জীবন বীমা সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতির বিরুদ্ধে আর্থিক সুরক্ষার একটি পরিমাপ প্রদান করতে পারে। সমগ্র জীবন বীমা এবং ইন্ডেক্সড ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স (IUL) হল দুটি ধরনের স্থায়ী পলিসি যা আপনি বিবেচনা করতে পারেন যদি আপনি আজীবন কভারেজে আগ্রহী হন। যদিও উভয় নীতিই নগদ মূল্য জমা করার সুযোগ দিতে পারে এবং আপনার প্রিয়জনদের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা রেখে যায়, তারা ঠিক একই নয়। IUL বনাম সমগ্র জীবন বীমার মধ্যে পার্থক্য বোঝা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে কোনটি আপনার জন্য সঠিক হতে পারে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে সফল আর্থিক পরিকল্পনার সমস্ত সিদ্ধান্তগুলিকে সাজাতে সাহায্য করতে পারেন, শুধুমাত্র কোন ধরনের বীমা উপযুক্ত তা নির্ধারণ করে নয়৷
সম্পূর্ণ জীবন বীমা এক ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা। আপনি যখন একটি সম্পূর্ণ জীবন পলিসি কিনবেন, আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করা হলে আপনি আজীবনের জন্য কভার করবেন। এটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের থেকে আলাদা, যা শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য আপনাকে কভার করে, বলুন 20 বা 30 বছর৷
একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসির সাথে, আপনার একটি নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা রয়েছে যা আপনি মারা গেলে আপনার সুবিধাভোগীদের প্রদান করা হয়। আপনার বয়স হলেও প্রিমিয়াম সাধারণত সমান থাকে এবং পলিসি সময়ের সাথে সাথে নগদ মূল্য জমা করে।
প্রয়োজনে আপনি সেই নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার নিতে পারেন বা আপনার পলিসির জন্য প্রিমিয়ামগুলি কভার করতে এটি ব্যবহার করতে পারেন। আপনি মারা গেলে যে কোনো বকেয়া ঋণ পলিসি সুবিধাভোগীদের দেওয়া মৃত্যু সুবিধা থেকে কেটে নেওয়া হয়।
ইন্ডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমাও স্থায়ী জীবন বীমা কভারেজ। সমগ্র জীবন বীমার মতো, IUL বীমা পলিসি সময়ের সাথে নগদ মূল্য জমা করতে পারে। আপনি নগদ মূল্যের বিপরীতে ঋণ নিতে পারেন বা বৃদ্ধির জন্য নীতিতে রেখে দিতে পারেন।
সমগ্র জীবন এবং IUL-এর মধ্যে সবচেয়ে বড় পার্থক্য হল নগদ মূল্য কীভাবে জমা হয়। একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসির সাথে, নগদ মূল্য বীমা কোম্পানি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। আপনি যদি জীবন বীমাকে বিনিয়োগ হিসেবে ব্যবহার করেন, তার মানে আপনার পলিসিতে রিটার্নের হার মোটামুটি অনুমানযোগ্য।
সূচিত সার্বজনীন জীবন, অন্যদিকে, ভিন্নভাবে কাজ করে। রিটার্নের হার এবং নীতিতে নগদ মূল্য যে হারে জমা হয় তা একটি অন্তর্নিহিত স্টক মার্কেট সূচকের কার্যকারিতার উপর ভিত্তি করে। স্টক মার্কেট ইনডেক্স একটি নির্দিষ্ট সেক্টর বা বাজারের সেগমেন্ট ট্র্যাক করে। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, আপনার IUL নীতি S&P 500 কম্পোজিট মূল্য সূচক বা Nasdaq-এর গতিবিধি ট্র্যাক করতে পারে৷
যদিও একটি সূচক সার্বজনীন জীবন নীতির জন্য রিটার্ন সম্ভাব্য পুরো জীবন বীমার চেয়ে বেশি হতে পারে, তবে রিটার্ন সীমাহীন নয়। বীমা কোম্পানি প্রতি বছর আপনার রিটার্নের উপর ক্যাপ রেট বা সিলিং আরোপ করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনার পলিসির ক্যাপ রেট বার্ষিক 3% বা 4% থাকতে পারে। বীমা কোম্পানী ন্যূনতম গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্নের হারও দিতে পারে।
সূচীকৃত সার্বজনীন জীবন বীমা এবং সমগ্র জীবন বীমা উভয়ই আপনাকে মৃত্যু সুবিধা বজায় রাখার সময় নগদ মূল্য সংগ্রহ করতে সহায়তা করতে পারে। তবে একটি আপনার আর্থিক চাহিদা এবং লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে অন্যটির চেয়ে আপনার পক্ষে ভাল হতে পারে। এখানেই এটি বুঝতে সাহায্য করে যে প্রত্যেককে কী করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি বেছে নিতে পারেন যদি:
পুরো জীবন বীমা টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল, তবে এটি সূচীকৃত সর্বজনীন জীবন বীমার চেয়ে কম ব্যয়বহুল হতে পারে। গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন এটিকে দুটির মধ্যে কম ঝুঁকিপূর্ণ বিকল্পও করে তোলে, যা আপনার কাছে আবেদন করতে পারে যদি আপনি আপনার আর্থিক পরিকল্পনায় আরও রক্ষণশীল সংযোজন খুঁজছেন।
অন্যদিকে, সারা জীবনের জন্য একটি IUL নীতি বেছে নেওয়ার কিছু সুবিধা রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি সূচীযুক্ত সর্বজনীন জীবন নীতি বিবেচনা করতে পারেন যদি:
ইনডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমা আরও ঝুঁকি বহন করে কারণ আপনার রিটার্নগুলি পলিসির অন্তর্নিহিত সূচকটি কতটা ভাল পারফর্ম করে তার উপর নির্ভর করে। এটা সম্ভব যে আপনি এমনকি অর্থ হারাতে পারেন কিন্তু আপনার বীমা কোম্পানি যদি একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম হার ফেরত দেয় তবে সেই ক্ষতিগুলি সীমিত হতে পারে।
সমগ্র জীবন বীমা প্রিমিয়ামের তুলনায় আপনার IUL বীমা প্রিমিয়ামের সাথে আরও বেশি সুযোগ রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার প্রিমিয়ামের পরিমাণ সামঞ্জস্য করতে সক্ষম হতে পারেন বা অস্থায়ীভাবে প্রিমিয়াম অর্থপ্রদান স্থগিত করতে পারেন এবং সেগুলিকে পলিসির নগদ মূল্য দ্বারা আচ্ছাদিত করার অনুমতি দিতে পারেন৷
উভয় ধরনের নীতির সাথে, নগদ মূল্য ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পেতে পারে। আপনি পলিসি সমর্পণ না করা পর্যন্ত উপার্জনের উপর মূলধন লাভ কর দিতে হবে না। এবং আপনার পলিসি সুবিধাভোগীদের কাছে যে কোন মৃত্যু সুবিধা দেওয়া হবে তা করমুক্ত হবে।
জীবন বীমা এমন কিছু যা বেশিরভাগ লোকেরই থাকা দরকার এবং একটি পলিসি বেছে নেওয়ার সময় বিবেচনা করার জন্য বেশ কয়েকটি প্রশ্ন রয়েছে। বিশেষভাবে, নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন:
এই প্রশ্নগুলি আপনাকে মেয়াদী জীবন বা একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি উপযুক্ত কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে। এবং আপনি যদি স্থায়ী জীবন বীমা বেছে নেন, তাহলে তারা আপনাকে IUL বনাম সমগ্র জীবন বীমার মধ্যে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে।
ভুলে যাবেন না যে একটি তৃতীয় স্থায়ী জীবন বীমা বিকল্পও উপলব্ধ রয়েছে:পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমা। পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমার সাথে, আপনি স্টক মার্কেট সূচক ট্র্যাক করার পরিবর্তে পলিসির নগদ মূল্যের অংশ সরাসরি মিউচুয়াল ফান্ড বা অন্যান্য সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করছেন। এই ধরনের নীতি সর্বোচ্চ রিটার্ন সম্ভাবনা অফার করতে পারে কিন্তু এটি সবচেয়ে ঝুঁকিও বহন করতে পারে।
একটি বীমা এজেন্ট বা ব্রোকারের সাথে কথা বলা আপনাকে আইইউএল বনাম সমগ্র জীবন বীমা বা অন্য ধরনের জীবন বীমা, সবচেয়ে অর্থবহ কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে। আপনি আপনার এস্টেট পরিকল্পনা তৈরি করার সময় কীভাবে কার্যকরভাবে জীবন বীমা ব্যবহার করবেন সে সম্পর্কে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলতে চাইতে পারেন৷
ইনডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমা মূলত একটি জীবন বীমা পলিসির সাথে একটি বিনিয়োগ টুলকে একত্রিত করে। আপনি যদি বছরের জন্য আপনার 401(k) অবদান বা IRA অবদানগুলি শেষ করে ফেলেন তবে বিনিয়োগ করার জন্য এখনও অর্থ থাকে তবে আপনি এটি আকর্ষণীয় মনে করতে পারেন। অন্যদিকে, আপনি যদি আজীবন কভারেজের সাথে নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা চান তাহলে আপনি পুরো জীবন বীমার দিকে ঝুঁকতে পারেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/AleksandarGeorgiev, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491