আপনার নিয়োগকর্তা চিকিৎসা খরচ কম রাখার উপায় হিসাবে একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) অফার করতে পারেন। নিয়োগকর্তারা সাধারণত খরচের সিংহভাগ ভর্তুকি দিয়ে থাকেন যাতে আপনি বেতন কাটার মাধ্যমে যে প্রিমিয়াম প্রদান করেন তা সম্পূর্ণ পরিমাণের কাছাকাছিও না হয়। যদিও HSAs খরচের দিক থেকে এবং করের দিক থেকে আকর্ষণীয়, সেগুলি সবার জন্য নাও হতে পারে। HSAs সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে রয়েছে যাতে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে তারা আপনার জন্য সঠিক কিনা। এছাড়াও, আপনার স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় কমানোর সম্ভাব্য সমস্ত উপায় খুঁজে বের করার জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন।
আপনার ট্যাক্স বিল কাটার জন্য 3 টি টিপস
HSA-গুলি গত কয়েক বছরে জনপ্রিয়তা বৃদ্ধি পেয়েছে কারণ, উচ্চ-কাটাযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHPs) এর সংমিশ্রণে, তারা আপনার এবং আপনার নিয়োগকর্তার বেতনের মাসিক প্রিমিয়ামকে ব্যাপকভাবে হ্রাস করতে পারে। একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য মানে কম প্রিমিয়াম এবং এর অর্থ হতে পারে আপনার এবং আপনার নিয়োগকর্তার জন্য বিশাল সঞ্চয়। বেতন এবং স্বাস্থ্যসেবা সাধারণত একটি ব্যবসার জন্য সবচেয়ে বড় দুটি খরচ৷
এইচডিএইচপি/এইচএসএ কম্বোটির পিছনে মূল ভিত্তিটি বেশ সহজ:আপনি (তুলনামূলকভাবে) ছোট জিনিসগুলি কভার করেন যেমন আপনি যখন অসুস্থ হন এবং অ্যান্টিবায়োটিকের প্রয়োজন হয় এবং বীমা আপনার কাটতি পূরণ করার পরে ভাঙা হাড়ের মতো বড় জিনিসগুলিকে কভার করবে।
এইভাবে আপনি একটি বীমা কোম্পানির মতো তৃতীয় পক্ষকে জড়িত না করে ছোটখাটো চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যার জন্য পকেট থেকে অর্থ প্রদান করার সময় এমন জিনিসগুলির বিরুদ্ধে বীমা করছেন যা ঘটার সম্ভাবনা নেই৷
সবাই HSA-এর কথা শুনেনি কিন্তু প্রচুর সংখ্যক নিয়োগকর্তা এগুলি অফার করে কারণ তারা প্রত্যেককে প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করতে পারে। বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা এমনকি কর্মীদের পরিবর্তন করতে উৎসাহিত করার জন্য কম প্রিমিয়াম ছাড়াও আপনার পক্ষ থেকে একটি HSA অবদান অফার করে।
আপনি যদি HSA/HDHP কম্বো বেছে নেওয়ার সিদ্ধান্তের সম্মুখীন হন তবে আপনার কিছু প্রশ্ন থাকতে পারে। এইচএসএগুলি ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনার চেয়ে বেশি ঝুঁকিপূর্ণ, তবে সেগুলি অনেক কম ব্যয়বহুল। তাহলে আপনি কিভাবে জানেন যে HSA বিকল্প আপনার জন্য সঠিক কিনা? কিছু পরিমাণে এটি নির্ভর করে আপনি কতটা অসুস্থ বা চিকিৎসার প্রয়োজন তার উপর
আপনার যদি কখনও – বা খুব কমই – ডাক্তারের কাছে যাওয়ার প্রয়োজন না হয়, তাহলে আপনি আপনার নিয়োগকর্তার অবদান এবং মাসিক প্রিমিয়াম সঞ্চয় নিতে পারেন এবং প্রতি বছর সরাসরি আপনার HSA অ্যাকাউন্টে যোগ করতে পারেন।
