আপনি স্নাতক হয়েছেন, একটি নির্দিষ্ট দক্ষতা সেট পেয়েছেন, নিজের মধ্যে বিনিয়োগ করেছেন এবং আপনার কর্মজীবন শুরু করছেন। জীবনে সামনে যা আছে তার জন্য প্রস্তুতির জন্য একটি ভাল কৌশল কী? এই পর্যায়ে অনেক লোক "মই" এর দিকে ঝুঁকছেন - নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট ঝুঁকি মোকাবেলায় বিভিন্ন জীবন বীমা পলিসি ব্যবহার করার ধারণা৷

মই একটি বীমার মধ্যে সীমাবদ্ধ একটি ধারণা নয়। এটি একটি সাধারণ আর্থিক ধারণা। এটি একটি বড় গাড়ির পরিবর্তে বিভিন্ন সময়কালের বেশ কয়েকটি ছোট আর্থিক যানবাহন কেনার ধারণা। এই ছোট "দন্ডগুলি" একটি একক, বড় বিনিয়োগের চেয়ে স্থির রিটার্ন এবং আরও নমনীয়তা প্রদান করতে পারে।

অর্থের ক্ষেত্রে মই কৌশল

মই কৌশল ব্যবহার করে বন্ড বিনিয়োগকারীরা, উদাহরণস্বরূপ, ভবিষ্যতে একটি বড় বন্ড পরিপক্ক হওয়ার পরিবর্তে বিভিন্ন সময়ে পরিপক্ক হওয়া বিভিন্ন বন্ডে বিনিয়োগ করতে বেছে নিতে পারে। এইভাবে, পোর্টফোলিওতে বন্ড পরিপক্ক হওয়ার কারণে তাদের কাছে মূলধনের একটি প্রবাহ রয়েছে। এবং যদি দীর্ঘমেয়াদী বন্ড মার্কেটে কিছু ভুল হয়ে যায়, তাদের সমস্ত বিনিয়োগ এতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ নয়।

কিছু সঞ্চয়কারী জমার শংসাপত্র (সিডি) সহ মই কৌশল ব্যবহার করে। 3,000 ডলারে একটি বড় সিডি কেনার পরিবর্তে যা পাঁচ বছরে পরিপক্ক হয়, একজন মই-সেভার সম্ভবত তিনটি $1,000 সিডি কিনবেন:

• এক বছরে পরিপক্ক হয়।
• একটি সেকেন্ড যা তিন বছরে পরিপক্ক হয়৷৷
• এবং তৃতীয় যেটির পাঁচ বছরের মেয়াদ আছে।

সিডিগুলি সুদের সাথে পরিপক্ক হওয়ার সাথে সাথে অর্থটি আরও পাঁচ বছরের সিডিতে পুনঃবিনিয়োগ করা যেতে পারে, যা বিনিয়োগের রিটার্নের একটি চলমান চক্র তৈরি করে। অথবা, প্রয়োজন দেখা দিলে, চক্রটি প্রতি দুই বছর অন্তর বিনিয়োগ থেকে নগদ পাওয়ার অনুমতি দেয়।

একই ধারণা জীবন বীমার ক্ষেত্রে প্রয়োগ করা যেতে পারে একটি বিস্তৃত সুরক্ষা কৌশল তৈরি করার জন্য বিভিন্ন দৈর্ঘ্যে বা বিভিন্ন সময়ে নির্দিষ্ট ফাংশন পরিবেশন করতে এবং বিশেষ ঝুঁকি মোকাবেলার জন্য বিভিন্ন ধরণের পলিসি কিনে। পৃথকভাবে নেওয়া, প্রতিটি নীতি একটি ব্যাপক পরিকল্পনার অভাব হতে পারে। তবে একসাথে নেওয়া হলে, তারা নির্দিষ্ট ব্যক্তির জন্য সামগ্রিক কভারেজের আদর্শ প্রস্তাব করতে পারে। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)

