একজন গডপ্যারেন্ট, খালা, চাচা, বা ঘনিষ্ঠ পারিবারিক বন্ধু একজন যুবকের জীবনে সফল হওয়ার জন্য তাদের জন্য কী করতে পারেন?
আর্থিক পেশাদার এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞরা এটি করার তিনটি বহুমুখী উপায় নির্দেশ করে:
এছাড়াও, একটি Roth IRA সেট আপ করার বা একটি ট্রান্সফার অ্যাকাউন্ট বা ট্রাস্ট প্রতিষ্ঠার সম্ভাবনা রয়েছে৷
সন্তানের পিতামাতার সাথে আপনার পরিকল্পনা নিয়ে আলোচনা করুন
অবশ্যই, প্রথমে পিতামাতার সাথে কথা না বলে কোনো পদক্ষেপ নেওয়া উচিত নয়।
"তাদের জানার অধিকার আছে, এবং এটি তাদের চিন্তাভাবনাকে খুব ভালভাবে প্রভাবিত করতে পারে," একটি সাক্ষাত্কারে চেশায়ারের আর্মস্ট্রং ফিনান্সিয়াল স্ট্র্যাটেজিসের মালিক মরিস আর্মস্ট্রং বলেছেন৷
"অনুমান করুন যে পিতামাতারা মধ্যম আয়ের এবং তাদের অনেক চাপের চাহিদা থাকতে পারে, তবে জুনিয়রদের কলেজে পাঠানো একটি অগ্রাধিকার," তিনি চালিয়ে যান। যদি তারা আপনার পরিকল্পনা সম্পর্কে না জানে, "তারা কলেজের তহবিলের জন্য সঞ্চয় করার জন্য অন্যান্য ক্ষেত্রে অপ্রয়োজনীয় ত্যাগ স্বীকার করতে পারে, যেমন হতে পারে পারিবারিক ছুটি, বাড়ির আপগ্রেড, জীবনযাত্রার মানের সমস্যা, শুধুমাত্র অবাক হতে হবে আপনি $75,000 নিয়ে গেছেন।"
এটা জানা থাকলে, বাবা-মা হয়তো বিভিন্ন বাছাই করতেন—যেগুলো পুরো পরিবারের উপকার করতে পারত। আপনি যদি সন্তানের জীবনের শেষ পর্যন্ত উপহারটি গোপন রাখার কথা ভাবছেন তবে এটি মনে রাখবেন।
একটি 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা সেট আপ করুন
আপনার যত্ন নেওয়া একটি শিশুকে সাহায্য করার আরও কার্যকর উপায়গুলির মধ্যে একটি হল একটি 529 কলেজ সঞ্চয় পরিকল্পনা সেট আপ করা৷
"এটি কেবলমাত্র শিশুর জন্যই উপকৃত হতে পারে না, তবে বেশিরভাগ রাজ্যই আপনাকে আপনার অবদানের জন্য একটি রাষ্ট্রীয় কর ছাড় পেতে দেয়," ব্যাখ্যা করেছেন R. J. Weiss, একজন CFP® পেশাদার এবং ব্যক্তিগত আর্থিক সাইট The Ways to Wealth-এর প্রতিষ্ঠাতা, একটি সাক্ষাত্কারে৷
একটি 529 কলেজ সেভিংস প্ল্যান, যার নাম অভ্যন্তরীণ রাজস্ব কোডের 529 ধারা অনুসারে, কলেজের জন্য অর্থ আলাদা করার জন্য একটি কর-সুবিধাপূর্ণ উপায় প্রদান করে। টাকা কলেজ বা বিশ্ববিদ্যালয়ে টিউশন, ফি, রুম এবং বোর্ডের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এছাড়াও, 2017 ট্যাক্স কাট এবং জবস অ্যাক্টের অধীনে করা পরিবর্তনগুলির সাথে, 529 প্ল্যান মানিতে $10,000 পর্যন্ত প্রাথমিক এবং মাধ্যমিক শিক্ষার টিউশনে প্রতি বছর ব্যয় করা যেতে পারে। (আরো জানুন: অধ্যায় 529 পরিকল্পনা)
আয় করমুক্ত অ্যাকাউন্টের মধ্যে বৃদ্ধি পায়, যেমন তারা একটি অবসর অ্যাকাউন্টে করে। এবং যোগ্য শিক্ষাগত ব্যয়ের জন্য 529 পরিকল্পনা থেকে প্রত্যাহার করা আয় ফেডারেল স্তরে করযোগ্য নয় এবং রাজ্য স্তরে করযোগ্য নাও হতে পারে৷
