আপনি যদি জীবন বীমার জন্য কেনাকাটা করেন, তাহলে আপনি যে বিকল্পগুলির মুখোমুখি হতে পারেন তা হল পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমা (VUL)।

এই ধরনের জীবন বীমা সুরক্ষা ছাড়াও কিছু আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করে, যা কিছু পলিসির মালিকদের জন্য সুবিধাজনক হতে পারে। তবে এটি আপনার জন্য সঠিক কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে এর বৈশিষ্ট্যগুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ৷

স্থায়ী জীবন বীমা পরিবারের অংশ

শুরুতে, VUL হল এক প্রকার স্থায়ী জীবন বীমা। এটি একটি জীবন বীমা যা একজন পলিসি মালিকের জীবন জুড়ে মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, যদি প্রিমিয়াম একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রদান করা হয়। স্থায়ী বীমা মেয়াদী বীমা থেকে আলাদা, যা শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে।

আরও, স্থায়ী জীবন বীমা অফার:

• নগদ মূল্যের কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি।
• পলিসির নগদ মূল্যের বিপরীতে ধার নেওয়ার ক্ষমতা।
• লভ্যাংশ অর্জনের সুযোগ।

VUL নীতিগুলি, অন্যান্য স্থায়ী নীতির বিপরীতে, নগদ মূল্য সংগ্রহের জন্য বিভিন্ন বিনিয়োগের বিকল্প প্রদান করে। মিউচুয়াল ফান্ডের মতো, এই বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে বাজার-ভিত্তিক কর্মক্ষমতা সহ বিভিন্ন বিনিয়োগ বৈশিষ্ট্য রয়েছে। সাধারণত একটি নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্ট বিকল্পও রয়েছে, যা একটি সুদের হারের নিশ্চয়তা প্রদান করে।

এই অ্যাকাউন্টের বিকল্পগুলির মাধ্যমে, নীতির মালিকরা তাদের অ্যাকাউন্টের মূল্য বিনিয়োগে বরাদ্দ করতে পারেন যা তাদের নির্দিষ্ট লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ এবং বাজার এবং বিনিয়োগের ঝুঁকির জন্য তাদের সহনশীলতাকে সামঞ্জস্য করে৷

VUL নীতিগুলি তাদের কাছে আবেদন করতে পারে যারা তাদের পরিবার এবং প্রিয়জনদের জন্য মৌলিক জীবন বীমা সুরক্ষা ছাড়াও বিনিয়োগের রিটার্নের উপর ভিত্তি করে তাদের নগদ মূল্য চান। অধিকন্তু, এই পলিসিগুলির মৃত্যু সুবিধা সর্বদা তাদের নগদ মূল্যের চেয়ে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ বেশি হতে হবে, যার অর্থ বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে উল্লেখযোগ্যভাবে ইতিবাচক কার্যকারিতা ভবিষ্যতে জীবন বীমা সুরক্ষার স্তর বৃদ্ধির কারণ হতে পারে৷

আরেকটি VUL পার্থক্য

যেখানে অন্যান্য ধরণের জীবন বীমা পলিসির জন্য একটি নির্দিষ্ট সময়সূচীতে প্রিমিয়াম দিতে হয়, VUL অধিক প্রিমিয়াম নমনীয়তার জন্য অনুমতি দেয়। একজন পলিসি মালিক প্রতি বছর প্রিমিয়ামে - অথবা এমনকি মাসে মাসে - প্রিমিয়ামে প্রদত্ত পরিমাণ সামঞ্জস্য করতে পারেন, যতক্ষণ না পলিসির খরচ এবং পলিসির প্রশাসনিক চার্জগুলি কভার করার জন্য যথেষ্ট নগদ মূল্য থাকে৷

এই খরচগুলি কভার করা নিশ্চিত করার জন্য পলিসিতে পর্যাপ্ত নগদ মূল্য নাও থাকতে পারে এমন ঝুঁকি মোকাবেলা করার জন্য, VUL নীতিগুলি প্রায়শই কিছু ধরণের বিকল্প গ্যারান্টি দেয় যে প্রিমিয়ামের প্রদত্ত স্তরের উপর ভিত্তি করে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য পলিসিটি শেষ হবে না৷

সুতরাং, VUL একটি পলিসি মালিককে নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে তাদের প্রিমিয়াম পেমেন্টের পরিমাণ এবং ফ্রিকোয়েন্সি চয়ন করতে দেয়, পাশাপাশি বিভিন্ন বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে অ্যাক্সেস প্রদান করে। এটি একজন পলিসি মালিককে তাদের নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে আয়ের সাথে তাদের বীমার খরচ সমন্বয় করার সুযোগ দেয়।

সম্পূর্ণভাবে নেওয়া, VUL একজন নীতির মালিককে অনুমতি দেয়:

• অন্যান্য ধরনের কভারেজের তুলনায় সম্ভাব্য বেশি রিটার্ন উপার্জন করুন।
• নমনীয় পেমেন্ট বিকল্প আছে।
• বিনিয়োগ এবং ঝুঁকির ব্যক্তিগত নিয়ন্ত্রণ বজায় রাখুন
• >

অ্যাকাউন্টের বিনিয়োগে রিটার্ন ইতিবাচক হলে, এটি নগদ মূল্য যোগ করার পাশাপাশি পলিসির জন্য বীমা এবং প্রশাসনের খরচ কভার করতে পারে। উল্লেখযোগ্য ইতিবাচক রিটার্ন সম্ভাব্যভাবে বীমা পলিসির মৃত্যু সুবিধার আকার বাড়িয়ে দিতে পারে বা পলিসির মালিককে ভবিষ্যতের প্রিমিয়াম পেমেন্টগুলিকে নিম্নমুখী করার বিষয়ে বিবেচনা করার অনুমতি দিতে পারে।

অন্যদিকে, অ্যাকাউন্টের মূল্য হ্রাস পেতে পারে, কারণ এটি বাজারের কর্মক্ষমতার সাথে আবদ্ধ। এটি, পরিবর্তে, মৃত্যু সুবিধার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য উপলব্ধ তহবিলের পরিমাণকে প্রভাবিত করতে পারে। এর জন্য পলিসি মালিককে প্রিমিয়ামে বেশি অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হতে পারে।

প্রিমিয়াম নমনীয়তার সাথে বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সংমিশ্রণ তাদের কাছে আবেদন করতে পারে যারা বিনিয়োগের সিদ্ধান্তগুলি নিয়ন্ত্রণ করার স্বাধীনতা এবং সেই অনুযায়ী তাদের প্রিমিয়াম পেমেন্টের স্তর চান৷

একই সময়ে, ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে বিনিয়োগ এবং প্রিমিয়াম পছন্দ কখনও কখনও জটিল হতে পারে। অনেক লোক তাদের পছন্দ সম্পর্কে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে পছন্দ করে। (একজন আর্থিক পেশাদার প্রয়োজন? আমাদের সাথে যোগাযোগ করুন)

কে VUL-এর দিকে নজর দেওয়া উচিত?

আপনি যদি জানেন যে আপনার কতটা জীবন বীমা সুরক্ষা প্রয়োজন, কিন্তু বিনিয়োগ লাভের মাধ্যমে আরও বেশি কভারেজ চান বা অন্যান্য সঞ্চয় লক্ষ্যগুলির সাথে বীমার ব্যয়ের ভারসাম্য চান, VUL আকর্ষণীয় হতে পারে৷

একই সময়ে, সম্ভাব্য নীতির মালিকদের বাজারের অংশগ্রহণের সাথে জড়িত ঝুঁকি এবং সম্ভাব্য বিনিয়োগ ক্ষতির জন্য তাদের নিজস্ব সহনশীলতা সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত।

