষা আন্ডাররাইটারদের আপনার স্বাস্থ্যের সবচেয়ে সম্পূর্ণ এবং নির্ভরযোগ্য দৃষ্টিভঙ্গি দেয়।
পরীক্ষা এড়িয়ে যাওয়া স্বয়ংক্রিয়ভাবে সেখানে সেরা হার অ্যাক্সেস করা অসম্ভব করে তোলে।
যাইহোক, অন্তত একটি কোম্পানি এখন মেয়াদী জীবনের জন্য উভয় জগতের সেরা পদ্ধতির প্রস্তাব দেয়। হ্যাভেন লাইফ, একটি অনলাইন এজেন্সি যা MassMutual বীমা বিক্রি করে, 45 বছরের কম বয়সী কিছু আবেদনকারীকে পরীক্ষা এড়িয়ে যাওয়ার অনুমতি দেয় এবং এখনও একটি দুর্দান্ত হারে চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট কভারেজ পান৷
এটি সবই সম্ভব কারণ কোম্পানির আন্ডাররাইটিং বিভাগ অনলাইন ডাটাবেসের মাধ্যমে আপনার মেডিকেল রেকর্ড বিশ্লেষণ করতে পারে। যদি তারা আপনার অতীতে স্বাস্থ্য সমস্যার কোনো প্রমাণ না পায়, তাহলে আপনি পরীক্ষা এড়াতে সক্ষম হতে পারেন।
তাই হ্যাভেন লাইফের হ্যাভেনটার্ম প্রোগ্রামটি দেখুন যদি আপনি সুস্থ থাকেন, আপনি সত্যিই একটি মেডিকেল পরীক্ষা এড়াতে চান এবং আপনি প্রতিযোগিতামূলক হারে একটি বড় কভারেজের পরিমাণ চান।
মনে রাখবেন যে এই কভারেজটি প্রযুক্তিগতভাবে কোন মেডিকেল পরীক্ষার কভারেজ নয় . আপনি পরীক্ষা এড়িয়ে যাচ্ছেন না কারণ আপনি সুস্থ নন; আপনি এটি এড়িয়ে যাচ্ছেন কারণ কোম্পানি সিদ্ধান্তে পৌঁছেছে যে আপনি এত ভালো স্বাস্থ্যে আছেন আপনার এমনকি কোনো পরীক্ষার প্রয়োজন নেই।
বেস্টো লাইফ ইন্স্যুরেন্স উভয় জগতের আরেকটি সেরা পদ্ধতির অফার করে। অল্পবয়সী এবং সুস্থ ক্রেতারা মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই একটি বড়, সাশ্রয়ী মেয়াদী জীবন নীতি পেতে পারেন।
হ্যাভেন লাইফের মতো, আপনার একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন হবে কিনা তা নির্ধারণ করতে বেস্টো ডেটা-চালিত আন্ডাররাইটিং এর উপর নির্ভর করে৷
তাদের 20, 30 এবং 40 এর দশকের প্রথম দিকের আবেদনকারীরা যাদের পরীক্ষার প্রয়োজন নেই তারা কয়েক মিনিটের মধ্যে মানসম্পন্ন, সাশ্রয়ী মূল্যের মেয়াদী জীবন কভারেজ পেতে পারে।
আপনার যদি আরও জটিল স্বাস্থ্যের ইতিহাস থাকে, অথবা যদি আপনার বয়স 40-এর দশকের মাঝামাঝি বা তার বেশি হয়, তাহলে Bestow-এর একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন হবে। Bestow 20 বছরের মেয়াদের বেশি পুরো জীবন পলিসি বা মেয়াদী পলিসি বিক্রি করে না৷
কোনো পরীক্ষার কভারেজে সর্বনিম্ন প্রিমিয়াম খুঁজে পেতে একাধিক ক্যারিয়ারের তুলনা করতে হবে।
আপনি যেভাবে একটি নতুন গাড়ি ক্রয় বা একটি নতুন হোম অ্যাপ্লায়েন্সের কাছে যান সেইভাবে আপনাকে বীমা কেনাকাটার কাছে যেতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি সম্ভবত প্রথম রেফ্রিজারেটরটি কিনবেন না যা আপনি অ্যাপ্লায়েন্স স্টোরে দেখেছিলেন।
পরিবর্তে, আপনি প্রস্তুতকারকের সম্পর্কে পড়তে হবে। আপনি দাম এবং বৈশিষ্ট্যগুলি তুলনা করবেন এবং আপনি নিশ্চিত করবেন যে রেফ্রিজারেটর আপনার রান্নাঘরে ফিট হবে।
আপনার লাইফ ইন্স্যুরেন্স কভারেজকে আপনি যেভাবে কেনাকাটা করেন সেরকম চিন্তাভাবনা দিন।
একই সময়ে, শত শত জীবন বীমা কোম্পানির মধ্যে থেকে বেছে নেওয়ার জন্য, প্রতিটির তুলনা করতে কয়েক মাস বা তার বেশি সময় লাগতে পারে।
নিচে আমাদের 13টি প্রিয় জীবন বীমা কোম্পানীর সাথে কাজ করার জন্য বিনা পরীক্ষা নীতিতে রয়েছে৷ আপনার অনুসন্ধান কোথায় শুরু করবেন তা আপনি নিশ্চিত না হলে, এর মধ্যে একটি বিবেচনা করুন।
হ্যাভেন লাইফ, MassMutual-এর একটি সহযোগী প্রতিষ্ঠান, আমাদের তালিকার (ধরনের) সবচেয়ে কম বয়সী ক্যারিয়ারগুলির মধ্যে একটি। যদিও তারা নতুনদের একজন হতে পারে, তারা ইতিমধ্যেই দেখিয়েছে যে তারা সেরা৷
৷হ্যাভেন লাইফ জীবন বীমা কেনার উপায় পরিবর্তন করছে, এটিকে যতটা সম্ভব সহজ করার লক্ষ্য নিয়ে। তাদের অ্যালগরিদম কিছু লোককে সম্পূর্ণভাবে অনলাইনে জীবন বীমা পেতে এবং মাত্র কয়েক দিনের মধ্যে একটি সিদ্ধান্ত গ্রহণ করার অনুমতি দেয়।
আপনার স্বাস্থ্য ভালো না হলে, তারা আপনাকে একটি পরীক্ষা দিতে হতে পারে, যা প্রক্রিয়াটিকে ধীর করে দেবে।
যতদূর যায়, হ্যাভেন লাইফ 10 বছর থেকে 30 বছর পর্যন্ত পলিসি বিক্রি করে। একটি শর্ত হল, আপনি যদি 30 বছরের মেয়াদ কিনতে চান তবে আপনার বয়স 50 বছরের কম হতে হবে৷
হ্যাভেন আপনাকে আপনার বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর নির্ভর করে, মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই অনলাইনে এক মিলিয়ন ডলার পর্যন্ত কভারেজ পেতে দেয়। আপনার যদি $2 মিলিয়নের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনাকে আরও হুপসের মধ্য দিয়ে যেতে হবে।
হ্যাভেন লাইফে দুটি পলিসি রাইডার রয়েছে যা আপনি আপনার পরিকল্পনার সাথে যুক্ত করতে পারেন:
ব্যানার লাইফ ব্যবসায় সেরাদের মধ্যে একটি, A.M থেকে একটি A+ উচ্চতর গ্রেড সহ সেরা এবং একটি AA- স্ট্যান্ডার্ড এবং দরিদ্র থেকে।
পরীক্ষার কভারেজ ছাড়াই, ব্যানার $500,000-এ একটি বৃহত্তর অভিহিত মূল্যের পরিমাণ অফার করে এবং এটি ধারাবাহিকভাবে সেখানে কিছু সেরা হার প্রদান করে।
যাইহোক, ব্যানার লাইফ শুধুমাত্র 20 থেকে 50 বছর বয়সী ব্যক্তিদের আবেদন গ্রহণ করে।
আপনি সঠিক বয়স হলে, ব্যানার লাইফ আপনার জন্য সেরা পছন্দ হতে পারে। আরও তথ্যের জন্য, ব্যানার লাইফের আমাদের পর্যালোচনা পড়ুন।
কভারেজের পরিসীমা
মিউচুয়াল অফ ওমাহা অন্যান্য নেতৃস্থানীয় বীমাকারীদের সাথে তুলনা করে এমন হার সহ বিস্তৃত বৈচিত্র্যহীন জীবন বীমা পরিকল্পনা প্রদান করে৷
ওমাহা মিউচুয়াল উভয় মেয়াদী এবং সারা জীবনের পরিকল্পনা অফার করে যা আপনি মেডিকেল পরীক্ষা না নিয়েই কিনতে পারেন। কোম্পানির মেয়াদী পরিকল্পনাগুলি $250,000 পর্যন্ত কভারেজ অফার করে৷
৷A.M থেকে A+ সহ সেরা, এবং AA- স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওর'স থেকে, এবং মুডি'স থেকে একটি A1, আপনাকে বীমা করার জন্য আপনি ওমাহার মিউচুয়ালের উপর নির্ভর করতে পারেন৷
আমাদের সম্পূর্ণ মিউচুয়াল অফ ওমাহা রিভিউ পড়ুন।
প্রদত্ত দাবি
ল্যাডারের ডায়নামিক টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলি সাশ্রয়ী, বিস্তৃত ($8 মিলিয়ন পর্যন্ত পলিসি সহ) এবং একটি সুবিন্যস্ত আবেদন প্রক্রিয়ার সাথে আসে৷
আপনার স্বাস্থ্য, শখ এবং পারিবারিক ইতিহাস সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার পরে, আপনি তাত্ক্ষণিক অনুমোদন পেতে পারেন।
মই দিয়ে কভারেজ অ্যাক্সেস করার চাবিকাঠি হল সুস্বাস্থ্য। আপনি যদি তরুণ এবং স্বাস্থ্যবান হন এবং আপনার মেডিকেল রেকর্ডগুলি আপনার উত্তরগুলির সাথে সারিবদ্ধ হয়, তাহলে আপনি সস্তা, দ্রুত এবং বিস্তৃত পরীক্ষার কভারেজ পাবেন না৷
