প্রচলিত বন্ধকীগুলির জন্য, ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI) সাধারণত প্রতি বছর ঋণের পরিমাণের প্রায় 0.2% থেকে 2% খরচ করে-কিন্তু কখনও কখনও অনেক বেশি হতে পারে। আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তা নির্ভর করতে পারে ঋণের ধরন, বীমা প্রদানকারী, আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আপনার ঋণ থেকে মান (LTV) অনুপাতের উপর। এখানে PMI কীভাবে আপনার মোট বন্ধকী খরচকে প্রভাবিত করতে পারে এবং কীভাবে আপনি আপনার PMI বাতিল করে অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম হবেন তার একটি ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন।
PMI হল একটি বীমা পলিসি যা ঋণদাতাদের ঋণগ্রহীতাদের থেকে রক্ষা করে যারা অর্থপ্রদান মিস করে। আপনি সাধারণত PMI প্রদান করবেন যদি আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি প্রচলিত ঋণ গ্রহণ করার সময় 20% এর কম রাখেন। কিন্তু আপনি যদি কম ডাউন পেমেন্ট করতে চান তবে এটি সরকার দ্বারা সমর্থিত নয় এমন একটি ঋণ পাওয়ার কয়েকটি উপায়ের মধ্যে একটি।
যদি আপনার ঋণদাতার আপনার ঋণের জন্য PMI প্রয়োজন হয়, আপনি সাধারণত আপনার মাসিক বন্ধকী বিলের অংশ হিসাবে প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। কিছু ঋণদাতা আপনাকে সম্পূর্ণ অর্থ অগ্রিম পরিশোধ করার বিকল্পও দিতে পারে, অথবা কিছু পরিমাণ অগ্রিম এবং কিছু আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে প্রদান করতে পারে।
ঋণদাতারা 20% এর কম ডাউন পেমেন্ট সহ PMI-মুক্ত প্রচলিত বন্ধকীও অফার করতে পারে। এই ঋণগুলিতে ঋণদাতা-প্রদত্ত প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (LPMI) থাকতে পারে, এবং এর পরিবর্তে আপনি উচ্চ সুদের হারের সাথে শেষ করতে পারেন।
যদিও PMI আপনার মাসিক অর্থপ্রদান বৃদ্ধি করবে, তবে এটি সব খারাপ নয়। ফেডারেল হাউজিং অথরিটি (এফএইচএ) ঋণের মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম (এমআইপি) এর মতো নির্দিষ্ট সরকারী-ব্যাক লোনের ক্ষেত্রে বন্ধকী বীমা প্রয়োজনীয়তার বিপরীতে, আপনাকে আপনার ঋণের জীবনকালের জন্য PMI দিতে হবে না। এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার ঋণদাতা দ্বারা বাতিল হতে পারে, এবং সক্রিয়ভাবে এটি পরিত্রাণ পেতে বিভিন্ন উপায় আছে। নীচে যে আরো.