অবদানগুলি মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড, টার্গেট-ডেট ফান্ড এবং আরও অনেক কিছুতে বিনিয়োগ করা যেতে পারে। 529 প্ল্যান সম্পদগুলি একজন ছাত্রের আর্থিক সহায়তার যোগ্যতাকে প্রভাবিত করে এবং কার নামে সম্পদ রয়েছে তার উপর নির্ভর করে তারা এটিকে ভিন্নভাবে প্রভাবিত করে৷ কিন্তু 529 সম্পদগুলি একজন ছাত্র বা পিতামাতার ধার নেওয়ার পরিমাণও কমাতে পারে৷
অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, 529টি পরিকল্পনায় অবদানের বার্ষিক ডলার সীমা নেই। কিন্তু অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সে সর্বোচ্চ সামগ্রিক অবদানের সীমা থাকতে পারে, যা রাষ্ট্র অনুসারে পরিবর্তিত হয়। এবং আপনাকে উপহার ট্যাক্স নিয়ম সম্পর্কে সচেতন হতে হবে। 2020 সালে, ব্যক্তিরা উপহার ট্যাক্স না দিয়ে প্রতি ব্যক্তি প্রতি $15,000 এর বার্ষিক বর্জন উপহার দিতে পারেন। সুতরাং আপনি আপনার ভাগ্নিকে সঞ্চয় বন্ডে $1,000 এবং 529টি অবদানে আরও $14,000 উপহার দিতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ।
529 প্ল্যানের সাথে, আপনি $15,000 থেকে $75,000 এর মধ্যে একমুহূর্তে অবদান রেখে আপনার বার্ষিক বর্জন অবদান ফ্রন্ট-লোড করতে পারেন এবং আপনার অবদানকে গিফট ট্যাক্সের উদ্দেশ্যে পাঁচ বছরের মধ্যে বিস্তৃত হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করতে পারেন। এটি করার ফলে বিনিয়োগকে আরও বছর বাড়তে দিয়ে সময়ের সাথে সাথে অ্যাকাউন্টের মূল্য বৃদ্ধি করতে পারে।
শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি একই সন্তানকে দেন এমন অন্য কোনো উপহার আপনাকে প্রতি বছর 15,000 ডলারের থ্রেশহোল্ডের উপরে ঠেলে না দেয় বা আপনাকে একটি উপহার ট্যাক্স রিটার্ন ফাইল করতে হবে। আপনি যদি উপহার ট্যাক্স রিটার্নে ইঙ্গিত না করেন যে আপনি 529 অবদান ফ্রন্ট-লোড করছেন, আজীবন উপহার এবং এস্টেট ট্যাক্স ছাড়ের বিপরীতে বার্ষিক থ্রেশহোল্ডের উপরে উপহার গণনা করা হচ্ছে, যা 31 ডিসেম্বর, 2025 পর্যন্ত জনপ্রতি $11.58 মিলিয়নে দাঁড়িয়েছে এবং $5.49-এ ফেরত যাবে। তার পরে মিলিয়ন।
আর্মস্ট্রং বলেছিলেন যে কলেজ 529 পরিকল্পনা এবং ছোট ট্রাস্টগুলি দাতাদের জন্য সবচেয়ে বেশি সুরক্ষা দেয় বলে মনে হয় যারা তহবিল কীভাবে বিতরণ করা হয় সে সম্পর্কে বলতে চান এবং তার 20 বছরের অভিজ্ঞতায়, যখন লোকেরা বহু বছর ধরে উপহার দিচ্ছে, তারা সত্যিই চায় যে তারা কিভাবে অর্থ ব্যয় করা হয় তা নিয়ন্ত্রণ করতে পারে। (আরো জানুন: অনেক কলেজ সেভারদের দ্বারা 529s কম ব্যবহার করা হয়েছে)
জীবন বীমা তদন্ত করুন
