আপনি একা নন যদি জীবন বীমা সম্পর্কে চিন্তা করা আপনার মজাদার জিনিসগুলির তালিকায় না পড়ে। কিন্তু একজন প্রাপ্তবয়স্ক হওয়ার "মজা" এর অংশ মানে প্রতিদিন ব্যবসা পরিচালনা করা, তাই না? ঠিক! এবং এর পাশাপাশি, জীবন বীমা কীভাবে কাজ করে এবং এর খরচ কত সে সম্পর্কে আপনি কিছু প্রাথমিক জিনিস জেনে গেলে, আপনি আপনার পরিবারকে তাদের প্রাপ্য মানসিক শান্তি এবং সুরক্ষা দেওয়ার জন্য আপনার পথে ভাল।
একটি জীবন বীমা পলিসি হল একটি আর্থিক নিরাপত্তা জাল যা আপনি ভালবাসেন তাদের জন্য। এবং যদিও এটি সম্পর্কে চিন্তা করা সবচেয়ে আনন্দদায়ক নয়, একটি জীবন বীমা পলিসি কেনা একটি সবচেয়ে প্রেমময় এবং সহায়ক জিনিস যা আপনি আপনার পরিবারের জন্য করতে পারেন৷
সরল এবং সহজ:বীমার মূল উদ্দেশ্য ঝুঁকি হস্তান্তর করা। আপনি আপনার গাড়ি, আপনার স্বাস্থ্য, এমনকি আপনার সেল ফোনেরও বীমা করুন (তবে আমরা এটি সুপারিশ করি না!), যাতে কোনও দুর্ঘটনা, অসুস্থতা বা অন্য কোনও অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে আপনি পুরো বিলটি বহন করতে না পারেন। এটি জীবন বীমার সাথে একই ধারণা, শুধুমাত্র পলিসি আপনাকে উপকৃত করার পরিবর্তে, এটি আপনার প্রিয়জনদের উপকার করে৷
আপনি যখন একটি জীবন বীমা পলিসি কেনেন, তখন আপনি আপনার বীমা প্রদানকারীর সাথে একটি চুক্তিতে প্রবেশ করেন যেটি, আপনার অর্থপ্রদানের বিনিময়ে (এগুলিকে প্রিমিয়াম বলা হয় ), আপনি মারা গেলে আপনার বীমাকারী আপনার প্রিয়জনকে কিছু অর্থ প্রদান করবে। মূলত, আপনি আপনার মৃত্যুতে আপনার প্রিয়জনদের যে আর্থিক কষ্ট হতে পারে তা আপনার পরিবারের কাছে ছেড়ে দেওয়ার পরিবর্তে আপনার বীমা প্রদানকারীর কাছে হস্তান্তর করছেন।
কিন্তু আপনি কি ধরনের নীতি নির্বাচন করা উচিত এবং ঠিক কত এই সব খরচ যাচ্ছে? চিন্তা করবেন না, আমরা আপনাকে আপনার বিকল্পগুলি দিয়ে নিয়ে যাব যাতে আপনি জীবন বীমার খরচ বুঝতে পারেন এবং আপনার প্রয়োজনের জন্য সঠিক নীতি চয়ন করতে পারেন৷
জীবন বীমার একমাত্র প্রকার যা আমরা কখনও সুপারিশ করি তা হল মেয়াদী জীবন বীমা। এটাই. কোন সমগ্র জীবন, কোন সার্বজনীন জীবন, কোন পরিবর্তনশীল এই বা পরিবর্তনশীল যে-শুধুমাত্র জীবন।
আর নামই সব বলে। মেয়াদী জীবন একটি মেয়াদ কভার করে আপনার জীবনের, বা সময়ের একটি সময়কাল। কারণ, শেষ পর্যন্ত, আপনি স্ব-বীমাপ্রাপ্ত হওয়ার পথে আছেন এবং আপনার এমন কোনো নীতির প্রয়োজন নেই যা সারাজীবন স্থায়ী হয়। সম্পূর্ণ জীবন বীমা (ওরফে টার্ম লাইফস আর্চ নেমেসিস) আপনার পুরো কে কভার করে জীবন মানে?
আরেকটি পার্থক্য হল পুরো জীবন নীতির সাথে, আপনার প্রিমিয়ামের কিছু অংশ বিনিয়োগে যায়। সমস্যা হল তারা খারাপ বিনিয়োগ আসলে, আমরা কখনই পুরো জীবন বীমার সুপারিশ করি না কারণ এটি আপনার অর্থের একটি ভয়ানক ব্যবহার!
আপনি পুরো জীবন নীতির সাথে কম কভারেজের জন্য একটি উচ্চ প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। যেহেতু আপনি আরও বেশি অর্থ প্রদান করছেন, তাই আপনি বিনিয়োগের একটি হত্যাকারী সুযোগও মিস করছেন। সারাজীবনের "বিনিয়োগ" খুব ধীরে ধীরে বৃদ্ধি পায়—ভাবুন স্লথ স্পিড, তারপর অর্ধেক কেটে দিন। এর অর্থ হতে পারে শত হাজার মিস ইনভেস্টমেন্ট আয়ের ডলার।
একটি টার্ম লাইফ পলিসিতে কম প্রিমিয়াম থাকে যা আপনার সামনে অর্থ সাশ্রয় করে এবং বাস্তব এর জন্য আরও বেশি অর্থ খালি করে। বিনিয়োগ ধরা যাক আপনি একটি জঘন্য সমগ্র জীবন নীতির জন্য মাসে $200 এর পরিবর্তে মেয়াদী জীবনের জন্য মাসে $20 প্রদান করেন। আপনি প্রতি মাসে আপনার অতিরিক্ত $180 নিতে পারেন, ভাল রিটার্ন সহ মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারেন এবং সেই অর্থ পুরো জীবন নীতির চেয়ে বেশি বৃদ্ধি পেতে পারেন। (আবার, আমরা এখানে কয়েক হাজার ডলারের কথা বলছি!)
তাই সমস্ত জীবনের বিক্রয় পিচগুলি এড়িয়ে যান এবং পরিবর্তে একটি টার্ম লাইফ পলিসি বেছে নিন। আমরা 15-20 বছর স্থায়ী একটি নীতি কেনার পরামর্শ দিই। এবং আপনার পলিসি আপনার বার্ষিক আয়ের 10-12 গুণ কভার করা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বছরে $50,000 উপার্জন করেন, তাহলে আপনি কমপক্ষে $500,000 কভারেজ সহ একটি মেয়াদী জীবন নীতি পেতে চান।
একটি টার্ম লাইফ পলিসি হল আপনার পলিসির কভারেজের সময়কালে আপনার মৃত্যুর ঘটনাতে আপনার প্রিয়জনকে রক্ষা করার জন্য। আপনি চান যে তারা অন্ত্যেষ্টিক্রিয়ার খরচ, বন্ধকী, ঋণ যা আপনি এখনও পরিশোধ করার জন্য কাজ করছেন, এবং জীবনযাত্রার দৈনন্দিন খরচগুলি কভার করতে সক্ষম হবেন৷
এবং যদি কল্পনা করা যায় না, তাহলে আপনার পরিবার আপনার টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পেআউট একই ধরনের মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারে যা আমরা এইমাত্র বলেছি। তারপরে তারা সেই বিনিয়োগের রিটার্নে স্বাচ্ছন্দ্যে জীবনযাপন করতে পারে—আদি পেআউট স্পর্শ না করেই।
অবশ্যই, যদি আপনি আপনার অর্থ ভালভাবে বিনিয়োগ করুন, আপনি মেয়াদী জীবন নীতি নবায়ন না করেই মেয়াদ শেষ হতে দিতে পারবেন। মনে রাখবেন, দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য হল আপনার টাকা দিয়ে 7টি বেবি স্টেপ অনুসরণ করে স্ব-বীমা করা। তারপর যখন আপনার মেয়াদী জীবন নীতির মেয়াদ শেষ হবে তখন আপনি সম্পূর্ণরূপে লোড করা 3-6 মাসের জরুরি তহবিলের সাথে ঋণমুক্তই থাকবেন না, তবে আপনি কঠিন মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করবেন যা আপনার পরিবারকে আর্থিকভাবে রক্ষা করবে।
জীবন বীমা কেনা এক গ্যালন দুধ কেনার মত নয়। একটি সেট মূল্য নেই এবং কোন বিক্রয় নেই! কভারেজের জন্য আপনি কতটা অর্থ প্রদান করবেন তা প্রভাবিত করে এমন কয়েকটি কারণ রয়েছে। সাধারণভাবে, বীমাকারীরা আপনার বয়স, লিঙ্গ এবং স্বাস্থ্যের অবস্থা দেখছেন। তারা আপনার ওজন, আপনি যে ধরনের কাজ করেন, আপনি ধূমপান করেন কি না, এবং আপনার পরিবারের চিকিৎসা ইতিহাসের মতো বিষয়গুলি জানতে চাইবেন। ভুলে যাবেন না, তারা আপনার মতোই ঝুঁকি অফলোড করতে চায়।
এছাড়াও, আপনার পলিসির দৈর্ঘ্য এবং আপনার কতটা কভারেজ প্রয়োজন তা আপনার জীবন বীমার খরচকেও প্রভাবিত করবে। সারাকে উদাহরণ হিসেবে ব্যবহার করা যাক। সারাহ 30 বছর বয়সী, সুস্থ, একজন অধূমপায়ী এবং বছরে 50,000 ডলার আয় করেন। দুই বছরের মেয়ের সঙ্গে তার বিয়ে হয়েছে। তাদের বন্ধকীতে $100,000 ছাড়া বাকি, তিনি এবং তার স্বামী ঋণমুক্ত।
যেহেতু আমরা আপনার বার্ষিক আয়ের 10-12 গুণ সুরক্ষিত করার পরামর্শ দিই, সারার কমপক্ষে $500,000 নীতি প্রয়োজন৷ এবং যেহেতু তার বাচ্চা এখনও খুব ছোট এবং তাদের বাড়ির অর্থ পরিশোধ করা হয়নি, সারাহ 20-বছরের নীতি দেখছেন। এটি তার মেয়ের কলেজ বয়সে পৌঁছানোর জন্য এবং পলিসির মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে তার মৃত্যুর ঘটনায় বন্ধক রাখতে সহায়তা করার জন্য পরিবারটিকে যথেষ্ট দীর্ঘ রক্ষা করে। এখানে সব কিভাবে ভেঙে পড়তে শুরু করে!
আপনার টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের খরচ নির্ধারণের সবচেয়ে বড় কারণ হল বয়স। আপনি যত ছোট হবেন তত কম মাসিক বা বার্ষিক প্রিমিয়াম আশা করতে পারেন। এর কারণ আয়ু কমে যাওয়ার সাথে সাথে হার বেড়ে যায়।
কীভাবে সারার 20-বছরের পলিসিটি 500,000 ডলারের কভারেজের জন্য পরিবর্তিত হবে যখন সে পলিসি খুলবে তখন তার বয়স কত এবং তার ধূমপানের অবস্থার উপর ভিত্তি করে পরিবর্তন হবে৷ (মাত্র এক সেকেন্ডের মধ্যে ধূমপান সম্পর্কে আরও কিছু!) আপনি দেখতে পাচ্ছেন, প্রিমিয়াম আপনার বয়স বাড়ার সাথে বাড়তে থাকে। তাই আপনি যে বেবি স্টেপেই আছেন—অথবা আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে বেবি স্টেপগুলি কী—তাতে আপনার মেয়াদী জীবন বীমা কভারেজ এখনই লক করুন!
আরেকটি কারণ যা আপনার প্রিমিয়াম নির্ধারণ করে তা হল লিঙ্গ। সাধারণভাবে, মহিলারা পুরুষদের চেয়ে বেশি। তাই পুরুষরা তাদের মেয়াদী জীবন প্রিমিয়ামের জন্য মহিলাদের তুলনায় 25% বেশি দিতে পারে। একজন বীমাকারীর দৃষ্টিতে, পুরুষদের স্বল্প আয়ুষ্কাল বীমা কোম্পানির পলিসিতে অর্থ প্রদানের একটি বড় ঝুঁকি তৈরি করে। আপনি নীচে দেখতে পারেন কিভাবে সারার $500,000 নীতি একজন পুরুষের কেনা একই নীতির সাথে তুলনা করে।
ঠিক আছে, তাই কারণ #1,275,684 কেন ভাল স্বাস্থ্য এত গুরুত্বপূর্ণ:এর অর্থ আপনার মেয়াদী জীবন বীমার কম প্রিমিয়াম! বীমা কোম্পানীগুলি আপনার পলিসির হার নির্ধারণ করতে বিভিন্ন স্বাস্থ্য বিষয়ক বিষয়গুলি দেখবে। কিছু বীমাকারীদের একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন হতে পারে যখন অন্যরা আপনার ব্যক্তিগত এবং পারিবারিক স্বাস্থ্য ইতিহাস পর্যালোচনা করার জন্য একটি ফোন ইন্টারভিউ দিতে পারে। একবার বীমা কোম্পানি আপনার সমস্ত তথ্য সংগ্রহ করলে, আপনাকে একটি রেট ক্লাসে নিয়োগ করা হবে। প্রেফারেড প্লাস (সর্বনিম্ন ঝুঁকি) থেকে স্ট্যান্ডার্ড (সর্বোচ্চ ঝুঁকি) পর্যন্ত আপনার রেট ক্লাস আপনার প্রিমিয়াম সেট করে।
প্রতিটি বীমাকারী যে সবথেকে বড় স্বাস্থ্য ঝুঁকির কারণের দিকে নজর দিচ্ছে তা হল তামাক ব্যবহার। ধূমপান, ভেপিং, চিবানো তামাক, যে কোনো ধরনের তামাক—এগুলি সবই আপনার বিরুদ্ধে গণনা করে এবং আপনার মেয়াদী জীবন হার বাড়িয়ে দেবে। বীমা কোম্পানিগুলি আপনার ওজন, আপনার রক্তচাপ, অতীত বা বর্তমান চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যা, আপনার পরিবারের স্বাস্থ্যের ইতিহাস এবং এমনকি আপনি জীবিকা নির্বাহের জন্য যা করেন তাও দেখতে যাচ্ছে। (একজন গণিত শিক্ষক একটি স্টান্ট ডাবলের চেয়ে অনেক বেশি নিরাপদ বাজি!) দেখুন সারার হার কীভাবে পরিবর্তিত হবে যদি তার স্বাস্থ্যের ঝুঁকির কারণগুলি বেড়ে যায় এবং তার হারের শ্রেণী পরিবর্তন হয়।
আপনার মেয়াদী জীবন বীমা পলিসির দৈর্ঘ্য আপনার প্রিমিয়ামকেও প্রভাবিত করে। সর্বাধিক জনপ্রিয় নীতির দৈর্ঘ্য 20 বছর। কিন্তু আপনি 10-30 বছরের মধ্যে পলিসি খুঁজে পেতে পারেন। সাধারণভাবে বলতে গেলে, পলিসির দৈর্ঘ্য যত কম হবে, হার তত কম হবে।
মনে রাখবেন, একটি টার্ম লাইফ পলিসি মৃত্যুর কারণে সৃষ্ট আর্থিক বোঝা থেকে মুক্তি দেওয়ার জন্য। আপনার পলিসি কাউকে ধনী করার জন্য নয়, তবে ঋণ এখনও পরিশোধ করা হয়েছে, অন্ত্যেষ্টিক্রিয়ার খরচ কভার করা হয়েছে এবং জীবনের মান বজায় রাখা হয়েছে তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করার জন্য। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, একটি 15-20-বছরের নীতি সর্বোত্তম। বিশেষ করে অল্পবয়সী পরিবারের জন্য, যা বাচ্চাদের কলেজ বয়সে পৌঁছানোর জন্য পর্যাপ্ত বছরের কভারেজ প্রদান করে, পাশাপাশি বাড়ি এবং অন্যান্য সমস্ত ঋণ পরিশোধ করে।
10-বছর বনাম 20-বছরের নীতির উপর ভিত্তি করে সারার হার কীভাবে পরিবর্তিত হবে তা এখানে।
সাধারণভাবে, আপনি যেখানে বাস করেন তার উপর একটি ছোট প্রভাব রয়েছে যে আপনি মেয়াদী জীবন বীমার জন্য কত টাকা দেবেন। কিন্তু আপনি একটি ভূমিকম্প অঞ্চলে বা ঘন ঘন টর্নেডো সহ এমন অঞ্চলে বাস করেন কিনা তার সাথে এর কিছুই করার নেই। এটি বেশিরভাগই বীমা নীতি এবং প্রবিধানগুলির সাথে আপনার রাষ্ট্র স্থাপন করেছে। আপনার বীমা কোম্পানী বন্ধ হয়ে গেলে বা ব্যবসা বন্ধ হয়ে গেলে, আপনার দাবিগুলি এখনও পরিশোধ করা হবে তা নিশ্চিত করার জন্য প্রতিটি রাজ্যে সংস্থা রয়েছে। কিছু এলাকায় প্রিমিয়াম অন্যদের থেকে বেশি হতে পারে তাই প্রত্যেকের জন্য পাত্রে সবসময় পর্যাপ্ত টাকা থাকে।
আপনার রাজ্যে জীবনের হার কেমন হতে পারে তা এখানে। মনে রাখবেন, প্রতিটি পলিসির পরিমাণ আলাদা, সাধারণত আয়ের উপর ভিত্তি করে। যদি আপনার রাজ্য উচ্চ গড় পরিবারের আয় নিয়ে গর্ব করে, তাহলে আপনি উচ্চ প্রিমিয়ামের পরিমাণ আশা করতে পারেন।
জীবন বীমা একটি স্বাস্থ্যকর আর্থিক পরিকল্পনার একটি প্রধান অংশ। মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি ছাড়া অন্য দিন যাবেন না। এবং যখন আপনার পরিবারের ভবিষ্যত বিমা করার কথা আসে, তখন শুধু কোনো কোম্পানি বেছে নেবেন না। Zander Insurance-এ আমাদের বিশ্বস্ত বন্ধুরা 50 বছরেরও বেশি সময় ধরে লোকেদের তাদের পরিবারকে রক্ষা করার জন্য সর্বোত্তম নীতি খুঁজে পেতে সাহায্য করে আসছে। তাদের সাহায্যে, আপনি নিশ্চিত হতে পারেন যে আপনি আপনার এবং আপনার প্রিয়জনদের জন্য সঠিক জীবন বীমা পাচ্ছেন।