প্রতি বছর হাজার হাজার মানুষ উদ্যোক্তা হয়ে ব্যবসা শুরু করে। প্রকৃতপক্ষে, স্মল বিজনেস অ্যাডমিনিস্ট্রেশন অনুসারে, গত এক দশক ধরে বার্ষিক প্রায় 400,000 স্টার্টআপ হয়েছে৷ 1
অবশ্যই, একটি ভাল সংখ্যক ব্যবসা, প্রায় যতগুলি তৈরি করা হয়, প্রতি বছরও ব্যর্থ হয়। এটি ব্যবসার যে চ্যালেঞ্জগুলির মুখোমুখি হয় এবং বছরের পর বছর লাভজনক ভিত্তিতে ক্রিয়াকলাপ বজায় রাখতে যে সংস্থানগুলি লাগে তার একটি প্রমাণ৷
জীবন বীমা এবং অক্ষমতা আয় বীমা এমন কিছু সরঞ্জাম হতে পারে যা এই চ্যালেঞ্জগুলির কিছু পরিচালনা করতে সহায়তা করে।
"আমার ব্যবসার মালিক ক্লায়েন্টদের অধিকাংশই যুক্তি দেবে যে তাদের জন্য ব্যয় করা সবচেয়ে লাভজনক ডলার তাদের ব্যবসায় রাখা হয়," বলেছেন জে. টড জেন্ট্রি, চেস্টারফিল্ড, মিসৌরিতে সিনার্জি ওয়েলথ সলিউশনের একজন আর্থিক পেশাদার৷ "তর্ক করা কি কঠিন? ঠিক আছে, একই সময়ে, আমার প্রায় সমস্ত ক্লায়েন্ট যারা অবসরপ্রাপ্ত ব্যবসার মালিক বা বয়স্ক ব্যবসার মালিকরা দুঃখ প্রকাশ করেন তারা এখনকার ভবিষ্যতের জন্য পরিকল্পনা করার জন্য বেশি কিছু করেননি।”
এখানে তিনটি উপায় রয়েছে জীবন বীমা এবং অক্ষমতা আয় বীমা আপনাকে একজন উদ্যোক্তা হিসাবে সাহায্য করতে পারে।
আপনার পরিবারকে রক্ষা করুন
একটি ব্যবসা চালু করতে বিনিয়োগ এবং বীজ টাকা লাগে। অনেক উদ্যোক্তা ব্যবসায়িক ঋণের জন্য জামানত হিসাবে তাদের নিজস্ব সম্পদ স্থাপন করে। কখনও কখনও, সেই সম্পদগুলি পরিবারের সদস্যদের জন্যও কেন্দ্রীয় হয়। একটি বাড়িতে একটি দ্বিতীয় বন্ধকী, উদাহরণস্বরূপ. অথবা 401(k) অ্যাকাউন্টের বিপরীতে ঋণ।
সবকিছু আশানুরূপভাবে চলতে থাকলে এবং আপনি এবং আপনার ব্যবসার উন্নতি হলে সবকিছুই ভাল এবং ভাল। কিন্তু ব্যবসা পরিচালনা করার জন্য আপনি খুব অসুস্থ বা আহত হলে কি হবে? নাকি আরও খারাপ, আপনি মারা যান? এই ধরনের ঘটনাগুলি আপনার পরিবার যে বাড়িতে থাকে বা আপনার পত্নী যে অবসরের তহবিলের উপর নির্ভর করে তার জন্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। তাই ব্যবসার মালিকদের জন্য জীবন বীমা এত গুরুত্বপূর্ণ। (জীবন বীমা ক্যালকুলেটর)
নিউইয়র্ক সিটিতে ফোর্টিস লাক্স ফাইন্যান্সিয়াল-এর আর্থিক পরিকল্পনাকারী ডগলাস কলিন্স বলেন, "একজন ব্যক্তি যিনি একমাত্র মালিক, তিনি তাদের ব্যবসায় সবকিছুই আবার বিনিয়োগ করতে থাকেন, যার কোনো মূল্য থাকতে পারে না যদি সেই ব্যক্তি আর সেই ব্যবসা চালাতে সক্ষম না হয়" . “তাই যেকোনো উদ্যোক্তার জীবন বীমা এবং অক্ষমতা আয় বীমা প্রয়োজন। তার নেট মূল্য এবং নগদ প্রবাহের অনেকটাই তাদের ব্যবসায়িক মূল্যের সাথে সম্পর্কযুক্ত। এবং এটি হারানো সেই মূল্যের উপর নির্ভর করে একটি পরিবারের জন্য বিপর্যয়কর হতে পারে।"
আপনার অংশীদারদের সাহায্য করুন
একটি ব্যবসা শুরু করা কখনও কখনও একটি যৌথ প্রচেষ্টা। উদ্যোক্তাদের জন্য অংশীদারিত্ব গঠন করা অস্বাভাবিক নয়, প্রতিটি ব্যক্তি এন্টারপ্রাইজে বিভিন্ন প্রতিভা এবং সংস্থান নিয়ে আসে।
এই ক্ষেত্রে, অংশীদাররা একে অপরের উপর নির্ভর করে। তাই, যদি একজনের কিছু ঘটে — সেটা অসুস্থতা, আঘাত বা মৃত্যুই হোক — সেটা অন্যদের ওপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে।
"অদূরের মেয়াদে, যদি আপনার ব্যবসায়িক অংশীদার থাকে, একে অপরকে এবং আপনার পরিবারকে রক্ষা করুন," জেন্ট্রি বলেছিলেন। "অন্তত, মেয়াদী বীমার সাথে অর্থায়নে একটি সাধারণ ক্রয়-বিক্রয় চুক্তি থাকা আবশ্যক, কিন্তু অনেক ব্যবসায়িক অংশীদারের কাছে এটি আছে বলে মনে হয় না৷"
একটি ক্রয়-বিক্রয় চুক্তি হল একটি চুক্তি যা একটি ব্যবসার অংশীদার মারা গেলে তার অংশীদার কীভাবে পরিচালনা করা উচিত তা নির্ধারণ করে। সাধারণত, চুক্তিটি অবশিষ্ট অংশীদার বা অংশীদারদের মৃত অংশীদারের অংশ কেনার জন্য প্রদান করে৷
জীবন বীমা পলিসি থেকে মৃত্যু সুবিধা বিক্রয়ের তহবিল সাহায্য করতে পারে। প্রয়োজনীয় জীবন বীমার পরিমাণ এবং প্রকার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। (আরো জানুন: একটি ক্রয়-বিক্রয় চুক্তি অর্থায়ন)
"কী প্রয়োজন তা নির্ভর করে ব্যবসার কাঠামো, জড়িত লোকের সংখ্যা এবং ব্যবসাটি কতটা পরিপক্ক" তার উপর নির্ভর করে। "এগুলি আরও গতিশীল কেস হতে থাকে।"
যদি একজন অংশীদার খুব অসুস্থ বা কাজ করার জন্য আহত হয় তবে চুক্তিতে একটি পদক্ষেপ নেওয়া উচিত। (অক্ষমতা ক্যালকুলেটর)
শিকাগোতে দ্য হুপিস গ্রুপের পারিবারিক ব্যবসায় বিশেষজ্ঞ জন ওকউইজা বলেছেন, "ক্রয়-বিক্রয় চুক্তির পরিকল্পনায় প্রতিবন্ধিতাকে প্রায়শই উপেক্ষা করা হয়, তবুও অক্ষমতার সম্ভাবনা প্রাথমিক মৃত্যুর সম্ভাবনার চেয়ে অনেক বেশি।"
প্রকৃতপক্ষে, সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, আজকের 20-বছর বয়সীদের মধ্যে 4-এর মধ্যে 1-ই তাদের ক্যারিয়ারের সময় কোনও অসুস্থতা বা আঘাতের কারণে কাজ করতে অক্ষম হবে। 2
"যেকোন উদ্যোক্তার অক্ষমতা এবং জীবন বীমা উভয়ই প্রয়োজন," কলিন্স যোগ করেন। "মৃত্যুর মতোই, একজন ছোট ব্যবসার মালিকের জন্য একটি অক্ষমতা মূলত তার মূল্যকে মুছে ফেলতে পারে।"
মূলধনের উৎস
নির্দিষ্ট ধরণের স্থায়ী বীমা, যেমন সমগ্র জীবন বীমা, সময়ের সাথে সাথে নগদ মূল্য তৈরি করে। এই নগদ মূল্য যে কোনও সময় এবং যে কোনও উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। যদিও এটি করার জন্য নেতিবাচক দিক থাকতে পারে, কিছু ব্যবসার মালিক এটিকে তাদের ক্রিয়াকলাপে অপ্রত্যাশিত আর্থিক চাপ কমাতে তহবিলের একটি সুবিধাজনক উত্স বলে মনে করেন৷ 3
"এই দিকটি, নগদ মূল্য, ব্যবসার জন্য মূল্যবান," বলেছেন জ্যাকি ডরসি, কোস্টাল ওয়েলথের একজন আর্থিক পেশাদার, ফ্লোরিডার টাম্পায় একটি ম্যাসমিউচুয়াল ফার্ম৷ "অবশ্যই, সুরক্ষা গুরুত্বপূর্ণ, কিন্তু নগদ মূল্য একটি মূল উপাদান।"
এমনকি যদি উদ্যোক্তা বা ব্যবসায়িক অংশীদাররা মেয়াদী বীমা দিয়ে শুরু করেন - সাধারণত সবচেয়ে কম ব্যয়বহুল জীবন বীমা বিকল্প কিন্তু নগদ মূল্যের উপাদান ছাড়াই - এই ধরনের অনেক পলিসি পরবর্তী সময়ে রূপান্তরিত করা যেতে পারে।
"মেয়াদী বীমা এমন একটি হাতিয়ার যা সেই ব্যবসার উন্নতির জন্য ভিত্তি তৈরি করে এবং সেই মেয়াদী বীমার রূপান্তরযোগ্যতাকে বিলম্বিত-ক্ষতিপূরণ কৌশল এবং অন্যান্য সম্পদ আহরণের কৌশলগুলিতে ব্যবহার করা যেতে পারে," জেন্ট্রি বলেন৷
মালিকের বাইরে বীমা
উদ্যোক্তা এবং অংশীদারদের বাইরে, আর্থিক পেশাদাররা গুরুত্বপূর্ণ কর্মীদের জন্য জীবন এবং অক্ষমতা বীমা পাওয়ার পরামর্শ দেন। এটাকে সাধারণত কী ম্যান ইন্স্যুরেন্স বলা হয়।
"ব্যবসা রক্ষার জন্য মূল ব্যক্তি বীমাও গুরুত্বপূর্ণ," বলেছেন জেন্টরি। "এটি সেই মূল কর্মচারীকে আরও কাছে টানতে এবং আপনাকে এবং আপনার ব্যবসাকে নিয়োগ এবং টার্নওভারের সমস্যা থেকে রক্ষা করতে ব্যবহার করা যেতে পারে, বিশেষ করে সেই মূল কর্মচারী পদে।"
এই ধরনের ব্যবসায়িক জীবন বীমা প্রোগ্রামে, নিয়োগকর্তা একজন প্রধান কর্মচারীর জন্য একটি জীবন বীমা পলিসি নিয়ে থাকেন। পলিসিটি ব্যবসার মালিকানাধীন এবং একটি গুরুত্বপূর্ণ খেলোয়াড়ের ক্ষতি থেকে উদ্ভূত খরচগুলি অফসেট করতে সহায়তা করার জন্য ব্যবসায় মৃত্যু সুবিধা প্রদান করা হবে৷
জীবন বীমা একটি কর্মসংস্থান উদ্দীপক ব্যবহার করা যেতে পারে. ব্যবসা কর্মচারীর জন্য একটি নীতি ক্রয়ের ব্যবস্থা করে। কর্মচারী পলিসির মালিক, এবং সুবিধাভোগী নির্ধারণ করতে এবং নীতির মধ্যে নগদ মূল্যের অ্যাক্সেস পেতে পারে। নিয়োগকর্তা পর্যায়ক্রমে কর্মচারীকে পলিসির প্রিমিয়াম পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট বড় বোনাস দিয়ে পলিসির খরচ কভার করেন। এটি বিভিন্ন উপায়ে গঠন করা যেতে পারে, যা কোম্পানি এবং মূল কর্মচারীর জন্য সবচেয়ে বেশি বোধগম্য করে তার উপর নির্ভর করে। (আরো জানুন: এক্সিকিউটিভ বোনাস হিসেবে জীবন বীমা)
উপসংহার
শেষ পর্যন্ত, জীবন বীমা এবং অক্ষমতা আয় বীমা ব্যবসার মালিক এবং উদ্যোক্তাদের জন্য বহুমুখী হাতিয়ার হিসেবে কাজ করতে পারে। বিশেষ করে, ব্যবসার মালিকদের জীবন বীমা পরিবার এবং অংশীদারদের সুরক্ষা দিতে পারে। জীবন বীমা সময়ের সাথে সাথে একটি দরকারী আর্থিক বিকল্পও প্রদান করতে পারে এবং শীর্ষ প্রতিভাকে আকৃষ্ট করতে এবং ধরে রাখার সুবিধা হিসাবে ব্যবহার করা যেতে পারে। একজন আর্থিক পেশাদার একটি নির্দিষ্ট উদ্যোক্তার উদ্যোগের জন্য কী উপযুক্ত হতে পারে তা পরীক্ষা করতে সাহায্য করতে পারেন।