জীবন বীমা হল এস্টেট পরিকল্পনার জন্য অনেকগুলি বিকল্পের মধ্যে একটি, এবং এটি কারও কারও জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ বা অন্যদের জন্য একটি অপ্রয়োজনীয় ব্যয় হতে পারে। জীবন বীমা আপনার জন্য মূল্যবান কিনা তা বিভিন্ন পলিসির খরচ, আপনার বর্তমান জীবন পরিস্থিতি এবং আপনার প্রত্যাশিত ভবিষ্যতগুলির মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে৷

লাইফ ইন্স্যুরেন্স মার্কেটিং অ্যান্ড রিসার্চ অ্যাসোসিয়েশন (LIMRA) থেকে 2020 সালের তথ্য অনুসারে প্রায় 54% আমেরিকান কোনো না কোনো জীবন বীমার আওতায় রয়েছে। এটি দুটি প্রধান বিভাগে আসে; একটি হল মেয়াদী বীমা, যা শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী হয় এবং তাই এটি আরও সাশ্রয়ী। অন্যটি হল স্থায়ী জীবন বীমা, যা সমগ্র জীবন এবং সর্বজনীন জীবনকে অন্তর্ভুক্ত করে। এই প্রিমিয়ামগুলির দাম বেশি, কিন্তু এগুলি কখনই বাড়ে না এবং আপনি আপনার পুরো জীবনকাল কভার করেন৷

জীবন বীমার সুবিধাসমূহ

জীবন বীমা প্রিমিয়ামের খরচ নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে তাদের জন্য একেবারে মূল্যবান হতে পারে।

• সঠিক সময়ে জীবন বীমা কেনা আপনাকে মানসিক শান্তি দিতে পারে যে আপনার আয়ের উপর নির্ভরশীল ব্যক্তিরা, যেমন ছোট শিশু, আপনার পত্নী বা বয়স্ক বাবা-মা, আপনার কিছু ঘটলে তার জন্য প্রদান করা হবে .
• যদি আপনার খুব বেশি সঞ্চয় না থাকে, তাহলে আপনার অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ, ঋণ এবং অন্যান্য চূড়ান্ত খরচ আপনার পরিবারের উপর পড়বে না জেনে আপনি আরাম পাবেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনার পত্নী বন্ধকী প্রদান চালিয়ে যেতে এটি ব্যবহার করতে পারেন।
• যদিও কিছু বীমাকারী নির্দিষ্ট ঝুঁকিপূর্ণ কার্যকলাপ দ্বারা মৃত্যুকে কভার করবে না, অন্যরা করবে৷ তাই যাদের উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ পেশা বা শখ আছে তারা তাদের পরিবার রক্ষার জন্য জীবন বীমা ব্যবহার করতে পারেন। পলিসির সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ুন যাতে আপনি জানেন কী কভার করা হয়েছে।
• টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের বিপরীতে, স্থায়ী জীবন বীমা একটি আর্থিক সম্পদ হিসাবে বিবেচিত হয় এবং এটি আপনার জীবদ্দশায় থেকে ধার করা যেতে পারে।
• যদি আপনি কোনো ব্যবসার মালিক বা সহ-মালিকানাধীন হন, তাহলে জীবন বীমা আপনার চলে গেলে খরচ বা ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে।
• আপনার যদি একটি বড় এস্টেট থাকে, তাহলে আপনি আপনার এস্টেট পরিকল্পনার অংশ হিসাবে স্থায়ী জীবন বীমা ব্যবহার করতে পারেন, বিশেষ করে যেহেতু (নীতির উপর নির্ভর করে) সুবিধার নগদ মূল্য রয়েছে এবং এটি করমুক্ত সুবিধাভোগী।

জীবন বীমার অপূর্ণতা

জীবন বীমা সকলের জন্য সঠিক নয়, তবে, এবং এর খারাপ দিক রয়েছে।

• যাদের জন্য টাইট বাজেট রয়েছে তাদের জন্য এটি খুব ব্যয়বহুল হতে পারে, যা দুর্ভাগ্যবশত কখনও কখনও যারা জীবন বীমা থেকে সর্বাধিক লাভ করতে পারে (উদাহরণস্বরূপ, ছোট বাচ্চাদের অল্পবয়সী পিতামাতা)।
• আপনার অভ্যাস এবং চিকিৎসার ইতিহাসের উপর নির্ভর করে নীতিগুলি আরও বেশি খরচ হতে পারে, যেমন আপনি যদি ধূমপান করেন, যদি আপনার ওজন বেশি হয় বা আপনার হৃদরোগ বা ক্যান্সারের মতো চিকিৎসাগত অবস্থা থাকে। আপনি যদি প্রায়ই ঝুঁকিপূর্ণ শখগুলিতে অংশ নেন, যেমন স্কাইডাইভিং, হার বেশি হতে পারে। জীবন বীমার হারও সাধারণত পুরুষদের জন্য কিছুটা বেশি।
• সব কিছু কভার করা হয় না; উদাহরণস্বরূপ, কিছু পলিসি পলিসির প্রথম এক থেকে দুই বছরের মধ্যে আত্মহত্যার মাধ্যমে মৃত্যুকে কভার করে না। কিছু নীতির অন্যান্য বর্জন আছে, যেমন আপনি যদি পলিসি দ্বারা নিষিদ্ধ কোনো ঝুঁকিপূর্ণ কার্যকলাপ করে মারা যান, বেআইনি কিছু করেন বা যুদ্ধের কোনো কাজ করেন। বর্জন নীতি সাবধানে পরীক্ষা করুন৷
• যদি আপনার একটি মেয়াদী জীবন পরিকল্পনা থাকে এবং এটি শেষ হওয়ার পরে বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনি প্রিমিয়ামে দেওয়া অর্থ হারাবেন (যদিও অন্তর্বর্তীকালীন নিরাপত্তা বেষ্টনী থাকা মূল্যবান হতে পারে)। মেয়াদ শেষ হওয়া এড়াতে কিছু মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি স্থায়ী পলিসিতে রূপান্তরিত করা যেতে পারে।
• জীবন বীমার মূল্য ঝুঁকির ভিত্তিতে করা হয়, তাই আপনার বয়স যত কম হবে তত কম খরচ হয়—কিন্তু পরিসংখ্যানগতভাবে তরুণদের মৃত্যুর সম্ভাবনা সবচেয়ে কম। আসুন একটি 20 বছরের মেয়াদী জীবন বীমা পলিসির বীমা কোম্পানি Policygenius থেকে $500,000 কভারেজের তুলনা দেখি। গড়ে, একজন 25 বছর বয়সী মহিলার জন্য মাসিক প্রিমিয়াম হল প্রতি মাসে $21.24, এবং একজন 25 বছর বয়সী পুরুষের জন্য, প্রতি মাসে $27.16৷ যদি এই ব্যক্তিরা তাদের কভারেজ পাওয়ার জন্য 45 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করে, তাহলে একই নীতির জন্য মহিলা $47.79 এবং পুরুষদের $61.05 প্রতি মাসে খরচ হবে৷

কোন ধরনের জীবন বীমা সবচেয়ে ভালো?

সর্বোত্তম ধরণের জীবন বীমা এবং আপনার কতটা কভারেজ প্রয়োজন তা নির্ভর করে আপনার বাজেট, আপনার বর্তমান পরিস্থিতি এবং প্রত্যাশিত ভবিষ্যতের চাহিদার উপর৷

মেয়াদী জীবন বীমা

এই নীতিটি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য, বিকল্পগুলি সাধারণত 10 থেকে 40 বছরের মধ্যে। এটি সাধারণত কারও উপার্জনের বছরগুলিতে তাদের আয় প্রতিস্থাপন করতে ব্যবহৃত হয়। উদাহরণস্বরূপ, অল্পবয়সী বাচ্চাদের বাবা-মা যারা বাচ্চাদের সমর্থন নিশ্চিত করতে চান এবং কলেজে যোগ দিতে পারেন যদি একজন বা উভয় বাবা মারা যান। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়ামগুলি স্থায়ী জীবন বীমার চেয়ে বেশি সাশ্রয়ী, তাই যারা আঁটসাঁট বাজেটে এবং যারা আগামী কয়েক দশকের কভারেজ নিয়ে সবচেয়ে বেশি চিন্তিত তাদের জন্য এটি সেরা বিকল্প হতে পারে৷

আপনি মারা গেলে মেয়াদী জীবন বীমা একটি গ্যারান্টিযুক্ত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, কিন্তু আপনি জীবিত থাকাকালীন পলিসি শেষ হলে সাধারণত এর কোনো নগদ মূল্য থাকে না। যদিও বীমাকারীর উপর নির্ভর করে, আপনি এটি পুনর্নবীকরণ করতে বা এটিকে একটি স্থায়ী নীতিতে রূপান্তর করতে সক্ষম হতে পারেন। কিছু মেয়াদী বীমা একটি পুনর্নবীকরণ গ্যারান্টি সহ আসে, যেখানে আপনি উচ্চ প্রিমিয়ামে (যেহেতু আপনার বয়স বেশি এবং তাই ঝুঁকিপূর্ণ) কিন্তু কোনো মেডিকেল পরীক্ষা বা অন্যান্য প্রমাণ ছাড়াই একটি নতুন মেয়াদ শুরু করতে পারেন যা আপনার হারকে বেশি করে তুলতে পারে বা আপনাকে অযোগ্য বলে মনে করতে পারে। .

