আপনি এই দম্পতির পরিকল্পনার ত্রুটি খুঁজে পেতে পারেন কিনা দেখুন:
একজন স্বামী এবং স্ত্রী পরের মাসে 62 বছর বয়সে অবসর নিচ্ছেন, অবসর গ্রহণ এবং অবসর গ্রহণ না করা অ্যাকাউন্টে সমান পরিমাণ সঞ্চয় করে (আসুন একে একে $500,000 বলি)।
বেশিরভাগের মতো, তাদের জীবদ্দশায় তারা তাদের অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে (IRAs, 401(k)s, ইত্যাদি) উচ্চ-বৃদ্ধির সম্পদের উপর জোর দিয়েছে, যা প্রায় সম্পূর্ণভাবে স্টকে বিনিয়োগ করা হয়। বিপরীতে, তাদের অ-অবসর অ্যাকাউন্টগুলি অনেক বেশি রক্ষণশীল, কারণ তারা কলেজ, বাড়ির আপগ্রেড বা জরুরি অবস্থার মতো ব্যয়ের জন্য বছরের পর বছর ধরে সেগুলিকে ট্যাপ করার সম্ভাবনা বেশি ছিল। ট্যাক্স-মুক্ত মিউনিসিপ্যাল বন্ডের উপর বিশেষ জোর দিয়ে সেই অ্যাকাউন্টগুলি আরও বেশি বন্ড-ভারী৷
তাদের পোর্টফোলিওর দুই আস্তিনের মধ্যে, তাদের সামগ্রিক সম্পদ বরাদ্দ মোটামুটি ভারসাম্যপূর্ণ অবসরে যাচ্ছে।
এই দম্পতি এই বিন্দু পর্যন্ত সুপ্রতিষ্ঠিত আর্থিক পরিকল্পনা অনুশীলন অনুসরণ করেছে। যাইহোক, একটি প্রধান কর-পরিকল্পনা নীতি রয়েছে যা অবসর গ্রহণের পরিবর্তনগুলিকে তারা উপেক্ষা করেছে, এবং যদি তারা তাদের বর্তমান পথে চলতে থাকে, তাহলে তারা প্রয়োজনের চেয়ে বেশি কর প্রদান করবে৷
অবসর গ্রহণ করার সময়, আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিতে স্টকগুলির উপর জোর দেওয়ার পরিবর্তে, পরিবর্তে আপনার অ-অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে সেগুলিকে অতিরিক্ত ওজনের বিবেচনা করুন। আপনার সামগ্রিক বরাদ্দ অক্ষত রাখতে, বন্ডের সাথে বিপরীতটি করুন। অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে এটি একটি উচ্চতর পদ্ধতির বিভিন্ন কারণ রয়েছে:
বেশ কিছু বড় অবসরের খরচ আপনার রিপোর্টযোগ্য আয়ের স্তর দ্বারা প্রভাবিত হয়:
প্রতিটি সুযোগে ট্যাক্স কমানো আপনার পোর্টফোলিও প্রত্যাহারের হারকে কমিয়ে দিতে পারে প্রারম্ভিক অবসরে, যা আপনার অর্থ আপনার জীবনকাল ধরে চলতে পারে কিনা তা নির্ধারণের একটি মূল কারণ।
কেন এই দম্পতি অবসর গ্রহণের সময় পশ্চাদপদ কর অবস্থানে পড়েছিলেন তা বোঝা সহজ, যেহেতু সম্পদের অবস্থানের কৌশলগুলি (কোন অ্যাকাউন্টের প্রকারের বিভিন্ন সম্পদের ক্লাস থাকা উচিত তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার প্রক্রিয়া) আপনার কাজের বছরগুলির থেকে এত আলাদা৷
অবশেষে, তারা আলো দেখেছে এবং তাদের সম্পদের অবস্থানটি ফ্লিপ-ফ্লপ করেছে। তারা তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে বেশিরভাগই বন্ডে এবং তাদের অ-অবসর অ্যাকাউন্টগুলি সম্পূর্ণরূপে স্টকে স্থানান্তরিত করে৷
স্টক লভ্যাংশ পুনঃবিনিয়োগ করার পরিবর্তে, তারা এখন তাদের জীবনযাত্রার ব্যয় নির্বাহের জন্য নগদ অর্থে ঝাড়ু দেয়। তাদের বাকি খরচগুলি IRA প্রত্যাহার এবং স্টক বিক্রয়ের সংমিশ্রণ দ্বারা আচ্ছাদিত করা হয়, সবগুলিকে 15% ফেডারেল আয়কর বন্ধনীর শীর্ষের নীচে রাখার জন্য সাবধানতার সাথে ক্যালিব্রেট করা হয়। এটি শুধুমাত্র তাদের IRA প্রত্যাহারকে ট্যাক্স-দক্ষ রাখে না, তবে তাদের দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ এবং যোগ্য লভ্যাংশের উপর 0% ফেডারেল ট্যাক্স হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে দেয় (যেমন এখানে পূর্বের কলামে ব্যাখ্যা করা হয়েছে)।
সংখ্যাগুলি চালানোর ক্ষেত্রে, তারা এই কৌশলটি তাদের ব্যয়যোগ্য আয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করেছে এবং তাদের পোর্টফোলিওর দীর্ঘায়ুতে বছরগুলি যোগ করেছে।
এখানে সাধারণ নীতিগুলি বেশিরভাগ ক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, এমনকি যদি আপনি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকেন। আপনার আয় যাই হোক না কেন, দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ এবং যোগ্য লভ্যাংশ সর্বদা সাধারণ আয়ের চেয়ে কম হারে করযোগ্য। সেই কারণে, জীবনের এই পর্যায়ে আপনার অ-অবসর অ্যাকাউন্টগুলিতে স্টকগুলির উপর জোর দেওয়ার বিষয়ে আপনার দৃঢ়ভাবে বিবেচনা করা উচিত।
একটি ব্যতিক্রম যদি আপনি উচ্চ-টার্নওভার স্টক কৌশল বা মিউচুয়াল ফান্ড নিয়োগ করেন। স্বল্প-মেয়াদী মূলধন লাভ করের ট্রিগার এড়াতে এগুলি আপনার IRA-এর জন্য আরও উপযুক্ত৷
আয়কর হ্রাস করা একটি শক্তিশালী উপায় যা আপনার পোর্টফোলিওতে বছরগুলি যোগ করার একটি শক্তিশালী উপায়, বাজারকে ছাড়িয়ে যাওয়ার প্রয়োজন নেই৷ আপনার পোর্টফোলিও যদি ট্যাক্সের দৃষ্টিকোণ থেকে উল্টোপাল্টা হয়, তাহলে এটিকে ঘুরিয়ে দেওয়া আপনার অবসরকে উল্লেখযোগ্যভাবে শক্তিশালী করতে পারে।
Yoder ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট ট্যাক্স পরামর্শ প্রদান করে না।