আপনি আপনার চাকরির মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমা পান, সরাসরি কোনো বীমা কোম্পানির মাধ্যমে বা Healthcare.gov মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে, আপনার কাছে একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP) বেছে নেওয়ার বিকল্প থাকতে পারে। একটি কর্তনযোগ্য হল আপনার বীমা কভারেজ শুরু হওয়ার আগে আপনাকে স্বাস্থ্যসেবার জন্য পকেট থেকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে—একটি HDHP এই সংখ্যাটি সাধারণ স্বাস্থ্য পরিকল্পনার চেয়ে বেশি সেট করে (এবং IRS দ্বারা সেট করা অন্যান্য মানদণ্ড পূরণ করে)।
একটি HDHP কম প্রিমিয়ামের কারণে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ কমাতে পারে, তবে বিবেচনা করার বিষয়গুলি রয়েছে।
আপনি প্ল্যান ব্যবহার করুন বা না করুন আপনি স্বাস্থ্য বীমার জন্য মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন। আপনি যখন স্বাস্থ্যসেবা পান এবং একটি বীমা দাবি দায়ের করেন, বীমা আপনার প্ল্যানের অধীনে যত্ন নেওয়া হলে বিলের অংশ বা পুরোটাই পরিশোধ করে। বেশিরভাগ প্ল্যানের বার্ষিক ডিডাক্টেবলও থাকে বীমা আপনার খরচ কভার করা শুরু করার আগে আপনাকে নিজেরাই কভার করতে হবে।
এমনকি যদি আপনার প্ল্যানের ডিডাক্টিবল আপনার কাছে বেশি মনে হয়, তবে সত্যিকারের HDHP হিসাবে যোগ্যতা অর্জনের জন্য এটি অবশ্যই IRS দ্বারা সেট করা মান পূরণ করতে হবে। 2021 সালে, একজন HDHP হল একজন ব্যক্তির জন্য $1,400 বা তার বেশি এবং একটি পরিবারের জন্য $2,800 বা তার বেশি এবং পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ (যত্নের জন্য আপনাকে পকেট থেকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে, বার্ষিক ছাড় সহ) একজন ব্যক্তির জন্য $7,000 এবং একটি পরিবারের জন্য $14,000। প্ল্যানটিকে অবশ্যই অ-প্রতিরোধমূলক যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে যখন আপনি আপনার কাটতি পূরণ করেছেন।
বেশীরভাগ স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনাগুলি আপনাকে প্রথমে আপনার কর্তনযোগ্য পূরণের প্রয়োজন ছাড়াই প্রতিরোধমূলক যত্নকে কভার করে। আপনার যদি $1,400 কেটে নেওয়ার যোগ্য HDHP থাকে, তাহলে আপনি $1,400 প্রদান না করা পর্যন্ত যেকোনো অ-প্রতিরোধমূলক যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করবেন। এর পরে, আপনার বীমা যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করে, যদিও আপনার এখনও একটি কপি (কোনও প্রদানকারীর সাথে দেখা করার জন্য বা প্রেসক্রিপশন পূরণ করার জন্য একটি ফ্ল্যাট ফি) বা মুদ্রা বীমা (চিকিত্সা খরচের একটি শতাংশ যা আপনি আপনার কাটতি পূরণ করার পরে প্রদান করেন) থাকতে পারে।
HDHP-এর নিয়মগুলি জটিল। আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে একটি পরিকল্পনা সংজ্ঞা পূরণ করে, আপনার বীমা তথ্য দেখুন, আপনার বীমাকারীর সাথে যোগাযোগ করুন বা দেখুন এটি আপনাকে স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA)-এর জন্য যোগ্য কিনা-শুধুমাত্র HDHP-গুলি এই অ্যাকাউন্টগুলির জন্য যোগ্য।
উচ্চ ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার কিছু মূল সুবিধা রয়েছে:
HDHP-এরও খারাপ দিক আছে:
যাইহোক, কিছু প্ল্যানে HDHP-এর তুলনায় কম প্রিমিয়াম বা পকেটের আউট-অফ-পকেট সর্বোচ্চ। সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন প্রবিধানের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নন-HDHP পরিকল্পনাগুলির জন্য পকেটের বাইরের সর্বাধিক হল ব্যক্তিদের জন্য $8,550 এবং পরিবারের জন্য $17,100 - HDHP সর্বাধিকের চেয়ে বেশি৷ যেহেতু উচ্চ সর্বোচ্চ সীমা সাধারণত কম প্রিমিয়াম বোঝায়, তাই আপনি HDHP-এর তুলনায় কম প্রিমিয়াম সহ নন-HDHP প্ল্যানগুলি খুঁজে পেতে পারেন।
এইচডিএইচপি স্বাস্থ্যসেবা প্রয়োজন স্পেকট্রামের উভয় প্রান্তের লোকেদের জন্য উপলব্ধি করতে পারে।
আপনি যদি অল্পবয়সী এবং স্বাস্থ্যবান হন, তাহলে আপনি শুধুমাত্র প্রতিরোধমূলক যত্ন ব্যবহার করতে পারেন, যা আপনার ডিডাক্টিবল পূরণ করার আগে HDHP কভার করে। নন-এইচডিএইচপিরাও এটি করে, তবে HDHP-এর জন্য "প্রতিরোধমূলক যত্ন" হিসাবে যোগ্যতা অর্জনকারী পরিষেবাগুলির তালিকাটি দীর্ঘ, তাই একটি HDHP এমন যত্ন কভার করতে পারে যা আপনাকে নন-HDHP-এর জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। এছাড়াও, নন-HDHP-দের প্রায়ই আপনার ডিডাক্টিবল পূরণের আগে প্রতিরোধমূলক যত্নের জন্য কপির প্রয়োজন হয়, কিন্তু আপনার ডিডাক্টিবল পূরণ না হওয়া পর্যন্ত HDHPগুলি কপি চার্জ করতে পারে না—তাই প্রতিরোধমূলক চিকিৎসা যত্ন এবং প্রেসক্রিপশন প্রতিরোধমূলক 100% কভার করা হয়।
বিপরীতভাবে, আপনি যদি একটি নির্দিষ্ট বছরে উচ্চ চিকিৎসা ব্যয় আশা করেন, তাহলে একটি HDHP অর্থবোধ করতে পারে। কিছু নন-এইচডিএইচপির তুলনায় HDHP-এর পকেটের বাইরের খরচ কম হতে পারে। এবং একবার আপনি আপনার ডিডাক্টিবল পূরণ করলে, অনেক HDHP আপনার যত্নের 100% কভার করে। নন-HDHP-এর সাথে, আপনার সাধারণত এখনও কপি বা মুদ্রা বীমা থাকবে। আপনার HDHP-এর জন্য একটি HSA খুলুন এবং আরও বেশি সঞ্চয় করতে প্রিট্যাক্সের অর্থ দিয়ে যোগ্য খরচগুলি প্রদান করুন।
স্বাস্থ্য বীমা কেনার সময়, চার ধরনের পরিকল্পনা থেকে বেছে নিতে হয়:স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা পরিকল্পনা (HMO), একচেটিয়া প্রদানকারী সংস্থা পরিকল্পনা (EPO); পয়েন্ট-অফ-সার্ভিস (পিওএস) পরিকল্পনা এবং পছন্দের প্রদানকারী সংস্থার পরিকল্পনা (পিপিও)। প্রতিটি ধরণের পরিকল্পনায় পছন্দের স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীদের একটি নেটওয়ার্ক রয়েছে। নেটওয়ার্কের মধ্যে ডাক্তারদের ব্যবহার করুন এবং যত্নের জন্য কম অর্থ প্রদান করুন; নেটওয়ার্কের বাইরে প্রদানকারীদের ব্যবহার করুন এবং কম বা কোন সুবিধা পাবেন না।
সেরা বীমা পরিকল্পনা নির্বাচন করতে, প্রিমিয়াম বিবেচনা করুন; ছাড়যোগ্য, মুদ্রা বীমা এবং কপি সহ পকেটের বাইরের খরচ; এবং আউট-অফ-পকেট সর্বোচ্চ। আপনার ডাক্তাররা বীমা পরিকল্পনার নেটওয়ার্কে আছেন কিনা এবং আপনার বর্তমান প্রেসক্রিপশনগুলি কভার করা হয়েছে কিনা তা দেখুন।
আপনার স্বাস্থ্য বীমা খরচ কমাতে আপনি নিয়োগ করতে পারেন এমন বেশ কয়েকটি কৌশল রয়েছে। এখানে কয়েকটি:
যদিও স্বাস্থ্য বীমা ব্যয়বহুল হতে পারে, তবে এটি সম্ভাব্য বিপর্যয়মূলক চিকিৎসা ব্যয় থেকে রক্ষা করে। বীমা ব্যতীত, স্বাস্থ্য সমস্যাগুলির অর্থ হতে পারে চিকিৎসা ঋণ যা আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতা পরিচালনা করা কঠিন করে তুলতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সম্ভাব্য ক্ষতি করতে পারে। আপনার ডিডাক্টিবল হল বড় ছবির একটি দিক, কিন্তু আপনার জন্য সঠিক পরিকল্পনা বেছে নেওয়ার ক্ষেত্রে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা।