জীবন বীমা একজনের আর্থিক নিরাপত্তা জালের একটি মৌলিক অংশ। কিন্তু জীবন বীমা থাকা এবং যথেষ্ট পরিমাণে থাকা দুটি ভিন্ন বিষয়।
প্রকৃতপক্ষে, লাইফ ইন্স্যুরেন্স অ্যান্ড মার্কেট রিসার্চ অ্যাসোসিয়েশন (LIMRA) অনুমান করে যে জীবন বীমা ক্রেতাদের এক তৃতীয়াংশেরও কম বিশ্বাস করে যে তাদের যথেষ্ট কভারেজ রয়েছে। 1
ম্যাসাচুসেটসের কনকর্ডে মনুমেন্ট গ্রুপ ওয়েলথ অ্যাডভাইজারস-এর ব্যবস্থাপনা পরিচালক লি ম্যাকগোয়ান একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন, "আপনার বিদ্যমান কভারেজ পর্যাপ্ত কিনা তা পর্যায়ক্রমে পর্যালোচনা করা বুদ্ধিমানের কাজ, এবং উন্মুক্ত তালিকাভুক্তির সময় এটি করার জন্য একটি ভাল সময়।" (আপনার কতটা দরকার? জীবন বীমা ক্যালকুলেটর)
নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত জীবন বীমা
যদি খরচ ছাড়াই অফার করা হয়, তাহলে আপনাকে সবসময় আপনার নিয়োগকর্তার গ্রুপ জীবন বীমা পরিকল্পনায় অংশ নিতে হবে।
"এটি নিন, কোন প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা হয়নি," শন ফ্লিন, সাউথপোর্ট, কানেকটিকাটের এসেক্স ফিনান্সিয়াল সার্ভিসেসের একজন আর্থিক পেশাদার, একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। "এটি সম্ভবত আপনার বেতনের একাধিক এবং কোনো মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই নিশ্চিত।"
যেহেতু পলিসিটি ব্যক্তিদের পরিবর্তে সামগ্রিকভাবে গোষ্ঠীকে কভার করে, তাই প্রিমিয়ামগুলি আপনি নিজে থেকে তুলনামূলক কভারেজের জন্য যা খুঁজে পেতে পারেন তার থেকে যথেষ্ট কম হতে পারে। কিন্তু মনে রাখবেন যে একটি গ্রুপের অংশ হওয়া মানে আপনি কিছু ব্যক্তিগত পছন্দ হারাবেন।
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যখন নিজে থেকে একটি পলিসি বেছে নেন, তখন আপনি যে ধরনের বীমা কিনছেন তার উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ থাকে, যেমন মেয়াদী জীবন বীমা বা সমগ্র জীবন বীমা। একটি গ্রুপ নীতির সাথে, এই ধরনের সিদ্ধান্ত আপনার হাতের বাইরে।
গ্রুপ পরিকল্পনার ঝুঁকি
একটি পৃথক পরিকল্পনার জন্য কেনাকাটা করার সময়, আপনার কাছে নীতি প্রদানকারীকে পরীক্ষা করার ক্ষমতা রয়েছে। গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানের ক্ষেত্রে এটি হয় না — আপনার নিয়োগকর্তা পছন্দ করেন।
উপরন্তু, যদি আপনার নিয়োগকর্তা ভবিষ্যতে পরিকল্পনাটি পরিবর্তন করার সিদ্ধান্ত নেন, বা এটি সম্পূর্ণভাবে বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি কভারেজ ছাড়াই নিজেকে খুঁজে পেতে পারেন।
একটি সুরক্ষা হল আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি সম্পূরক পরিকল্পনা বেছে নেওয়া, যদি এটি একটি প্রস্তাব করে। কিন্তু আপনি যদি ছাঁটাই বা চাকরি পরিবর্তন করেন তবে এটি এখনও সাহায্য করতে পারে না। যদিও কিছু সম্পূরক নীতি পোর্টেবল, মানে আপনি সেগুলিকে আপনার নতুন চাকরিতে নিয়ে যেতে পারেন, প্রিমিয়াম আকাশচুম্বী হতে পারে৷
“একজন ক্লায়েন্টের তার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে $2 মিলিয়ন সম্পূরক নীতি ছিল, কিন্তু চাকরি পরিবর্তন করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। পলিসিটি বহনযোগ্য ছিল, কিন্তু প্রিমিয়াম বহুগুণ বেশি ছিল। একই অর্থ প্রদানের জন্য, তাকে তার কভারেজ যথেষ্ট পরিমাণে কমাতে হবে,” বলেছেন ম্যাকগোয়ান৷
