এইচএসএ 401(k)s বীমা। তাদের সকলের মধ্যে একটি ভীতিজনক জিনিস রয়েছে:খোলা তালিকাভুক্তি। খোলা তালিকাভুক্তি এমন একটি সময় যখন আপনাকে অনেক গুরুত্বপূর্ণ পছন্দ করতে হয় যা আপনার বাকি জীবনের জন্য আপনার আর্থিক ভবিষ্যতকে প্রভাবিত করতে পারে। চাপ নেই!
পছন্দগুলি অবিরাম বলে মনে হয় - এবং তাই হতাশাগুলিও করে৷ অনেক কোম্পানি কর্মচারীদের তাদের বিকল্পগুলি কী তা বুঝতে সাহায্য করার জন্য একটি দুর্দান্ত কাজ করে না, কোনটি সেরা। কিন্তু আপনার কোম্পানির কর্মচারীদের সুবিধা বোঝাই হল নিজেকে এবং আপনার পরিবারকে একটি আশ্চর্যজনক আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য সেট করার মূল চাবিকাঠি।
খোলা তালিকাভুক্তির মৌসুমে আপনাকে কী খুঁজতে হবে তা নিয়ে চলুন, যাতে আপনি আপনার সুবিধাগুলি সবচেয়ে বেশি পেতে পারেন।
ওপেন এনরোলমেন্ট ভীতিকর মনে হয় যদি আপনি না জানেন এর মানে কি। কিন্তু এটা বেশ সহজ. ওপেন এনরোলমেন্ট হল এমন একটি সময় যখন আপনি নতুন বা বিভিন্ন আর্থিক প্রোগ্রামের জন্য সাইন আপ করতে পারেন, যেমন আপনার প্রথম বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট খোলা বা স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা পরিবর্তন করা।
ধরা হল যে এটি বছরে একবার হয়। এটি শেষ হয়ে গেলে, পরবর্তী পর্যন্ত আপনি আপনার বর্তমান প্রোগ্রামগুলিতে লক হয়ে যাবেন৷ বছর তাই আপনার নিয়োগকর্তা বা আপনি যে প্রোগ্রামে যোগ দিতে চান তার সাথে খোলা তালিকাভুক্তির তারিখগুলি দুবার চেক করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনি আপনার সুযোগের উইন্ডোটি মিস না করেন৷
যে বলেছে, সময় সীমার কিছু ব্যতিক্রম আছে। আপনি করতে পারেন আপনার যদি বিয়ে, বিবাহবিচ্ছেদ বা পিতামাতা হওয়ার মতো জীবনের বড় পরিবর্তন হয় তবে উন্মুক্ত তালিকাভুক্তির সময়ের বাইরে আর্থিক প্রোগ্রামগুলির জন্য সাইন আপ করুন। আপনি যদি নতুন নিয়োগ পান তাহলে আপনি বিশেষ তালিকাভুক্তির জন্যও যোগ্য৷
৷সাধারণত, আপনি আপনার কর্মচারী সুবিধার অংশ হিসাবে এই প্রোগ্রামগুলির জন্য সাইন আপ করেন। যদি আপনার কোম্পানী সেগুলি অফার না করে বা আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, তাহলে আপনাকে নিজে থেকে একটি প্রোগ্রাম খুঁজে বের করতে হবে এবং এর খোলা তালিকাভুক্তির সময়কালে সাইন আপ করতে হবে।
একবার উন্মুক্ত তালিকাভুক্তির মরসুম শুরু হলে, আপনি তিনটি প্রধান জিনিস দেখতে চাইবেন - স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, 401(কে) এবং বীমা৷
একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট, বা HSA, আপনাকে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ সঞ্চয় করতে দেয়। এবং এটির আরও কিছু দুর্দান্ত সুবিধা রয়েছে, যেমন এটি করমুক্ত এবং বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট হিসাবে দ্বিগুণ।
একটি HSA সর্বদা একটি উচ্চ-ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান (HDHP) এর সাথে যুক্ত থাকে এবং একটি HDHP আপনাকে প্রথাগত স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার তুলনায় কম প্রিমিয়াম দিতে দেয়। তাই স্বাস্থ্য বীমায় অর্থ সাশ্রয়ের জন্য একটি HSA পাওয়া একটি দুর্দান্ত উপায়।
