আপনি যদি জীবন বীমার জন্য কেনাকাটা করেন তবে আপনি লক্ষ্য করতে পারেন যে মেয়াদী জীবন বীমা স্থায়ী জীবন বীমার তুলনায় যথেষ্ট সস্তা। কিন্তু তা কেন? এবং প্রিমিয়াম অনেক বেশি ব্যয়বহুল হলে আপনি কেন পুরো জীবন নীতিতে নথিভুক্ত করার কথা বিবেচনা করবেন?

টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের বিপরীতে, স্থায়ী জীবন বীমা আপনার সারাজীবন স্থায়ী হয় এবং একটি নগদ মূল্য তৈরি করে যা আপনি প্রত্যাহার করতে বা ধার নিতে পারেন। স্থায়ী জীবন বীমা-বিশেষ করে সমগ্র জীবন বীমা-এবং মেয়াদী জীবন পলিসির মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে আরও জানতে পড়ুন যা দামে বড় ধরনের বৈষম্য সৃষ্টি করে।

সারা জীবন বনাম টার্ম লাইফ:পার্থক্য কি?

স্থায়ী জীবন বীমা এবং মেয়াদী জীবন বীমা কভারেজ সময়কাল, ক্রয়ক্ষমতা এবং বিনিয়োগের বিকল্পগুলির ক্ষেত্রে বেশিরভাগই আলাদা। এখানে এই পার্থক্যগুলির একটি ভাঙ্গন রয়েছে:

• মেয়াদী জীবন বীমা: মেয়াদী জীবন নীতি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভার করে, সাধারণত এক থেকে 30 বছরের মধ্যে। সাধারণত, পলিসির মেয়াদ জুড়ে প্রিমিয়াম একই থাকে, এবং যদি আপনি কভার মেয়াদে মারা যান তবে পলিসি আপনার সুবিধাভোগীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। অন্যান্য ধরনের বীমার মতো, যেমন অটো বা হোম বীমা, মেয়াদী জীবন বীমা একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত করে না। এই ক্ষেত্রে, পলিসি শুধুমাত্র আপনি মারা গেলেই পরিশোধ করে।
• সারা জীবন বীমা: সম্পূর্ণ জীবন বীমা হল সবচেয়ে সাধারণ ধরনের স্থায়ী বীমা। যতক্ষণ না আপনি সময়মতো আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্ট করেন এবং পলিসিটি শেষ হতে না দেন ততক্ষণ পর্যন্ত এটি আপনার সারা জীবন বলবৎ থাকে। আপনি যদি 100 বছর বয়স পর্যন্ত যেকোনো সময়ে মারা যান তাহলে আপনার পলিসি একটি ডেথ বেনিফিট প্রদান করবে।

  টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের বিপরীতে, পুরো জীবন বীমায় একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থাকে যাকে নগদ মূল্য অ্যাকাউন্ট বলা হয়। আপনার মাসিক প্রিমিয়ামের একটি অংশ আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে জমা করা হয় এবং সময়ের সাথে সাথে ট্যাক্স-বিলম্বিত পরিমাণ বৃদ্ধি পায়। আপনি আপনার ব্যালেন্সের বিপরীতে ধার নিতে পারেন, তহবিল উত্তোলন করতে পারেন বা মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ বাড়াতে নগদ মূল্য বিনিময় করতে পারেন।

কেন পুরো জীবন বীমার খরচ টার্ম লাইফের চেয়ে বেশি

টার্ম লাইফ প্রিমিয়ামের তুলনায় পুরো জীবনের প্রিমিয়ামগুলি পাঁচ থেকে 15 গুণ বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে। পুরো জীবন বীমা আরও ব্যয়বহুল হওয়ার কিছু কারণ এখানে রয়েছে।

• জীবনের জন্য সুরক্ষা: পুরো জীবন বীমা আপনার পুরো জীবনকাল স্থায়ী হয় (অথবা আপনার পলিসির উপর নির্ভর করে 99 বছর পর্যন্ত), যতক্ষণ আপনি প্রিমিয়ামগুলি বজায় রাখেন। বিপরীতে, মেয়াদী জীবন বীমার প্রিমিয়ামগুলি কম থাকে কারণ আপনার মেয়াদকালে আপনি মারা গেলেই তারা পরিশোধ করে এবং আপনার পলিসি থেকে বেঁচে থাকার সম্ভাবনা সবসময় থাকে।
• নগদ মূল্য অ্যাকাউন্ট: পুরো জীবন বীমা একটি নগদ মূল্য অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত. এই অ্যাকাউন্টের অর্থ ট্যাক্স-বিলম্বিত হয় এবং আপনি বেঁচে থাকাকালীন তহবিল অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হতে পারেন।
• নগদ মূল্য ব্যালেন্সের বিপরীতে ঋণ: যদি আপনার নগদ মূল্যের অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত তহবিল থাকে, তাহলে আপনার পুরো জীবন নীতি আপনাকে জরুরি অবস্থা কভার করার জন্য ঋণ নিতে, ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করতে বা অন্য কোনো কারণে অনুমতি দিতে পারে। আপনি যে পরিমাণ অর্থ পরিশোধ করবেন না তা আপনার পলিসির মৃত্যু সুবিধা থেকে কাটা হবে।
• ব্যক্তিগত ব্যবহারের জন্য প্রত্যাহার: আপনার পলিসি আপনাকে আপনার নগদ অ্যাকাউন্ট থেকে ট্যাক্স-মুক্ত তোলার অনুমতি দিতে পারে। কিন্তু মনে রাখবেন, নগদ অর্থ উত্তোলন মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ হ্রাস করে যা আপনার মৃত্যুতে আপনার সুবিধাভোগীরা পাবেন। এছাড়াও, আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করেছেন তা যদি আপনার নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে করা মোট অবদানের চেয়ে বেশি হয়, তবে পার্থক্যটি আয়করের সাপেক্ষে।
• লভ্যাংশের সম্ভাবনা: আপনি আপনার নীতি থেকে লভ্যাংশ উপার্জন করতে সক্ষম হতে পারে. মিউচুয়াল ইন্স্যুরেন্স কোম্পানীগুলি (যে কোম্পানীগুলিতে পলিসিধারীরা পারস্পরিকভাবে কোম্পানীর মালিক) তাদের কোম্পানী আর্থিকভাবে অতিরিক্ত পারফর্ম করলে আপনাকে একটি বার্ষিক বোনাস দিতে পারে। এই ক্ষেত্রে, আপনি অতিরিক্ত কভারেজ কেনার জন্য চেক বা ক্রেডিট হিসাবে একটি লভ্যাংশ পেতে পারেন।
• আয় সহ প্রিমিয়াম প্রদান করুন: কিছু পলিসি আপনাকে আপনার মাসিক প্রিমিয়াম কভার করার জন্য আপনার পলিসির নগদ মূল্যের তহবিল ব্যবহার করার অনুমতি দেয়। কিন্তু আপনার নগদ মূল্য তহবিল নিষ্কাশন না করার বিষয়ে সতর্ক থাকুন, কারণ এটি আপনার পলিসিটি শেষ হয়ে যেতে পারে এবং আপনি আপনার জীবন বীমা কভারেজ হারাতে পারেন।

পুরো জীবন বীমার খরচ কত?

সম্পূর্ণ জীবন বীমার খরচ বীমাকারীর দ্বারা পরিবর্তিত হয় এবং বয়স, লিঙ্গ এবং স্বাস্থ্যের মতো বিষয়গুলি কার্যকর হয়৷ আপনি কত টাকা দিতে আশা করতে পারেন তার একটি ধারণা দিতে, এখানে 11টি ভিন্ন বীমাকারীর কাছ থেকে PolicyGenius দ্বারা সংকলিত ডেটার উপর ভিত্তি করে কিছু নমুনা মাসিক প্রিমিয়াম হার দেওয়া হল। পছন্দের স্বাস্থ্য শ্রেণীবিভাগে অধূমপায়ীদের জন্য হার গণনা করা হয়, এবং আপনার হারগুলি আপনার অনন্য পরিস্থিতি অনুযায়ী পরিবর্তিত হতে পারে।

নমুনা জীবন বীমার হার:টার্ম লাইফ বনাম পুরো জীবন

কোন ফ্যাক্টরগুলি সারা জীবনের খরচকে প্রভাবিত করে?

আপনার জীবন বীমা প্রিমিয়ামগুলি বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে সেট করা হবে যা আপনার আয়ুকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনার প্রিমিয়াম খরচ প্রভাবিত করার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:

• বয়স: অল্প বয়স্ক পলিসি হোল্ডাররা কম প্রিমিয়াম দিতে থাকে কারণ তাদের অবশিষ্ট আয়ু দীর্ঘ, অর্থাৎ তারা সাধারণত তাদের মৃত্যুর আগে পলিসিতে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবে। আরও সাশ্রয়ী মূল্যের সুবিধা নিতে সাধারণত অল্প বয়সে জীবন বীমা কেনার পরামর্শ দেওয়া হয়। লাইফ ইন্স্যুরেন্স মার্কেটিং অ্যান্ড রিসার্চ অ্যাসোসিয়েশন (LIMRA) এবং লাইফ হ্যাপেন্সের মধ্যে একটি যৌথ সমীক্ষায় দেখা গেছে প্রায় 40% বীমাকৃত আমেরিকানরা অল্প বয়সে তাদের জীবন বীমা পলিসি কিনেছেন।
• লিঙ্গ: মহিলারা সাধারণত জীবন বীমার জন্য পুরুষদের তুলনায় কম প্রিমিয়াম প্রদান করে কারণ তাদের আয়ু দীর্ঘ হয়। ইউএস সেন্সাস ব্যুরোর মতে নারীদের আয়ু পুরুষদের তুলনায় প্রায় পাঁচ বছর বেশি—যথাক্রমে ৮২ বছর এবং ৭৭ বছর।
• স্বাস্থ্য: সুস্থ লোকেরা জীবন বীমার জন্য কম অর্থ প্রদান করে কারণ তাদের আগে মারা যাওয়ার সম্ভাবনা কম। আপনার রেট নির্ধারণ করার সময়, আপনার কোনো অসুস্থতা আছে কিনা তা দেখার জন্য আপনার বীমাকারী আপনার চিকিৎসা ইতিহাস বিবেচনা করবে। তারা আপনার সামগ্রিক স্বাস্থ্য এবং আপনি এমন একটি অবস্থা তৈরি করতে পারেন যা আপনার আয়ু কমাতে পারে তা নির্ধারণে সহায়তা করার জন্য আপনার উচ্চতা এবং ওজন বিবেচনা করতে পারে।
• ধূমপানের অবস্থা: যেহেতু ধূমপান শ্বাসযন্ত্রের রোগ এবং অন্যান্য স্বাস্থ্য সমস্যার কারণ হতে পারে, ধূমপায়ীরা সাধারণত অধূমপায়ীদের তুলনায় জীবন বীমার জন্য বেশি অর্থ প্রদান করে। আপনি যদি তামাক, ভেপ বা গাঁজা খায় তবে বীমা কোম্পানিগুলিও উচ্চ প্রিমিয়াম সেট করতে পারে।
• অক্ষমতা: আমেরিকানস উইথ ডিজঅ্যাবিলিটিস অ্যাক্ট (ADA) প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদের কিছু নির্দিষ্ট পরিষেবা থেকে বঞ্চিত হওয়া থেকে রক্ষা করে, জীবন বীমা প্রদানকারীরা প্রতিবন্ধীতা কীভাবে পরিচালিত হয় এবং এর তীব্রতার মতো বিষয়গুলি বিবেচনা করতে পারে।
• কভারেজ পরিমাণ: উপরের সারণীতে যেমন দেখানো হয়েছে, মৃত্যু সুবিধা যত বেশি হবে, তত বেশি আপনি আপনার মাসিক প্রিমিয়ামের জন্য অর্থ প্রদানের আশা করতে পারেন।
• ক্রেডিট: যেহেতু পরিসংখ্যান দেখায় যে পলিসিহোল্ডাররা যারা তাদের আর্থিক বিষয়গুলি খারাপভাবে পরিচালনা করেন তাদের দাবি করার সম্ভাবনা বেশি, কিছু বীমা কোম্পানি আপনার প্রিমিয়াম হার সেট করতে ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোর ব্যবহার করে। ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোরগুলি প্রথাগত ক্রেডিট স্কোরগুলির মতো নয়, তবে তারা দেরিতে অর্থপ্রদান, বকেয়া ঋণ এবং ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্যের মতো একই কারণগুলির অনেকগুলি বিবেচনা করে।

সারা জীবন বীমা কি খরচের যোগ্য?

পুরো জীবন বীমা আপনার জন্য অর্থবহ হতে পারে যদি আপনি এটি সামর্থ্য করতে পারেন, বিশেষ করে যদি আপনি নির্দিষ্ট প্রিমিয়ামের পূর্বাভাসযোগ্যতাকে মূল্য দেন। পুরো জীবন বীমা মূল্যবান কিনা তা নির্ধারণ করতে এই সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করুন।

সুবিধা

• প্রিমিয়াম সাধারণত সময়ের সাথে একই থাকে।
• যতদিন আপনি আপনার প্রিমিয়ামগুলি বজায় রাখেন ততক্ষণ পর্যন্ত কভারেজ আপনার সমগ্র জীবন স্থায়ী হয়৷
• যখন আপনি মারা যান না কেন পুরো জীবন বীমা আপনার সুবিধাভোগীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, যদি আপনি আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করেন।
• এতে একটি নগদ মূল্য অ্যাকাউন্ট রয়েছে যা গ্যারান্টিযুক্ত হারে ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি পায়।
• আপনি আপনার নগদ অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল ধার বা উত্তোলন করতে পারেন।
• কিছু ​​নীতি পলিসিধারকদের বার্ষিক লভ্যাংশ প্রদান করে।

কনস

• টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের চেয়ে প্রিমিয়ামগুলি 15 গুণ বেশি ব্যয়বহুল৷
• অন্যান্য ধরনের বিনিয়োগের তুলনায় লাভের হার কম।
• যখন আপনি মারা যান, আপনার সুবিধাভোগীরা শুধুমাত্র মৃত্যু সুবিধা পাবেন। বীমা কোম্পানি নগদ মূল্য তহবিল শোষণ করে।
• কিছু ​​পলিসির মেয়াদ 100 বছর বয়সে শেষ হয়ে যায়।
• আপনি যে অর্থ ধার বা উত্তোলন করেন তা পলিসির মৃত্যু সুবিধা থেকে বিয়োগ করা হয়।

আপনি যদি পুরো জীবন বীমায় বিক্রি না হয়ে থাকেন, তাহলে একটি মেয়াদী জীবন পলিসি আপনার প্রিয়জনদের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা ছেড়ে দেওয়ার আরও সাশ্রয়ী উপায় হতে পারে। মনে রাখবেন, কিছু রাজ্যে বীমাকারীদের জন্য আপনার প্রিমিয়াম সেট করার সময় আপনার ক্রেডিট বিবেচনা করা বৈধ, তাই পলিসির জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করা এবং প্রয়োজনে এটি উন্নত করা বুদ্ধিমানের অভ্যাস।