আপনার স্বাস্থ্য বীমা না হারিয়েও আপনার চাকরি হারানো যথেষ্ট খারাপ। দুর্ভাগ্যবশত, লক্ষ লক্ষ আমেরিকান যাদের স্বাস্থ্যসেবা কভারেজ তাদের নিয়োগকর্তাদের দ্বারা প্রদান করা হয় প্রতি বছর এটিই ঘটে। আপনি যখন বেকার থাকেন তখন স্বাস্থ্য বীমা পাওয়ার জন্য অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে COBRA, সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনের স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেস, স্ত্রীর পরিকল্পনায় যোগদান করা বা এমনকি ব্যক্তিগত কভারেজ কেনা। আপনি নথিভুক্ত করার সুযোগ মিস করবেন না তা নিশ্চিত করতে, তবে, আপনাকে দ্রুত কাজ করতে হবে।
কনসোলিডেটেড অমনিবাস বাজেট রিকনসিলিয়েশন অ্যাক্ট (COBRA) এর অধীনে, 20 বা তার বেশি কর্মচারী সহ সংস্থাগুলিকে অবশ্যই প্রাক্তন কর্মীদের চাকরি শেষ করার পরে 18 মাসের জন্য তাদের নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত স্বাস্থ্য বীমা রাখার বিকল্প দিতে হবে। উপরন্তু, অনেক রাজ্যের তাদের নিজস্ব অনুরূপ আইন রয়েছে যা ছোট নিয়োগকারীদের জন্য প্রযোজ্য। আপনার চাকরি হারানোর বা ছেড়ে দেওয়ার 14 দিনের মধ্যে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে অবশ্যই COBRA কীভাবে কাজ করে এবং কীভাবে এটি প্রত্যাখ্যান করবেন বা আপনার স্বাস্থ্য বীমা চালিয়ে যাওয়ার জন্য নির্বাচন করবেন তা ব্যাখ্যা করে আপনার COBRA অধিকারগুলির লিখিত নোটিশ প্রদান করতে হবে৷
একবার আপনি এই বিজ্ঞপ্তিটি পেয়ে গেলে, আপনার কাছে সাধারণত COBRA কভারেজ গ্রহণ করার জন্য 60 দিন এবং তার পরে আপনার প্রথম প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য 45 দিন সময় থাকে (কোভিড-19-এর কারণে ফেডারেল সরকার সাময়িকভাবে এই সময়সীমা বাড়িয়েছে)। একবার আপনি আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করলে, আপনার নিয়োগকর্তার প্রদত্ত স্বাস্থ্য বীমা পলিসি হারানোর তারিখ থেকে আপনার কভারেজ পূর্ববর্তীভাবে কার্যকর হয়।
COBRA কভারেজের বড় সুবিধা হল এর সহজতা এবং ধারাবাহিকতা। আপনাকে একগুচ্ছ গবেষণা এবং তুলনা করতে হবে না; আপনি আপনার ডাক্তারদের রাখতে পারবেন এবং একই সুবিধা উপভোগ করতে পারবেন। যাইহোক, স্টিকার শকের জন্য প্রস্তুত থাকুন, কারণ আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তা আপনাকে সম্পূর্ণ প্রিমিয়াম নিজেই পরিশোধ করতে হতে পারে। আপনি নিয়োগের সময় তারা আপনার প্রিমিয়াম সম্পূর্ণ বা আংশিকভাবে কভার করতে পারে, কিন্তু আপনি কোম্পানি থেকে বিচ্ছিন্ন হয়ে গেলে সেই পার্কটি শেষ হয়ে যায়। আপনার বিচ্ছেদ প্যাকেজের অংশ হিসাবে তাদের অংশ পরিশোধ করা চালিয়ে যাওয়ার জন্য আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার সাথে আলোচনা করার চেষ্টা করুন। যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার বিলের উপর নির্ভর না করেন, তবে, তারা আপনাকে প্রিমিয়াম খরচের 102% পর্যন্ত চার্জ করতে পারে (2% হল একটি প্রশাসনিক ফি)। 2019 সালে, একজন নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা পারিবারিক স্বাস্থ্য বীমার জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম গড়ে $20,576—সবচেয়ে ভালো সময়ে একটি বড় বিল, কিন্তু বিশেষ করে যখন আপনি বেকার থাকেন।