তিনি পরামর্শ দিয়েছেন যে তার ক্লায়েন্টরা একটি গ্রুপের অংশ হিসাবে একটি উপযুক্ত স্তরের বীমা কভারেজ কেনার খরচের সাথে একজন ব্যক্তি হিসাবে একই স্তরের তুলনা করে।
ম্যাকগোয়ান বলেন, "যদি আপনি আপনার কর্মজীবনের প্রথম দিকে থাকেন তবে গ্রুপ প্ল্যানটি সাধারণত কম ব্যয়বহুল হয়, কিন্তু আপনি একবার আপনার 40-এর দশকের মাঝামাঝি পৌঁছালে, সেখানে একটি ক্রসিং পয়েন্ট থাকে যেখানে ব্যক্তিগত পরিকল্পনা একটি ভাল বিকল্প হয়ে ওঠে।"
এখানে কেন:গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানগুলি বার্ষিক পুনর্নবীকরণযোগ্য পলিসি হিসাবে গঠন করা হয়, যার অর্থ বছরে খরচ পরিবর্তন হতে পারে। যদি একজন ব্যক্তি তার নিজের একটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি ক্রয় করেন, তবে প্রিমিয়াম মেয়াদের জন্য লক করা হয়, সাধারণত 10 বা তার বেশি বছর।
বয়সের কারণগুলি
তা ছাড়াও, গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানে, অল্পবয়সী লোকেরা বয়স্ক সহকর্মীদের জন্য প্ল্যানে অর্থ জোগান দেয়৷
"নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত জীবন বীমা প্রিমিয়ামগুলি কোম্পানির প্রত্যেকের জন্য একই হতে পারে এবং বয়স বা লিঙ্গের উপর ভিত্তি করে সঠিকভাবে সামঞ্জস্য করা হয় না," ডেভিড হারাওয়ে, কলোরাডো স্প্রিংস, কলোরাডোর সাবস্ট্যান্টিয়াল ফাইন্যান্সিয়ালের একজন অধ্যক্ষ একটি সাক্ষাত্কারে বলেছেন৷
"করুণ কর্মী এবং মহিলাদের দীর্ঘ আয়ু থাকে, তবে তাদের প্রিমিয়াম অন্য সবার মতোই হতে পারে," তিনি চালিয়ে যান। “যদি তাই হয়, তরুণ শ্রমিক এবং মহিলা শ্রমিকরা বয়স্ক পুরুষ কর্মীদের ভর্তুকি দেবে। আমি সাধারণত শ্রমিকদের তাদের নিজস্ব অর্থ প্রদান না করার পরামর্শ দিই, তবে খোলা বাজারে কম খরচে মেয়াদী বীমা চাই।”
আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অতিরিক্ত গ্রুপ জীবন বীমা কেনার জন্য ট্যাক্সের প্রভাব রয়েছে। আইআরএস দ্বারা প্রতিষ্ঠিত প্রিমিয়াম হারের বিপরীতে আপনি এর জন্য কী অর্থ প্রদান করেন তার উপর ভিত্তি করে সরকার গোষ্ঠী জীবন বীমার মূল্য $50,000-এর বেশি করে। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে এই খরচটি সময়ের সাথে যোগ হতে পারে কারণ বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য অনুমান করা প্রিমিয়ামগুলি প্রায়শই গ্রুপ জীবন বীমা হারের চেয়ে বেশি।
চাকরির বিবেচনা
চাকরি পরিবর্তন করার এবং আপনার পূর্ববর্তী নিয়োগকর্তার উপর আপনি যে কভারেজটি গণনা করেছিলেন তা হারানোর সম্ভাবনাকে অবমূল্যায়ন করবেন না। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো বলছে যে 1957 থেকে 1964 সালের মধ্যে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিরা তাদের কর্মজীবনে গড়ে প্রায় 12টি ভিন্ন ভিন্ন চাকরিতে থাকবেন। 2 তরুণ প্রজন্মের কর্মীরা সম্ভবত আরও ঘন ঘন চাকরি পরিবর্তন করবে।
এর অর্থ হল অল্প বয়স্ক কর্মীদের তাদের নিজস্ব ব্যক্তিগত পরিকল্পনা তৈরি করার কথা বিবেচনা করা উচিত, আর্থিক পেশাদাররা সুপারিশ করেন৷
