বীমা কোম্পানীগুলি জীবন বীমা হারগুলিকে কয়েকটি মূল কারণের উপর ভিত্তি করে। কোনো এক-খরচ-ফিট-সব নীতি নেই। পরিবর্তে, বীমাকারীরা মূল্য নির্ধারণ করার সময় পলিসির কভারেজের পরিমাণ, পলিসির ধরন এবং বয়স এবং পলিসিধারীর অন্যান্য ব্যক্তিগত তথ্যের মতো বিষয়গুলি পর্যালোচনা করে। আপনার যদি জীবন বীমা না থাকে কিন্তু আপনি একটি পলিসি পাওয়ার কথা ভাবছেন, তাহলে এই নয়টি বিষয়ের দিকে নজর দিন যা হয় আপনার রেট বাড়াতে বা কমাতে পারে।
আপনার বয়স একটি বড় ভূমিকা পালন করে আপনি জীবন বীমার জন্য যা প্রদান করেন, কম বয়সী পলিসি হোল্ডাররা কম প্রিমিয়াম প্রদান করে এবং এর বিপরীতে। এর কারণ পরিসংখ্যানগতভাবে, আপনি যত কম বয়সী হবেন তত বেশি সময় আপনাকে আপনার পলিসিতে অর্থ প্রদান করতে হবে।
একটি নির্দিষ্ট বয়স পেরিয়ে, প্রায়শই 75 বা 80, আপনাকে একটি জীবন বীমা পলিসি অফার করতে ইচ্ছুক একজন বীমাকারীকে খুঁজে পাওয়া আপনার পক্ষে চ্যালেঞ্জিং মনে হতে পারে, যদিও প্রতিটি বীমা কোম্পানি একটি পলিসি লেখার সর্বোচ্চ বয়স নির্ধারণ করে।
জীবন বীমা আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য অপরিহার্য সুরক্ষা প্রদান করে, আপনি যেভাবে চিহ্নিত করুন না কেন। লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম মহিলাদের জন্য কম থাকে কারণ তাদের আয়ু (80.5 বছর) পুরুষদের (75.1) তুলনায় বেশি, CDC-এর 2020 সালের রিপোর্ট অনুসারে৷
বেশিরভাগ কোম্পানিই তাদের লিঙ্গ পরিচয় নির্বিশেষে যে কাউকে জীবন বীমা অফার করবে। সবাই একই আবেদন পূরণ করে এবং একইভাবে আবেদন করে। কিন্তু বীমাকারীরা অতিরিক্ত ডকুমেন্টেশন বা তথ্যের জন্য অনুরোধ করতে পারে যেমন আপনার লিঙ্গ পরিচয়ের ব্যাখ্যা যদি আপনি ট্রান্সজেন্ডার হন।
একটি জীবন বীমা পলিসি জারি করার আগে, আপনার বীমাকারীর একটি মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন হতে পারে। আপনার যদি হৃদরোগ, উচ্চ রক্তচাপ, ডায়াবেটিস বা ক্যান্সারের মতো মেডিকেল অবস্থার ইতিহাস থাকে, তাহলে আপনার প্রিমিয়াম মোটামুটি পরিষ্কার স্বাস্থ্যের ইতিহাস রয়েছে এমন ব্যক্তির চেয়ে বেশি হতে পারে। একইভাবে, যদি আপনার কোনো অক্ষমতা থাকে যা আপনার আয়ুষ্কাল কমিয়ে দিতে পারে বা ভবিষ্যতে গুরুতর জটিলতার দিকে নিয়ে যেতে পারে, তাহলে আপনার জীবন বীমার প্রিমিয়াম বেশি হতে পারে। যদি আপনার অবস্থা জীবনের জন্য হুমকিস্বরূপ হয়, তাহলে একজন বীমাকারী সম্পূর্ণভাবে কভারেজ অস্বীকার করতে পারে।
আপনার প্রিমিয়াম সেট করার সময় বীমা কোম্পানিগুলি বিবেচনা করে আপনার নিজের স্বাস্থ্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির মধ্যে একটি। যাইহোক, বেশ কয়েকটি প্রজন্ম জুড়ে গুরুতর অসুস্থতা বা বংশগত রোগের প্যাটার্নও আপনার বীমাকারীর কাছে লাল পতাকা হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাবা, ভাই এবং চাচা সবারই প্রোস্টেট ক্যান্সার থাকে, তাহলে আপনার পলিসি লেখার সময় আপনার বীমাকারীর আপনার পারিবারিক ইতিহাসের আরও গভীর ব্যাখ্যার প্রয়োজন হতে পারে (এবং ফলস্বরূপ আপনার প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করুন)।
