স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSAs) উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যান সহ লোকেদের তাদের পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা খরচগুলি ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত অর্থ ব্যবহার করে কভার করতে সহায়তা করে। কিন্তু আপনি আপনার অবসরের তহবিল সাহায্য করার জন্য একটি HSA ব্যবহার করতে পারেন।
অবসর গ্রহণের জন্য একটি HSA ব্যবহার করা আপনাকে অনন্য কর সুবিধা উপভোগ করতে দেয় যা একটি ঐতিহ্যগত IRA এবং একটি Roth IRA-এর সেরা বৈশিষ্ট্যগুলিকে একত্রিত করে:
এই সম্মিলিত ট্যাক্স সুবিধাগুলি অন্য কোথাও প্রতিলিপি করা কঠিন, আপনি যখন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করছেন তখন HSA-গুলিকে একটি নজরদারি করে তোলে৷ আপনি যদি অবসর গ্রহণ বা স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য HSA বিবেচনা করছেন তবে নিম্নলিখিত ভুলগুলি এড়াতে ভুলবেন না:
আপনি যদি ট্যাক্স সুবিধা সম্পর্কে বা এমনকি আপনি যোগ্য কিনা তা না জানলে আপনি HSA ব্যবহার করার কথা বিবেচনা নাও করতে পারেন। কিন্তু HSAs মানুষের একটি বিস্তৃত গ্রুপ প্রযোজ্য. একটি HSA-তে অবদান রাখার যোগ্য হতে, আপনার অবশ্যই একটি উচ্চ-কাটা স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP) থাকতে হবে। এখানে IRS কিভাবে উচ্চ ডিডাক্টিবল সংজ্ঞায়িত করে:
| HDHP ছাড়যোগ্য প্রয়োজনীয়তা | ||
|---|---|---|
| স্ব-শুধু কভারেজ | ফ্যামিলি কভারেজ | |
| সর্বনিম্ন বার্ষিক ছাড়যোগ্য | $1,400 | $2,800 |
| সর্বোচ্চ বার্ষিক ছাড়যোগ্য এবং অন্যান্য পকেটের বাইরের খরচ | $7,000 | $14,000 |
উৎস:IRS
উচ্চ ডিডাক্টিবল সহ সমস্ত স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা HSA-সামঞ্জস্যপূর্ণ নয়, তাই আপনি একটি পরিকল্পনা নির্বাচন করার আগে পরীক্ষা করে দেখুন। একটি HDHP আপনার জন্য কাজ করে কিনা তা নির্ধারণ করা একটি পৃথক সিদ্ধান্ত, এটি সতর্কতার সাথে বিবেচনা করার যোগ্য। যদি এটি কাজ করে, আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে সর্বাধিক করার জন্য একটি HSA এর ট্যাক্স সুবিধাগুলি ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন।
বেশিরভাগ কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলির মতো, HSA-এর বার্ষিক অবদানের সীমা রয়েছে এবং আপনি যদি খুব বেশি অবদান রাখেন, তাহলে আপনার থেকে 6% আবগারি ট্যাক্স নেওয়া যেতে পারে। এখানে 2022 এর জন্য অবদানের সীমা রয়েছে:
একবার আপনি 65 বছর বয়সে পৌঁছালে এবং মেডিকেয়ার ব্যবহার শুরু করলে, আপনি আর আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। আপনি আপনার HSA তহবিলগুলি অনির্দিষ্টকালের জন্য ব্যবহার করা চালিয়ে যেতে পারেন, তবে, এবং কোনও প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ নেই:তহবিলগুলি যতক্ষণ আপনি চান ততক্ষণ আপনার অ্যাকাউন্টে থাকতে পারে।
নিকটবর্তী মেয়াদে অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা ব্যয় মেটাতে আপনি আপনার কিছু HSA তহবিল নগদে রাখতে চাইতে পারেন। কিন্তু একবার আপনি একটি আরামদায়ক কুশন পেয়ে গেলে, আপনি অন্যান্য অবসর তহবিলের মতো অতিরিক্ত তহবিল বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। মনে রাখবেন, একটি HSA অ্যাকাউন্টে উপার্জন কর-মুক্ত।
একটি HSA-এর উদ্দেশ্যে ব্যবহার হল পকেটের বাইরের চিকিৎসা খরচগুলিকে কভার করা যখন সেগুলি আসে, অগত্যা অবসর নেওয়ার জন্য অর্থ কাঠবিড়ালি করার জন্য নয়। কিন্তু আপনি যদি অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য আপনার HSA ব্যবহার করতে চান, তাহলে আপনি আপনার নিয়মিত সঞ্চয় বা আয়ের পরিবর্তে কিছু স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় কভার করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। এইভাবে, আপনি আপনার HSA তহবিলের আরও বেশি বিনিয়োগ এবং অবসর-পরবর্তী ব্যয়ে উত্সর্গ করতে পারেন।
আপনি একটি HSA অ্যাকাউন্ট থেকে কর-মুক্ত জন্য কি দিতে পারেন? একটি সম্পূর্ণ তালিকার জন্য, IRS পাবলিকেশন 502, মেডিকেল এবং ডেন্টাল খরচ দেখুন। এখানে কিছু যোগ্য খরচের একটি দ্রুত তালিকা রয়েছে:
যদিও এটা সত্য যে ডিস্ট্রিবিউশনে ট্যাক্স পরিশোধ এড়াতে আপনাকে HSA তহবিল যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য ব্যয় করতে হবে (এবং আপনার বয়স 65 বছরের কম হলে 20% জরিমানা), আপনি সর্বদা আপনার অর্থ প্রত্যাহার করতে পারেন এবং যদি ট্যাক্স এবং জরিমানা দিতে পারেন আপনি সত্যিই এটা প্রয়োজন. আপনার বয়স 65 বা তার বেশি হলে, আপনি একটি অযোগ্য বিতরণে যে আয়কর প্রদান করেন তা মূলত আপনি যা প্রদান করেন যদি আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA বা 401(k) এর পরিবর্তে অর্থ রাখেন।
আপনি অবসর গ্রহণের পর চিকিৎসা খরচ কভার করতে কত টাকা লাগবে? উত্তরটি আপনাকে অবাক করে দিতে পারে। ফিডেলিটি রিটায়ার হেলথ কেয়ার কস্ট এস্টিমেট অনুযায়ী, 2021 সালে একজন গড় অবসরপ্রাপ্ত দম্পতি যাদের বয়স 65 বছর ছিল তাদের অবসর গ্রহণের সময় স্বাস্থ্যসেবা খরচ মেটানোর জন্য ট্যাক্স-পরবর্তী সঞ্চয়ের জন্য $300,000 প্রয়োজন হতে পারে।
কারণ ভবিষ্যতে কী আছে তা জানা কঠিন, আপনি আপনার HSA তহবিলগুলি শুধুমাত্র চিকিৎসা যত্নের জন্য সংরক্ষণ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন এবং অবসরে অন্যান্য খরচের জন্য অর্থ ব্যবহার না করতে পারেন। অবসরে স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য সংরক্ষিত একটি শক্ত বাসা ডিম রাখা কখনই খারাপ পদক্ষেপ নয়।
স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য আপনার রসিদগুলি সংরক্ষণ করুন যা আপনি নন-এইচএসএ তহবিলের মাধ্যমে প্রদান করেছেন। আপনি যে কোনো সময়ে এই নথিভুক্ত খরচের জন্য আপনার HSA থেকে নিজেকে ফেরত দিতে পারেন এবং আপনার বিতরণ যোগ্য হবে-এবং তাই কর-মুক্ত।
আপনার পত্নী তার কর সুবিধা সহ আপনার HSA উত্তরাধিকারী হতে পারে, তবে একজন অ-স্বামী সুবিধাভোগীকে HSA এর ন্যায্য বাজার মূল্যের উপর কর দিতে হবে যখন একটি স্থানান্তর করা হয়। একটি এস্টেট পরিকল্পনা তৈরি করার সময় বা আপনার অ্যাকাউন্টের জন্য একজন সুবিধাভোগীর নামকরণ করার সময় এই তথ্যগুলিকে বিবেচনা করুন৷
পরিশেষে, অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করার সময় অবসরের সঞ্চয়ের জন্য একটি HSA ব্যবহার করা শুধুমাত্র একটি কৌশল। যদিও এই কৌশলটি সবার জন্য কাজ নাও করতে পারে, এটি একটি অপ্রত্যাশিত উপায় যা আপনার অবসর গ্রহণের সময় এবং পরবর্তী সময়ে করের জন্য অর্থ সঞ্চয় করে সম্পদগুলিকে সর্বাধিক করার জন্য।