স্থায়ী জীবন বীমা

এই পলিসি আপনার জীবনকালের জন্য আপনাকে কভার করে, যতক্ষণ না আপনার প্রিমিয়াম প্রদান করা হয়। প্রিমিয়ামগুলি মেয়াদী জীবন বীমার চেয়ে বেশি দামী, কিন্তু আপনার বয়স এবং আপনার স্বাস্থ্যের অবনতির সাথে সাথে সেগুলি কখনই বাড়ে না। যারা বিয়ে করছেন এবং তাদের জীবনসঙ্গীকে সবসময় আর্থিকভাবে সুরক্ষিত রাখতে চান তাদের জন্য একটি স্থায়ী নীতি পছন্দের হতে পারে।

স্থায়ী জীবন বীমা সমগ্র (সাধারণ) জীবন এবং সর্বজনীন জীবন সহ বিভিন্ন রূপে আসে। সমগ্র জীবন সবচেয়ে সাধারণ; আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ কভারেজের জন্য নিয়মিত একটি নির্দিষ্ট প্রিমিয়াম প্রদান করেন। পলিসি লভ্যাংশ অর্জন করতে পারে এবং সুদ অর্জন করতে পারে এবং আপনি আপনার জীবদ্দশায় এর নগদ মূল্য থেকে ধার নিতে পারেন।

সার্বজনীন জীবনও আজীবন কভারেজ প্রদান করে, যদিও এটি আরও নমনীয় এবং চিকিৎসা মূল্যায়নের উপর মৃত্যু সুবিধা বৃদ্ধি করতে পারে। যারা সময়ের সাথে কভারেজ এবং প্রিমিয়াম পরিমাণ সামঞ্জস্য করতে পছন্দ করেন তাদের জন্য এটি সেরা। একবার আপনার অ্যাকাউন্ট একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে বেড়ে গেলে, আপনি প্রিমিয়ামের খরচগুলি কভার করতে আপনার ব্যালেন্স ব্যবহার করতে পারেন।

শুধু জেনে রাখুন যে যেকোনো ধরনের স্থায়ী পলিসির সাথে, আপনি যদি এটি থেকে ধার নেন বা প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে ব্যবহার করেন এবং বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ করার আগে আপনি মারা যান, তাহলে বীমাকারী আপনার উপকারভোগীদের মৃত্যু সুবিধা থেকে সেই পরিমাণ বিয়োগ করবে।

বটম লাইন

আপনি যদি অবিবাহিত হন, বা আপনার পরিবারের পর্যাপ্ত অর্থ থাকে, তাহলে আপনাকে জীবন বীমার জন্য অর্থ ব্যয় করতে হবে না। কিন্তু যদি আপনার প্রিয়জন থাকে যারা আপনার উপর আর্থিকভাবে নির্ভরশীল, বা আপনি ঋণ বহন করেন যা আপনার মৃত্যুর পরে অদৃশ্য হয়ে যাবে না, তাহলে প্রিমিয়ামের খরচ মানসিক শান্তি এবং ভবিষ্যতের সুবিধার মূল্য হতে পারে যদি আপনি এটি আপনার বর্তমান বাজেটের জন্য কাজ করতে পারেন .

আপনি যদি খরচের ঝুঁকি নিতে নার্ভাস হন তবে ভুলে যাবেন না যে আপনি মেয়াদী বীমা বেছে নিয়ে অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন এবং আপনি যদি তরুণ এবং স্বাস্থ্যবান হন তবে হার কম। সচেতন থাকুন যে কিছু রাজ্যে, বীমাকারীদের জন্য হার নির্ধারণ করার সময় আপনার ক্রেডিট বিবেচনা করা বৈধ, তাই আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করা বুদ্ধিমানের কাজ এবং আপনি আবেদন করার আগে এটিকে উন্নত করার সম্ভাব্য লক্ষ্য।