একটি জীবন কম সাধারণ জীবন বীমা পলিসির জন্য উচ্চ প্রিমিয়াম হতে পারে। আপনি যদি নিয়মিতভাবে স্কাইডাইভিং, রেস কার ড্রাইভিং এবং পর্বত আরোহণের মতো ঝুঁকিপূর্ণ কার্যকলাপে অংশ নেন, তাহলে বীমাকারীরা আপনার স্বাস্থ্য এবং নিরাপত্তার উপর তাদের সম্ভাব্য প্রভাব বিবেচনা করতে পারে। যে কারণে, আপনি উচ্চ প্রিমিয়াম দেখতে পারেন.
একইভাবে, ধূমপান, ভারী মদ্যপান এবং স্ব-যত্নের অভাব আপনাকে জীবন বীমা পলিসির জন্য কতটা দিতে হবে তা প্রভাবিত করতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি সার্ফিংয়ের পরিবর্তে একটি বালির দুর্গ তৈরি করে আপনার স্বাস্থ্য এবং মঙ্গলকে উন্নত করার চেষ্টা করেন, তাহলে আপনার বীমা কোম্পানি আপনার রেট কমিয়ে দিতে পারে।
আপনি যদি একটি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ কর্মজীবনে থাকেন, যেমন অগ্নিনির্বাপণ বা পেশাদার স্টান্ট করছেন, তাহলে আপনার হয়তো এমন একজন বীমাকারী খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে পারে যিনি আপনাকে একটি জীবন বীমা পলিসি লিখবেন। যদি আপনি একটি খুঁজে পান, আপনি সম্ভবত একটি উচ্চ প্রিমিয়াম দিতে হবে কারণ আপনার চাকরি আপনার স্বাস্থ্য এবং নিরাপত্তার উপর বিরূপ প্রভাব ফেলতে পারে। অন্যান্য চাকরির মধ্যে কয়েকটি যেগুলি বীমাকারীরা ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচনা করে তা হল:
বীমাকারীরা ব্যক্তি এবং গোষ্ঠীর জন্য বিভিন্ন নীতি লেখেন, যেমন একজন নিয়োগকর্তা দ্বারা প্রদত্ত। আপনার পছন্দ আপনার কী প্রয়োজন এবং আপনি নীতির জন্য কতটা সামর্থ্যের উপর নির্ভর করতে পারেন। সাধারণভাবে বলতে গেলে, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স হল সবচেয়ে সাশ্রয়ী, সার্বজনীন জীবনের খরচ টার্ম লাইফের চেয়ে বেশি এবং পুরো জীবন বীমার দাম সবচেয়ে বেশি।
ব্যক্তিদের জন্য প্রধান নীতির ধরনগুলির মধ্যে রয়েছে:
মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর ধরে চলে। আপনার কভারেজ এই সময়ের শেষে শেষ হয় এবং একটি পেআউট শুধুমাত্র তখনই ঘটে যখন আপনি (অথবা যে কেউ বীমাকৃত) এই সময়ের মধ্যে মারা যান। আপনি যদি আপনার পলিসির মেয়াদ শেষ করেন তবে আপনি পুনর্নবীকরণ করতে পারেন, তবে আপনার প্রিমিয়াম আপনার মূল পলিসির চেয়ে বেশি হতে পারে।
দুই ধরনের মেয়াদী জীবন বীমা আছে:
সম্পূর্ণ জীবন বীমা, যাকে স্থায়ী জীবন বা নগদ-মূল্যের জীবন বীমাও বলা হয়, যতক্ষণ আপনি আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করেন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনাকে বা অন্য কোনো বীমাকৃত ব্যক্তিকে জীবনের জন্য কভার করে। সম্পূর্ণ জীবন বীমা নগদ মূল্যও তৈরি করে, যা আপনি নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে প্রত্যাহার করতে সক্ষম হতে পারেন। এই কারণে, পুরো জীবনের জন্য প্রিমিয়াম মেয়াদী জীবনের চেয়ে বেশি হতে পারে।
সর্বজনীন জীবন বীমার সাথে, আপনার মৃত্যু সুবিধা নিশ্চিত করা হয় এবং আপনার প্রিমিয়াম কখনোই পরিবর্তন হবে না। যাইহোক, আপনি যদি কখনও আপনার প্রিমিয়াম বা মৃত্যুর সুবিধাগুলি সামঞ্জস্য করতে চান তবে এই ধরণের পলিসি অন্য কিছু ধরণের কভারেজের তুলনায় আরও নমনীয়।
আপনি মারা গেলে জীবন বীমা আপনার পরিবারের যত্ন নিতে সাহায্য করে। সেই কারণে, আপনার সম্ভবত একটি পলিসি কেনা উচিত যা আপনার পরিবারের আর্থিক চাহিদাগুলিকে কভার করবে, বিশেষ করে যদি আপনি একমাত্র উপার্জনকারী হন। কিছু আর্থিক উপদেষ্টা আপনার বার্ষিক বেতনের 20 থেকে 30 গুণ বেশি এমন একটি নীতির সুপারিশ করেন।
কভারেজের পরিমাণ বিবেচনা করার সময়, করের পরে আপনার তরল সম্পদে কতটা আছে তা দেখুন। আপনার সঞ্চয় বা জরুরী অ্যাকাউন্টে আপনার কত টাকা আছে, আপনার আনুমানিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি কী এবং বর্তমানে আপনার হাতে অন্য কোন সম্পদ রয়েছে? আপনি আপনার বন্ধকী পেমেন্ট এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণ সহ আপনার মোট মাসিক আর্থিক বাধ্যবাধকতাগুলিও বিবেচনা করতে চাইবেন।
ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোর ব্যবহার করে প্রিমিয়াম সেট করার সময় কিছু রাজ্য আপনাকে আপনার ক্রেডিটকে ফ্যাক্টর করতে দেয়। আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে, আপনি যদি এই রাজ্যগুলির একটিতে থাকেন তবে আপনি কম প্রিমিয়াম দিতে পারেন।
একটি ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোর ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত স্কোরের সমান নয় (শীর্ষ ঋণদাতাদের 90% FICO ব্যবহার করে ® স্কোর ☉ ), কিন্তু তারা অনুরূপ তথ্যের উপর ভিত্তি করে। আপনার FICO ® উন্নত করতে আপনি একই পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করবেন৷ স্কোর, যেমন সময়মতো অর্থপ্রদান করা এবং আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স হ্রাস করা, এছাড়াও আপনার ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোরের উপর ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
যদিও কেউ ভবিষ্যতের ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারে না, তবে আপনার কাছে কিছু ঘটলে আপনার প্রিয়জনদের আর্থিক প্রয়োজনের যত্ন নেওয়ার জন্য আপনার কাছে একটি জীবন বীমা পলিসি রয়েছে তা জেনে স্বস্তিদায়ক। কারণ আপনার ভাল ক্রেডিট থাকলে আপনি প্রায়শই আপনার প্রিমিয়ামে অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন, আপনি এক্সপেরিয়ানের সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করে দেখতে চাইতে পারেন যে আপনি কোথায় আছেন।