লাইফ ইন্স্যুরেন্স হল জীবনের অপরিহার্য জিনিসগুলির মধ্যে একটি, জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ের লক্ষ্যে বিভিন্ন ধরণের পণ্য রয়েছে। অল্প বয়সে এবং কর্মজীবনের প্রাথমিক বছরগুলিতে, মেয়াদী জীবন বীমা নির্ভরশীলদের অপেক্ষাকৃত কম খরচে যথেষ্ট আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করতে পারে। পরবর্তী জীবনের পর্যায়গুলিতে, স্থায়ী জীবন বীমা অফার করতে পারে, পলিসির প্রকারের উপর নির্ভর করে, কর-বিলম্বিত সঞ্চয়ের ভিত্তিতে নগদ মূল্য জমা করার সুযোগ, অর্থ যা বিভিন্ন প্রয়োজনে ব্যবহার করা যেতে পারে।

প্রশ্নটি অনেকেই ইচ্ছাকৃতভাবে করেন যে কোন ধরনের জীবন বীমা তাদের জন্য সবচেয়ে ভালো, কোন জীবনের পর্যায়ে। এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন যা সহজে উত্তর দেয় না। উভয় ধরনের জীবন বীমা এবং তাদের বিভিন্ন বিকল্প এবং স্থানান্তর অনন্য সুবিধা উপস্থাপন করে, যা ক্রেতার বিস্তৃত চাহিদা এবং আর্থিক বিবেচনার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।

যদিও মেয়াদী জীবন বীমা এবং স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, তারা অন্যান্য অনেক ক্ষেত্রে ভিন্ন। উদাহরণস্বরূপ, স্থায়ী জীবন বীমা আজীবন সুরক্ষা প্রদান করে, প্রিমিয়াম প্রদান করা হয়েছে বলে ধরে নিয়ে পলিসি মালিক যতদিন বেঁচে থাকুক না কেন সুবিধাভোগীদের একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। অন্যদিকে, মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে, যেমন 10 বছর বা 20 বছর। পলিসির মেয়াদ শেষ হলে, মৃত্যু সুবিধা শেষ হয়ে যায়।

এগুলি কেবল মৌলিক পার্থক্য। যদিও অনেক টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসির মালিকদের পলিসি পুনর্নবীকরণ করার অধিকার আছে একবার পিরিয়ড শেষ হয়ে গেলে, নবায়নের পরে খরচ বাড়বে এবং যথেষ্ট হতে পারে। স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি (যার মধ্যে সমগ্র জীবন বীমা এবং সর্বজনীন জীবন বীমা অন্তর্ভুক্ত, গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য জমা করার সম্ভাবনা রয়েছে যা প্রতি বছর বৃদ্ধি পায়। কিছু ক্ষেত্রে, সর্বজনীন জীবন বীমা এই বৈশিষ্ট্যটি অফার করতে পারে বা নাও দিতে পারে।

জীবনের পর্যায়গুলির দৃষ্টিকোণ থেকে, জীবন বীমা প্রকারের মধ্যে আরেকটি মূল পার্থক্য হল তাদের খরচ। একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির একই মৃত্যু সুবিধার জন্য মেয়াদী জীবন বীমার প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত অনেক কম হয়, তাই শুধুমাত্র একটি কর্মজীবন এবং একটি পরিবার শুরু করার জন্য এটি প্রযোজ্য। (সম্পর্কিত :যখন মেয়াদী বীমা উত্তর হতে পারে)

পেনসিলভানিয়ার ব্রাইন মাওয়ারের দ্য আমেরিকান কলেজের বীমার সহকারী অধ্যাপক কেভিন লিঞ্চ বলেছেন, "মৃত্যুর সুবিধা দেওয়া হলে, খরচ অত্যন্ত কম।"

