জীবন বীমা এমন কিছু যা প্রত্যেকের প্রয়োজন। কিন্তু গত কয়েক বছরে এক ধরনের কভারেজ মনোযোগ আকর্ষণ করছে যা কেউ নয় উচিত. একে বলা হয় ইনডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমা। এটি একটি ফ্রাঙ্কেনস্টাইনের দানব রিপ-অফ পণ্য যা একটি কৌশলী বিনিয়োগের সাথে বীমা মিশ্রিত করার চেষ্টা করে, কিন্তু উভয় বিভাগেই কম পড়ে। সত্য হতে খুব খারাপ শোনাচ্ছে? এটা খুবই বাস্তব, এবং আপনার এটিকে যেকোনো মূল্যে এড়ানো উচিত।
আসুন জেনে নেই কেন!
ইনডেক্সড ইউনিভার্সাল লাইফ (IUL) বীমা দুটি বৈশিষ্ট্যের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার প্রিমিয়াম ব্যবহার করে:
সংজ্ঞার জন্য এত কিছু। কিন্তু এখানে চুক্তি আছে:বীমা না একটি বিনিয়োগ। এবং যখনই আপনি একটি বীমা পণ্য দেখতে পান যা একটি সঞ্চয় বা বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট হওয়ার চেষ্টা করে, এটি একটি বিশাল লাল পতাকা! আইইউএল এটিই করে, এবং সেই কারণেই অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা বা যত্ন নেওয়ার এটি একটি ভয়ানক উপায় জীবনবীমা. দূরে থাকুন, অনেক দূরে।
আমাদের ভুল বুঝবেন না। আমরা ভালবাসি জীবন বীমা—বিশেষত স্তরের মেয়াদী জীবন বীমা—কারণ আপনার সাথে যদি কিছু ঘটে থাকে তবে আপনার প্রিয়জনদের ভালোভাবে প্রদান করা হবে তার নিশ্চয়তা দেওয়ার এটি নিখুঁত স্মার্ট উপায়৷
কিন্তু সমস্ত জীবন বীমা সমানভাবে তৈরি করা হয় না এবং আমরা কখনই করব না সমগ্র জীবন বা সর্বজনীন জীবন বীমার যেকোন প্রকারের সুপারিশ করুন। কারণ তারা বীমা এবং বিনিয়োগ উভয়ই হওয়ার চেষ্টা করে—এবং এটি প্রতিবারই আপনার জন্য একটি খারাপ চুক্তি।
ইনডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমা সেই খারাপ চুক্তিতে একটি নতুন স্পিন রাখে। এটি আপনাকে আপনার নিজস্ব প্রিমিয়াম পেমেন্ট সেট করতে এবং সূচক তহবিল নামে পরিচিত সামান্য কিছুর সাথে সংযুক্ত একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আরও অর্থ প্রদান করার অনুমতি দেওয়ার একটি নমনীয় উপায় হিসাবে বিক্রি করা হয়। . ভাবছেন এগুলো কি? আমরা আপনাকে কভার করেছি।
এমনকি আপনি যদি একজন বিনিয়োগকারী রুকি হন, আপনি সম্ভবত স্টক মার্কেটের কথা শুনেছেন। (আমরা এটির বড় ভক্ত, এবং এটি অবশ্যই এমন কিছু যা আমরা লোকেদের বিনিয়োগ করার পরামর্শ দিই, তবে শুধুমাত্র সঠিক উপায়ে।) তাই আপনি সম্ভবত ডাও জোন্স ইন্ডাস্ট্রিয়াল এভারেজ, S&P 500 এর মতো জনপ্রিয় কিছু সূচকের কথাও শুনেছেন। এবং নাসডাক। সেগুলির প্রত্যেকটি একটি সূচক হিসাবে পরিচিত যা পরিমাপ করে যে বাজার (বা বাজারের একটি সংজ্ঞায়িত অংশ) কতটা ভাল করছে৷
সূচক তহবিল একটি নির্দিষ্ট সূচকে অন্তর্ভুক্ত কোম্পানিগুলিতে বিনিয়োগ করুন। সুতরাং আপনি একটি S&P 500 সূচক তহবিলে বিনিয়োগ করতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ। কিছু বিনিয়োগকারী তাদের বিনিয়োগের একটি নিরাপদ, নিষ্ক্রিয় ফর্ম হিসাবে ব্যবহার করতে পছন্দ করে যা সাধারণত তাদের বিনিয়োগে গড় আয়ের দিকে নিয়ে যায়।
প্রশ্ন হল, সূচক তহবিলগুলি কীভাবে আইইউএলের সাথে সংযুক্ত থাকে? আপনি জিজ্ঞাসা করায় আমরা আনন্দিত। আমরা ইতিমধ্যেই উল্লেখ করেছি একটি ইন্ডেক্সড সার্বজনীন জীবন বীমা প্ল্যানে মৃত্যু বেনিফিট সহ জীবন বীমা অংশ উভয়ই রয়েছে এবং একটি নগদ মূল্য অংশ। ঠিক আছে, একটি IUL এই সূচক তহবিলের একটিতে নগদ অংশ বিনিয়োগ করে। এবং যতদিন বাজার ভাল করবে ততদিন নগদ মূল্য বেড়ে যাবে। তাত্ত্বিকভাবে, এটি আপনাকে কম অর্থ প্রদানের অনুমতি দেওয়ার জন্য যথেষ্ট বৃদ্ধি পেতে পারে আপনার বয়স হিসাবে প্রিমিয়াম, কারণ আপনি আপনার IUL পলিসির নগদ মূল্যের মাধ্যমে আপনার কিছু (বা সমস্ত) প্রিমিয়াম কভার করতে পারবেন! এটা কি চমৎকার শোনাচ্ছে না?
কিন্তু একটি ধরা আছে-এবং বিনিয়োগের সাথে আবদ্ধ স্থায়ী বীমার যেকোনো প্রকারের সাথে সবসময় থাকে। ধরা হল যে একটি IUL-তে, আপনার বিনিয়োগের উপর রিটার্ন (ROI) সর্বদা সূচকের কর্মক্ষমতা থেকে সামান্য কম থাকবে। কেন? কারণ বীমা কোম্পানি আপনাকে ফি এর জন্য কঠোরভাবে আঘাত করবে। প্রচুর ফি (নীচের উপর আরো)। ফি এর কারণে, আপনার নগদ মূল্য দ্রুত বাড়তে বা এমনকি মুদ্রাস্ফীতি অফসেট করার জন্য যথেষ্ট বড় হওয়া খুব কঠিন, প্রিমিয়াম কভার করতে আপনাকে সাহায্য করা যাক।
এবং যারা প্রিমিয়াম সম্পর্কে. আপনি কি জানেন যে আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনার জীবনের বীমা করা আরও ব্যয়বহুল হয়ে ওঠে? হ্যাঁ এটা সত্য. তাই যদি আপনার নগদ মূল্য শুধুমাত্র সময়ের সাথে স্থির থাকে, বা এমনকি যদি বাজার হ্রাস পায়, তবে আপনার প্রিমিয়াম বাড়তে থাকে। . . আপনি একটি সমস্যা উন্নয়নশীল দেখতে? হ্যাঁ। আপনার নীতি বলবৎ রাখা, বা সক্রিয়, খুব ব্যয়বহুল হয়ে উঠতে চলেছে, এবং এটি এমনকি নগদ মূল্যে আপনার সঞ্চয় করা সমস্ত কিছু মুছে ফেলতে পারে। এই আইইউএল জিনিসটি একটি বড় বিপর্যয়!