আপনি নিমগ্ন এবং একটি HSA-তে নথিভুক্ত হওয়ার আগে এখানে কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।
HDHPগুলি স্বাস্থ্যকর পরিবারের জন্য আদর্শ যেগুলি ভারী চিকিৎসা বিলের আশা করে না, তবে আপনার বা আপনার পরিবারের দীর্ঘস্থায়ী অবস্থা বা স্বাস্থ্য সমস্যা থাকলে তারা কাজ নাও করতে পারে। এর কারণ হল ঐতিহ্যবাহী বীমা প্ল্যানের তুলনায় HDHP-এর ডিডাক্টিবল বেশি, তাই বীমা কোম্পানী আসার আগে আপনাকে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে হবে।
কিন্তু আপনি এবং আপনার পরিবার যদি বেশ সুস্থ থাকেন, তাহলে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ কম হবে। আপনি অর্থ সাশ্রয় করার জন্য একটি HSA ব্যবহার করতে পারেন যাতে আপনার চিকিৎসা খরচ থাকাকালীন আপনি সহজেই তা কভার করতে পারেন।
এইচএসএগুলি কিছু দুর্দান্ত আর্থিক সুবিধা নিয়ে আসে। আপনি আপনার কাটছাঁট কভার করতে আপনার HSA থেকে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন বা করমুক্ত অন্যান্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন। আপনি যখন আপনার HSA অথবা-এ টাকা রাখবেন তখন আপনি ট্যাক্স দেবেন না আপনি যখন এটি ব্যয় করেন, যতক্ষণ না আপনি অনুমোদিত চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য এটি ব্যবহার করেন।
আপনি কর-মুক্ত বৃদ্ধির জন্য মিউচুয়াল ফান্ডে আপনার HSA সঞ্চয় বিনিয়োগ করতেও বেছে নিতে পারেন। একবার আপনি 65 বছর বয়সে পৌঁছে গেলে, আপনি যে কোনও কিছুতে সেই অর্থ ব্যয় করতে পারেন—আপনাকে শুধু নন-মেডিকাল খরচের জন্য ট্যাক্স দিতে হবে।
আপনি যদি আগে নন-মেডিকাল খরচ পরিশোধ করতে আপনার HSA ব্যবহার করেন বয়স 65, আপনি একটি প্রাথমিক বিতরণ গ্রহণের জন্য জরিমানা দিতে হবে। তাই আপনার অন্যান্য আর্থিক লক্ষ্যগুলি মাথায় রাখুন যখন আপনি সিদ্ধান্ত নিন যে HSA-তে কত টাকা সঞ্চয় করবেন।
আপনি যদি কোনো জরুরী তহবিলের জন্য সঞ্চয় করেন বা ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার চেষ্টা করেন, তাহলে সেই অর্থটি একটি সহজ-অ্যাক্সেস সঞ্চয় বা চেকিং অ্যাকাউন্টে আলাদা করে রাখুন। আপনার অর্থের বেশিরভাগই সেখানে যাওয়া উচিত। আপনি নিশ্চিত চিকিৎসা খরচ মেটাতে শুধুমাত্র আপনার HSA-তে যথেষ্ট অর্থ রাখুন আসছে, যেমন ডেন্টাল এবং ভিশন চেকআপ, একটি নির্ধারিত সার্জারি বা একটি শিশুর জন্ম। একবার আপনি ঋণমুক্ত হয়ে গেলে এবং একটি সম্পূর্ণ অর্থায়িত জরুরি তহবিল থাকলে, তারপর আপনি আপনার HSA-তে আরও সঞ্চয় শুরু করতে পারেন।
এইচএসএ সম্পর্কে দুর্দান্ত জিনিস হল যে একটি নির্দিষ্ট তারিখের মধ্যে এইচএসএ তহবিল ব্যয় করার কোনও বাধ্যবাধকতা নেই। কোনো অব্যবহৃত অর্থ প্রতি বছর রোল ওভার. তাই আপনি যদি জানেন যে আপনার সামনের বছর একটি বড় খরচ আসছে, আপনি এখনই সঞ্চয় করা শুরু করতে পারেন।
নেতিবাচক দিক হল যে সরকার এক বছরে আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারবেন তার সীমা নির্ধারণ করে। 2021-এর সীমা একজন ব্যক্তির জন্য $3,600 এবং একটি পরিবারের জন্য $7,200। 1 আপনি যদি এর চেয়ে বেশি সঞ্চয় করতে চান তবে আপনাকে একটি ঐতিহ্যগত, করযোগ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করতে হবে। কিন্তু আপনি এখনও আপনার সঞ্চয় একটি ভাল মাথা শুরু হবে!