লিঞ্চ টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স এবং স্থায়ী জীবন বীমা কেনার মধ্যে পার্থক্যকে বাড়ি ভাড়া এবং কেনার পার্থক্যের সাথে সমান করে।

"আপনি তরুণ, আপনার কর্মজীবন শুরু করছেন, এবং প্রথমবারের মতো নিজের মতো জীবনযাপন করছেন," লিঞ্চ বলেছিলেন। “আপনি কি তিন বেডরুমের, আড়াই বাথের ঘর কিনবেন নাকি ভাড়া দেবেন? সাধারণত, আপনি ভাড়া. একই (সাদৃশ্য) মেয়াদী জীবন বনাম স্থায়ী জীবন বীমা কেনার সিদ্ধান্তের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য।”

মানুষ যখন জীবনের এমন এক পর্যায়ে পৌঁছে যায় যেখানে তাদের আয় বেশি হয় এবং তাদের আর্থিক চাহিদা বেড়ে যায়, তখন তাদের কাছে এমন একটি বাড়ি কেনার উপায় এবং প্রণোদনা থাকে যা আর্থিক মূল্য বৃদ্ধি করবে।

লিঞ্চ বলেন, "যতক্ষণ আপনি এটি আর্থিক অর্থবোধ করে ততক্ষণ ভাড়া নিন।" “আপনি একবার যেখানে আপনার আয় (উন্নতি) হচ্ছে সেখানে পৌঁছে গেলে এবং আপনার স্বামী/স্ত্রী এবং নির্ভরশীলদের মতো নতুন দায়িত্ব রয়েছে, আপনি সাধারণত একটি নির্দিষ্ট বন্ধক সহ একটি বাড়ির মতো স্থায়ী কিছু বেছে নেন। পুরো জীবন বীমাকে ঠিক এভাবেই দেখা উচিত। একটি বাড়ির মতো, এটি জীবনের জন্য আপনার এবং সময়ের সাথে সাথে আরও বেশি মূল্য তৈরি করতে পারে।"

টার্ম ইন্স্যুরেন্সের সাথে থাকবেন না কেন?

যদিও একজনের মাঝামাঝি বছর এবং তার পরেও মেয়াদী জীবন বীমা ভালভাবে বজায় রাখার ক্ষেত্রে একেবারেই ভুল নেই, তবে বীমার খরচ সাধারণত নবায়নের সময় ব্যক্তির বয়সের সাথে বেড়ে যায়। প্রতিটি পুনর্নবীকরণের সময় একটি বার্ষিক পুনর্নবীকরণযোগ্য নীতির দাম বেশি হবে; একই 10-বছর বা 20-বছরের স্তরের প্রিমিয়াম মেয়াদী পলিসি পুনর্নবীকরণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। মেয়াদী বীমা নগদ মূল্য তৈরি করে না। যদি ব্যক্তি স্থায়ী জীবন বীমা কিনে থাকেন, তাহলে তিনি ভবিষ্যতে (পলিসির প্রকারের উপর নির্ভর করে) সম্পূরক অবসর আয়ের একটি সম্ভাব্য গুরুত্বপূর্ণ উৎসে অ্যাক্সেস পেতে পারেন, যেখানে মৃত্যু সুবিধা চিরস্থায়ীভাবে সংরক্ষণ করা যেতে পারে (উল্লেখ্য, তবে, মৃত্যু সুবিধা এবং একটি ঋণ বা আংশিক আত্মসমর্পণের ক্ষেত্রে পলিসির নগদ মূল্য হ্রাস করা হয় এবং পলিসি বাতিল হওয়ার সম্ভাবনা বৃদ্ধি পায়।

একইভাবে, একজনের কর্মজীবনের শুরুতে স্থায়ী জীবন বীমা কেনার ক্ষেত্রে কোনো ভুল নেই। সমস্যাটি হল যে এটি অনেক লোকের পক্ষে সম্ভব নাও হতে পারে, পণ্যটির তুলনামূলকভাবে উচ্চ মূল্য প্রদান করে। এই ধরনের ক্ষেত্রে, মেয়াদী জীবন বীমা ভাল পছন্দ হতে পারে।

