জীবন বীমা হল আপনার প্রিয়জনকে আর্থিকভাবে রক্ষা করার একটি উপায় যদি আপনি মারা যান। কিন্তু আপনি যে ধরনের বীমা পলিসি পান তা কভারেজের পরিমাণের মতোই গুরুত্বপূর্ণ, যদি বেশি না হয়। মেয়াদী জীবন এবং সমগ্র জীবন হল জীবন বীমার দুটি সাধারণ রূপ যা আপনি যখন একটি পলিসির কেনাকাটা শুরু করবেন তখন আপনি দেখতে পাবেন৷
জীবন বীমা এজেন্টরা প্রায়শই তাদের বিক্রি করা পলিসির খরচের উপর ভিত্তি করে অর্থ প্রদান করে, তাই আপনি একটি সস্তা মেয়াদী পলিসির পরিবর্তে পুরো জীবন বীমা কিনতে উৎসাহিত হতে পারেন। কিন্তু প্রতিটি ধরনের তার সুবিধা এবং অসুবিধা আছে। জীবন বীমা বিকল্প সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার এবং কীভাবে আপনার জন্য সঠিক পলিসি চয়ন করবেন তা এখানে।
মেয়াদ ও সমগ্র জীবন বীমা উভয়ই আপনার মৃত্যুতে সুরক্ষা প্রদান করে—কিন্তু বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই মিলের সমাপ্তি ঘটে। অনেকেই বাড়ি কেনা বনাম ভাড়ার মধ্যে দুটির তুলনা করেছেন। এখানে কেন:
পুরো জীবন বীমার সাথে, আপনি একটি নগদ মূল্যের অ্যাকাউন্ট পাবেন যা সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়। আপনি যদি ভবিষ্যতে কোনো সময়ে আপনার পলিসি বাতিল করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি তৈরি করা কিছু বা সমস্ত নগদ অ্যাক্সেস করতে পারবেন। বিপরীতে, মেয়াদী জীবন বীমা শুধুমাত্র সুরক্ষা প্রদান করে, এবং একবার আপনার পলিসির মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনি বিনিময়ে কিছু পাবেন না। এটি এটিকে অটো বা বাড়ির মালিকদের বীমার মতো করে তোলে, যা মূল্য বৃদ্ধি করে না, কিন্তু যখন আপনার প্রয়োজন হয় তখন আপনাকে রক্ষা করে৷
এখানে টার্ম এবং পুরো জীবন বীমা উভয়েরই গভীরে ডুব দেওয়া হয়েছে।
মেয়াদী জীবন বীমা অনেক রূপে আসতে পারে, তবে সবচেয়ে জনপ্রিয় হল স্তরের মেয়াদ . একটি স্তরের মেয়াদী নীতির সাথে, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভারেজ ক্রয় করেন, যা পাঁচ থেকে 40 বছরের মধ্যে হতে পারে। সেই সময়ের মধ্যে, আপনার প্রিমিয়াম একই (বা স্তর) থাকবে।
পলিসির মেয়াদে আপনি মারা গেলে, আপনার সুবিধাভোগীরা মৃত্যু সুবিধা পাবেন। আপনি যদি পলিসির মেয়াদ শেষ করে থাকেন, তাহলে আপনি কভারেজ হারাবেন যদি না আপনি এটি পুনর্নবীকরণ করেন বা একটি নতুন নীতি না কিনে থাকেন।
মেয়াদী জীবন বীমা পুরো জীবন বীমার চেয়ে কম ব্যয়বহুল, বিশেষ করে যদি আপনি তরুণ এবং স্বাস্থ্যবান হন। উদাহরণস্বরূপ, পলিসিজেনিয়াস অনুসারে, একজন 25 বছর বয়সী মহিলা প্রতি মাসে $30.46 এর গড় প্রিমিয়ামের জন্য $500,000 মূল্যের কভারেজ কিনতে পারেন৷
কিন্তু যদিও সেগুলি সারা জীবনের চেয়ে সস্তা, মেয়াদী জীবন নীতিগুলি নগদ মূল্যের উপাদান অফার করে না৷