আপনার নিয়োগকর্তা যদি একটি অফার করে তবে HDHP/HSA বিকল্পটি অন্বেষণ করতে ভুলবেন না। এটি আপনার আর্থিক সুস্থতার ধাঁধার একটি মূল অংশ হতে পারে। যদি তারা তা না করে, তাহলে আপনার নিজের স্বাস্থ্য বীমা কেনা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে হতে পারে যাতে আপনি HSA-এর সুবিধা পেতে পারেন।
এই সুবিধাটি যেকোন কর্মীর আর্থিক সুস্থতার জন্য অপরিহার্য, এবং এটি এমন একটি যা আপনি প্রস্তুত হওয়ার সাথে সাথেই প্রবেশ করতে চান। ডেভ রামসে শেখাচ্ছেন যে "প্রস্তুত" মানে আপনার ঋণ নেই এবং আপনার তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার খরচ জরুরি তহবিলে সংরক্ষিত আছে।
এর কারণ হল ঋণমুক্ত হওয়া আপনাকে বিনিয়োগের জন্য আরও নিষ্পত্তিযোগ্য আয় দেবে (যেহেতু আপনি সেই সমস্ত ক্রেডিট কার্ড বিল এবং ছাত্র ঋণ পরিশোধ করছেন না)। তাই আপনি আপনার বিনিয়োগে দ্রুত ফলাফল দেখতে পাবেন। এবং একটি জরুরী তহবিল আপনাকে ভাঙ্গা ওয়াটার হিটার এবং গাড়ি মেরামত থেকে রক্ষা করে, আপনাকে আপনার 401(k) থেকে তাড়াতাড়ি তোলার শাস্তির সম্মুখীন হতে হবে না।
একবার আপনি আপনার ঋণ ছিটকে গেলে এবং সেই নিরাপত্তা জাল তৈরি করে ফেললে, অভিনন্দন! আপনি বেবি স্টেপ 4, এর জন্য প্রস্তুত আপনার পরিবারের আয়ের 15% অবসরে বিনিয়োগ করা। আপনি আপনার কোম্পানির 401(k) এ নথিভুক্ত করে শুরু করতে পারেন।
আপনাকে শুরু করতে সাহায্য করার জন্য এখানে কয়েকটি 401(k) টিপস রয়েছে:
মিউচুয়াল ফান্ড মূলত বিনিয়োগ পেশাদারদের একটি দল দ্বারা পরিচালিত অর্থের পুল। আপনি একসাথে অনেকগুলি বিভিন্ন কোম্পানিতে বিনিয়োগ করছেন, তাই আপনি আপনার সমস্ত অর্থ এক জায়গায় রাখার ঝুঁকি এড়াতে পারেন৷
একটি 401(k) এর সাথে আপনার সাফল্যের বেশিরভাগই নির্ভর করবে আপনি যে তহবিলগুলিতে বিনিয়োগ করেন তা সময়ের সাথে কীভাবে সম্পাদন করে। সেজন্য শক্তিশালী রিটার্নের দীর্ঘ ইতিহাস সহ তহবিল খুঁজে পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
ভাল মিউচুয়াল ফান্ড আপনাকে বিনিয়োগের উপর গড়ে প্রায় 12% রিটার্ন দেবে। এখন, এর মানে এই নয় যে আপনি প্রতি 12% রিটার্ন পাবেন বছর কিছু বছর রিটার্ন 5% বা ক্ষতি হতে পারে। কিন্তু সময়ের সাথে তারা বিনিয়োগে 12% রিটার্ন প্রদান করছে। এগুলি হল ভাল, কঠিন তহবিল যা কিছুক্ষণের মধ্যেই মন্দা হয়ে যায়—যা সম্পূর্ণ স্বাভাবিক৷
কিন্তু উল্টো দিকে, সেখানে কিছু সত্যিকারের পরাজয় রয়েছে যাদের মাঝে মাঝে একটি দুর্দান্ত বছর কাটে। এই তহবিলগুলি আকর্ষণীয় দেখায়, যতক্ষণ না আপনি বুঝতে পারেন যে তারা গত 30 বছরে গড় 3% রিটার্ন করেছে। এটা ভয়ানক!
