সম্ভবত সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের এবং কম জটিল ধরনের জীবন বীমা সুরক্ষা আপনি পেতে পারেন?
উত্তর টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স। এই ধরনের জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। মেয়াদী জীবন বীমা বিভিন্ন ধরনের স্থায়ী বীমা, যেমন সমগ্র জীবন বা সর্বজনীন জীবন বীমা, অফার বৈশিষ্ট্যগুলি অফার করে না৷
সেই কারণে, মেয়াদী বীমার খরচ কম, কিন্তু কম বহুমুখী। তবুও, এমন উদাহরণ রয়েছে যেখানে এটি পরিস্থিতির জন্য সঠিক সমাধান দেয়। এর মধ্যে রয়েছে:
টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের সুবিধাগুলি প্রদর্শন করে এই চারটি উদাহরণ এখানে গভীরভাবে দেখুন৷
1. তাৎক্ষণিক পারিবারিক সুরক্ষা
কখনও কখনও ব্যক্তিগত দায়িত্ব এবং বাধ্যবাধকতাগুলি স্কুলের সময়সূচী বা কর্মজীবনের পথের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হয় না। সম্ভবত আপনি স্নাতক স্কুলে থাকাকালীন একটি পরিবার শুরু করছেন। অথবা আপনি আপনার ক্যারিয়ারের এন্ট্রি-লেভেল পর্যায়ে থাকাকালীন একজন বার্ধক্য অভিভাবকের দেখাশোনা করছেন।
বিশেষ পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, আপনি এমন একটি জায়গায় আছেন যেখানে আপনার সাথে কিছু ঘটলে আপনার প্রিয়জনকে রক্ষা করা একটি অগ্রাধিকার, তবে এটি করার আর্থিক উপায় সীমিত। মেয়াদী জীবন বীমা একটি সাশ্রয়ী মূল্যের সমাধান দিতে পারে।
নিউইয়র্কের ফোর্টিস লাক্স ফাইন্যান্সিয়ালের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী ডগলাস কলিন্স বলেন, “একটি টার্ম পলিসি হল একটি চমত্কার উপায় যা ফ্যামিলিদের আর্থিক জীবনের শুরুর দিকে বড় ধরনের ফান্ডেড দায়বদ্ধতাগুলিকে কভার করতে পারে৷ "সুগঠিত মেয়াদী নীতিগুলি যেকোন উপার্জনকারী পত্নী থেকে যে কোনো হারানো আয় প্রতিস্থাপন করতে সাহায্য করবে, এবং যদি একজন অকর্মজীবী পত্নী মারা যায় তবে সন্তানের যত্নের জন্য অর্থের উৎস তৈরি করতে সহায়তা করবে।"
এই ক্ষমতায়, একটি টার্ম পলিসি এক ধরনের "স্টার্টার" পলিসি হিসেবেও কাজ করতে পারে। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসিগুলি সাধারণত একটি সম্পূর্ণ জীবন পলিসি বা অন্যান্য ধরণের স্থায়ী বীমাতে রূপান্তর করার অনুমতি দেয়, যদিও নির্দিষ্ট শর্তের অধীনে এবং উচ্চ হারে। সময়ের সাথে পারিবারিক পরিস্থিতি পরিবর্তিত হওয়ায় এই ধরনের রূপান্তরগুলি সুবিধাজনক হতে পারে।
"পরিবর্তনযোগ্য শব্দটি আপনাকে শুরু করার অনুমতি দিতে পারে, তারপরে আপনার পরিবারের বৃদ্ধির সাথে সাথে পুরো জীবন বীমার দিকে এগিয়ে যান," বলেছেন জ্যাকি ডরসি, কোস্টাল ওয়েলথের একজন আর্থিক পেশাদার, ফ্লোরিডার টাম্পায় একটি ম্যাসমিউচুয়াল ফার্ম৷ "এটি অবশেষে আপনার অবসর পোর্টফোলিওর অংশ হয়ে উঠতে পারে।"
টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সও কার্যকর হতে পারে যদি আপনার প্রিয়জন বিশেষ চাহিদা বা প্রতিবন্ধী থাকে।
"সম্ভবত মেয়াদী বীমা এখানে সবচেয়ে উপযুক্ত নয়, তবে এটি হতে পারে একমাত্র সাশ্রয়ী স্বল্পমেয়াদী সমাধান," চেস্টারফিল্ড, মিসৌরিতে সিনার্জি ওয়েলথ সলিউশনের একজন আর্থিক পেশাদার জে টড জেন্ট্রি বলেছেন৷ "ভবিষ্যতে, কিছু ঘটতে পারে - সম্ভবত একটি আইনি বন্দোবস্ত বা একটি উত্তরাধিকার - যা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা করার এবং সেই মেয়াদের কভারেজটিকে একটি স্থায়ী সমাধানে রূপান্তরিত করার ক্ষমতা দেয় যখন আপনি এখানে থাকবেন না তখন একজন প্রতিবন্ধী ব্যক্তির জন্য প্রদান করতে তাই কর।"
২. বন্ধক
একটি বাড়ি কেনা অনেক মানুষের জন্য একটি অগ্রাধিকার এবং একটি মাইলফলক৷
৷প্রকৃতপক্ষে, ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস® দ্বারা সংগৃহীত পরিসংখ্যান অনুসারে, প্রতি বছর পাঁচ মিলিয়নেরও বেশি বাড়ি বিক্রি হয় এবং এই বিক্রয়ের প্রায় এক তৃতীয়াংশ প্রথমবারের ক্রেতাদের কাছে যায়৷ 1 এই প্রথমবার বাড়ির ক্রেতাদের গড় বয়স 32 বছর যার গড় পারিবারিক আয় বছরে $75,000।
কিন্তু একটি বাড়ি কেনার জন্য বন্ধকী একটি বড় প্রতিশ্রুতি। এবং প্রথমবারের মতো বাড়ির ক্রেতাদের জন্য, একটি বন্ধক পাওয়ার ক্ষেত্রে সাধারণত সহ-ঋণ নেওয়া হয় — যেখানে স্বামী বা স্ত্রী উভয়েই ঋণের দায়িত্ব নেয়৷ কখনও কখনও, প্রথমবারের ক্রেতাদেরও cosigners প্রয়োজন - সাধারণত আত্মীয় যারা বন্ধক পরিশোধের দায়িত্ব নিতে সম্মত হবে।
আপনি যদি আর আশেপাশে না থাকেন তবে আপনার সঙ্গী বা কসাইনারদের অব্যবস্থাপনাযোগ্য মর্টগেজ পেমেন্ট দিয়ে আটকানো হয় না তা কীভাবে নিশ্চিত করবেন?
"আমি সবসময় শুধুমাত্র একটি বন্ধকী জন্য মেয়াদী জীবন বীমা সুপারিশ," Dorsey বলেন. "আসলে, আমি যখন তরুণ দম্পতিদের সাথে কথা বলি, তখন আমি প্রথমেই জিজ্ঞেস করি। একটি টার্ম পলিসি ঠিক সেই বন্ধকীতে লক্ষ্য করা যেতে পারে এবং এটি নিশ্চিত করতে সাহায্য করে যে এটি বোঝা হয়ে উঠবে না।"
3. ঋণের বাধ্যবাধকতা
বন্ধকী ছাড়াও, অন্যান্য ধরনের ঋণ রয়েছে যা আপনার প্রিয়জনকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে যদি আপনি মারা যান।
ছাত্র ঋণ নিন. অনেক বাবা-মা, এমনকি দাদা-দাদি, বাচ্চাদের তাদের কলেজের শিক্ষার অর্থায়নে সাহায্য করার জন্য তাদের জন্য পরামর্শ দেন। প্রকৃতপক্ষে, 2018-2019 শিক্ষাবর্ষের জন্য প্রায় 93 শতাংশ প্রাইভেট স্নাতক ছাত্র ঋণের একজন কসাইনার ছিল, কনজিউমার রিপোর্ট অনুসারে, মালিকানা শিল্পের তথ্য উদ্ধৃত করে৷ 2 এবং, অনেক ক্ষেত্রে, সেই ঋণগুলি এখনও বকেয়া থাকে যদিও যে ছাত্রটির জন্য তারা নেওয়া হয়েছিল সে পাস করেছে।
বা ব্যবসায়িক ঋণ, যা প্রায়শই একটি ব্যবসা শুরু করার জন্য বা একটি বিদ্যমান এন্টারপ্রাইজ বা অংশীদারিত্ব কেনার জন্য অর্থ পেতে নেওয়া হয়। এই ধরনের ঋণ প্রায়ই সহ-ঋণ গ্রহীতা বা cosigners জড়িত বা জামানত জন্য ব্যক্তিগত সম্পদ সঙ্গে সুরক্ষিত করা হয়. এই ধরনের বাধ্যবাধকতাগুলিকে কভার করার লক্ষ্যে একটি মেয়াদী নীতি যদি আপনি অপ্রত্যাশিতভাবে পাস করেন তবে পিছনে থাকা লোকদের বোঝা কমাতে সাহায্য করতে পারে৷
"আপনি যখন ব্যবসা শুরু করছেন তখন ঋণ রক্ষা করার জন্য আপনাকে মেয়াদী জীবন বীমা বিবেচনা করতে হবে," জেন্ট্রি ব্যাখ্যা করেছেন। "এটি আপনার ব্যবসায়িক অংশীদার এবং আপনার পরিবারকে সাহায্য করে।"
4. বিবাহবিচ্ছেদ
জীবন বীমাকে প্রায়শই বিবাহবিচ্ছেদের মীমাংসার অংশ করা হয় যাতে বিবাহের প্রধান উপার্জনকারীর সাথে কিছু ঘটলেও ভরণপোষণ বা শিশু সমর্থন অব্যাহত থাকে তা নিশ্চিত করার উপায় হিসাবে। মেয়াদী জীবন বীমা সেই সময়ের জন্য সুরক্ষা প্রদান করে যে প্রাক্তন অংশীদার সেই অর্থপ্রদানের উপর নির্ভর করতে পারেন।
"সেই সমর্থন অর্থপ্রদান, সন্তান এবং/অথবা স্বামী-স্ত্রী, যদি অর্থপ্রদানকারী প্রাক্তন পত্নী মারা যায় তবে তা বন্ধ হয়ে যাবে," জেন্ট্রি উল্লেখ করেছেন। “তালাক চুক্তির জন্য জীবন বীমা পলিসি পেতে সহায়তা প্রদানের জন্য দায়ী অংশীদারের প্রয়োজন হতে পারে, অন্ততপক্ষে সহায়তা প্রদানের সময়ের জন্য। সেটা হবে মেয়াদী বীমা।"
সহায়তা প্রদানকারী অংশীদারের জন্যও এই ধরনের সুরক্ষার সুবিধা থাকতে পারে।
"আপনি যদি সহায়তা প্রদানকারী পিতামাতা হন, তাহলে স্বীকার করুন যে আপনি এখানে না থাকলে, আপনার সন্তানেরা ক্ষতিগ্রস্থ হতে পারে," Gentry যোগ করেছেন। "আপনি কেবল আপনার পছন্দের শিশুদের রক্ষা করছেন।" (আরো আবিষ্কার করুন: 7টি পরিস্থিতিতে যেখানে একটি বিশ্বাস সাহায্য করতে পারে)
টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের আরও সুবিধা
এই মাত্র চারটি পরিস্থিতি যেখানে একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি কার্যকর হতে পারে। স্পষ্টতই, স্বতন্ত্র পরিস্থিতি এবং প্রয়োজন ভিন্ন হবে, যেমন জীবন বীমার ধরনটি পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত হতে পারে।
প্রকৃতপক্ষে, কিছু লোক, সময়ের সাথে সাথে, নির্দিষ্ট ঋণ (যেমন একটি বন্ধকী) বা দায়িত্ব (যেমন একটি শিশুর কলেজ শিক্ষা) বিভিন্ন সময়ের জন্য বিভিন্ন মেয়াদী বীমা পলিসি অর্জন করে। এই "মই" কৌশলটি একটি ব্যাপক সুরক্ষা কৌশল বিকাশের জন্য স্থায়ী নীতিগুলির সাথে একত্রে করা যেতে পারে৷
মেয়াদী বীমা অনেক ক্ষেত্রে একটি সাশ্রয়ী মূল্যের উত্তর দিতে পারে। দুর্ভাগ্যবশত, অনেক মানুষ এটা বুঝতে পারে না। একটি সমীক্ষা অনুসারে, অর্ধেকেরও বেশি জনসংখ্যা মনে করে যে একটি মেয়াদী পলিসির খরচ আসলে তার চেয়ে তিনগুণ বেশি৷ 3
এবং এটার দাম কত? একজন সুস্থ ৩৫ বছর বয়সী পুরুষ যিনি তামাক ব্যবহার করেন না তিনি মাসমিউচুয়াল থেকে $500,000, 20-বছর মেয়াদী পলিসি প্রতি মাসে $25 এর মত কিনতে পারেন। 4 (আপনার নিজস্ব উদ্ধৃতি পান )
অবশেষে, একটি মেয়াদী বীমা পলিসি জীবনের প্রথম দিকে আপনার বীমাযোগ্যতা রক্ষা করার একটি উপায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি একজন মেডিকেল বা আইনের ছাত্র হতে পারেন এবং আপনার আয় বা পরিবারকে রক্ষা করার মতো অনেক কিছু নেই। কিন্তু আপনি যখন স্নাতক হয়ে অনুশীলন শুরু করবেন, তখন আপনার ভবিষ্যৎ উপার্জনের সম্ভাবনা বেড়ে যাবে। তাড়াতাড়ি মেয়াদী জীবন বীমা থাকা নিশ্চিত করতে সাহায্য করবে যে আপনি পরবর্তী বছরগুলিতে আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ পেতে পারেন। এবং এটি বিশেষভাবে কার্যকর হতে পারে যদি এমন কিছু ঘটে যা আপনার স্বাস্থ্য এবং বীমাযোগ্যতাকে প্রভাবিত করে।
জীবন বীমা কেনার সময়, সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল আপনার পরিবারকে সম্পূর্ণরূপে সুরক্ষিত করার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ পাওয়া। কিছু লোক তাদের বাধ্যবাধকতা এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলির উপর ভিত্তি করে কতটা প্রয়োজন হতে পারে তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে এমন একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা দরকারী বলে মনে করে।