যাইহোক, যদি আপনার স্বাস্থ্যের অবনতি হয় এবং আপনার বয়স বাড়তে থাকে, তবে আপনাকে একটি পরীক্ষা দিতে বলা হতে পারে বা কিছু ক্ষেত্রে প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে৷
তাত্ক্ষণিক কোনো পরীক্ষা কভারেজের জন্য আপনার সংক্ষিপ্ত তালিকায় মই রাখুন৷
আপ এবং আসছে
2016 সালে প্রতিষ্ঠিত, বেস্টো লাইফ ইন্স্যুরেন্স ইতিমধ্যেই অল্প বয়স্ক ক্রেতাদের জীবন বীমা কেনার উপায় পরিবর্তন করছে৷
Bestow-এর মাধ্যমে, তাদের 20 এবং 30-এর দশকের আবেদনকারীরা কোনও মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই মেয়াদী জীবন কভারেজের জন্য $1 মিলিয়ন পর্যন্ত পেতে পারেন৷
এগুলি কম কভারেজ পরিমাণ এবং উচ্চ প্রিমিয়াম সহ সরলীকৃত ইস্যু বা গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু নীতি নয়। Bestow কোনো পরীক্ষা ছাড়াই সম্পূর্ণরূপে চিকিৎসাগতভাবে আন্ডাররাইট করা নীতি অফার করে।
ডেটাবেস-চালিত আন্ডাররাইটিং এটিকে সম্ভব করে তোলে এবং আপনি শুধুমাত্র তখনই যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন যদি Bestow-এর অ্যালগরিদম বলে যে আপনার পরীক্ষার প্রয়োজন নেই৷
সাধারণত, আপনার বয়স 45-এর বেশি হলে এটি ঘটবে না। অল্প বয়সী আবেদনকারীরা যারা ভাল স্বাস্থ্যের অধিকারী তারা হয়তো $1 মিলিয়ন, 20-বছর মেয়াদী নীতি পাওয়ার দ্রুত এবং আরও সুবিধাজনক উপায় খুঁজে পাবেন না।
ডাটাবেস-চালিত আন্ডাররাইটিং
Transamerica-এর কয়েক দশকের অভিজ্ঞতা রয়েছে সব ধরনের আবেদনকারীদের সাশ্রয়ী মূল্যে মানসম্পন্ন জীবন বীমা পেতে সাহায্য করার। A.M দ্বারা আরেকটি A+ রেটেড কোম্পানি সর্বোত্তম, ট্রান্সআমেরিকা নির্ভরযোগ্য।
ট্রান্সআমেরিকা-এর মতো চারটি রেটিং এজেন্সির সবকটিই, এবং এর অনেক গ্রাহকও করে:কোম্পানির কাছে গ্রাহকের কিছু অভিযোগ রয়েছে৷
খারাপ দিকগুলো কি? ট্রান্সআমেরিকা 249,999 ডলারে কভারেজ ক্যাপস করে, তাই আপনি যদি উচ্চ স্তরের কভারেজ খুঁজছেন, ট্রান্সআমেরিকা আপনার জন্য নাও হতে পারে।
আপনি যদি বড় হন, ট্রান্সআমেরিকাকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন। এটি সিনিয়রদের জন্য ডিজাইন করা কিছু সেরা জীবন বীমা রয়েছে।
বেশিরভাগ কোম্পানিই কোনো শারীরিক পরীক্ষার জীবন বীমা প্ল্যানকে $250,000 নির্ধারণ করে না যা অনেক লোকের জন্য পর্যাপ্ত সুরক্ষা প্রদান করবে না।
আপনার যদি $250,000-এর বেশি প্রয়োজন হয় কিন্তু কোনো পরীক্ষার নীতিরও প্রয়োজন হয়, তাহলে প্রিন্সিপাল ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের সাথে যোগাযোগ করুন।
প্রিন্সিপাল মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই $1 মিলিয়ন পর্যন্ত কভারেজ দিতে পারেন। উপরন্তু, আপনি 48 ঘন্টার মধ্যে দ্রুত অনুমোদন পেতে পারেন।
যদিও পরিকল্পনাগুলি চিকিত্সাগতভাবে আন্ডাররাইটেড কভারেজের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হবে, প্রিন্সিপাল কোনো মেডিকেল পরীক্ষার কভারেজের জন্য প্রতিযোগিতামূলক হার অফার করেন।
A.M দ্বারা প্রিন্সিপালকে A+ রেট দেওয়া হয়েছে। সেরা, AA- ফিচ রেটিং দ্বারা, এবং A1 দ্বারা মুডি'স৷
৷Gerber Life ধারাবাহিকভাবে তৃতীয় পক্ষের রেটিং এজেন্সি থেকে উচ্চ রেটিং অর্জন করে। WSFG-এর কাছে বিক্রির সাম্প্রতিক ঘোষণার পর, Gerber ইতিবাচক রেটিং পেতে চলেছে, A.M. এর ভবিষ্যৎ স্থিতিশীলতার ব্যাপারে সর্বোত্তম আত্মবিশ্বাসী।
কোম্পানী টার্ম এবং পুরো জীবনের পরিকল্পনা সহ বেশ কয়েকটি কোন পরীক্ষার বিকল্প অফার করে।
