স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়বহুল। আর দাম কখনোই বাড়বে বলে মনে হয় না! এ কারণেই কেউ কেউ এটিকে পুরোপুরি এড়িয়ে যান। কিন্তু স্বাস্থ্য বীমা এড়িয়ে যাওয়া মানে লাইফ জ্যাকেট ছাড়া হোয়াইটওয়াটার রাফটিং করার মতো। রোদ এবং স্প্রে কিছুক্ষণের জন্য ভালো লাগতে পারে, কিন্তু আপনি যখন ওভারবোর্ডে যান, তখন আপনি একটি লাগাতে চান।
তাহলে, এই ছিন্নভিন্ন জলে একজন বাজেট-মনের লোক বা মেয়ের কী করা উচিত? অনেকের জন্য, উত্তর হল কম প্রিমিয়ামের সুবিধা নেওয়ার সময় পকেটের বাইরের খরচের সম্ভাবনাকে গ্রহণ করা। এটাকে বলা হয় উচ্চ-কাটা স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP)।
আপনি সম্ভবত এটির নাম থেকে অনুমান করতে পারেন, একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় অন্যান্য পরিকল্পনার তুলনায় একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য রয়েছে। তবে একটি উল্লেখযোগ্য অর্থপ্রদান রয়েছে - কম মাসিক প্রিমিয়াম। এইচডিএইচপি স্বাস্থ্য কভারেজের জন্য একটি অপেক্ষাকৃত নতুন পদ্ধতি, কিন্তু তারা প্রতি বছর একজন কর্মচারী সুবিধা এবং স্ব-নিয়োজিত উভয় ক্ষেত্রেই জনপ্রিয় হয়ে উঠছে।
HDHP-এর দুটি উদ্দেশ্য হল:
কিভাবে তারা এই উদ্দেশ্য অর্জন? ঠিক আছে, ফ্ল্যাট ফি সম্পর্কে এমন কিছু আছে যা মানুষকে মাঝে মাঝে অতিব্যবহার করতে উৎসাহিত করে একটি সুবিধা. আপনি কি জানেন, আপনার খালা বেটসি এবং আপনার চাচা মাইকের মতো? হ্যাঁ, যারা সাধারণত ভালো স্বাস্থ্যের অধিকারী, কিন্তু রক্তের কাজ করার জন্য ডাক্তারের কাছে যান এবং একটি MRI একেবারে যে কোন সময় তারা হাঁচি? সেই দৃষ্টিভঙ্গি পলাতক খরচের দিকে নিয়ে যেতে পারে, সেইসাথে সময়ের সাথে সাথে বেলুনিং খরচ - যার ফলে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ বাড়তে থাকে৷
কিন্তু যখন আপনাকে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের সাথে সম্পর্কিত কিছু খরচ বহন করতে হবে, আপনি সম্ভবত বীমা সংরক্ষণের উপায়গুলি খুঁজে বের করার চেষ্টা করতে যাচ্ছেন। কেউ চায় না আরো ব্যয় করতে, স্পষ্টতই।
সুতরাং, একটি HDHPকে আপনার সময়কে আরও বেশি মূল্যবান করতে সাহায্য করার জন্য, IRS কয়েকটি বৈশিষ্ট্য তৈরি করেছে যা এই ধরনের পরিকল্পনাকে খুব বাজেটের জন্য বন্ধুত্বপূর্ণ করে তোলে। কিন্তু এটা কি আপনার জন্য সঠিক পরিকল্পনা?
একটি HDHP হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করতে এবং সমস্ত সম্পর্কিত সুবিধার সুবিধা নিতে, IRS ন্যূনতম ডিডাক্টিবল এবং সর্বাধিক পকেটের বাইরে খরচ সেট করে। এই হল 2020 এর সংখ্যা:
জানার একটি দুর্দান্ত জিনিস হল যে প্রতিরোধমূলক যত্ন যেমন ভ্যাকসিন, বার্ষিক সুস্থতা পরীক্ষা এবং কিছু স্ক্রীনিং একটি HDHP-এ আচ্ছাদিত। কিন্তু এই প্ল্যানটি আপনাকে ডাক্তারের ভিজিট, প্রেসক্রিপশন বা জরুরী কক্ষে ভ্রমণের মতো জিনিসগুলি কভার করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়নি। আপনাকে আপনার পকেট থেকে কাটার পরিমাণ পর্যন্ত কভার করতে হবে, যা প্রায়শই একই বা আপনার পকেটের বাইরে থাকা সর্বাধিকের কাছাকাছি।
কিন্তু একটি HDHP সম্পর্কে ভাল জিনিস হল যে বছরগুলিতে আপনি যখন তুলনামূলকভাবে সুস্থ থাকেন, তখন আপনি শুধুমাত্র কম প্রিমিয়াম এবং মাঝে মাঝে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য হুক করতে পারবেন। আপনি বিপর্যয় থেকেও সুরক্ষিত আছেন—যেমন জরুরী অস্ত্রোপচার বা নতুন নির্ণয় করা চিকিৎসার জন্য চিকিৎসার প্রয়োজন, যেগুলি যদি স্বাস্থ্য বীমা ছাড়াই ঘটে থাকে তাহলে আপনাকে দেউলিয়া করে দিতে পারে।
যদিও একটি HDHP এর অর্থ হবে পকেট থেকে এমন একটি ইভেন্টের জন্য একটি বড় অংশের জন্য অর্থ প্রদান করা, কম প্রিমিয়াম ধাক্কা কাটিয়ে উঠতে সহায়তা করে। সুতরাং, আপনি যদি করেন এরকম কিছুর মধ্য দিয়ে যান, আপনি সম্ভবত পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ খরচ বহন করতে সক্ষম হবেন, বিশেষ করে যদি আপনি এমন একটি টুলের সুবিধা গ্রহণ করেন যা শুধুমাত্র HDHP-এ নথিভুক্ত ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ:একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA)৷
যখন আপনার একটি HSA থাকে, এটি একটি ট্রিপল ট্যাক্স আশ্রয় যা আপনি আপনার অর্থ বৃদ্ধি করতে ব্যবহার করতে পারেন। যদিও একটি HSA পরিকল্পনার একটি প্রয়োজনীয় অংশ নয়, আপনার যদি HDHP থাকে তবে এটি অবশ্যই আপনার খোলা উচিত। এটি স্বাস্থ্যের যত্নের জন্য প্রায় 401(কে) এর মতো! (কিন্তু আপনি যদি বেবি স্টেপ কাজ করে থাকেন, তাহলে অবদান শুরু করার জন্য বেবি স্টেপ 3 পর্যন্ত অপেক্ষা করুন।) এখানে HSA কিভাবে কাজ করে:
এটি মূলত আপনার চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য একটি টার্বোচার্জড জরুরী তহবিলের মতো। আপনি যদি প্রতি বছর আপনার বার্ষিক ছাড়যোগ্য পরিমাণে অবদান রাখতে পারেন তবে আরও ভাল! ন্যূনতম, যেকোন নিয়োগকর্তার ম্যাচের সুবিধা নিন এবং অর্থের বৃদ্ধি দেখুন।
আমরা প্রায়শই বলতে পারি না যে একটি HDHP থাকার অর্থ আপনি একটি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার তুলনায় কম প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। এবং এর অর্থ আপনার মাসিক বাজেটে আরও নমনীয়তা। এখানে একটি উদাহরণ।
ধরা যাক আপনি বর্তমানে একটি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনায় আপনার পরিবারের স্বাস্থ্য বীমার জন্য প্রতি মাসে $500 প্রদান করছেন, এবং বীমা শুরু হওয়ার আগে আপনার $500 কেটে নেওয়ার যোগ্য। HDHP-এ স্যুইচ করতে, আপনাকে কমপক্ষে কাটছাঁটের জন্য সাইন ইন করতে হবে $2,800। কিন্তু কি পরিবর্তন হবে অনুমান? প্রিমিয়াম। এটি সহজেই প্রতি মাসে $150 এ নেমে যেতে পারে। এটি আপনাকে মাসিক $350 এবং বার্ষিক $4,000 এর বেশি সাশ্রয় করছে! এখানে সেই দৃশ্যের একটি ব্রেকডাউন রয়েছে:
| ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনা | HDHP | |
| বার্ষিক প্রিমিয়াম | $6,000 | $1,800 |
| কর্তনযোগ্য | $500 | $2,800 |
| মুদ্রার আগে মোট খরচ | $6,500 | $4,600 |
| HSA যোগ্য? | না | হ্যাঁ |
কিন্তু আপনি যখন সাক্ষাৎ করেন তখনই এটি সঞ্চয় আপনার ছাড়যোগ্য! আপনি যদি তুলনামূলকভাবে সুস্থ থাকেন, এবং আপনি সারা বছর চিকিৎসা ব্যয়ে $800 খরচ করেন তাহলে কী হবে? এটি আরও $2,000 সঞ্চয়! এবং আপনি HSA-তে থাকলে আপনি যে বিশাল ট্যাক্স সুবিধাগুলি পান তা আমরা গণনা করার আগে। একা বার্ষিক খরচের দিকে তাকালে দেখা যায় যে একটি HDHP আপনার বাজেটের জন্য ভাল। এই উদাহরণে, আপনি নিজেকে প্রায় $2,000 বাঁচাতে পারেন৷ সেই কম প্রিমিয়ামের সাথে এক বছরে।
যদি পকেটের বাইরের উচ্চ খরচের ঝুঁকি গ্রহণ করার ধারণাটি মনে হয়—ঠিক আছে, ঝুঁকিপূর্ণ - আমরা এটা পেয়েছি। কিন্তু সুবিধাগুলো এর মূল্য বেশি! এখনো বিশ্বাস হচ্ছে না? কেন একজন HDHP একজন বিজয়ী তার একটি দ্রুত সংক্ষিপ্ত বিবরণ এখানে দেওয়া হল:
আমরা যতটা HDHP পছন্দ করি, সেগুলি সবার জন্য নয়। আপনি বা আপনার পরিবারের কেউ যদি দীর্ঘস্থায়ী চিকিৎসায় ভুগে থাকেন, তাহলে HDHP হতে পারে না আপনার সেরা বিকল্প হতে. এর কারণ হল যে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় যত্ন পান তা নিশ্চিত করতে, আপনি আপনার স্বাস্থ্য বীমা থেকে সামান্য বা কোন আর্থিক সুবিধা না পেয়ে ডাক্তারদের অফিসে প্রচুর সময় এবং অর্থ ব্যয় করতে পারেন।
আসুন জো তাকান. তার একটি HDHP রয়েছে যার একটি পরিবার $3,000 ছাড়যোগ্য এবং $300 মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করে। জো এবং তার স্ত্রী তাদের অল্পবয়সী ছেলের হাঁপানি নিয়ন্ত্রণে রাখতে মাসে $500 খরচ করেন।
জুনের মধ্যে, জো প্রায় $3,000 দিতে হবে শুধু ডাক্তারের কাছে যাওয়া এবং ওষুধ কভার করার জন্য। ততক্ষণে তিনি পরিবার থেকে বাদ দেওয়া হয়েছে, কিন্তু তিনি এখন বছরের বাকি খরচের 25% সহ বীমার জন্য দায়ী থাকবেন। এবং অবশ্যই তিনি সারা বছর প্রিমিয়ামের জন্য অর্থ প্রদান করবেন।
জো-এর পরিবারের জন্য চিকিৎসা খরচের বার্ষিক ভাঙ্গন কেমন দেখায় তা এখানে:
এখানে সমস্যা দেখুন? এর ফলে জো একই পরিমাণে খরচ হতে পারে, বা প্রথাগত পরিকল্পনায় তিনি যা দিতে পারেন তার চেয়েও বেশি। একই সময়ে, তিনি তার বিমা থেকে বছরের মাঝামাঝি পর্যন্ত কোনো সাহায্য পেতে শুরু করবেন না।
জো'স-এর মতো ক্ষেত্রে, উচ্চতর প্রিমিয়াম এবং কম কাটছাঁটের সাথে একটি পরিকল্পনার দিকে নজর দেওয়া মূল্যবান হতে পারে। এই কম্বো বছরের শুরুতে আপনার স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় কিছু খরচ স্থানান্তর করে অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করতে পারে।
ডলার এবং গণিত পরিবর্তিত হতে চলেছে, পরিকল্পনা অনুসারে এবং আপনার পরিবারের পরিবর্তিত চাহিদার উপর নির্ভর করে, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি কিছু করার আগে সংখ্যাগুলি চালান। আপনি এবং উপলব্ধ সেরা কভারেজ পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে যতটা সম্ভব সঞ্চয় করা, একটি স্বাস্থ্য বীমা পেশাদারের সাথে পাওয়া একটি দুর্দান্ত ধারণা যিনি আপনাকে নম্বরগুলি চালাতে এবং পরিকল্পনার তুলনা করতে সহায়তা করতে পারেন৷
এই প্রশ্নের কোন "এক-আকার-ফিট-সব" উত্তর নেই। যদিও এইচডিএইচপিগুলি সব সময় আরও নিয়োগকর্তাদের দ্বারা অফার করা হয়, স্বাস্থ্যসেবা একটি সর্বজনীন পদ্ধতির সাথে সমাধান করা খুব জটিল। আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এখানে কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে:
আমরা জানি যে কীভাবে স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদান করা যায় তা মাথাব্যথার মতো অনুভব করতে পারে। তবে এর চেয়েও বেদনাদায়ক কি হতে পারে ভেলা থেকে ভেসে যাওয়ার পরিকল্পনা ছাড়াই পড়ে যাওয়া। আমরা সকলেই আমাদের জীবনের কোনো না কোনো সময়ে বড় চিকিৎসা খরচের সঙ্গে মোকাবিলা করি। এবং বীমা ছাড়াই তাদের মুখোমুখি হওয়া এমন কিছু যা কেউ বহন করতে পারে না। HDHPs লক্ষ লক্ষ আমেরিকানদের স্বাস্থ্যসেবার জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করছে।
আপনি যদি একটি HDHP বিবেচনা করছেন, বা আপনি ইতিমধ্যে একটিতে আছেন, তাহলে আপনাকে এটি একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সাথে যুক্ত করতে হবে। সর্বোত্তম প্রকারের HSA হল নমনীয়, চাহিদা অনুযায়ী উপলব্ধ এবং একটি ডেবিট কার্ড রয়েছে যা আপনি চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করতে পারেন। এবং আমরা আপনার জন্য এটি খুঁজে পেয়েছি. আজই আপনার HSA অ্যাকাউন্ট খুলুন!