যদিও PMI আপনার মাসিক পেমেন্টের প্রাথমিক খরচ বাড়িয়ে দেবে, এটি একটি সার্থক ট্রেডঅফ হতে পারে। আপনি 20% কম করার প্রয়োজন না হলে আপনি তাড়াতাড়ি একটি বাড়ি কিনতে সক্ষম হতে পারেন। অথবা, আপনি একটি বড় ডাউন পেমেন্ট করার পরিবর্তে একটি বড় বা সুন্দর বাড়ি কিনতে সক্ষম হতে পারেন।
কোনটি সর্বনিম্ন মাসিক পেমেন্ট অফার করে তা দেখতে আপনি MIP-এর সাথে একটি সরকার-সমর্থিত বন্ধকী ঋণের সাথে PMI-এর সাথে একটি প্রচলিত ঋণের তুলনা করতে পারেন। আরবান ইনস্টিটিউটের 2021 সালের একটি রিপোর্টে PMI-এর সাথে প্রচলিত ঋণের জন্য প্রাথমিক মাসিক পেমেন্ট এবং MIP-এর সাথে FHA লোন ঋণগ্রহীতাদের ডাউন পেমেন্ট এবং ক্রেডিট স্কোরের ভিত্তিতে দেখানো হয়েছে।
| PMI বনাম MIP:মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান | ||||
|---|---|---|---|---|
| 3.5% কম৷ | 5% কম৷ | 10% কম৷ | 15% কম৷ | |
| PMI (620-639 ক্রেডিট স্কোর) সহ প্রচলিত ঋণ | $1,604 | $1,476 | $1,300 | $1,130 |
| MIP এর সাথে FHA ঋণ (620-639 ক্রেডিট স্কোর) | $1,329 | $1,298 | $1,229 | $1,161 |
| PMI (760+ ক্রেডিট স্কোর) সহ প্রচলিত ঋণ | $1,197 | $1,165 | $1,126 | $1,005 |
| MIP এর সাথে FHA ঋণ (760+ ক্রেডিট স্কোর) | $1,329 | $1,298 | $1,229 | $1,161 |
সূত্র:The Urban Institute
মাসিক পরিসংখ্যান হল $275,000 বাড়ির জন্য এবং এই পরিমাণ কিছু খরচ যেমন বাড়ির মালিকদের বীমা বা সম্পত্তি করের জন্য হিসাব করে না।
সাধারণভাবে, আপনি যদি অনেক কম করেন না বা আপনার ভাল ক্রেডিট না থাকে, তাহলে একটি FHA ঋণের মাসিক পেমেন্ট কম হতে পারে। কিন্তু আপনার যদি ভালো ক্রেডিট স্কোর থাকে বা বেশি ডাউন পেমেন্ট সামর্থ্য থাকে তাহলে আপনি একটি প্রচলিত লোন এবং PMI দিয়ে ভালো হতে পারেন।
আপনি অন্যান্য ধরনের সরকার-সমর্থিত বন্ধকী যেমন ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (USDA) লোন এবং ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA) এর মাধ্যমে ঋণের সাথে বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান এড়াতে সক্ষম হতে পারেন। তবে আপনি পরিবর্তে অগ্রিম বা মাসিক ফি দিতে পারেন। আপনি যদি উভয় ধরনের ঋণের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনি এগুলির জন্য অগ্রিম এবং মাসিক খরচও বিবেচনা করতে চাইবেন।
এছাড়াও আপনি কতদিন বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করছেন এবং আপনি আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করবেন কিনা তা বিবেচনা করুন। একটি এফএইচএ ঋণের বীমা প্রিমিয়াম ঋণের জীবনকালের জন্য থাকতে পারে, যা আপনার দীর্ঘমেয়াদী খরচ বাড়িয়ে দিতে পারে। কিন্তু আপনার পিএমআই বাতিল করার এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট কমানোর বিভিন্ন উপায় রয়েছে।
আপনি যখন প্রথমবার আপনার বাড়ি কিনবেন তখন আপনাকে PMI প্রিমিয়াম দিতে হতে পারে, কিন্তু PMI থেকে মুক্তি পাওয়ার চারটি উপায় রয়েছে:
আপনি আপনার বন্ধকী পেমেন্ট কমাতে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব PMI পরিত্রাণ পেতে চাইতে পারেন। সামান্য খারাপ দিক আছে, কারণ বীমা ঋণগ্রহীতাদের রক্ষা করে না।
আপনি যখন একটি বাড়ি কেনার প্রস্তুতি নিচ্ছেন, তখন বিবেচনা করুন যে আপনি কতটা নামিয়ে রাখতে পারবেন এবং ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনি আপনার ক্রেডিট উন্নত করতে পারবেন কিনা। উচ্চতর ডাউন পেমেন্ট এবং ক্রেডিট স্কোর আপনাকে আরও অনুকূল শর্তাবলী সহ একটি বন্ধকের জন্য যোগ্য হতে সাহায্য করতে পারে। এবং, যদি আপনার পিএমআই পেতে হয়, তাহলে প্রিমিয়াম কম দিতে পারে। আপনি বিনামূল্যে অনলাইনে আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন। আপনার অ্যাকাউন্ট তৈরি করার পরে, আপনি আপনার অনন্য ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে আপনার ক্রেডিট উন্নত করার জন্য ব্যক্তিগতকৃত সুপারিশও পেতে পারেন৷