আপনি বেকার থাকাকালীন COBRA এর সুবিধা নেওয়ার অর্থ হতে পারে যদি:
COBRA কভারেজ নির্বাচন করা স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেসে পরবর্তীতে একটি প্ল্যান কেনার আপনার ক্ষমতাকে সীমিত করতে পারে, তাই আপনি আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে মার্কেটপ্লেস বিকল্পগুলি অনুসন্ধান করুন। (নীচের মার্কেটপ্লেসে আরও।)
কোবরা সম্পর্কে আরও বিশদ বিবরণের জন্য, শ্রম বিভাগের প্রকাশনা কোবরার অধীনে স্বাস্থ্য সুবিধার জন্য কর্মচারীর নির্দেশিকা দেখুন৷
যদি আপনার পত্নী বা গার্হস্থ্য সঙ্গীর চাকরি কর্মচারীদের পত্নী এবং নির্ভরশীলদের স্বাস্থ্য বীমা কভারেজ অফার করে, তাহলে তাদের পরিকল্পনায় যোগ করা একটি সহজ সমাধান হতে পারে। (যদি আপনার বয়স 26 বছরের কম হয়, তাহলে আপনি পিতামাতার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমাতে নথিভুক্ত করতে পারবেন।)
একজন পত্নী বা সঙ্গীর স্বাস্থ্য বীমা হল একটি পরিচিত পরিমাণ:আপনার পত্নী ইতিমধ্যেই বেনিফিট, খরচ এবং ডিডাক্টিবলের সাথে পরিচিত, এবং কভারেজের স্তর জানেন, যা এর মূল্য নির্ধারণে সাহায্য করতে পারে৷ অন্যদিকে, যদি তাদের কভারেজ আপনার প্রয়োজনের সাথে খাপ খায় না, তাহলে আপনি অন্য বিকল্পগুলি অন্বেষণ করতে চাইতে পারেন৷
সাধারনত, আপনি বছরে শুধুমাত্র একবার স্বাস্থ্য বীমাতে নাম নথিভুক্ত করতে পারেন, "ওপেন এনরোলমেন্ট" এর সময়, যা শরতে হয়। যাইহোক, আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়াকে একটি যোগ্য ইভেন্ট হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং বছরের সময় যাই হোক না কেন আপনার স্ত্রী বা সঙ্গীর পরিকল্পনার জন্য সাইন আপ করার জন্য আপনাকে 30 দিন সময় দেয়। আপনাকে একটি আবেদন সম্পূর্ণ করতে হবে এবং প্রমাণ দিতে হবে যে আপনি আপনার স্বাস্থ্য বীমা হারাচ্ছেন।
স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানগুলি যেগুলি সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন (ACA) প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে তা HealthCare.gov-এর হেলথ ইন্স্যুরেন্স মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে বিক্রি করা হয়; কিছু রাজ্যের নিজস্ব মার্কেটপ্লেস আছে। কোনো বীমা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে স্বাস্থ্য বীমা উন্মুক্ত তালিকাভুক্তির সময় মার্কেটপ্লেস কভারেজ তদন্ত করা মূল্যবান, কারণ আপনি ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়ার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যা আপনার প্রিমিয়ামের অংশ বা এমনকি সমস্ত পরিশোধ করবে।
সমস্ত মার্কেটপ্লেস প্ল্যানে অবশ্যই আগে থেকে বিদ্যমান অবস্থা এবং প্রেসক্রিপশনের ওষুধ, মাতৃত্বকালীন যত্ন এবং মানসিক স্বাস্থ্যের যত্ন সহ 10টি প্রয়োজনীয় স্বাস্থ্য সুবিধা কভার করতে হবে। পরিকল্পনাগুলি চারটি "ধাতু" স্তরে আসে:ব্রোঞ্জ, সিলভার, গোল্ড এবং প্ল্যাটিনাম। ব্রোঞ্জ প্ল্যানগুলির সর্বনিম্ন প্রিমিয়াম রয়েছে, কিন্তু তারা আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচের প্রায় 60% কভার করে এবং উচ্চ ডিডাক্টিবল আছে, তাই আপনার যত্নের প্রয়োজন হলে আপনি পকেট থেকে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। প্ল্যাটিনাম প্ল্যানগুলিতে উচ্চ প্রিমিয়াম আছে কিন্তু কম কাটছাঁটযোগ্য এবং আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের প্রায় 90% খরচ কভার করে। রৌপ্য এবং সোনার পরিকল্পনা মাঝখানে কোথাও পড়ে। ট্যাক্স ক্রেডিট ছাড়াও, আপনি "কস্ট-শেয়ারিং রিডাকশন" এর জন্যও যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন যা ডিডাক্টিবল, কপিপেমেন্ট এবং কইনস্যুরেন্সের জন্য আপনার পকেটের বাইরের খরচ কমিয়ে দেয়; যদি তাই হয়, তাহলে এই হ্রাসগুলির সুবিধা নিতে আপনাকে অবশ্যই একটি সিলভার প্ল্যান কিনতে হবে৷
সাধারণত, আপনি শুধুমাত্র খোলা তালিকাভুক্তির সময় মার্কেটপ্লেস প্ল্যান ক্রয় করতে পারেন। যাইহোক, যখন আপনি চাকরি-ভিত্তিক স্বাস্থ্য বীমা হারাবেন, আপনি একটি বিশেষ তালিকাভুক্তির জন্য যোগ্য হবেন এবং বছরের সময় নির্বিশেষে একটি মার্কেটপ্লেস স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করার জন্য 60 দিন সময় পাবেন।
আপনি যদি COBRA নির্বাচন করে থাকেন, তবে, আপনার COBRA মেয়াদ শেষ হলে বা আপনার নিয়োগকর্তা আপনার COBRA প্রিমিয়ামে অবদান রাখা বন্ধ করে দিলেই আপনি একটি মার্কেটপ্লেস প্ল্যানে বিশেষ তালিকাভুক্তির জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন। অন্যথায়, COBRA কভারেজ বাদ দিতে এবং একটি মার্কেটপ্লেস পরিকল্পনার জন্য সাইন আপ করার জন্য আপনাকে মার্কেটপ্লেস ওপেন এনরোলমেন্ট পিরিয়ড পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে।
আপনি একটি পরিকল্পনার জন্য আবেদন করার আগে বেনামে মার্কেটপ্লেসে "উইন্ডো শপ" করতে পারেন। শুধু HealthCare.gov-এ যান, আপনার জিপ কোড লিখুন এবং আপনি যে বছরে কভারেজ চান তার জন্য আপনার পারিবারিক আয় অনুমান করুন। আপনাকে প্রাইভেট ইন্স্যুরেন্স কোম্পানীর কাছ থেকে পাওয়া বিভিন্ন প্ল্যান দেখানো হবে, যার মধ্যে আনুমানিক মূল্য এবং ভর্তুকি সহ আপনি যোগ্য হতে পারেন।
একবার আপনি আপনার পছন্দের একটি পরিকল্পনা দেখতে পেলে, মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে কভারেজের জন্য আবেদন করুন। আপনি নিজে এটি করতে পারেন বা ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে একজন প্রশিক্ষিত সহকারীর কাছ থেকে সাহায্য পেতে পারেন। আপনি একটি স্থানীয় বীমা ব্রোকারও ব্যবহার করতে পারেন যিনি মার্কেটপ্লেস প্ল্যান বিক্রি করেন। এটি একটি ভাল ধারণা হতে পারে কারণ অন্যান্য সহায়তাকারীদের থেকে ভিন্ন, ব্রোকাররা আইনগতভাবে নির্দিষ্ট পরিকল্পনার সুপারিশ করতে পারে এবং সেরা কভারেজ পাওয়ার সময় আপনি সঞ্চয় এবং ভর্তুকি বাড়ানোর উপায়গুলি সুপারিশ করতে পারেন৷
একবার অনুমোদিত হলে, আপনি সরাসরি আপনার বীমা কোম্পানিতে প্রিমিয়াম পেমেন্ট করবেন। মনে রাখবেন যে আপনার প্রিমিয়াম শুরু হলে মার্কেটপ্লেস কভারেজ শুরু হয় না; আপনার কভারেজ কখন শুরু হবে তা নিশ্চিত করুন৷
Medicaid হল একটি ফেডারেল প্রোগ্রাম যা কম আয়ের লোকেদের জন্য স্বাস্থ্য বীমা প্রদান করে। এটি বিভিন্ন রাজ্যে বিভিন্ন নামে পরিচিত হতে পারে এবং যোগ্যতা রাজ্য থেকে রাজ্যে পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি যখন Marketplace স্বাস্থ্য বীমার জন্য আবেদন করেন, তখন Medicaid-এর জন্য আপনার যোগ্যতা স্বয়ংক্রিয়ভাবে মূল্যায়ন করা হয়। আপনি যদি যোগ্য হতে সংকল্পবদ্ধ হন, তাহলে উপযুক্ত রাষ্ট্রীয় সংস্থা আবেদন করার বিষয়ে আপনার সাথে যোগাযোগ করবে।
আপনার যদি 19 বছর বা তার কম বয়সী বাচ্চা থাকে এবং আপনার আয় মেডিকেডের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য খুব বেশি হয়, তাহলে আপনার সন্তানরা চিলড্রেন'স হেলথ ইন্স্যুরেন্স প্রোগ্রাম (CHIP) এর মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমার জন্য যোগ্য হতে পারে। আপনি যখন Medicaid-এর জন্য আবেদন করবেন, আপনার সন্তানরা CHIP-এর জন্য যোগ্য হলে আপনাকে জানানো হবে।
আপনি সারা বছর Medicaid এবং CHIP উভয় ক্ষেত্রেই নথিভুক্ত করতে পারেন—ওপেন নথিভুক্তির জন্য অপেক্ষা করার দরকার নেই।
আপনি মার্কেটপ্লেসের বাইরে বিভিন্ন উপায়ে স্বাস্থ্য বীমা কিনতে পারেন:
মার্কেটপ্লেসের বাইরে বিক্রি হওয়া কিছু স্বতন্ত্র বীমা প্ল্যানগুলি ACA- সম্মত, কিন্তু অনেকগুলি নয়, তাই এই জাতীয় নীতি বিবেচনা করার সময় সূক্ষ্ম প্রিন্টটি সাবধানে পড়া গুরুত্বপূর্ণ৷
স্বল্পমেয়াদী স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা হল একটি বিশেষ ধরনের ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা। এই পরিকল্পনাগুলি এক বছর স্থায়ী হয় এবং কখনও কখনও 36 মাস পর্যন্ত পুনর্নবীকরণ করা যেতে পারে। মার্কেটপ্লেস পলিসির বিপরীতে, তবে, ACA নির্দেশিকা পূরণের জন্য স্বল্পমেয়াদী স্বাস্থ্য বীমা নীতির প্রয়োজন হয় না। ফলস্বরূপ, এই প্ল্যানগুলি সাধারণত মার্কেটপ্লেস প্ল্যানগুলির চেয়ে বেশি সীমিত কভারেজ অফার করে; উদাহরণস্বরূপ, তারা প্রেসক্রিপশনের ওষুধ, গর্ভাবস্থার যত্ন বা মানসিক স্বাস্থ্যের যত্ন নিতে পারে না। তাদের প্রায়শই উচ্চতর ছাড় থাকে এবং আপনি যে পরিমাণ সুবিধা পেতে পারেন তার উপর বার্ষিক ক্যাপ রাখতে পারে।