সমগ্র জীবন হল এক প্রকার স্থায়ী বীমা, যার মানে হল যে আপনি আপনার প্রিমিয়ামের সাথে যতক্ষণ না থাকবেন ততক্ষণ আপনি কার্যত আপনার সমগ্র জীবন কভার করবেন। মৃত্যু সুবিধা ছাড়াও, পুরো জীবন নগদ মূল্যও অফার করে, যা একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতো কাজ করে:আপনার মাসিক প্রিমিয়ামের একটি অংশ এই অ্যাকাউন্টে যায় এবং এটি সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়।
একটি নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধি তুলনামূলকভাবে ধীর, নিশ্চিত হার 1% থেকে 2% এর কাছাকাছি। ফলস্বরূপ, আপনার প্রিমিয়ামের উপরও বিরতি পেতে 10 বছর বা তার বেশি সময় লাগতে পারে। কিন্তু একবার আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বেড়ে গেলে, আপনি অবসর গ্রহণের জন্য নগদ অর্থ ব্যবহার করতে পারেন, বড় কেনাকাটা এবং আরও অনেক কিছুর জন্য এটি থেকে ধার নিতে পারেন।
নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টগুলি কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। এর মানে হল যে আপনি পলিসিতে অবদানের পরিমাণ পর্যন্ত ব্যালেন্সের উপর কোনো কর দিতে হবে না এবং আপনি এটি প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত আপনার কোনো লাভের উপর ট্যাক্স দিতে হবে না।
ধরা হল যে পুরো জীবন বীমার খরচ টার্ম ইন্স্যুরেন্সের খরচের পাঁচ থেকে 15 গুণের মধ্যে হতে পারে, যা অনেকের জন্য এটিকে অসহনীয় করে তোলে।
বীমা এজেন্টরাও আপনাকে সর্বজনীন জীবন বীমা বিক্রি করার চেষ্টা করতে পারে . এই নীতিগুলি স্থায়ী বীমা হিসাবে সমগ্র জীবন নীতিগুলির অনুরূপভাবে কাজ করে, তবে তারা আপনাকে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে একটু বেশি নমনীয়তা দেয়। তাতে বলা হয়েছে, সার্বজনীন জীবন টার্ম লাইফের চেয়েও বেশি ব্যয়বহুল, এবং এর জটিলতা বেশিরভাগের জন্য পুরো জীবনের চেয়ে কম আকর্ষণীয় করে তোলে।
যদিও এই প্রশ্নের কোনো এক-আকার-ফিট-সমস্ত উত্তর নেই, মেয়াদী জীবন বীমা বেশিরভাগ গ্রাহকদের জন্য আরও উপযুক্ত। এটি প্রাথমিকভাবে কারণ মেয়াদী বীমা আরও বাজেট-বান্ধব, এবং এটি নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টের জটিলতা ছাড়াই আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ প্রদান করে।
এছাড়াও, যেহেতু নগদ মূল্য বৃদ্ধির হার কম, আপনি সম্ভবত মেয়াদী বীমা ক্রয় করে দীর্ঘমেয়াদী মূল্য পাবেন এবং তারপর মেয়াদ এবং পুরো জীবনের খরচের মধ্যে পার্থক্য বিনিয়োগ করবেন (ধরে নিবেন যে আপনি উভয় ধরনের পলিসি বহন করতে পারবেন)।
যাইহোক, যদি আপনার একটি উচ্চ নেট মূল্য থাকে এবং আপনি আপনার সমস্ত কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর গ্রহণ এবং স্বাস্থ্য সঞ্চয় বিকল্পগুলি শেষ করে ফেলেন এবং পুরো জীবন নীতি বহন করতে পারেন, তাহলে ঝুঁকিপূর্ণ বিকল্পগুলির তুলনায় কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি এবং নিরাপদ, গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন আকর্ষণীয় হতে পারে। .