"যৌবনের এবং অত্যধিক ঝুঁকিপূর্ণ প্রতিকূল নয় এমন কারো জন্য, পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমা একটি উপযুক্ত হতে পারে," বলেছেন জে. টড জেন্ট্রি, চেস্টারফিল্ড, মিসৌরিতে সিনার্জি ওয়েলথ সলিউশনের একজন আর্থিক পেশাদার৷ "যে ঝুঁকিটি ধরে রাখা হচ্ছে তা হল বাজারের ঝুঁকি, এবং যে কেউ যথেষ্ট অল্পবয়সী এবং সেই বাজারের ঝুঁকিটি বেরিয়ে আসার জন্য যথেষ্ট সময় আছে, দীর্ঘমেয়াদে এই ধরনের নীতি একটি সুবিধা হতে পারে।"

এছাড়াও, অন্যান্য ধরনের জীবন বীমার মতো, VUL পলিসিগুলি বিভিন্ন ধরনের যুক্ত বৈশিষ্ট্য সহ আসতে পারে, যাকে রাইডার বলা হয়, যা প্রদানকারী ক্যারিয়ারের জন্য নির্দিষ্ট। এর মধ্যে স্বাস্থ্য পরিচর্যার চাহিদা মেটাতে সাহায্য করার জন্য মৃত্যু সুবিধার একটি অংশের অর্থপ্রদানকে ত্বরান্বিত করার বিধান বা ভবিষ্যতে চিকিৎসা পরীক্ষার প্রয়োজন ছাড়াই কভারেজ বাড়ানোর ক্ষমতা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।

কোন সুবিধাগুলি সঠিক?

নিউ ইয়র্ক সিটির ফোর্টিস লাক্স-এর একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী ডগ কলিন্স বলেন, "আমার জন্য, একটি VUL নীতি পাওয়াটা ছিল তরুণ হওয়া এবং কর-বিলম্বিত বৃদ্ধির উপর মনোযোগ কেন্দ্রীভূত করা যা মৃত্যু সুবিধার বিপরীতে।" "এখন যেহেতু আমি কয়েক বছর বয়সী, আমি কেবলমাত্র বাড়ির উন্নতি প্রকল্পের সম্পূরক করার জন্য একটি ছোট ঋণ নিতে পেরেছি এবং যে কোনো সময় তা ফেরত দিতে পারি।"

যারা বাজারের ঝুঁকির উপাদান ছাড়াই এই বৈশিষ্ট্যগুলি চান তাদের জন্য সমগ্র জীবন বীমা সমাধান হতে পারে। এই ধরনের স্থায়ী নীতি ট্যাক্স-বিলম্বিত নগদ জমার সাথে আজীবন সুরক্ষা প্রদান করে। কিন্তু নগদ মূল্য বাহক দ্বারা নিশ্চিত করা সুদের হারের উপর ভিত্তি করে বৃদ্ধি পায়।

"একটি রক্ষণশীল ক্লায়েন্টের জন্য, সমগ্র জীবন সম্ভবত ভাল ফিট," Gentry বলেন. "VUL প্রিমিয়াম কম হতে পারে, কিন্তু এর কারণ হল VUL এর সাথে আপনি বাজারের ঝুঁকি নিচ্ছেন, যখন ক্যারিয়ার সমস্ত ঝুঁকি গ্রহণ করে এবং সারা জীবনের সাথে একটি নির্দিষ্ট স্তরের রিটার্নের গ্যারান্টি দেয়৷ এছাড়াও, আপনি যদি ভবিষ্যতে আপনার VUL নগদ মূল্য ড্র করার পরিকল্পনা করেন, তাহলে বাজারের অস্থিরতা আপনাকে রিটার্ন ঝুঁকির ক্রমানুসারে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।”

উপসংহার

VUL পলিসি দ্বারা প্রদত্ত বিনিয়োগের পছন্দ এবং নমনীয় প্রিমিয়াম নির্দিষ্ট ব্যক্তিদের জন্য আকর্ষণীয় হতে পারে। কিন্তু এই ধরনের সম্ভাব্য নীতির মালিকরা বাজারের ঝুঁকি এবং এই সুযোগগুলির বিনিময়ে প্রয়োজনীয় প্রতিশ্রুতিগুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। অনেক ক্ষেত্রে, একজন আর্থিক পেশাদার পছন্দ সম্পর্কে নির্দেশিকা প্রদান করতে পারেন।