4 জুলাই, আরকানসাসের একজন মহিলা তার 116 তম জন্মদিন উদযাপন করেছিলেন এবং সবচেয়ে বয়স্ক নিশ্চিত জীবিত আমেরিকান হিসাবে নামকরণ করেছিলেন৷ যদিও এটি যে কোনও মান অনুসারে পুরানো, জন্মদিনের মেয়ে গার্ট্রুড ওয়েভার আসলে বিশ্বের দ্বিতীয়-বয়স্ক ব্যক্তি—বিশ্বব্যাপী দীর্ঘায়ু প্রবণতার একটি চিহ্ন; আমরা এখন আগের চেয়ে বেশি দিন বেঁচে আছি... এবং এই দীর্ঘ জীবনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সতর্ক পরিকল্পনা প্রয়োজন।

সুসংবাদটি হল যে দীর্ঘ জীবনের জন্য পরিকল্পনা করা একটু সহজ হয়েছে। ট্রেজারি 401(k)s এবং ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন সংশোধন করে নিয়ম জারি করার মাত্র কয়েকদিন পরে গার্ট্রুডের জন্মদিন এসেছিল। আপনি এখন আপনার 401(k) এবং IRAs থেকে একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কেনার জন্য তহবিল ব্যবহার করতে পারেন।

দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কি?

দীর্ঘায়ু বার্ষিকীগুলিকে সাধারণত বিলম্বিত আয় বার্ষিক হিসাবে উল্লেখ করা হয়। একটি বিলম্বিত আয়ের বার্ষিকীর জন্য, আপনি আয়ের একটি প্রবাহের জন্য এখন একটি একক অর্থ প্রদান করেন যা ভবিষ্যতে একটি নির্দিষ্ট তারিখে শুরু হবে এবং তারপরে আপনার বাকি জীবন চলতে থাকবে৷

উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক যে আপনি বর্তমানে 65 বছর বয়সী এবং আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকার বিষয়ে চিন্তিত৷ আসলে, আপনি মনে করেন আপনি 95 বছর বা তার বেশি বয়স পর্যন্ত বেঁচে থাকতে পারেন। আপনি এখন একটি $100,000 দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কিনতে পারেন এবং আপনার বয়স 85 বছর হলে 20 বছরের মধ্যে অর্থপ্রদান শুরু হবে। একটি অনুমান দেখায় যে এই অর্থপ্রদানগুলি প্রতি মাসে $1,500 - $2,500 বা $18,000-$30,000 এর মধ্যে হবে যতদিন আপনি বেঁচে থাকবেন - এমনকি যদি আপনি গার্ট্রুডের মতো 116 পর্যন্ত বাস করেন।

নতুন ট্রেজারি নিয়মের গুরুত্ব কী?

"IRAs-এর জন্য সরকারের প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন নিয়মের কারণে এই বার্ষিকীগুলি আগে ব্যবহার করা কিছুটা কঠিন ছিল," বলেছেন মার্ক কর্টাজো, সিএফপি, নিউ জার্সি-ভিত্তিক আর্থিক এবং অবসর পরিকল্পনা সংস্থা ম্যাক্রো কনসাল্টিং গ্রুপের সিনিয়র অংশীদার৷ "[নিয়ম] এই বার্ষিকীগুলিকে লোকেদের কাছে আকর্ষণীয় করে তুলেছে কারণ স্থগিত থাকাকালীন, তারা এটি অ্যাক্সেস করার আগে বার্ষিকের নির্ধারিত মূল্যের উপর করযোগ্য বন্টন নিতে হয়েছিল," কর্টাজো বলেছেন৷

এখন পর্যন্ত, আপনি যদি একটি বিলম্বিত বার্ষিকী কেনার জন্য IRA-এর মতো ট্যাক্স সুবিধাযুক্ত অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ ব্যবহার করেন, তাহলে আপনাকে 70-½ বছর বয়সে ফেডারেল-প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন নেওয়া শুরু করতে হবে।

আপনার যদি আইআরএ-তে প্রকৃতপক্ষে $500,000 থাকে, তাহলে একটি বিলম্বিত বার্ষিকী কিনতে $100,000 নিয়ে থাকেন এবং বাকি $400,000 মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করে রাখেন — আপনার ন্যূনতম বিতরণ এখনও $500,000-এর উপর ভিত্তি করে—বার্ষিকী সহ। আপনার মোট অবসর অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স থেকে আপনাকে মোটামুটি 4%, বা প্রায় $20,000 তুলতে হবে।

বার্ষিকী এখন আরও আকর্ষণীয় হওয়া উচিত

ট্রেজারি শাসনের সাথে, এটি প্রিমিয়ামের সাথে দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তির যোগ্যতার জন্য পরিবর্তিত হয়েছে যা ক্রয়ের দিনে $125,000 বা একজন কর্মচারীর অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 25% এর চেয়ে কম নয়৷

"এখন, আপনাকে শুধুমাত্র মিউচুয়াল ফান্ডে $400,000 এর উপর ভিত্তি করে ডিস্ট্রিবিউশন নিতে হবে, তাই আপনার প্রয়োজনীয় ডিস্ট্রিবিউশন প্রতি বছর $20,000 এর পরিবর্তে প্রায় $16,000 হবে," কর্টাজো বলেছেন৷

"এটি তাৎপর্যপূর্ণ:70 বছর বয়স থেকে 85 বছর বয়স পর্যন্ত, যদি আপনাকে প্রতি বছর অতিরিক্ত অর্থ বের করতে হয়, এবং প্রতি বছর আপনাকে যে শতাংশ নিতে হবে তা বাড়তে থাকে, এটি হাজার হাজার ডলার বিতরণ-সবই করযোগ্য-আপনি' পিছিয়ে দিতে সক্ষম।"

বিলম্বিত বার্ষিকী হল অবসর পরিকল্পনার জন্য একটি শক্তিশালী হাতিয়ার

নিয়ম পরিবর্তন এই ধরনের বার্ষিকী ক্রয়কে উৎসাহিত করে, কর্টাজ্জো বিশ্বাস করেন, কারণ একটি "উল্লেখযোগ্য হোঁচট খাওয়া" সরানো হয়েছে৷

"এটি ফেডারেল সরকারের কাছ থেকে একটি দৃঢ় বিবৃতি যে লোকেদের তাদের নিজস্ব চলমান জীবনকালের আয়ের আরও বেশি প্রদান করতে হবে - এবং তারা এই ধরনের আচরণকে উত্সাহিত করার জন্য তাদের নিয়ম পরিবর্তন করছে," তিনি বলেছেন৷

"সমস্ত আমেরিকানরা তাদের পরবর্তী বছরগুলিতে নিরাপত্তার যোগ্য এবং তাদের কঠোর পরিশ্রমের সঞ্চয় করার জন্য কার্যকর সরঞ্জামগুলির প্রয়োজন," বলেছেন জে. মার্ক আইউরি, ট্রেজারি সচিবের সিনিয়র উপদেষ্টা এবং অবসর ও স্বাস্থ্য নীতির উপ-সহকারী সচিব, রায় সম্পর্কে একটি বিবৃতি। "যেহেতু বুমাররা অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যায় এবং আয়ু বৃদ্ধি পায়, দীর্ঘায়ু আয়ের বার্ষিকী আমেরিকানদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করতে এবং তারা যতদিন বেঁচে থাকে ততদিন তাদের আয়ের নিয়মিত প্রবাহ রয়েছে তা নিশ্চিত করতে একটি গুরুত্বপূর্ণ বিকল্প হতে পারে।"

মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে মানুষের গড় আয়ু 80 বছরের কাছাকাছি, এবং সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনের মতে, 65 বছর বয়সে পৌঁছে যাওয়া পুরুষ এবং মহিলারা গড়ে আরও 20 বছর বাঁচার আশা করতে পারেন। কিন্তু যখন লোকেরা 80-এর দশকে আয়ুষ্কালের কথা বলে, তখন সেটা গড়—অর্ধেক মানুষ সেই বয়সের আগে বা তার কাছাকাছি মারা যায়, যখন অনেক মানুষ বেশি দিন বাঁচে, কর্টাজ্জো উল্লেখ করেছেন।

"যখন আপনি কারও জন্য একটি পোর্টফোলিও তৈরি করছেন, তখন তারা এটি থেকে বাঁচতে এবং তাদের বাকি জীবনের জন্য আয় করার চেষ্টা করছেন। কিন্তু জীবনকাল এমন একটি পরিবর্তনশীল যা আপনি জানেন না,” তিনি বলেন।

একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী যা 85 বছর বয়সে শুরু হয় এবং কারও বাকি জীবন ধরে থাকার গ্যারান্টি দেওয়া হয় তা সেই ব্যক্তিকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য তাদের বাকি পোর্টফোলিওর পরিকল্পনা করতে দেয়৷

"আপনি 85 পর্যন্ত পরিকল্পনা করতে পারেন, কারণ তারপরে দীর্ঘায়ু বীমা শুরু হয়৷ এটি একটি উন্মুক্ত সময়ের জন্য পরিকল্পনা করার পরিবর্তে সমাধান করা অনেক সহজ," বলেছেন কর্টাজো৷ "এটি [অবসরের] 25 বছর হতে পারে... অথবা এটি 40 হতে পারে।"

নিউ রিটায়ারমেন্ট অ্যানুইটি ক্যালকুলেটর দিয়ে এখনই আপনার নিজের বিলম্বিত বার্ষিকতা অনুমান করুন৷