সিদ্ধান্তটি ব্যক্তির প্রয়োজন এবং আর্থিক সুবিধার উপর নির্ভর করে। যখন অল্পবয়সী এবং নির্ভরশীলদের সাথে, চাহিদা বেশি থাকে তবে প্রায়শই আর্থিক যেখানে কম থাকে।

"যদি আপনি অল্পবয়সী হন এবং বছরে $35,000 উপার্জন করেন, আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আগামীকাল আপনি মারা গেলে আপনার স্ত্রী এবং বাচ্চারা আপনার আজীবন আয়ের 20 থেকে 30 বছরের মূল্যের আর্থিক সমতুল্য পাবেন," লিঞ্চ বলেছেন। "সর্বশেষে, এটি হল জীবন বীমার অপরিহার্য উদ্দেশ্য - `চেক বাড়িতে আনার' ক্ষমতা প্রতিস্থাপন করা৷" (একটি উদ্ধৃতি পান)

বিবাহিত দম্পতি বা গার্হস্থ্য অংশীদারদের ক্ষেত্রে প্রত্যেকে বেতন উপার্জন করে, উভয়ই চলমান আয়ের উৎস প্রদানের জন্য অন্যের ক্ষমতা প্রতিস্থাপন করতে পারে। যদি একজন পত্নী বা সঙ্গী কাজ করেন এবং অন্যজন সন্তান বা পরিবারের অন্যান্য সদস্যদের যত্ন নেওয়ার জন্য বাড়িতে থাকেন, জীবন বীমা একজন ব্যক্তির মৃত্যুর ঘটনাতে আর্থিক প্রভাব শোষণ করতে সাহায্য করে। উভয় উদাহরণেই, মেয়াদী জীবন বীমা সুবিধাভোগীদের স্থায়ী জীবন বীমার তুলনায় অনেক কম খরচে যথেষ্ট মৃত্যু সুবিধা প্রদান করবে, যা এই ক্রেতাদের আর্থিক নাগালের মধ্যে নাও থাকতে পারে। যাইহোক, ভবিষ্যতে পাঁচ থেকে 10 বছরের মধ্যে, ব্যক্তির আর্থিক উপায় প্রশংসনীয়ভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে। যদি সত্যিই এটি হয়, স্থায়ী জীবন বীমা ব্যক্তির জন্য আরো সাশ্রয়ী মূল্যের হতে পারে। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)

"টার্ম লাইফ বা স্থায়ী জীবন বীমার মধ্যে পছন্দ হল কোন পলিসিটি ভাল তা নয়; একজন ব্যক্তির জীবনের বর্তমান সময়ের জন্য কোন নীতিটি উপযুক্ত তার ক্ষেত্রে এটি, "লিঞ্চ বলেছেন৷

অনেক লোক এটাও দেখতে পায় যে স্থায়ী জীবন এবং মেয়াদী জীবন বীমার সংমিশ্রণ তাদের সামর্থ্যের মূল্যে আজীবন সুরক্ষা এবং নগদ মূল্য সঞ্চয় করতে পারে।

অর্থের ব্যাপার

আর্থিক পেশাজীবীরা সম্মত হন যে জীবন বীমার উভয় রূপই একজন ব্যক্তির জীবনের পর্যায়গুলির উপর ভিত্তি করে স্বতন্ত্রভাবে গুরুত্বপূর্ণ উদ্দেশ্যগুলি পূরণ করে৷

