জীবন বীমা সুরক্ষা প্রদান করে, বিশেষ করে একটি মৃত্যু সুবিধা যা আপনার প্রিয়জনকে আপনার ক্ষতির সাথে মানিয়ে নিতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু একটি বিশেষ প্রকার — সমগ্র জীবন বীমা — আপনার কর্ম বছর এবং আপনার অবসরের সময় একটি বহুমুখী আর্থিক সম্পদ হিসাবেও কাজ করতে পারে৷

কিভাবে?

সম্পূর্ণ জীবন বীমা সুরক্ষার বাইরে বৈশিষ্ট্যগুলি অফার করে যা এটিকে অন্যান্য ধরণের বীমা থেকে আলাদা করে, বিশেষত মেয়াদী জীবন বীমা বা সর্বজনীন জীবন বীমার প্রকারগুলি যা সাধারণত নিয়োগকর্তার সুবিধা প্রোগ্রামগুলিতে দেওয়া হয়। ফলাফল হল সুরক্ষা, সঞ্চয়, গ্যারান্টি এবং আয়কর সুবিধার অন্তর্ভুক্ত সুবিধাগুলির সংমিশ্রণ৷

ফ্লোরিডার বোকা রাটনে রটম্যান অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটসের সম্পদ ব্যবস্থাপনা উপদেষ্টা জেফরি আর. রোটম্যান উল্লেখ করেছেন, "আপনার কর্মবর্ষের মাধ্যমে আপনার আয়ের সম্ভাব্য ক্ষতির বিরুদ্ধে রক্ষা করতে এবং অবসর গ্রহণের সময় সম্পদ রক্ষা করতে পুরো জীবন বীমা ব্যবহার করা যেতে পারে।">

এই বৈশিষ্ট্যগুলি জীবনের বিভিন্ন পর্যায়ে কীভাবে প্রযোজ্য তা দেখুন৷

আপনার কাজের বছর — জমা

আপনার কর্মজীবন জুড়ে, আপনার পরিবার এবং সঞ্চয় বৃদ্ধির সাথে সাথে, সমগ্র জীবন বীমা প্রাক-অবসর সুরক্ষা এবং কর-দক্ষ সঞ্চয়ে সাহায্য করতে পারে৷

সুরক্ষার পরিপ্রেক্ষিতে, সমগ্র জীবন বীমা হল একটি স্থায়ী পলিসি, যা আপনার সারা জীবন একটি নিশ্চিত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। বিপরীতে, মেয়াদী বীমা, একটি কম খরচের জীবন বীমা বিকল্প, শুধুমাত্র কয়েক বছরের জন্য সুরক্ষা প্রদান করে। এবং যদিও কিছু মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি স্থায়ী জীবন বীমাতে রূপান্তরিত হতে পারে, এটি একটি উচ্চ মূল্যে আসে৷

যা সমগ্র জীবন বীমার আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য — প্রিমিয়াম একটি ধ্রুবক স্তরে নিশ্চিত করা হয়, এবং কখনও কখনও নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর বা একটি নির্দিষ্ট বয়সের জন্য, যেমন 65 বছর বয়স পর্যন্ত। অন্যান্য ধরনের স্থায়ী জীবন বীমার সাথে, প্রিমিয়ামের স্তর ওঠানামা করতে পারে। .

একই সময়ে, সমগ্র জীবন বীমা নগদ মূল্য তৈরি করে, যা ট্যাক্স-সুবিধের ভিত্তিতে তহবিল জমা করার একটি উপায় প্রদান করে। আপনি প্রিমিয়াম প্রদান করার সাথে সাথে, সেই নগদ মূল্য ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধির হারে বৃদ্ধি পায় যা ক্যারিয়ার দ্বারা নিশ্চিত করা হয়।