আমরা অন্যান্য ধরণের সার্বজনীন জীবনের সাথে দেখেছি, দুটি ভাল উদ্দেশ্য (জীবন বীমা এবং বিনিয়োগ) একে অপরকে বাতিল করে দেয়।
এটিকে মেয়াদী জীবন বীমার সাথে তুলনা করুন, যা কভারেজ সহজ রাখার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। মেয়াদী জীবন কোম্পানিগুলি সময়ের সাথে সাথে আপনাকে বীমা করার খরচ জানে। আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে, কোম্পানিটি 15 বা 20 বছর এগিয়ে দেখে এবং পুরো মেয়াদ জুড়ে আপনাকে বীমা করার জন্য গড় মূল্য গণনা করে। এটা পথ যেকোন ধরনের স্থায়ী কভারেজের সাথে আপনি যা পাবেন তার চেয়ে সস্তা। এবং মূল্য পলিসি সারা জীবন লক করা হয়. কোন অস্থির প্রিমিয়াম, এবং আপনার পলিসি মুছে ফেলা একটি খারাপ স্টক কর্মক্ষমতা সম্পর্কে কোন উদ্বেগ নেই! আপনার পরিবারকে আচ্ছাদিত করা হয়েছে তা নিশ্চিত করার জন্য এটি কি আরও স্মার্ট উপায়ের মতো শোনাচ্ছে না? (আমাদের বিশ্বাস করুন, এটা!)
শর্তাবলী সারা জীবন অথবা সর্বজনীন জীবন তারা কিভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আপনাকে আরেকটি সূত্র দিতে হবে। এগুলি আপনার পুরো জীবন, আপনার 90 এর দশক এবং তার পরেও স্থায়ী করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। তারা যে বিষয়টি উপেক্ষা করে তা এখানে:আপনি যদি বেবি স্টেপ প্ল্যানে কাজ করেন, তাহলে আপনার এত টাকা সঞ্চয় হবে যে আপনার চলমান জীবন বীমা পলিসিরও প্রয়োজন হবে না। আপনি স্ব-বীমাপ্রাপ্ত হবেন!
জীবন বীমার আসল উদ্দেশ্য হল গ্যারান্টি দেওয়া যে আপনি যখন যুবক এবং আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে মানুষের সাথে সুস্থ থাকবেন, আপনার সাথে খারাপ কিছু ঘটলেও তারা ঠিক থাকবে। একটি 15- বা 20-বছরের মেয়াদী জীবন নীতি একটি ন্যায্য মূল্যে এটির যত্ন নেয়, এবং শুধুমাত্র যখন আপনার প্রয়োজন হয়-কিন্তু সূচিবদ্ধ সর্বজনীন জীবন মূল্যবান হওয়ার জন্য অনেক কিছু করার চেষ্টা করে (এবং ব্যর্থ হয়)৷
আপনি যদি এবং অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন আপনি আপনার পরিবারকে ভালবাসেন—এবং আমরা অনুমান করছি যে এটি আপনাকে ভালভাবে বর্ণনা করে—একটি সূচীকৃত সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসিতে সঞ্চয় এবং মৃত্যু সুবিধার সমন্বয় হয়ত একটি জয়-জয় মত শব্দ এবং যখন একটি IUL-তে কয়েকটি বৈশিষ্ট্য মনে হতে পারে আবেদনময়ী, এখানে ক্যাচের খেলার চেয়েও অনেক বেশি ক্যাচ আছে।
আসুন সুবিধাগুলি দেখে শুরু করি, তারপরে অসুবিধাগুলির দিকে এগিয়ে যাই৷
৷IUL এর অনেক ত্রুটি রয়েছে এবং আমরা ইতিমধ্যেই উপরে সেগুলির বেশ কয়েকটিকে স্পর্শ করেছি৷
৷আবার, একটি আইইউএল দুটি সম্পর্কহীন আর্থিক সমস্যা সমাধান করার চেষ্টা করে এবং সমাধানের ক্ষেত্রেও ভাল নয়। একটি একক পণ্য হিসাবে বিনিয়োগের সাথে বীমাকে একত্রিত করার আসল বিষয় কী? আপনি যদি বলেন, "বীমা কোম্পানিকে অর্থোপার্জনে সহায়তা করা," তাহলে নিজেকে উচ্চ ফাইভ দিন। মূল কথা হল যে দুটি পরিষেবাকে একত্রে গুটিয়ে নেওয়ার ফলে বীমা অংশটি অনেক ব্যয়বহুল হয়ে ওঠে, বিশেষ করে আপনি মেয়াদী জীবন কভারেজের জন্য যা অর্থ প্রদান করবেন তার তুলনায়৷
এখানে উত্তর প্রায় সবসময় না হতে যাচ্ছে. এবং এমনকি যদি আপনি অন্তর্নিহিত সূচক তহবিলের জন্য একটি শালীন সময়ের মধ্যে একটি গ্যারান্টিযুক্ত ন্যূনতম হারের সাথে IUL কভারেজ পেতে পরিচালনা করেন, তবে এর কার্যকারিতা আপনি রথ 401(k) তে মিউচুয়াল ফান্ড রিটার্নের সাথে যা দেখতে পাবেন তার তুলনায় ফ্যাকাশে হয়ে যাবে। ) অথবা IRA।
যেমনটি আমরা উল্লেখ করেছি, একটি IUL আপনার নগদ মূল্য একটি অন্তর্নিহিত সূচক তহবিলের সাথে সংযুক্ত করে। এটি এক ধরনের মিউচুয়াল ফান্ড যা স্টক মার্কেটকে (বা কখনও কখনও স্টক মার্কেটের একটি নির্দিষ্ট এলাকা) প্রতিফলিত করে। সূচক তহবিল অগত্যা খারাপ হয় না. সর্বোপরি, স্টক মার্কেট হতে পারে সম্পদ তৈরির একটি স্মার্ট এবং নির্ভরযোগ্য উপায়!
কিন্তু সূচক তহবিলের আয় গড় গ্রহণ করে পরিশোধ করা হয় তহবিল একটি বড় গ্রুপ থেকে রিটার্ন. আমরা জোর দিই গড় কারণ বিনিয়োগের খেলায়, আপনিঅনেক ভালো চান গড় থেকে সুতরাং যখন সূচক তহবিলগুলি নিরাপদ থাকে এবং সাধারণত দীর্ঘমেয়াদে প্রবণতা বৃদ্ধি পায়, তবে এগুলি বিনিয়োগের তুলনায় কম নমনীয় যা আপনাকে অনেকগুলি ভাল, গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ডগুলির মধ্যে থেকে বেছে নিতে দেয়—দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ তৈরির জন্য আমাদের পছন্দ৷
এছাড়াও, যেহেতু এটি একটি বিনিয়োগ এটি একই ঝুঁকির সাপেক্ষে সমস্ত বিনিয়োগ ভাগ করে - আপনি অর্থ হারাতে পারেন। সুতরাং একটি IUL এর সাথে, আপনার নগদ মূল্য সঙ্কুচিত হতে পারে বা সম্পূর্ণরূপে অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে যদি IUL-তে ন্যূনতম রিটার্নের গ্যারান্টিযুক্ত হার না থাকে! দেখুন কেন আমরা বলি IUL মৃত্যু সুবিধা এবং বিনিয়োগের সুযোগ উভয়ই একটি ভয়ানক কাজ করে?