উদাহরণস্বরূপ, এমন একজনকে ধরুন যিনি সবেমাত্র একটি পেশাদার স্কুল থেকে স্নাতক হয়েছেন এবং একটি পরিবার শুরু করছেন। এই ধরনের একজন ব্যক্তির জন্য অর্থ সাধারণত টাইট হয়। তবে পরিকল্পনা করার জন্য এখনও কিছু বাধ্যবাধকতা রয়েছে:ছাত্র ঋণ পরিশোধ করা, স্কুলের মাধ্যমে বাচ্চাদের নিয়ে আসা, একটি বন্ধকী পরিশোধ করা এবং আপনার এবং আপনার পত্নীর জন্য অবসর গ্রহণের জন্য বিল্ডিং৷

একটি বৃহৎ সমগ্র জীবন বীমা পলিসি সম্ভবত সমস্ত প্রয়োজন কভার করতে পারে। আপনি যদি প্রিমিয়ামগুলি বজায় রাখেন তবে একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি আপনাকে আপনার সারা জীবনের জন্য কভার করে এবং নগদ মূল্য বৃদ্ধি এবং সম্ভবত লভ্যাংশ প্রদানের অতিরিক্ত সুবিধা রয়েছে৷ (সম্পূর্ণ জীবন বীমা সম্পর্কে এখানে আরও জানুন)

কিন্তু বড় পুরো জীবন নীতিগুলি ব্যয়বহুল হতে পারে। এবং তারা শুধুমাত্র একটি স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য দীর্ঘমেয়াদী কভারেজ প্রদান করতে পারে।

একটি জীবন বীমা সমন্বয়

কিছু লোকের জন্য একটি ভাল কৌশল হতে পারে একটি ছোট সমগ্র জীবন পলিসি কেনা এবং মেয়াদী জীবন বীমা পলিসির ভাণ্ডার সহ এর কভারেজের পরিপূরক। মেয়াদী বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে। তবে এটি সমগ্র জীবন বীমার সুবিধা অন্তর্ভুক্ত করে না। সুতরাং, এটি সস্তা হতে থাকে। (এখানে মেয়াদী বীমা সম্পর্কে আরও জানুন)

কিন্তু মেয়াদী বীমার কম খরচের অর্থ হল এটি অন্যান্য পলিসির সাথে মিলিয়ে কভারেজের জন্য কম ব্যয়বহুল বিকল্পগুলি অফার করতে সক্ষম হতে পারে৷

"এখানে সুবিধা হল যে আমরা তুলনামূলকভাবে কম পকেট খরচের জন্য যথেষ্ট পরিমাণে মৃত্যু সুবিধা সংগ্রহ করতে পারি," মন্তব্য করেছেন ব্রায়ান রবার্টস, CFS®, চেস্টারফিল্ড, মিসৌরিতে সিনার্জি ওয়েলথ সলিউশনের একজন আর্থিক পেশাদার, একটি ইমেল বিনিময়ে। . "টার্ম ইন্স্যুরেন্সের নেতিবাচক দিক হল এটি শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী হয়৷ চ্যালেঞ্জ হল যে আমাদের ক্লায়েন্টদের চাহিদা প্রায়শই মেয়াদের সময়কাল অতিক্রম করে। এটি একটি সমস্যা তৈরি করতে পারে। এখানেই স্থায়ী জীবন বীমা একটি কার্যকর সমাধান হতে পারে। স্থায়ী বীমার সুবিধা হল এটি চিরকাল বা মৃত্যু পর্যন্ত স্থায়ী হয়। এইভাবে ক্লায়েন্টকে আশ্বস্ত করা হয় যে তাদের চাহিদা পূরণ করা হয় এবং তাদের পরিবারের যত্ন নেওয়া হয়। চ্যালেঞ্জ হল স্থায়ী বীমার জন্য মূলধন বিনিয়োগ মেয়াদী বীমার চেয়ে বেশি। এখানেই আমরা দেখতে পাই যে ক্লায়েন্টরা তাদের কভারেজের মইয়ের সুবিধা খুঁজে পাচ্ছে।”

তাহলে কিভাবে এই ধরনের একটি মই কৌশল অনুশীলনে কাজ করে?

আসুন একজন প্রারম্ভিক পেশাদারের অনুমানমূলক কেসটি নেওয়া যাক। তিনি একটি ছোট পুরো জীবন পলিসি কিনতে পারেন, তবে এটি একটি মই মেয়াদী জীবন বীমা পরিকল্পনার সাথে সম্পূরকও করতে পারেন, যেমন:

• যেকোন ছাত্র ঋণের বাধ্যবাধকতা কভার করার জন্য একটি 10-বছরের মেয়াদী নীতি।
• শিশুদের জন্য কলেজের সম্ভাব্য খরচ কভার করার জন্য একটি 20-বছরের মেয়াদী নীতি৷৷
• একজন স্বামী/স্ত্রী বন্ধক বা অবসর গ্রহণের প্রয়োজনগুলি পরিচালনা করতে পারেন তা নিশ্চিত করার জন্য একটি 30-বছরের মেয়াদী নীতি৷

এই মই ব্যবস্থা জীবনের বিভিন্ন সময়ে বিভিন্ন আর্থিক সমস্যা মোকাবেলার একটি উপায় প্রদান করে। এবং সিঁড়ি দেওয়া একটি উপযোগী উপায় প্রদান করে যা প্রয়োজনের মতো কভারেজের জন্য অর্থ প্রদান করে৷

নির্দিষ্ট ঝুঁকি কভার করার বাইরে, এই টায়ার্ড জীবন বীমা কৌশল কিছু নমনীয়তা প্রদান করতে পারে। মেয়াদী বীমা সাধারণত এক্সটেনশনের জন্য অনুমতি দেয়, যদিও উচ্চ হারে, যদি ইচ্ছা হয়। সুতরাং, যদি মধ্যবর্তী মেয়াদী নীতিগুলির একটি চালিয়ে যাওয়ার কিছু কারণ থাকে — বলুন একটি ছোট ব্যবসার জন্য সহায়তা প্রদান করা যা একজন অংশীদারের সাথে শুরু হয়েছিল — বিকল্পটি রয়েছে৷

কেনা পুরো জীবন নীতির শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, সম্ভবত অন্যান্য সুবিধাও রয়েছে। সমগ্র জীবন বীমা সাধারণত কম খরচ হয় যখন ক্রেতা তরুণ এবং সুস্থ হয়। কিন্তু এটিকে রাইডার্স বলা হয় এমন প্রভিশন সহ ক্রয় করা যেতে পারে যা আবার আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে না গিয়ে অতিরিক্ত কভারেজের অনুমতি দেয়। (সম্পর্কিত: কিভাবে সম্পূর্ণ জীবন বীমা জীবন পর্যায়ে সাহায্য করতে পারে)

অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য অন্তর্ভুক্ত:

• মেয়াদী বীমা স্থায়ী বীমাতে রূপান্তরিত হতে পারে। স্থায়ী বীমার উচ্চ মূল্যের বিনিময়ে আরও নমনীয়তা এবং বিকল্প রয়েছে, যার মধ্যে পরবর্তী তারিখে আয়ের জন্য এর নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করার সম্ভাবনা রয়েছে।
• কিছু ​​স্থায়ী বীমা প্রকার, যেমন সমগ্র জীবন, বার্ষিক লভ্যাংশের সুযোগ দেয়, যদিও লভ্যাংশের নিশ্চয়তা দেওয়া হয় না।
• পলিসি মালিকরা পুরো জীবন নীতির নগদ মূল্য থেকে তহবিল ধার করতে পারেন, যা সম্পূরক অবসর আয়ের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। অবশ্যই, নগদ মূল্য ট্যাপ করার ফলে মৃত্যু সুবিধার প্রভাব রয়েছে, এর অর্থ হতে পারে কর বিল বীমাকৃতের পাস হওয়া উচিত, এবং পলিসি সম্পূর্ণভাবে বাতিল হওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়।

"এমন একটি সময় আসবে আপনার কিছু মেয়াদী জীবন বীমাকে স্থায়ী কভারেজে রূপান্তর করার বিষয়ে বিবেচনা করার," বলেছেন জে. টড জেন্ট্রি, সিনার্জি ওয়েলথ সিস্টেমের একজন আর্থিক পেশাদার৷ "স্থায়ী জীবন বীমা একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, হ্যাঁ, তবে এটি আপনার অবসর গ্রহণের সময় আয়-উৎপাদনকারী বিকল্পগুলি তৈরি করার কৌশলগত লক্ষ্যও পরিবেশন করে৷ আপনি যত তাড়াতাড়ি কিছু স্থায়ী জীবন বীমার মালিক হওয়ার লক্ষ্য মোকাবেলা শুরু করবেন ভবিষ্যতে আপনার কাছে তত বেশি বিকল্প থাকবে। এটি সবই বিকল্প এবং নমনীয়তা তৈরি করার বিষয়ে।"

সুতরাং, এখানে প্রস্তাবিত মই কৌশলের সাথে, মেয়াদী পলিসির জন্য প্রিমিয়াম প্রদানের জন্য যে অর্থ ব্যবহার করা হয়েছিল তা পুরো জীবন নীতির মধ্যে কভারেজ এবং মূল্যকে শক্তিশালী করার জন্য পুনঃনির্দেশিত করা যেতে পারে। এটি ক্রেতার বয়স হিসাবে দরকারী হতে পারে। এবং যদি পুরো জীবন নীতিতে রাইডার থাকে যা প্রিমিয়াম মওকুফ বা অক্ষমতার ক্ষেত্রে মৃত্যু সুবিধার ত্বরান্বিত করার অনুমতি দেয়, আরও ভাল। (আরো জানুন: বীমা চালকদের বোঝা)

বিভিন্ন প্রয়োজন

অবশ্যই, এই ধরনের জীবন বীমা মই কৌশল ব্যক্তি থেকে ব্যক্তি ভিন্ন হওয়া উচিত, কারণ আর্থিক পরিস্থিতি এবং প্রয়োজন ভিন্ন।

"প্রতিটি ক্লায়েন্টের পরিস্থিতি অনন্য," রবার্টস বলেছেন। “আমরা ক্লায়েন্টের সাথে কাজ করার চেষ্টা করি আজকে এবং রাস্তার নিচে তাদের চাহিদা মূল্যায়ন করার জন্য। এই চাহিদাগুলি ঋণ বর্জন, শিক্ষা পরিকল্পনা, বেঁচে থাকা-স্বামীর আয়, বন্ধকী বর্জন এবং চূড়ান্ত ব্যয়ের মধ্যে বিস্তৃত।"

ব্যক্তির চাহিদা বা লক্ষ্যে কিছু পার্থক্যের অর্থ হতে পারে:

• কেউ হয়তো পরিস্থিতির ওয়ারেন্ট হিসাবে সময়ের সাথে সাথে সমস্ত কিছুর পরিবর্তে তাদের নির্দিষ্ট বীমা মই তৈরি করতে চাইতে পারেন।
• তাদের কর্মজীবনের শুরুতে, এমন কেউ যার একটি নির্দিষ্ট দক্ষতা আছে বা তাদের হাতের উপর অনেক বেশি নির্ভর করে, যেমন একজন ডেন্টিস্ট, মিউজিশিয়ান, বা একজন ওয়েল্ডার, শুধুমাত্র ফোকাস করার পরিবর্তে একটি প্রতিবন্ধী আয় বীমা পলিসিকে ফোকাস করতে চাইতে পারেন লাইফ ইন্স্যুরেন্স সিঁড়ির উপর চলে।
• অথবা, যদি তাদের কর্মজীবনের ট্র্যাক সম্পর্কে অনিশ্চিত হন বা রাস্তায় তাদের কী ধরনের আর্থিক বাধ্যবাধকতা থাকতে পারে, কেউ মইয়ের কৌশলটি মোটেই অনুসরণ না করতে পারে৷

এছাড়াও, যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, অনেক কিছু জড়িত নীতিগুলির সংমিশ্রণের উপর নির্ভর করে এবং কভারেজে কি ধরনের বিকল্প নির্বাচন করা হয়েছে। বিকল্পগুলি জটিল হতে পারে বলে অনেক লোক আর্থিক পেশাদারের সাথে তাদের নিজস্ব পরিস্থিতি নিয়ে আলোচনা করতে বেছে নেয়।

কিন্তু এটি আগে থেকে জানতে সাহায্য করে...আপনি সবসময় একটি মই কৌশল ব্যবহার করতে পারেন।