জীবন বীমার উদ্দেশ্য সুরক্ষা। কিন্তু জীবনের প্রথম দিকে অর্জিত নির্দিষ্ট ধরনের জীবন বীমা রাস্তার নিচে দরজা খুলে দিতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, একটি শিশুর জন্য একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি অত্যন্ত মূল্যবান হতে পারে যদি শিশুটি মারা যায় বা একটি গুরুতর স্বাস্থ্য ইভেন্টের শিকার হয় যা তাকে বীমার অযোগ্য করে তোলে, জন Essigman, জর্জিয়ার ক্লিভল্যান্ডে জন Essigman Wealth Advisors-এর ব্যবস্থাপনা সদস্য বলেছেন৷ কিন্তু, নগদ মূল্য জীবনের কিছু গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপের জন্য অর্থ সাহায্য করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। (আরো জানুন: নগদ মূল্য বোঝা)
উদাহরণস্বরূপ, শিশু কলেজের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি জীবন বীমা পলিসি ঋণ ব্যবহার করতে পারে। অর্থ আয় হিসাবে বিবেচিত হবে না এবং আর্থিক সহায়তাকে প্রভাবিত করবে না, Essigman ব্যাখ্যা করেছেন৷
৷যাইহোক, একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য ট্যাপ করলে পলিসিটি বাতিল হওয়ার সম্ভাবনা বৃদ্ধি পায় এবং নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস পায়।
আরও, Essigman সতর্ক করে দিয়েছিলেন, “একটি নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসি যা সমর্পণ করা হয় বা ভুল হয়ে যায় তা করযোগ্য হতে পারে। জীবন বীমা ব্যবহার করার সময় সতর্কতা অবলম্বন করুন, কারণ বিবেচনা করার জন্য বিভিন্ন জটিলতা এবং ফাঁদ রয়েছে।”
এটি প্রদান করতে পারে এমন সুবিধাগুলির বিপরীতে আপনাকে একটি স্থায়ী নীতির খরচও ওজন করতে হবে। এছাড়াও, আপনার সন্তান বা নাতি-নাতনি নন এমন কারো জন্য একটি জীবন বীমা পলিসি কেনা অতিরিক্ত চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করতে পারে। একজন আর্থিক পেশাদার এই ধরনের পরিস্থিতিতে প্রয়োজনীয়তা নেভিগেট করতে সাহায্য করতে পারেন।
আপনি মারা যাওয়ার পরে সন্তানের উপকার করতে নিজের জন্য জীবন বীমা কিনবেন, বা আপনার পলিসির সীমা বাড়ানোর বিষয়ে কী করবেন?
Essigman বলেন, এই কৌশলটি একটি "জীবন লাভ করার এবং একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায়। যাইহোক, আপনি একজন অপ্রাপ্তবয়স্ক শিশুকে সুবিধাভোগী হিসেবে নাম দিতে চান না, কারণ তারা বয়স না হওয়া পর্যন্ত তহবিল পাবেন না।”
পরিবর্তে, "একজন অভিভাবক, সংরক্ষণকারী, বা রাষ্ট্র-নিযুক্ত ট্রাস্টি সংখ্যাগরিষ্ঠ বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত তহবিলগুলি নিয়ন্ত্রণ করবে," তিনি ব্যাখ্যা করেছিলেন। "একটি বিকল্প হ'ল কীভাবে তহবিল ব্যবহার করতে হবে তার নির্দেশাবলী সহ একজন বিশ্বস্ত প্রাপ্তবয়স্ককে সুবিধাভোগী হিসাবে নাম দেওয়া," তবে এতে কিছু ঝুঁকি রয়েছে কারণ আপনি বিশ্বাস করেন এমন একজন প্রাপ্তবয়স্ক কাউকে বিয়ে করতে পারেন যাকে আপনি বিশ্বাস করেন না বা পারিবারিক রাজনীতি দ্বারা প্রভাবিত হন৷
এই কৌশলটির আরেকটি ত্রুটি হল আপনি জানেন না কখন আপনি মারা যাবেন বা সেই সময়ে সন্তানের আর্থিক অবস্থা কেমন হবে। কিন্তু একটি সুবিধা হল যে আপনি যেকোন সময় তাদের নীতিগত সুবিধাভোগী হিসেবে সরিয়ে দিতে পারেন।