আইইউএল-এর ক্ষতির সংক্ষিপ্তসারে, আপনি ইনডেক্স ফান্ডে বিনিয়োগের একটি চটকদার ফর্ম দেখছেন যা আপনাকে খুব বেশি কেনাকাটার নমনীয়তা দেয় না বা ভালো হারে ফেরত দেয় না, বীমা ফিগুলির সাথে মিলিত যা সাধারণত ইতিমধ্যেই অপ্রীতিকর নগদ মূল্য বৃদ্ধিকে গ্রাস করে।
আরও ভাল পদ্ধতি হল অবসর পরিকল্পনাকে তার নিজের পশু হিসাবে বিবেচনা করা এবং আপনার জীবন বীমার সাথে একই জিনিস করা। এখানে একমাত্র ভাল সমাধান টার্ম লাইফ কভারেজ।
আপনি অল্প বয়সে একটি টার্ম লাইফ পলিসি কেনা স্মার্ট এবং সাশ্রয়ী মূল্যের। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে এমন কাউকে আপনি কতক্ষণ সমর্থন করবেন তার উপর ভিত্তি করে শব্দটি হওয়া উচিত। আপনি যদি শীঘ্রই একটি পরিবার শুরু করার পরিকল্পনা করছেন, তাহলে 20 বছরের মেয়াদী জীবন কভারেজ আপনার জন্য অর্থবহ হতে পারে। যদি আপনার হাতে ইতিমধ্যেই একটি বা দুটি বাচ্চা থাকে এবং আপনি আর কোনো সন্তানের আশা না করেন, তাহলে 15 বছরের মেয়াদী কভারেজ আরও অর্থবহ হতে পারে (এবং 20 বছরের পলিসির তুলনায় কম প্রিমিয়াম থাকবে)।
আপনার পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, আপনার বাচ্চারা আপনার ছাদের নীচে থাকা পর্যন্ত কভারেজ সেট আপ করুন। একবার তারা নিজেরাই হয়ে গেলে, আপনি প্রিমিয়াম বাদ দিতে পারেন এবং আপনার ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে সঞ্চয় রাখতে পারেন।
আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে আপনি উভয়ই এবং আপনার স্ত্রীর মেয়াদী জীবন নীতি প্রয়োজন। প্রতিটি পলিসির মূল্য আপনার বার্ষিক আয়ের 10 থেকে 12 গুণ হওয়া উচিত (বাড়িতে থাকা পিতামাতারও কভারেজ প্রয়োজন)। এবং যদি আপনার ইতিমধ্যেই আইইউএল (বা অন্য কোনও ধরণের পুরো জীবন বা সর্বজনীন কভারেজ) থাকে? হ্যাঁ, আপনি এটি বাদ দিতে চাইবেন—কিন্তু বিদ্যমান পলিসি বাতিল করার আগে মেয়াদী জীবন কভারেজ পেতে ভুলবেন না। এগুলি কিছুই না হওয়ার চেয়ে ভাল, এবং আপনি কখনই জীবন বীমার কভারেজের একটি সংক্ষিপ্ত ব্যবধানও চান না৷
৷সর্বোপরি, জীবন বীমার একটি কাজ আছে:আপনি মারা গেলে আপনার আয় প্রতিস্থাপন করা। IUL তা করতে পারে, কিন্তু আপনি বেনিফিট পরিশোধ করার আগে এটি আপনাকে অন্ধও লুট করতে পারে। জীবন বীমা আপনার প্রিয়জনদের জন্য সরবরাহ করার জন্য রয়েছে, তাদের ধনী করার জন্য নয়। আপনি প্রকৃত সম্পদ তৈরি করতে পারেন—স্মার্ট উপায়—শিশুর পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করে এবং বিজ্ঞতার সাথে বিনিয়োগ করে৷
আপনি যদি নতুন জীবন বীমার জন্য বাজারে থাকেন বা একজন বিশেষজ্ঞের সাথে কথা বলতে চান, তাহলে আমরা RamseyTrusted প্রদানকারী Zander Insurance সুপারিশ করি। সুরক্ষিত না হয়ে অন্য দিন যেতে দেবেন না।
আজই আপনার মেয়াদী জীবন বীমা উদ্ধৃতি পান।