কয়েক বছর পরে, আপনি সম্ভবত একটি বড় বাসার ডিম তৈরি করতে পারেন যা চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হলে করমুক্ত। HSA-এর অন্য আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য হল টাকা আপনার কাছে থাকে (আপনার নিয়োগকর্তা নয়) এবং আপনি এটি আপনার জীবনের যেকোনো সময়ে ব্যবহার করতে পারেন। তাই আপনি এই মুহূর্তে নিখুঁত স্বাস্থ্যের মডেল হলেও, আপনি সেই অর্থ 30-40 বছরের জন্য বিনিয়োগ করতে পারেন এবং আপনি অবসর নেওয়ার সময় এটি ব্যবহার করতে পারেন। আপনি যদি ভবিষ্যতে একটি ঐতিহ্যগত প্ল্যানে ফিরে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন তাহলে আপনার HSA-তে অর্থ ডিডাক্টিবল, কয়েনসুরেন্স এবং কপিতেও প্রয়োগ করা যেতে পারে।
অসুস্থ হওয়ার ভয়ে এবং সেই বড় কাটছাঁট প্রদানের ভয়ে অনেক লোক HSA-তে স্যুইচ করতে ভয় পায়। কিন্তু প্রিমিয়াম সঞ্চয় এবং নিয়োগকর্তার অবদান (যদি প্রযোজ্য হয়) বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার মাসিক সঞ্চয় সাধারণত বেশ তাৎপর্যপূর্ণ হয় যখন আপনি একটি ঐতিহ্যগত PPO/HMO প্ল্যান থেকে HSA/HDHP কম্বোতে স্যুইচ করেন যাতে আপনি প্রতি বছর আপনার HSA-তে সেই সঞ্চয় যোগ করতে পারেন। এছাড়াও, আপনি আপনার HSA-তে অর্থ প্রদান করতে পারেন যাতে কোনো ফাঁক থাকলে আপনি ট্যাক্স-মুক্ত ডলার দিয়ে এর জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন।
যদিও শেষ পর্যন্ত, HSA-এর অবশ্যই বেশি ঝুঁকি থাকে তবে একটি বড় সম্ভাব্য উর্ধ্বগতি হতে পারে। HSA হল একমাত্র অবসরের অ্যাকাউন্ট যা ট্রিপল ট্যাক্স মুক্ত:আপনি যে টাকা রাখবেন তা ট্যাক্স মুক্ত, আপনি যে টাকা তুলবেন তা ট্যাক্স মুক্ত এবং বিনিয়োগের লাভ ট্যাক্স মুক্ত।
আপনি HSA বেছে নিয়ে আপনার বার্ষিক সঞ্চয় গণনা করতে পারেন (শুধু নিয়োগকর্তার অবদান এবং প্রিমিয়াম সঞ্চয় যোগ করুন) এবং HDHP ছাড়যোগ্য এর সাথে তুলনা করুন। এইভাবে আপনি জানেন আপনার ব্রেকইভেন পয়েন্ট কি। অথবা অন্য কথায়, HSA/HDHP কম্বো আপনার অর্থ সাশ্রয় করার আগে আপনাকে কোন বড় চিকিৎসা সেবা ছাড়াই কতক্ষণ যেতে হবে।
আপনার যদি কিছু দীর্ঘস্থায়ী চিকিৎসা অবস্থা থাকে তবে এইচএসএ এর অর্থ নাও হতে পারে। সেই ক্ষেত্রে, আপনি সম্ভবত ঐতিহ্যগত স্বাস্থ্য পরিকল্পনা দ্বারা আরও ভাল পরিবেশন করছেন। আপনি যদি জানেন যে অদূর ভবিষ্যতে আপনার ব্যয়বহুল চিকিৎসা যত্নের প্রয়োজন হবে তাহলে HSAগুলি একটি ভাল ধারণা নাও হতে পারে।
যখন আপনার কাছে একটি কপি থাকে, আপনি জানেন যে ডাক্তারের কাছে যেতে কত খরচ হবে কিন্তু আপনি যখন নিজেই পরিশোধ করছেন তখন চিকিৎসা সেবার খরচ খুঁজে বের করা কঠিন হতে পারে। এছাড়াও, একটি HSA-তে অর্থ রাখার ইচ্ছা কিছু লোককে চিকিৎসা চিকিত্সা বা জরুরি বিভাগের যত্ন নেওয়া থেকে বাধা দিতে পারে যখন তাদের সত্যিই প্রয়োজন হয়। এছাড়াও, আপনি যদি আপনার HSA থেকে অ-চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য টাকা নেন, তাহলে আপনাকে তার উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
সুইচ করার আগে নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি গত কয়েক বছরে স্বাস্থ্যসেবায় কতটা ব্যয় করেছেন তা দেখতে একটি HSA আপনার জন্য অর্থবহ কিনা। এটা হতে পারে যে একটি ঐতিহ্যগত স্বাস্থ্যসেবা নীতিই উত্তম পছন্দ। অথবা এমনও হতে পারে যে একটি হেলথ রিইম্বারসমেন্ট অ্যাকাউন্ট (HRA) আরও বেশি অর্থবহ, বিশেষ করে যেহেতু আপনি এটি একটি HSA বা HDHP এর সাথে পেয়ার করতে পারেন। শুধুমাত্র আপনার সাম্প্রতিক চিকিৎসা ব্যয় এবং আপনার বর্তমান স্বাস্থ্যের অবস্থার একটি যত্নশীল মূল্যায়ন আপনাকে একটি ভাল পছন্দ করার জন্য প্রয়োজনীয় অন্তর্দৃষ্টি দিতে পারে।
ছবির ক্রেডিট:Flickr; ©iStock.com/Nastassia Samal