স্বল্প-মেয়াদী পরিকল্পনাগুলি আগে থেকে বিদ্যমান শর্তগুলি কভার করার জন্য বা এমনকি যাদের কাছে রয়েছে তাদের কাছে বীমা বিক্রি করার প্রয়োজন নেই৷ আপনি যদি একটি স্বল্প-মেয়াদী পরিকল্পনা পান এবং আপনার একটি পূর্ব-বিদ্যমান শর্ত থাকে, তাহলে আপনি না করার চেয়ে প্রিমিয়ামে বেশি অর্থ প্রদান করবেন।
পৃথক বীমা বাজারে উপলব্ধ নীতির তুলনা করা বিভ্রান্তিকর হতে পারে। একটি বীমা ব্রোকারের সাথে কাজ করা আপনাকে আপনার বিকল্পগুলি নেভিগেট করতে সাহায্য করতে পারে৷
স্বাস্থ্য বীমা না থাকার জন্য ফেডারেল জরিমানা আর নেই, যদিও কিছু রাজ্যের নিজস্ব জরিমানা রয়েছে। (উদাহরণস্বরূপ, ক্যালিফোর্নিয়ায়, 2021 সালের জন্য চারজনের একটি পরিবার যা বীমা করা হয়নি তাদের কমপক্ষে $2,250 জরিমানা করতে হবে।) আপনার কি ঝুঁকি নেওয়া উচিত এবং স্বাস্থ্য বীমা ছাড়াই করা উচিত?
আপনার হাত ভেঙ্গে গেলে, অ্যাপেন্ডিসাইটিস হলে বা হার্ট অ্যাটাক হলে এবং স্বাস্থ্য বীমা না থাকলে আপনাকে যতটা চিন্তা করতে হবে তার জন্য জরিমানা হবে। KFF.org অনুসারে, 2018 সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় হাসপাতালে ভর্তির জন্য $24,680 এর বেশি খরচ হয়েছে; সার্জারির জন্য গড় ভর্তি খরচ $47,345। সম্ভবত এটি আশ্চর্যজনক নয় যে চিকিৎসা খরচ মার্কিন ব্যক্তিগত দেউলিয়া হওয়ার একটি প্রধান কারণ। ন্যূনতম ন্যূনতম কভারেজ কেনা মানসিক শান্তি প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে, এটা জেনে যে আপনি চাকরির মধ্যে থাকাকালীন একটি ব্যয়বহুল অসুস্থতা বা দুর্ঘটনা ঘটলে আপনি কভার করছেন।
বেকার থাকাকালীন স্বাস্থ্য বীমা খোঁজার সময় চিন্তা করার অনেক কিছু আছে। আপনাকে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের চাহিদার পাশাপাশি আপনার বাজেট বিবেচনা করতে হবে। প্রিমিয়াম খরচ ছাড়াও, আপনার ডিডাক্টিবল, কপিপেমেন্ট এবং সিন্সুরেন্স, পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ এবং কভারেজের যে কোনো ক্যাপও মূল্যায়ন করা উচিত।
একবার আপনি সঠিক স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনাটি খুঁজে পেলে, সময়মতো আপনার অর্থপ্রদান করতে ভুলবেন না। আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট বা একটি ক্রেডিট কার্ড থেকে স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সেট আপ করলে আপনি কোনো অর্থপ্রদান মিস করবেন না তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে। বিলম্বিত অর্থপ্রদান আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে এবং এমনকি আপনার স্বাস্থ্য বীমা পাওয়ার জন্য অনেক পরিশ্রম করে খরচ করতে পারে।