আপনি সারাজীবনে $150,000 পর্যন্ত সুরক্ষিত করতে পারেন, কোনো পরীক্ষার সরলীকৃত ইস্যু জীবন বীমা নেই, কিন্তু আপনি যদি অনুমোদন না পেতে পারেন, Gerber এছাড়াও বাজারে সবচেয়ে সহজ গ্যারান্টিযুক্ত ইস্যু নীতিগুলির একটি অফার করে৷
যে কেউ কোনো প্রশ্ন না করেই নিশ্চিত ইস্যু কভারেজের জন্য $25,000 পেতে পারেন। আপনার অতীতে আপনার স্বাস্থ্য বা জীবন বীমার অস্বীকৃতি যাই হোক না কেন, আপনি এই কভারেজ পেতে সক্ষম হবেন।
আপনার যদি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব কভারেজের প্রয়োজন হয়, ফিডেলিটি লাইফের সাথে চেক করুন। কোম্পানির RAPIDecsion জীবন বীমা পলিসি আবেদন প্রক্রিয়াটিকে যত দ্রুত সম্ভব সহজতর করেছে।
জীবন বীমার অনুমোদন পেতে কয়েক সপ্তাহ অপেক্ষা করার পরিবর্তে, আপনি যত তাড়াতাড়ি 48 ঘন্টার মধ্যে বীমা সুরক্ষা পেতে সক্ষম হবেন।
ফিডেলিটির RAPIDEcision Express নীতি আবেদনকারীদের মেডিকেল পরীক্ষা বাইপাস করতে দেয় এবং আপনার বয়সের উপর নির্ভর করে $25,000 থেকে $250,000 পর্যন্ত কভারেজ অফার করে।
বিশ্বস্ততা মেয়াদের দৈর্ঘ্য বা 10, 15, 20 এবং 30 বছর অফার করে। বিশ্বস্ততাও ক্রেডিট এজেন্সিগুলির দ্বারা উচ্চ র্যাঙ্ক করা হয়েছে, A.M. 2018 এর উপসংহারে কোম্পানিকে চমৎকারে আপগ্রেড করা সবচেয়ে ভালো।
জীবন বীমায় 120 বছরেরও বেশি সময় ধরে, Assurity হল আমাদের তালিকার প্রাচীনতম এবং প্রতিষ্ঠিত কোম্পানিগুলির মধ্যে একটি৷
এবং এটি বয়স এবং অভিজ্ঞতা সম্পর্কে নয়। অ্যাসুরিটি এএম বেস্ট থেকে রেটিং পেয়েছে।
Assurity-এর "NonMed Term 350" জীবন বীমা পলিসি 18 থেকে 65 বছর বয়সী যেকোনও $350,000 পর্যন্ত জীবন বীমা সুরক্ষা পেতে দেয়, যা বেশিরভাগ কোম্পানী ডাক্তারি পরীক্ষা ছাড়াই অফার করতে পারে তার থেকে $100,000 বেশি৷
আমরা Sagicor অন্তর্ভুক্ত না করে সেরা কোনো মেডিকেল পরীক্ষার পরিকল্পনার তালিকা তৈরি করতে পারি না। This company has proven itself one of the best places to get life insurance without a medical exam.
Sagicor has only three rated classes which keeps the underwriting processes simple and fast. You can buy coverage from $25,000 to $500,000 at competitive rates for no exam plans.
Along with simple underwriting comes a simple application process. Many applicants can complete the entire application in 30 minutes or less. Sagicor is a dependable company as well, confirmed with newly updated ratings from A.M. Best.
Applicants up to age 80 can get Phoenix Life’s Safe Harbor Term Life Express policy, and the company excels in its variety of riders which allow you to customize your plan.
When you’re buying no medical exam coverage, you can add riders such as:
These riders can help if you’re worried about how you’d deal with a long-term illness that keeps you from earning but doesn’t allow access to a life insurance death benefit.
Obviously, the more riders that you add, the more that you’re going to pay in monthly premiums.
Phoenix Life, too, is respected by the credit rating agencies, with an A+ from Fitch Rating.