আপনি যদি মেয়াদী জীবন বীমা ক্রয় করতে চান, আপনি সাধারণত অনলাইনে একটি উদ্ধৃতি পাওয়ার মাধ্যমে প্রক্রিয়াটি শুরু করতে পারেন, সরাসরি বীমাকারীর কাছ থেকে বা জীবন বীমা এজেন্ট বা তুলনামূলক ওয়েবসাইটের মাধ্যমে।
আপনি একটি তুলনামূলক ওয়েবসাইটের মাধ্যমে সমগ্র জীবন বীমা ক্রয় করতে সক্ষম হতে পারেন, তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে সরাসরি একজন এজেন্টের সাথে কাজ করতে হবে।
এই প্রক্রিয়া চলাকালীন, একটি স্বাধীন এজেন্টের সাথে কাজ করা ভাল যে কোনো নির্দিষ্ট বীমা কোম্পানির জন্য কাজ করে না। স্বাধীন এজেন্টরা আশেপাশে কেনাকাটা করতে এবং একাধিক কোম্পানির বৈশিষ্ট্য এবং হার তুলনা করতে সক্ষম হয় যাতে আপনাকে যতটা সম্ভব সঞ্চয় করতে সহায়তা করে।
আপনি যখন আপনার আবেদন জমা দেন, তখন আপনাকে সাধারণত একটি মেডিকেল পরীক্ষা করতে হবে। বিনা-পরীক্ষা বীমা সহ পরীক্ষায় অংশ নেওয়ার উপায় রয়েছে। কিন্তু যেহেতু একটি পরীক্ষা অপ্ট আউট করার ফলে বীমা কোম্পানিকে আরও ঝুঁকি নিতে হয়, সেই নীতিগুলি সাধারণত বেশি ব্যয়বহুল৷
একবার আপনি আবেদন এবং মেডিকেল পরীক্ষা সম্পন্ন করলে, বীমাকারী আপনাকে অবহিত করবে যে আপনি অনুমোদিত বা অস্বীকৃত হয়েছেন। এটি একটি চূড়ান্ত হারও প্রদান করবে এবং আপনার কাছে অফারটি গ্রহণ বা প্রত্যাখ্যান করার বিকল্প থাকবে।
আপনি যদি এটি গ্রহণ করেন তবে আপনার সমস্ত বীমা পেমেন্ট সময়মতো করতে ভুলবেন না। অন্যথায়, আপনি কভারেজ হারাতে পারেন।
ঐতিহাসিকভাবে, জীবন বীমা কোম্পানিগুলির আবেদন প্রক্রিয়ার সময় ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন ছিল না। কিন্তু যে দ্রুত পরিবর্তন হয়.
উদাহরণ স্বরূপ, LIMRA, জীবন বীমা কোম্পানিগুলির জন্য একটি বৈশ্বিক বাণিজ্য সংস্থা, দেখেছে যে ক্রেডিট চেক ব্যবহার করে এমন বীমাকারীদের সংখ্যা 2017 সালে 18% থেকে বেড়ে 2019 সালে 49% হয়েছে৷
সাধারণভাবে, যদিও, বীমা কোম্পানিগুলি ঐতিহ্যগত FICO ® এর পরিবর্তে ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোর ব্যবহার করে স্কোর ☉ ঋণদাতারা ব্যবহার করে। একটি ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোর বীমা কোম্পানিগুলিকে তাদের প্রিমিয়াম পেমেন্ট মিস করার সম্ভাবনা নির্ধারণ করার জন্য প্রয়োজনীয় তথ্য সরবরাহ করে।
ফলস্বরূপ, একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর আপনার বীমা পলিসিতে কম হারে স্কোর করার সম্ভাবনাকে উন্নত করতে পারে।
একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর শুধুমাত্র জীবন বীমার ক্ষেত্রেই নয়, অন্যান্য ধরনের বীমা এবং অবশ্যই ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের ক্ষেত্রেও অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। আপনি একটি জীবন বীমা পলিসির জন্য আবেদন করার আগে, আপনি কোথায় আছেন সে সম্পর্কে ধারণা পেতে এবং আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য আপনাকে পদক্ষেপ নিতে হবে কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন৷
এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করছে এমন সম্ভাব্য সমস্যাগুলির সমাধান আপনি কোথায় শুরু করতে পারেন তা নির্ধারণ করতে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন। এর মধ্যে দেরিতে অর্থপ্রদান, উচ্চ ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, ঘন ঘন ক্রেডিট অ্যাপ্লিকেশন বা এমনকি আপনার প্রতিবেদনে সম্ভাব্য ভুলও থাকতে পারে।
ক্রেডিট তৈরি করা সবসময় সহজ নয়, এবং আপনার লক্ষ্য অর্জনে সময় লাগতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার প্রতিবেদনে উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক আইটেম থাকে। কিন্তু আপনার আর্থিক জীবনের বিভিন্ন ক্ষেত্রে সঞ্চয় আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য প্রতিটি আউন্স প্রচেষ্টার মূল্য।