কানেকটিকাট-ভিত্তিক আর্থিক উপদেষ্টা সংস্থা ওয়াশিংটন ডিপো, আইটা ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপ ইনক-এর প্রেসিডেন্ট ডিন আইতা বলেন, "টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স খুবই উপকারী যখন আপনার বাজেট সীমিত থাকে।" “আপনি কখনই চাইবেন না যে খুব সামান্য আয়ের কেউ একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি কিনে ফেলুক যা তারা চলমান ভিত্তিতে বহন করতে পারে না। যদি তারা পরের বছরের প্রিমিয়াম দিতে ব্যর্থ হয়, তাহলে পলিসিটি বাতিল হয়ে যেতে পারে।"

একজন ব্যক্তির আয় বাড়ার সাথে সাথে, আইতা বলেছেন যে মেয়াদী জীবন বীমা কেনা চালিয়ে যাওয়া কম অর্থবহ, কারণ প্রিমিয়ামগুলি প্রশংসনীয়ভাবে বৃদ্ধি পাবে এবং নগদ মূল্য জমা হবে না৷

"একটি ভাল বিকল্প হতে পারে একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করা যা নগদ মূল্য অর্জন করে," তিনি ব্যাখ্যা করেন। "আপনি প্রিমিয়ামে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন, তবে আপনি শুধুমাত্র মৃত্যুর আয়ের বাইরে অতিরিক্ত সুবিধা পাবেন।"

কিছু স্থায়ী পলিসি লভ্যাংশ পাওয়ার যোগ্য, এবং যদিও সেগুলি নিশ্চিত নয়, তারা পলিসির নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা বাড়াতে সাহায্য করে। পলিসির মালিক যেহেতু পলিসির মধ্যে নগদ মূল্য জমা করেন, সেই ব্যক্তি নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করতে পারেন, ঋণ বা আংশিক আত্মসমর্পণের মাধ্যমে, যা বিভিন্ন ব্যক্তিগত প্রয়োজনের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন জরুরি অবস্থার জন্য দ্রুত নগদ অর্থ বা অবসরকালীন আয়ের পরিপূরক সাহায্য করতে। (আরো জানুন: একটি 'মই' বীমা কৌশল)

"অনেক স্থায়ী নীতি আপনাকে ভবিষ্যত প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য লভ্যাংশ প্রয়োগ করতে দেয়," আইতা বলেন। "ব্যবহার অনেক এবং প্রতিটি ব্যক্তির আর্থিক চাহিদার উপর নির্ভর করে।"

যদিও নগদ মূল্য বৈশিষ্ট্যটি একটি আকর্ষণীয় বিকল্প এটি মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ, যদিও, একটি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্যে ট্যাপ করা এর মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে এবং পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়। এবং যদি একটি পলিসি খরচের ভিত্তিতে একটি বকেয়া ঋণের সাথে ব্যত্যয় ঘটায়, তাহলে তা করযোগ্য।

মোচন এবং মোড়

যেহেতু জীবন অপ্রত্যাশিত, তাই টার্ম ইন্স্যুরেন্সের প্রায়শই একটি অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য থাকে:একটি নির্দিষ্ট রূপান্তর সময়ের মধ্যে মেয়াদী পলিসিকে স্থায়ী কভারেজে রূপান্তর করার ক্ষমতা - উদাহরণস্বরূপ 20 বছরের পলিসির প্রথম 10 বছরের মধ্যে।

“অন্য মেয়াদী পলিসি কেনার জন্য বীমাযোগ্যতার প্রমাণ প্রয়োজন, মূলত একটি মেডিকেল পরীক্ষা। ব্যক্তি বয়স্ক হলে ব্যক্তি একটি নতুন পলিসি কিনতে সক্ষম নাও হতে পারে। সৌভাগ্যবশত, শিল্প এই সম্ভাবনার সমাধান করেছে।”

তিনি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসির একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদানের উল্লেখ করছেন, কিন্তু সব নয়, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসির সবকটি বা অংশকে রূপান্তরের সময়কালে, স্থায়ী জীবন বীমাতে রূপান্তর করার ক্ষমতা, পলিসির মালিকের স্বাস্থ্য বা বীমাযোগ্যতার প্রমাণ নির্বিশেষে। .