Name recognition carries a lot of weight with insurance, but you can’t always depend on it. Foresters, for example, offers quality insurance even though you may not have heard of it.
Foresters has an A rating from AM Best, which means it should be a reliable partner for your long-term life insurance needs.
The company’s most popular option is its PlanRight Whole Life Insurance policy. These plans are permanent coverage, which means you’d keep the coverage as long as you pay the premiums.
Foresters has one of the lowest premium rates schedules out there, but they do have some requirements that you’ll have to meet.
American National Life Insurance Company has excellent ratings and several plans you can compare.
Their plans are:
Each plan has various benefits and coverage limits that you can choose from. American National’s plans range from $25,000 to $250,000.
Additionally, the company has one of the fastest application processes you’ll find. You can complete the whole process and get coverage in as little as 15 minutes. American National has excellent ratings from the agencies, with an A from A.M. Best and Standard and Poor’s.
Last but not least on our list is Americo which offers term insurance coverage up to $250,000 for 20 to 30 years.
Americo’s strengths include its additional accidental death benefit. If you were to pass away from an accident, your family would get an extra 25 percent of your policy’s face value.
Americo also has a premium refund option. Like most return-of-premium riders, expect to pay more, and be sure to read the fine print. Most riders return premiums only at the end of the term and not if you stop paying premiums during the term.
The underwriting process is simple. It includes a short questionnaire. Americo also boasts high ratings from the credit agencies, with a stable outlook and high scores across the board.
You have your reasons for skipping a medical exam.
Whatever the reason, we want you to know what you’re getting in to. Getting life insurance coverage should make life easier for your loved ones if you died unexpectedly and could no longer provide financially.
Daytime TV ads show no exam coverage as a cinch. Yes, it is easier to get approval with this type of policy, but things seldom work out as neatly in real life as they do in the ads.
Finding the right policy can take a little time because a variety of variables work together to create an insurance policy. When you have the right policy, these variables work together to your advantage.
So before jumping at a policy that looks good enough, check with an independent insurance agent near you, or contact us.
As consumer advocates, we are on your side. We work with a wide array of life insurance carriers, and we can help find the best no exam life insurance policy to best suit your life’s needs.