দীর্ঘ পথ ধরে তহবিলের ট্র্যাক রেকর্ডটি গুরুত্বপূর্ণ। তাই মনে রাখবেন:আপনি রিটার্নের বর্তমান হার খুঁজছেন না—আপনি সময়ের সাথে ধারাবাহিক পারফরম্যান্সের রেকর্ড খুঁজছেন।
নাম এটা সব বলছে। অনেক কোম্পানি বিনিয়োগকে উৎসাহিত করার জন্য 401(k) ম্যাচ অফার করে। মূলত, প্রতি ডলারের জন্য আপনি আপনার 401(k) তে অবদান রাখেন, কোম্পানি আপনার আয়ের একটি সেট শতাংশ পর্যন্ত একই পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করবে।
ধরা যাক আপনি প্রতি বছর $50,000 উপার্জন করেন এবং আপনার কোম্পানি একটি 4% ম্যাচ অফার করে। আপনার আয়ের চার শতাংশ হল $2,000। আপনি যদি আপনার কোম্পানি-স্পন্সর করা 401(k) এ $3,000 বিনিয়োগ করেন, তাহলে কোম্পানি দেবে আপনি $2,000 সুতরাং আপনি মোট $5,000-এর বিনিয়োগ করেছেন—আপনি যা রেখেছেন তার প্রায় দ্বিগুণ। আপনার নিয়োগকর্তা যদি এটি করেন, তাহলে এর সুবিধা নিন! সর্বোপরি, কেন আপনি বিনামূল্যের অর্থ প্রদান করবেন?
শুধু মনে রাখবেন, আপনার কাছে নেই সমস্ত রাখার জন্য আপনার ডিম এক ঝুড়িতে। আপনার 401(k) ছাড়াও যদি আপনি বিবাহিত হন তবে আপনার এবং আপনার স্ত্রীর জন্য একটি Roth IRA খোলা বুদ্ধিমানের কাজ। কারণ রথ আইআরএগুলি ট্যাক্স-মুক্ত বৃদ্ধি এবং কর-মুক্ত প্রত্যাহার, এবং আরও বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অফার করে যা আপনার রিটার্নের হার বাড়াতে পারে।
যখন আপনার উভয় ধরণের অবসর অ্যাকাউন্ট থাকে, আপনি সত্যিই আপনার বিনিয়োগকে সর্বাধিক করতে পারেন। আপনি আপনার নিয়োগকর্তার সাথে মিল পাওয়ার জন্য আপনার 401(k) যথেষ্ট পরিমাণে তহবিল করুন। তারপর, আপনি আপনার 15% বিনিয়োগ লক্ষ্য পূরণ না হওয়া পর্যন্ত আপনার অবশিষ্ট অর্থ রথ আইআরএ-তে রাখুন। এবং আপনি যদি 15% এর উপরে এবং তার পরেও বিনিয়োগ করতে চান তবে সেখানেই আপনার HSA বিনিয়োগ আসতে পারে!
এখন যেহেতু আমরা আপনার আর্থিক সুস্থতার কৌশলের সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের দিকগুলিকে কভার করেছি, আসুন অন্যান্য অপরিহার্য উপাদানগুলি দেখুন—আপনার অর্থ রক্ষা করার জন্য সঠিক ধরণের বীমাএবং আপনি যে ধরণেরগুলি অবশ্যই এড়াতে চান।
আপনি ক্যান্সার বীমা, দুর্ঘটনাজনিত মৃত্যু বীমা বা "বিনিয়োগ বীমা" পরিকল্পনা যেমন সমগ্র জীবন বা সর্বজনীন জীবন সম্পর্কে শুনতে পারেন। এই নীতিগুলির চারপাশে বিপণনের ভাষা দ্বারা প্রতারিত হবেন না। এগুলি বিক্রেতার জন্য অর্থোপার্জনের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে এবং তারা আসলে আপনাকে মূল্যবান কভারেজ দেয় না। তাই এড়িয়ে যান।
পরিবর্তে, আপনার নিয়োগকর্তা নিম্নলিখিত বীমা সুবিধাগুলি অফার করে কিনা তা পরীক্ষা করা উচিত। যদি তারা করে, প্রত্যেকের সুবিধা নিন। এবং যদি তারা না করে, অন্য কোথাও তাদের জন্য সাইন আপ করতে ভুলবেন না। এগুলি হল বীমার অপরিহার্য প্রকার:
পরিচয় চুরি বাড়ছে। এটি আপনার বা আপনার পরিবারের সাথে ঘটতে পারে কিনা তা কোন বিষয় নয় - এটি কখন হবে তার বিষয়৷
পরিচয় চুরি সুরক্ষা আপনাকে চুরি করা তহবিল এবং পুনরুদ্ধারের ব্যয়ের জন্য পরিশোধ করে—এবং আপনি এর পরিবর্তে এই তহবিলগুলি অনুসরণ করে, একজন বীমা এজেন্ট আপনার জন্য এটি করে। এটি আপনাকে এক টন সময় এবং শক্তি সঞ্চয় করবে। এবং সবচেয়ে ভাল অংশ হল, এটি আপনার কাছে থাকা সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের বীমাগুলির মধ্যে একটি!
মেয়াদী জীবন বীমা অপরিহার্য কারণ আপনি অপ্রত্যাশিতভাবে মারা গেলে এটি আপনার পরিবারের জন্য প্রদান করবে। কিন্তু আপনার জীবন বীমার সিংহভাগ আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে হওয়া উচিত নয়। আপনি চাকরি পরিবর্তনের ক্ষেত্রে আপনার নিজস্ব কভারেজ প্রয়োজন। এবং নিয়োগকর্তার নীতিগুলি সাধারণত পর্যাপ্ত কভারেজ প্রদান করে না। আপনার প্রয়োজন মেয়াদী জীবন বীমা কভারেজ আপনার বার্ষিক আয়ের 10-12 গুণের সমান যাতে আপনার স্ত্রী এবং সন্তানদের ভালভাবে যত্ন নেওয়া হয়।
আমাদের অধিকাংশই মনে করতে পছন্দ করে যে আমরা অজেয়, কিন্তু এমন কিছু একটা তাৎক্ষণিক ঘটতে পারে যা আপনার জীবনকে চিরতরে বদলে দেয়। অক্ষমতা এমন একটি বাস্তবতা যা আপনি উপেক্ষা করতে পারবেন না, যে কারণে অক্ষমতা বীমা এত গুরুত্বপূর্ণ৷
যদি কোনো অসুস্থতা বা আঘাত আপনাকে দীর্ঘ সময়ের জন্য কাজ করতে বাধা দেয়, তাহলে এই বীমা আপনার আয়ের একটি অংশ চালু করে এবং আপনি কাজ পুনরায় শুরু না করা পর্যন্ত প্রতিস্থাপন করে। এটি ছাড়া, আপনি কোনও অর্থ না আসায় এবং আরও উপার্জন করার কোনও উপায় না নিয়ে নিজেকে খুঁজে পাওয়ার ঝুঁকিতে রয়েছেন। অক্ষমতা বীমা নিশ্চিত করবে যে বিল পরিশোধ করা হবে এবং আপনার পরিবারের যত্ন নেওয়া হবে।
স্বাস্থ্য বীমা একটি আবশ্যক. বেশিরভাগ কোম্পানি একটি ঐতিহ্যগত স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা অফার করে, কিন্তু তাদের মধ্যে আরও বেশি সংখ্যক HDHP-এ স্যুইচ করছে যা স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের বিকল্পের সাথে আসে। এবং আমরা যেমন বলেছি, বীমার বাইরে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের চাহিদা পূরণ করার সর্বোত্তম উপায় হল একটি HSA৷
৷যদি আপনার নিয়োগকর্তা এই বিকল্পটি অফার না করে, তাহলে ঠিক আছে। আপনি এখনও আপনার নিজের উপর একটি HSA খুঁজে পেতে পারেন! ডেভ হেলথ ইকুইটি সুপারিশ করেন, একটি HSA প্রদানকারী যা কম খরচে এবং সহজে ব্যবহারযোগ্য মোবাইল এবং অনলাইন অভিজ্ঞতা প্রদান করে। প্রকৃতপক্ষে, হেলথইকুইটি একমাত্র HSA প্রদানকারী ডেভ তার দলের যত্ন নেওয়ার জন্য বিশ্বাস করে।
আপনি আজ একটি HSA এর জন্য যোগ্য কিনা তা খুঁজে বের করুন!