Getty Images
জীবনযাত্রার ব্যয় প্রতি বছর বৃদ্ধি পায়, যা মৌলিক ব্যয়ের জন্য অর্থ প্রদান করা আরও কঠিন করে তোলে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন (LTC) প্রিমিয়ামও বাড়ছে। গত কয়েক মাসে এটি একটি কেন্দ্রবিন্দুতে পরিণত হয়েছে কারণ রেট বেড়েছে - বর্ধিত প্রিমিয়াম একজন ব্যক্তির জীবনযাত্রার মান এবং মানসম্পন্ন যত্নে অব্যাহত অ্যাক্সেসের ক্ষতি করতে পারে। এটি এমন একটি সমস্যা যা আমার এবং আমার পরিবারের জন্য বাড়ির কাছাকাছি আঘাত করে, কারণ আমার মা তার প্রিমিয়াম গত দুই দশকে 50% বেড়েছে।
ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, আজকে 65 বছর বয়সী কারোর দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবা এবং সহায়তার প্রয়োজন হওয়ার প্রায় 70% সম্ভাবনা রয়েছে। বর্তমানে, একটি ক্রমবর্ধমান ক্লায়েন্ট বেস যারা অতীতে LTC বীমা কিনেছিল এখন উচ্চ প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পাচ্ছে।
যদিও তাদের 60 এর দশকের এবং 70 এর দশকের প্রথম দিকের কেউ একটি প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পরিচালনা করতে সক্ষম হতে পারে, তবে তাদের 70 এর দশকের শেষের দিকের জন্য হার বৃদ্ধি অনেক বেশি কঠিন। পরিস্থিতি আপনাকে ভাবতে পারে যে আপনাকে কভারেজ কমাতে হবে বা এমনকি সম্পূর্ণভাবে বীমা ত্যাগ করতে হবে।
যাইহোক, বর্ধিত খরচ পরিচালনা করার সময় সমস্যাটি মোকাবেলা করার এবং প্রিমিয়াম বজায় রাখার জন্য কম কঠোর উপায় রয়েছে।
অনেক কারণের কারণে গত কয়েক বছর ধরে প্রিমিয়ামের পরিমাণ অত্যন্ত বেড়েছে। আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স দ্বারা পরিচালিত গবেষণা অনুসারে, উচ্চ প্রিমিয়ামের কারণগুলির মধ্যে রয়েছে বিলোপের হার, ক্রমবর্ধমান খরচ, দীর্ঘ জীবনকাল এবং কম সুদের হার৷
ল্যাপস হার একটি বড় ফ্যাক্টর. বীমা কোম্পানীগুলি পলিসির মূল্য নির্ধারণ করে এই ধারণার অধীনে যে 4% পলিসিধারক তাদের পলিসিগুলিকে বাতিল হতে দেবেন৷ তবুও, পলিসি হোল্ডারদের বয়স হিসাবে, মাত্র 1% তাদের বীমা বন্ধ করে দিয়েছে, যার ফলে প্রজেক্টের চেয়ে বেশি লোক এলটিসি দাবি করছে।
মানুষও দীর্ঘজীবী হয়। কেবলমাত্র আরও বেশি লোক দাবি জমা দিচ্ছে না, কিন্তু বীমা কোম্পানিগুলি দীর্ঘ সময়ের জন্য অর্থ প্রদান করছে। সুদের হারে তীব্র হ্রাসের ভারসাম্য বজায় রেখে চিকিৎসা সেবার ক্রমবর্ধমান খরচের সাথে তাল মিলিয়ে চলতে পারে তা নিশ্চিত করতে কোম্পানিগুলিকে অবশ্যই নগদ অর্থের বড় রিজার্ভ বজায় রাখতে হবে।
এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে বীমা কোম্পানিগুলি চিমটি অনুভব করছে, এবং তারা পলিসিধারকদের উপর যন্ত্রণা দিচ্ছে৷
একজন পলিসি হোল্ডার হিসাবে LTC প্রিমিয়াম বৃদ্ধির সম্মুখীন হলে, আপনাকে ধাক্কা সামলাতে এবং উচ্চ খরচের সাথে মোকাবিলা করার সময় পলিসি বজায় রাখার উপায় খুঁজে বের করতে হবে। এখানে পাঁচটি উপায় রয়েছে যা আপনি উচ্চতর খরচ পরিচালনা করতে পারেন।
ক্যারিয়ারগুলি সাধারণত বিভিন্ন সুবিধার সময়কাল অফার করে যা দুই থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে হতে পারে। ছোট বেনিফিট পিরিয়ড মানে বীমা কোম্পানিকে কম দাবি পরিশোধ করতে হবে এবং এটি আপনার প্রিমিয়াম কমিয়ে দিতে পারে।
মনে রাখবেন যে সুবিধার সময়কাল একটি সীমিত পরিমাণ নয়। আপনি এটিকে আপনার ধারণার চেয়ে দীর্ঘায়িত করতে সক্ষম হতে পারেন।
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি প্রতিদিন 100 ডলারে একটি দুই বছরের পলিসি কিনছেন - এটি 730 দিনের যত্ন। কিন্তু আপনার সুবিধার মেয়াদ দুই বছরেরও বেশি সময় ধরে চলতে পারে যদি আপনি প্রতিদিন সম্পূর্ণ $100 ব্যবহার না করেন।
মূলত, সুবিধার সময়কাল হল ন্যূনতম সময় যেটা আপনার পলিসি আপনাকে কভার করবে। আপনার যদি পাঁচ বছরের পলিসি থাকে, তাহলে আপনার খরচ কমানোর জন্য আপনি এটিকে দুই বা তিন বছরে সংক্ষিপ্ত করার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
ভাগ করা যত্ন বিবাহিত দম্পতিদের জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কভারেজ একটি ধরনের. এটি স্বামী/স্ত্রীকে একটি পরিকল্পনা নিতে এবং তাদের অংশীদারদেরকে "রাইডার" হিসাবে যোগ করতে দেয়। একজন মনোনীত রাইডার হিসাবে, আপনি যদি আপনার নিজের নীতি থেকে তহবিল নিষ্কাশন করেন তবে আপনি আপনার স্ত্রীর পরিকল্পনার তহবিল অ্যাক্সেস করতে পারেন৷
একটি শেয়ার্ড কেয়ার পলিসি একসাথে বেনিফিট একত্রিত করে খরচ কমাতে পারে। তারপর, যখন আপনার দুজনেরই কভারেজের প্রয়োজন হয়, তখন আপনি দুজনের মধ্যে কভারেজ ভাগ করতে পারেন। এটি আপনার কভারেজ প্রসারিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি এবং আপনার স্ত্রীর প্রত্যেকের একটি তিন বছরের পরিকল্পনা থাকে, তাহলে আপনার ছয় বছরের সুবিধাগুলি ব্যবহার করার সম্ভাবনা রয়েছে৷
আপনি পেমেন্ট গ্রহণ শুরু করার আগে অপেক্ষার সময় যত বেশি করবেন, আপনার প্রিমিয়ামগুলি তত সস্তা হতে পারে। এটি গাড়ি বা বাড়ির বীমায় কাটার মতো, এটি সময়ের সাথে পরিমাপ করা ছাড়া ডলারের পরিমাণ নয়।
বেশিরভাগ নীতিতে 30, 60 বা 90 দিনের নির্মূল সময়ের বিকল্প রয়েছে। সময়কাল যত বেশি হবে, বীমা কোম্পানির সূচনা করতে এবং বেনিফিট দিতে শুরু করতে তত বেশি সময় লাগবে এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রিমিয়াম তত কম হতে পারে। নেতিবাচক দিক হল আপনি শেষ পর্যন্ত পকেট থেকে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন — নির্মূলের সময়কালে আপনি যে কোনও পরিষেবার মূল্য পরিশোধের জন্য দায়ী৷
আপনার পলিসি কেনার সময়, আপনি সম্ভবত উপলব্ধ সেরা সুরক্ষা খুঁজছিলেন। এখন প্রিমিয়াম খরচ বেড়ে যাওয়ায় আপনি শেষ অবলম্বন হিসাবে দৈনিক সুবিধা হ্রাস করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। সর্বাধিক দৈনিক সুবিধার পরিবর্তে, আপনি নিজের কিছু দৈনিক সুবিধার জন্য অর্থ প্রদান করতে বেছে নিতে পারেন। আপনার সুবিধার পরিমাণ কমিয়ে দিলে স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার প্রিমিয়াম কমতে পারে।
প্রতিটি ক্যারিয়ার বিভিন্ন নীতির শর্তাবলী অফার করে এবং আপনার কভারেজকে আরও সাশ্রয়ী করতে আপনার কাছে অন্যান্য বিকল্প থাকতে পারে। আপনার পলিসি আপনার বাজেটের জন্য অনেক বেশি তা নির্ধারণ করার আগে আপনার প্রিমিয়াম কম করার উপায় সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে আপনার প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন৷
এটি একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলতেও সহায়তা করে। একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনার পরিস্থিতি পর্যালোচনা করতে পারেন, আপনার কভারেজের প্রয়োজনীয়তা নিয়ে আলোচনা করতে পারেন, একটি সাশ্রয়ী মূল্যের পরিকল্পনার সুপারিশ করতে পারেন এবং আপনার প্রিমিয়ামের খরচ কমানোর উপায়গুলি সমাধান করতে পারেন৷
ক্রমবর্ধমান LTC হার একটি ধাক্কা হতে পারে. কিন্তু মনে রাখবেন আপনি একা নন। যদি LTC মূল্য বৃদ্ধি বীমাকে অসহনীয় করে তোলে, তাহলে আপনার বিকল্পগুলি নিয়ে আলোচনা করতে আপনার প্রদানকারী বা আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে যোগাযোগ করুন। সুবিধার সময়কাল হ্রাস করা কিছু ক্ষেত্রে সাহায্য করতে পারে। যাইহোক, আপনি সম্ভবত প্রয়োজন না হলে দৈনিক সুবিধার পরিমাণ হ্রাস করা এড়াতে চান — এটি আপনার জীবনযাত্রার মান এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে।
মনে রাখা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ জিনিস আপনার বিকল্প আছে. আপনার মাসিক প্রিমিয়াম কমানো এবং আপনার কভারেজ বজায় রাখা সম্ভব হতে পারে, যাতে আপনার যখন সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন হয় তখন আপনার সাহায্য থাকে।
প্রতিটি পরিস্থিতি অনন্য। আমার নিজের পরিবারের ক্ষেত্রে, 2000 সালে, আমি আমার বাবা-মাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার পরামর্শ দিয়েছিলাম। তারা চার বছরের জন্য দৈনিক 125 ডলারের সুবিধা বেছে নিয়েছে। কেনার সময়, আমার মায়ের বয়স ছিল 54 এবং আমার বাবার বয়স ছিল 68৷ আমি আমার মাকে 5% চক্রবৃদ্ধি মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা এবং আমার বাবাকে 5% সাধারণ মুদ্রাস্ফীতি নির্বাচন করার পরামর্শ দিয়েছিলাম৷ মায়ের পলিসির বার্ষিক প্রিমিয়াম $1,224 থেকে শুরু হয়েছিল (আমি সঠিক পরিমাণ দেখেছি) এবং আমার বাবার বয়সের পার্থক্যের কারণে $2,242 এর কাছাকাছি ছিল (আমি সঠিক পরিমাণ দেখেছি)। 2004 সালে, আমার বাবা পারকিনসন রোগে আক্রান্ত হন। 2012 সালে তার অবস্থার দ্রুত অবনতি ঘটে। তিনি দৈনিক জীবনযাপনের ক্রিয়াকলাপগুলির সাথে সহায়তার প্রয়োজন করেছিলেন এবং তার সুবিধাগুলি ব্যবহার করতে শুরু করেছিলেন। বাবা 2015 সালে মারা গেছেন।
যেহেতু আমার মা তার পলিসি কিনেছেন, তিনি তিনটি মূল্য বৃদ্ধির অভিজ্ঞতা পেয়েছেন। তার বার্ষিক প্রিমিয়াম এখন $1,865 (আমি শুধু তাকে বিল দিতে সাহায্য করেছি) কিন্তু তার দৈনিক সুবিধা বেড়েছে $343। তার নিজের মা 94 বছর বেঁচে ছিলেন। কিছু সময়ে, আমরা সুবিধাগুলি জমা করতে পারি, কিন্তু আপাতত এই প্রিমিয়াম বৃদ্ধিগুলি পরিচালনাযোগ্য।
অনেক দম্পতি একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন ইভেন্ট সহ্য করতে সক্ষম হতে পারে, কিন্তু আমি মনে করি যে ফ্যাক্টরটির প্রভাব আমরা নিয়ন্ত্রণ করতে পারি না:মুদ্রাস্ফীতি, কর এবং বাজারের কর্মক্ষমতা। মূল কথা হল আমি চাই না আমার বাবা-মা অবসরে আর্থিক মর্যাদা হারান।