এখন বা পরে

অনেক টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসি মালিকদের মূল প্রশ্ন হল কখন মেয়াদী জীবন বীমা থেকে স্থায়ী জীবন বীমায় অগ্রগতি (বা রূপান্তর) করা সর্বোত্তম। এই বিষয়ে প্রতিটি ব্যক্তির সিদ্ধান্ত ভিন্ন, অনন্য পরিস্থিতির কারণে। (সম্পর্কিত :স্থায়ী বীমার প্রকার)

"সিদ্ধান্তটি নির্ভর করে ব্যক্তির বর্তমান এবং প্রত্যাশিত আয়ের প্রবাহ, নির্ভরশীলদের সংখ্যা, একজন পত্নীর আয়, এবং পরিবারের সম্পদ এবং সঞ্চয়, অন্যান্য কারণের মধ্যে," লিঞ্চ বলেন। "আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকে, আপনি যত কম বয়সী স্থায়ী জীবন বীমায় রূপান্তর করবেন ততই ভাল, কারণ পলিসির জন্য প্রিমিয়াম কম হবে, যেখানে মেয়াদী বীমার প্রিমিয়াম প্রতিটি পুনর্নবীকরণের সময় বাড়তে পারে।"

তিনি যোগ করেছেন, "একটি পলিসি থেকে অন্য পলিসিতে যাওয়ার উপযুক্ত সময় নির্ধারণ করতে বা উভয় (প্রকারের) পলিসি যথাস্থানে রাখার জন্য একটি আর্থিক পেশাদার বা বীমা এজেন্টের সাথে বসে থাকা সর্বদা ভাল।"

আইতা এই দৃষ্টিকোণ সঙ্গে একমত. "সাধ্যের মূল চাবিকাঠি," তিনি বলেন। “কারণ স্থায়ী জীবন বীমার প্রিমিয়াম আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে বেড়ে যায়, আপনি যত তাড়াতাড়ি পণ্য কিনবেন বা মেয়াদী জীবন পলিসি রূপান্তর করবেন, প্রাথমিক খরচ তত কম হবে। এছাড়াও, কিছু পলিসিতে নগদ মূল্য শীঘ্রই জমা হবে।"

তিনি যোগ করেছেন যে সম্ভাব্য ক্রেতাদের স্থায়ী জীবন বীমার মূল্য শুধুমাত্র একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদানের চেয়ে বেশি উপলব্ধি করতে হবে। "যদি প্রিমিয়াম সঠিকভাবে প্রদান করা হয় এবং বছরের পর বছর ধরে পলিসিটি পর্যবেক্ষণ করা হয়, তাহলে স্থায়ী জীবন একটি খুব উপকারী আর্থিক সম্পদ হতে পারে যা একজন ব্যক্তির সামগ্রিক অবসর গ্রহণ এবং এস্টেট পরিকল্পনার পরিপূরক করতে সাহায্য করতে পারে," আইতা বলেন। "এটি একটি স্বতন্ত্র পণ্যের চেয়ে বেশি, সামগ্রিক সম্পদ ব্যবস্থাপনায় এর অবিচ্ছেদ্য ভূমিকার কারণে।"

আইতা বলেছিলেন যে তিনি বেশ কয়েকটি জীবন বীমা পলিসির মালিক, যা তিনি অল্পবয়সী হিসাবে রূপান্তরিত করেছিলেন। "আমার কাছে 20 বছর ধরে ক্লায়েন্ট আছে, যখন তারা করেছিল তখন তাদের টার্ম লাইফ থেকে স্থায়ী জীবন বীমাতে রূপান্তর করার পরামর্শ দেওয়ার জন্য আমাকে ধন্যবাদ... পলিসির মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে," তিনি বলেছিলেন "এটি একটি খুব দরকারী পরিকল্পনা সরঞ্জাম।"