"সহজবোধ্য রাখো. আপনার নিয়োগকর্তার গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স প্ল্যানের সুবিধা নিন এবং আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে একটি পৃথক মেয়াদী জীবন পলিসি সম্পর্কে কথা বলুন যাতে আপনি চাকরি পরিবর্তন করলেও আপনি সুরক্ষিত থাকেন,” বলেছেন ফ্লিন৷
আগে শুরু করলে খরচ কম হয়
কেরিয়ারের প্রথম দিকের লোকেদের জন্য, তাদের গ্রুপ প্ল্যান ছাড়াও জীবন বীমা কেনা একটি অপ্রয়োজনীয় খরচ বলে মনে হতে পারে। যাইহোক, এই সময়ে স্বতন্ত্র পলিসির জন্য প্রিমিয়াম সাধারণত সর্বনিম্ন হয়৷
উদাহরণস্বরূপ, একজন সুস্থ, ধূমপানমুক্ত 30 বছর বয়সী একজন 20 বছরের, $250,000 মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি বছরে প্রায় $160 এর জন্য সুরক্ষিত করতে পারে, LIMRA অনুসারে। 1
"একবার আপনার আর্থিক দায়, যেমন ঋণ, এবং একটি পরিবার শুরু করার পরে, আপনার বীমা সম্পর্কে দীর্ঘমেয়াদী চিন্তা করুন।" ম্যাকগোয়ান বলেছেন। "যখন আপনি বাগদান করেন বা এমনকি বিয়ের কথা ভাবছেন, তখন শক্ত আর্থিক সুরক্ষার ভিত্তি তৈরি করুন।"
মানুষের বয়স বাড়ার সাথে সাথে প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পায় - এটি জীবন বীমা কেনার জন্য অপেক্ষা করার সুস্পষ্ট ঝুঁকি। একটি আরও উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি রয়েছে - সরাসরি কভারেজ অস্বীকার করা হচ্ছে। অনেক স্বাস্থ্য সমস্যা লোকেদের ডায়াবেটিস, হৃদরোগ, উন্নত লিভার ফাংশন বা ক্যান্সার সহ একটি উচ্চ-ঝুঁকির পুলে ফেলতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, মেরিল্যান্ডের গেথার্সবার্গে ব্লু ওশান গ্লোবাল ওয়েলথের প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা রিটা চেং একটি সাক্ষাত্কারের সময় একজন ক্লায়েন্টের গল্প শেয়ার করেছেন৷
50-এর দশকের মাঝামাঝি সময়ে যখন তিনি হার্ট অ্যাটাকে আক্রান্ত হন তখন তার ব্যক্তিগত নীতি ছিল না। এখন তার 60 এর দশকে, তিনি সাশ্রয়ী মূল্যের কভারেজ খোঁজার জন্য মরিয়া চেষ্টা করছেন, কিন্তু পারেন না, "চেং বলেছেন। "অতিরিক্ত ওজন বা হাঁপানির মতো কম গুরুতর স্বাস্থ্য কারণগুলি কভারেজ পাওয়া কঠিন করে তুলতে পারে। যখন আপনি মনে করেন না যে আপনার এটির প্রয়োজন হবে তখন আপনাকে বীমা পেতে হবে।"
ব্যবধান পরিমাপ
তাহলে আপনার নিয়োগকর্তা যা অফার করেন তার বাইরে আপনার সম্ভবত কতটা বীমা প্রয়োজন হতে পারে?
হারাওয়ে বলেন, "অনেক লোকই উপলব্ধি করেন না যে একজন বিবাহের সদস্যের দ্বারা সমর্থন হারানোর অর্থ কী," তিনি যোগ করেছেন যে এটি এমন বাস্তবতা নয় যা লোকেরা মুখোমুখি হতে চায়।
"দুটি বাচ্চা সহ একজন 30 বছর বয়সী আরও 35 বছরের উপার্জন আশা করতে পারে," তিনি চালিয়ে যান। "যদি সে বা সে সেই সময়ের মধ্যে বছরে গড়ে $100,000 হয় - মনে রাখবেন এই বেতন চেকগুলি মুদ্রাস্ফীতির সাথে বাড়বে - প্রতিস্থাপন করা মোট উপার্জন হবে $3.5 মিলিয়ন।"
মৌলিক আয়ের প্রশ্ন ছাড়াও ভবিষ্যতের পারিবারিক প্রয়োজনের বিষয়, যেমন বন্ধকী বা কলেজ শিক্ষা। অনেক লোক সঠিক চাহিদা এবং বিকল্পগুলি বাছাই করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে পছন্দ করে৷