নগদ মূল্য কত দ্রুত বৃদ্ধি পায় তা নির্ভর করে কত দ্রুত প্রিমিয়াম প্রদান করা হয় তার উপর। উদাহরণস্বরূপ, কিছু পলিসি 10টির মতো প্রিমিয়াম পেমেন্ট দিয়ে পরিশোধ করা যেতে পারে এবং তাই তুলনামূলকভাবে দ্রুত নগদ মূল্য তৈরি করুন। অন্যরা পে-টু-এজ-100 প্রিমিয়াম সময়সূচী ব্যবহার করে এবং তাই নগদ মূল্য তৈরি করতে ধীরগতি হয়।

উপরন্তু, অংশগ্রহণকারী পলিসিগুলিতে বীমা ক্যারিয়ার দ্বারা প্রদত্ত যেকোন লভ্যাংশও জীবন বীমা সুরক্ষা এবং নগদ মূল্য উভয় বৃদ্ধি করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। ¹

একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসিতে নগদ মূল্য তৈরি করা আপনার সামগ্রিক সঞ্চয় পরিকল্পনার পরিপূরক করতে সাহায্য করতে পারে। এছাড়াও, আপনি আপনার জীবন বীমা নগদ মূল্য থেকে যেকোনো উদ্দেশ্যে ধার নিতে পারেন, যেমন কলেজের টিউশন প্রদান করা বা জরুরি খরচ কভার করা। এবং ঋণ সাধারণত আয়কর-মুক্ত হয় আপনি প্রিমিয়ামে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছেন।

কিন্তু আপনি যদি একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্যে ট্যাপ করেন তাহলে ফলাফল হতে পারে। জীবন বীমার নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার নেওয়া পলিসিটি শেষ হয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়, নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে, এবং যদি বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর আগে পলিসিটি বন্ধ হয়ে যায় তাহলে ট্যাক্স বিল হতে পারে।

"আপনার কাজের বছরগুলিতে এই ধরণের সুরক্ষা থাকা - যা পরিবারের আয়ের ক্ষমতা রক্ষা করে - অনেক সুবিধা রয়েছে," রটম্যান বলেছিলেন। “পলিসিতে নগদ মূল্য বৃদ্ধির সাথে সাথে, এটি আপনার প্রয়োজনের সময় তহবিল অ্যাক্সেস করতে পারবেন কিনা তা অজানাকে কাটিয়ে উঠতে সাহায্য করতে পারে, তা জরুরি প্রয়োজনে, বাড়ি মেরামতের জন্য, ব্যবসার প্রয়োজনে, কলেজের টিউশনের জন্য, এমনকি কোনও ছাত্রের জন্য একটি গাড়ির জন্যই হোক না কেন। এবং, যেহেতু একটি জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য কলেজের আর্থিক সহায়তা প্রকাশের প্রয়োজনীয়তা নয়, তবুও প্রয়োজন-ভিত্তিক আর্থিক সহায়তার সম্ভাবনা রয়েছে।”

অবসরে আয়ের বিকল্প

সমগ্র জীবন বীমার নগদ মূল্য বৈশিষ্ট্য অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রেও একটি দরকারী টুল হতে পারে।

বাজারগুলি উপরে এবং নীচে যায়, যার অর্থ অবসরের অ্যাকাউন্ট এবং ইক্যুইটি বিনিয়োগের মূল্য ওঠানামা করতে পারে। অবসরে আয়ের প্রবাহের জন্য সেই বিনিয়োগের উপর নির্ভর করে এটি লোকেদের জন্য চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করতে পারে।

কারণ বাজারের মন্দার সময় 401(k) বা IRA-এর মতো একটি ইক্যুইটি-ভিত্তিক অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা নেওয়া হলে তা ভবিষ্যতে যে রিটার্নের উপর ভিত্তি করে হবে তার মূল পরিমাণ কমিয়ে দেবে। চক্রবৃদ্ধিতে সেই অবনতি সম্ভবত বিশেষভাবে সমস্যাজনক হবে যদি এটি অবসরের প্রথম বছরে ঘটে। প্রকৃতপক্ষে, অবসর গ্রহণের শুরুতে এক বা দুই বছরের নেতিবাচক রিটার্ন পরবর্তী অবসরের বছরগুলিতে একই স্তরের আয় প্রত্যাহার চালিয়ে যাওয়ার ক্ষমতার উপর একটি উল্লেখযোগ্য এবং ক্ষতিকর প্রভাব ফেলতে পারে।

"নগদ মূল্য পলিসি মালিকের দ্বারা বাজারের মন্দার সময় আয়ের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে যাতে বিনিয়োগের সম্পদগুলি অব্যাহতভাবে উত্তোলনের আগে ক্ষতি পুনরুদ্ধার করতে পারে," রোটম্যান বলেছেন৷

প্রকৃতপক্ষে, অনেক লোক বিশেষভাবে একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্যের উপাদানটিকে অনিবার্য বাজার পুলব্যাকের জন্য তহবিলের একটি প্রস্তুত রিজার্ভ হিসাবে ব্যবহার করার পরিকল্পনা করে, যাতে বিনিয়োগকৃত তহবিল পুনরুদ্ধারের জন্য সময় দেওয়া হয়। এবং, পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, নগদ মূল্য ট্যাক্স সুবিধার ভিত্তিতে অ্যাক্সেস করা যেতে পারে।

উপরন্তু, অবসরপ্রাপ্ত দম্পতিদের ক্ষেত্রে, একটি পেড-আপ জীবন বীমা পলিসি রাখা যা একজন জীবিত পত্নীকে কর-মুক্ত মৃত্যু সুবিধা প্রদান করবে, দম্পতি অবসর গ্রহণের তহবিল থেকে কতটা ব্যয় করেন তা নিয়ে উদ্বেগ কমাতে পারে। অধিকন্তু, মৃত্যু বেনিফিট আয়গুলি পেনশন, বার্ষিকী, এবং সামাজিক নিরাপত্তা প্রদানের পরিপূরক সাহায্য করতে পারে যা বেঁচে থাকা স্ত্রীর জন্য হ্রাস করা হয়েছে৷

প্রবীণ স্বাস্থ্য চাহিদা এবং উত্তরাধিকার পরিকল্পনা

বয়স বাড়ার সাথে সাথে অনেক লোকের জন্য স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ একটি উল্লেখযোগ্য উদ্বেগ হয়ে ওঠে। ফলস্বরূপ, কেউ কেউ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন (LTC) বীমার দিকে নজর দেন। কিন্তু কিছু দ্বিধা থাকতে পারে, যেহেতু অনেক লোক ভাবছে যে তারা এটি ব্যবহার করবে কিনা।

"ঐতিহ্যগত, বা একাকী, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতিগুলি আরও বেশি টার্ম ইন্সুরেন্সের মতো," ডগ কলিন্স বলেছেন, নিউ ইয়র্ক সিটিতে ফোর্টিস লাক্স ফিনান্সিয়ালের আর্থিক পরিকল্পনাকারী৷ "আপনি প্রিমিয়াম প্রদান করেন, এবং যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়, এটি একটি সুবিধা প্রদান করে। কিন্তু যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হয় তবে কোন অবশিষ্ট মূল্য নেই। এটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের মতো - আপনি প্রিমিয়াম প্রদান করেন, কিন্তু (আশা করি) আপনি মেয়াদের বাইরে চলে যান এবং পলিসির মেয়াদ শেষ হয়ে যায়, কিন্তু কোন অবশিষ্ট মূল্য নেই। কিন্তু এখন আরও কোম্পানি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডারদের পুরো জীবন নীতির সাথে সংযুক্ত করছে বা হাইব্রিড জীবন/এলটিসি নীতি তৈরি করছে। এবং এগুলোর দীর্ঘস্থায়ী মূল্য রয়েছে।”

একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসিতে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বা দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার রাইডার কেনার ফলে কিছু সম্ভাব্য মৃত্যু সুবিধা স্বাস্থ্যের যত্নের খরচে পুনঃনির্দেশিত হতে পারে, প্রয়োজন দেখা দিলে। বিপরীতে, হাইব্রিড নীতিগুলিও জীবন বীমা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধাগুলিকে একত্রিত করার জন্য গঠন করা হয়েছে৷

"যদি আপনার প্রধান উদ্দেশ্য হয় একটি উচ্চ মৃত্যু সুবিধা এবং আরও নগদ জমা করা, তাহলে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার সহ একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি সাধারণত সবচেয়ে বেশি অর্থবহ হয়," কলিন্স বলেন। "যদি আপনার মূল লক্ষ্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ থেকে রক্ষা করা হয় তবে জীবন বীমা সুরক্ষাও থাকে, তাহলে হাইব্রিড পলিসিগুলির আরও ভাল LTC সুবিধা রয়েছে।"

এই ধরনের রাইডার কিভাবে কাজ করে এবং প্রয়োগ করা হয় তা ক্যারিয়ার থেকে ক্যারিয়ারে পরিবর্তিত হয়। অনেক লোক আর্থিক পেশাদারের সাথে বিকল্পগুলি সম্পর্কে কথা বলতে পছন্দ করে। একই সময়ে, অনেকে এও আলোচনা করেন যে কীভাবে জীবন বীমা এস্টেট পরিকল্পনা এবং সম্পদের ব্যবস্থাপনা ও বণ্টনে সাহায্য করতে পারে।

আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি এবং হাতে থাকা সম্পদের পরিমাণের উপর নির্ভর করে একটি এস্টেট পাস করার জন্য অনেক সমস্যা জড়িত হতে পারে। জীবন বীমার কৌশলগত ব্যবহার সম্ভাব্য সাহায্য করতে পারে।

এবং, অবশ্যই, জীবন বীমা আয় আপনার প্রিয়জনদের আপনার চূড়ান্ত খরচ এবং অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে।

উপসংহার

একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি আপনার পরিবার এবং প্রিয়জনদের নিরাপত্তার একটি পরিমাপ ছাড়াও একটি মূল্যবান জীবন পর্যায়ের সরঞ্জাম৷

এর নগদ মূল্য সঞ্চয়ন আপনার সামগ্রিক সঞ্চয় পরিকল্পনাকে ট্যাক্স সুবিধার ভিত্তিতে সম্পূরক করার ক্ষমতা প্রদান করে। বাজারের অবস্থা নেতিবাচক হলে এটি সম্পূরক অবসরকালীন আয়ের জন্য নগদ মূল্যের অ্যাক্সেসের অনুমতি দেয়। এবং প্রয়োজন দেখা দিলে এটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুরক্ষার একটি পরিমাপ দিতে পারে৷

অবশ্যই, এই সুবিধাগুলি কীভাবে একত্রিত হয় তা সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসির নির্দিষ্ট শর্তের উপর নির্ভর করে, এবং সেই সুনির্দিষ্টগুলি বীমা ক্যারিয়ার থেকে বীমা ক্যারিয়ারে আলাদা হতে পারে। সেজন্য বিভিন্ন জীবন বীমা কোম্পানীর প্রস্তাবিত বিকল্পগুলি দেখা গুরুত্বপূর্ণ। বীমা ক্যারিয়ার নিজেই বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। একটি বীমা কোম্পানীর ইতিহাস, কাঠামো এবং আর্থিক শক্তি সবই একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি একজন ব্যক্তির আর্থিক পরিকল্পনার সাথে কতটা ভালোভাবে ফিট করে তার একটি ফ্যাক্টর ভূমিকা পালন করতে পারে।

একজন আর্থিক পেশাদার কোন জীবন বীমা ক্যারিয়ারের সমগ্র জীবন বীমা অফারগুলি আপনার নিজের পরিস্থিতির সাথে সবচেয়ে ভাল সংযোগ করতে পারে তা বাছাই করতে সহায়তা করতে পারে৷