এছাড়াও আপনি একটি পৃথক নীতি কিনতে পারেন এবং এটির মালিক হতে বা সুবিধাভোগী হতে একটি ট্রাস্ট প্রতিষ্ঠা করতে পারেন। ট্রাস্ট ব্যবহার করা উপহার ট্যাক্সের উদ্দেশ্যে আপনার এস্টেট থেকে নীতিটি সরিয়ে দেয় এবং নীতির নগদ মূল্য বা মৃত্যুর সুবিধাগুলি কীভাবে ব্যবহার করা হয় তার উপর উচ্চ স্তরের নিয়ন্ত্রণ অফার করে, Essigman বলেছেন। "সচেতন থাকুন যে একটি ট্রাস্ট কাঠামোর উপর নির্ভর করে জটিলতা এবং খরচ বাড়াতে পারে এবং কাকে ট্রাস্টি হিসাবে নাম দেওয়া হয়েছে," তিনি যোগ করেছেন। (আরো জানুন: বাচ্চাদের জীবন বীমা উপহার দেওয়া:3টি কারণ)
তাদের আর্থিক পরিকল্পনার সাথে পরিচয় করিয়ে দিন
ডেনভারের সুলিভান ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং-এর মালিক CFP® পেশাদার ক্রিস্টি সুলিভান বলেন, “একজন তরুণের প্রাপ্তবয়স্ক জীবনে ভালো আর্থিক পরামর্শ দিয়ে শুরু করা একটি উপহার যা কয়েক দশক ধরে দিতে থাকবে।
সেই লক্ষ্যে, একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে এক বা দুই ঘন্টা একটি দুর্দান্ত উপহার।
"অনেক আর্থিক পেশাদার এবং পরিকল্পনাকারী নিরপেক্ষ পরামর্শের জন্য প্রতি ঘন্টার হার অফার করে," সুলিভান একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। "আপনার বিশেষ আত্মীয়ের সাথে দেখা করার জন্য আপনি একজন পরিকল্পনাকারীকে একটি উপহারের শংসাপত্রের জন্য জিজ্ঞাসা করতে পারেন।"
সুলিভান ব্যাখ্যা করেছেন যে তিনি যদি সাম্প্রতিক গ্র্যাডের সাথে দেখা করেন তবে তিনি তাদের আয়ের 10 শতাংশ সঞ্চয় শুরু করার পরামর্শ দেবেন, তা যত কমই হোক না কেন, যতক্ষণ না তাদের কমপক্ষে তিন মাসের মূল্যের খরচ আলাদা করা হয়। একবার তাদের এটি হয়ে গেলে, 10 শতাংশ বেতন একটি অবসর পরিকল্পনায় রেখে দিন। তিনি গ্র্যাডকে তাদের আয়, মাসিক খরচ এবং ঋণের সংখ্যা নিয়ে মিটিংয়ে আসতে বলবেন এবং কথোপকথন শুরু করতে সেই নম্বরগুলি ব্যবহার করতে বলবেন।
কেন একজন পেশাদারকে বাচ্চার সাথে বসার জন্য নিয়োগ করবেন, এমনকি যদি আপনি তাদের এই সমস্ত জিনিস বিনামূল্যে বলতে পারেন? কারণ অল্পবয়সীরা কখনও কখনও তাদের সাথে সম্পর্কিত নয় এমন লোকদের কাছ থেকে পরামর্শ গ্রহণ করা সহজ সময় পায়। এছাড়াও, তারা তাদের আয়, ব্যয় এবং ঋণ সম্পর্কে আত্মীয় বা পরিবারের বন্ধুদের সাথে তথ্য ভাগ করে নিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারে না যারা সেই তথ্য অন্যদের সাথে ভাগ করে নিতে পারে বা তাদের বকাঝকা করতে বা তাদের পছন্দ নিয়ে প্রশ্ন করার জন্য এটি ব্যবহার করতে পারে। (আরো জানুন: প্রথমবারের মতো আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে দেখা করা)
অন্যান্য বিকল্প:রথ আইআরএ, ট্রান্সফার অ্যাকাউন্ট এবং ট্রাস্ট
পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, কিছু গডপ্যারেন্টস, খালা, চাচা এবং অন্যরা সেই বিশেষ যুবকের জন্য একটি রথ আইআরএ সেট আপ করতে, অ্যাকাউন্ট স্থানান্তর করতে বা বিশ্বাস করতে চাইতে পারেন।
কিন্তু এই ধরনের যানবাহন জটিল হতে পারে এবং ট্যাক্সের প্রভাব এবং ফাইল করার প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে। অনেক লোক এই ধরনের পদক্ষেপ করার আগে একজন আর্থিক পেশাদার বা ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে পছন্দ করে।
একটি রথ আইআরএ একটি কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর সঞ্চয় বাহন। ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ এই অ্যাকাউন্টে অবদান রাখা যেতে পারে, বিভিন্ন উপায়ে বিনিয়োগ করা যেতে পারে এবং চিরতরে করমুক্ত হতে পারে। রথে টাকা রাখার জন্য IRS-এর কোনো ন্যূনতম বয়সের প্রয়োজনীয়তা নেই। সুতরাং, একজন প্রাপ্তবয়স্কের পক্ষে একটি কাস্টোডিয়াল রথ খোলা সম্ভব যা প্রাপ্তবয়স্কদের অ্যাকাউন্টের নিয়ন্ত্রণ ধরে রাখতে দেয় যতক্ষণ না শিশুটি সংখ্যাগরিষ্ঠ বয়সে পৌঁছায়, তবে সন্তানের নামে অর্থ সঞ্চয় করে।
কিন্তু রথ আইআরএ-তে যাদের নাম রয়েছে তাদের অবশ্যই আয় হয়েছে এবং আয়কর রিটার্ন ফাইল করা উচিত, যা শিশুদের জন্য সবসময় স্বাভাবিক নয়। এবং অন্য কারো IRA-তে অবদান সেই ব্যক্তির উপার্জিত আয়ের চেয়ে বেশি হতে পারে না।
একইভাবে, প্রাপ্তবয়স্করা দুটি আইনের একটি দ্বারা নিয়ন্ত্রিত একটি অ্যাকাউন্ট প্রতিষ্ঠা করতে পারে যা বেশিরভাগ রাজ্য পাস করেছে:ইউনিফর্ম ট্রান্সফারস টু মাইনরস অ্যাক্ট (ইউটিএমএ) এবং ইউনিফর্ম গিফটস টু মাইনরস অ্যাক্ট (ইউজিএমএ)। 18 বছরের কম বয়সী শিশুরা একটি কাস্টোডিয়াল অ্যাকাউন্ট বা ট্রাস্ট ছাড়া সিকিউরিটিজ এবং অন্যান্য আর্থিক সম্পদের মালিক হতে পারে না। এই অ্যাকাউন্টগুলি শিশু বড় না হওয়া পর্যন্ত অ্যাকাউন্টের নিয়ন্ত্রণ ফিরিয়ে না দিয়ে প্রাপ্তবয়স্কদের বাচ্চাদের অর্থ বা অন্যান্য সম্পদ দিতে দেয়।
কিছু লোক ট্রাস্ট সেট আপ করতে বেছে নেয়, মূলত একটি অ্যাকাউন্ট বা তহবিল যা সাধারণত একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান বা পেশাদার দ্বারা পরিচালিত বা পরিচালিত হয় একজন সুবিধাভোগীর জন্য - এই ক্ষেত্রে একজন গডচাইল্ড, ভাইঝি বা ভাগ্নে৷
যারা জড়িত তাদের আর্থিক পরিস্থিতি এবং সম্পদের উপর নির্ভর করে ট্রাস্টগুলি তুলনামূলকভাবে সহজবোধ্য বা অত্যন্ত জটিল হতে পারে। বেশিরভাগ লোকেরা কোন ধরনের ট্রাস্ট কাঠামো উপলব্ধ এবং তাদের পরিস্থিতির জন্য উপযুক্ত সে সম্পর্কে একজন আর্থিক পেশাদার বা পরিষেবার সাথে পরামর্শ করতে বেছে নেয়। (আরো জানুন :একটি বিশ্বাস কি আপনার জন্য সঠিক?)
উপসংহার
আপনার জীবনে সেই বিশেষ শিশুটিকে আর্থিকভাবে উন্নীত করার অনেক উপায় রয়েছে। কোনটি উপযুক্ত তা নির্ভর করে আপনার পরিস্থিতি, সন্তান এবং পিতামাতার উপর। আপনার বিকল্পগুলিকে সাবধানে পরিমাপ করুন, এবং সম্ভবত আপনার নিজের আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন।