এখানে তিনটি ভালো খবর/খারাপ খবর অবসর পরিকল্পনা পরিসংখ্যান রয়েছে:
নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) পরিকল্পনার উৎপত্তি 1978 রাজস্ব আইনে। প্রথম পরিকল্পনাগুলি 1981 সালে কাজ শুরু করে এবং 1982 সাল নাগাদ প্রায় অর্ধেক বড় নিয়োগকর্তা গৃহীত হয়েছিল। সুতরাং এই 35 বছর বয়সী কর্মচারী সুবিধাটি লক্ষ লক্ষ কর্মীদের জন্য উপলব্ধ হয়েছে যারা আজ 65 বছর বয়সী এবং যারা এটি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে এবং পথে তাদের ট্যাক্স বিল সংরক্ষণ করতে ব্যবহার করতে পারতেন … কিন্তু, বাস্তবে, মাত্র অর্ধেক বেবি বুমারদের 401(k) বা অন্যান্য অবসর পরিকল্পনায় $100,000-এর বেশি।
সুসংবাদটি হল যে অল্পবয়সী কর্মীদের এখনও অবসরের বাসা ডিম সংগ্রহ করার জন্য তাদের কর্মজীবন রয়েছে। এবং তাদের 401(k) পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করার সুবিধা রয়েছে যা বছরের পর বছর ধরে অনেক বেশি পরিশীলিত হয়েছে।
বর্ধিত পরিশীলিততার অর্থ হল অংশগ্রহণকারীদের সমস্ত পরিকল্পনা পছন্দ বোঝার জন্য এটি একটু বেশি জটিল, তাই, অনিবার্যভাবে, কিছু ভুল করার সুযোগ রয়েছে। এখানে সাতটি সাধারণ ভুল রয়েছে যা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারীরা করে এবং পরিবর্তে তাদের কী করা উচিত। দীর্ঘমেয়াদী রিটার্নকে প্রভাবিত করে এমন ভুলগুলি এড়ানোর অর্থ হতে পারে আর্থিক নিরাপত্তার শেষ অবসর এবং সামাজিক নিরাপত্তার মতো সঙ্কুচিত পাবলিক প্রোগ্রামগুলির উপর নির্ভর করতে বাধ্য করা এর মধ্যে পার্থক্য।
আপনি যদি কর্মজীবনে $1 মিলিয়ন সঞ্চয় করতে পারেন, তাহলে আপনি 6% বার্ষিক বিনিয়োগ রিটার্ন ধরে নিয়ে 30 বছরের জন্য প্রতি মাসে $5,000 তুলতে পারবেন। এটি আপনার লক্ষ্য হতে পারে বা নাও হতে পারে তবে মনে রাখবেন, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা কাজ ছেড়ে দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এর থেকে যথেষ্ট কম সংরক্ষণ করে।
অংশগ্রহণকারীরা যে প্রথম ভুল পরিকল্পনা করে তা হল যথেষ্ট সঞ্চয় নয়। মাসিক বৃদ্ধিতে $1 মিলিয়ন জমা করার জন্য আপনাকে প্রতি মাসে 30 বছরের জন্য প্রতি মাসে $1,000 এর মত কিছু পিছিয়ে দিতে হবে এবং 6% বার্ষিক রিটার্ন পেতে হবে।
দ্বিতীয় ভুলটি শীঘ্রই শুরু হচ্ছে না। বাজারে, সময় এবং চক্রবৃদ্ধি সুদের শক্তি আপনার বন্ধু। যত বেশি সময় আপনার সঞ্চয় জমা করতে হবে, তত বেশি সময় রিটার্ন আপনার অনুকূলে কাজ করতে হবে। কলেজের বাইরে থেকে সঞ্চয় করা শুরু করা, এমনকি যদি এটি সামান্যই হয়, তবে এটি আপনাকে একটি প্রাথমিক সূচনা দেবে এবং রাস্তার নিচে আপনার জন্য সঞ্চয় করার কাজটিকে আরও সহজ করে তুলবে। 30 এর পরিবর্তে 25 বছর বয়সে সঞ্চয় করা শুরু করে আপনি যে অতিরিক্ত পাঁচ বছরের সুবিধা অর্জন করতে পারেন তার অর্থ হতে পারে অতিরিক্ত $400,000 সঞ্চয় বা প্রতি মাসে $300 হ্রাস করা যা $1,000,000 লক্ষ্য অর্জনের জন্য আপনাকে সঞ্চয় করতে হবে উপরে।
প্রতি মাসে $1,000 সঞ্চয় করা একটি লম্বা অর্ডার, কিন্তু যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের কিছু অংশের সাথে মেলে তবে এটি কিছুটা সহজ হয়ে যায়।
অংশগ্রহণকারীরা যে তৃতীয় ভুলটি করে তা হল যে নিয়োগকর্তার ম্যাচটিকে "ম্যাক্স আউট" করা যথেষ্ট ভাল। অনেক কর্মচারী মনে করেন যে যদি নিয়োগকর্তা তাদের আয়ের প্রথম 3% এর সাথে মেলে যে তারা অবসর পরিকল্পনায় বিলম্বিত হয়, তারা তাদের অবদান 3% এ সীমাবদ্ধ করবে কারণ এর অর্থ তারা তাদের অবদানের 100% মিল পাবে। আপনি যদি প্রতি বছর $75,000 উপার্জন করেন, 3% বা $2,250 সাশ্রয় করেন এবং নিয়োগকর্তা তার সাথে মেলে, আপনার মোট বার্ষিক অবদান মাত্র $4,500, যা আপনাকে সেই $1 মিলিয়নের অর্ধেকও পাবে না।
আপনি যদি প্রতি বছর একই $75,000 উপার্জন করেন এবং অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় 13% পিছিয়ে দেন, তা হল প্রতি মাসে $9,750 বা $812.50৷ যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের প্রথম 3% এর সাথে মেলে, তাহলে মোট $12,000 এর জন্য এটি একটি অতিরিক্ত $2,250। এই উদাহরণে নিয়োগকর্তার মিল হল আপনার অবদানের উপর 23% রিটার্ন পাওয়ার মত।
সঞ্চয়কারীরা যে চতুর্থ ভুলটি করে তা প্রথমে নিজেদের অর্থ প্রদান করে না। আপনার আয়ের 13% সঞ্চয় করা একটি ভারী উত্তোলনের মতো মনে হতে পারে। অতিরিক্ত মাসিক আয় কিনতে পারে যে জিনিস সবসময় আছে. তাই হয়তো আপনি এটা পর্যন্ত কাজ করতে পারেন. সর্বাধিক 401(k) পরিকল্পনাগুলির একটি বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা আপনাকে সর্বোচ্চ অবদান না করা পর্যন্ত প্রতি বছর আপনার অবদানের হার বৃদ্ধির প্রোগ্রাম করতে দেয়। এই বৈশিষ্ট্যটি ব্যবহার করে আপনি আপনার বার্ষিক বৃদ্ধি বা বোনাস সংরক্ষণ করতে পারবেন। এটি এই বৈশিষ্ট্যটি অন্তর্ভুক্ত করে কিনা তা দেখতে আপনার পরিকল্পনা পর্যালোচনা করুন৷
আপনি যদি একজন একক করদাতা হন, $9,750 অবদান আপনাকে ফেডারেল আয়করের অন্তত $2,437 সাশ্রয় করবে৷
পঞ্চম সবচেয়ে সাধারণ ভুল হল ট্যাক্স সঞ্চয় উপেক্ষা করা, যা এই ক্ষেত্রে প্রতি মাসে $200 এর একটু বেশি। আপনার পেচেক প্ল্যানের পুরো অবদানের মতো কম হবে না কারণ সেখানে কিছুটা কম উইথহোল্ডিং ট্যাক্স থাকবে।
আমাদের উদাহরণে আমরা একটি 6% বার্ষিক রিটার্ন অনুমান করি, যা বেশ রক্ষণশীল কিন্তু বিগত 35 বছরে অসংখ্য সময়ের একটি ন্যায্য প্রতিফলন। দুটি কারণ একটি অবসর পরিকল্পনায় আয়কে প্রভাবিত করে:তহবিল নির্বাচন এবং সম্পদ বরাদ্দ।
ষষ্ঠ ভুলটি একটি বরাদ্দ পরিকল্পনা বিকাশ করতে পরিকল্পনার উপলব্ধ সরঞ্জামগুলি ব্যবহার করতে সময় নিচ্ছে না। সম্পদ শ্রেণীর একটি বিস্তৃত নির্বাচনের প্রতিনিধিত্ব করে এমন বিভিন্ন তহবিলে আপনার অবদান ছড়িয়ে দেওয়া ঝুঁকি হ্রাস এবং রিটার্ন অপ্টিমাইজ করার জন্য একটি পরীক্ষিত এবং সত্য কৌশল, কিন্তু প্ল্যান অংশগ্রহণকারীদের একটি আশ্চর্যজনক শতাংশ তাদের তহবিল পরিবর্তন করতেও সময় নেয় না প্ল্যান অফার করে ডিফল্ট তহবিল থেকে নির্বাচন। ন্যাশনাল ব্যুরো অফ ইকোনমিক রিসার্চের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে প্রায় অর্ধেক প্ল্যান অংশগ্রহণকারী যারা দুই বছরেরও বেশি সময় ধরে 401(k) এ ছিলেন তারা এখনও তাদের প্ল্যানে শুধুমাত্র ডিফল্ট ফান্ড পছন্দ ধরে রেখেছেন। এই ডিফল্ট তহবিল প্রায়ই একটি লক্ষ্য তারিখ তহবিল। এই তহবিলগুলি "কোন ক্ষতি না করার" জন্য ডিজাইন করা হয়েছে তবে প্রায়শই নিম্ন-বাজারে রিটার্ন তৈরি করে এবং প্ল্যান লাইনআপের অন্যান্য তহবিলের তুলনায় তুলনামূলকভাবে উচ্চ ফি চার্জ করে৷
একবার আপনি ডিফল্ট প্ল্যান পছন্দের বাইরে চলে গেলে এবং একটি বরাদ্দকৃত পোর্টফোলিও সংগঠিত করুন যাতে প্রতিটি প্রধান সম্পদ শ্রেণীতে অন্তত একটি তহবিল অন্তর্ভুক্ত থাকে -- সম্ভবত একজন বিশ্বস্ত উপদেষ্টার সহায়তায় -- লার্জ-ক্যাপ, মিড-ক্যাপ ব্যবহার করে , আপনার পরিকল্পনায় ছোট-ক্যাপ, আন্তর্জাতিক এবং স্থির আয় তহবিলের পছন্দ, আপনি পর্যায়ক্রমে পর্যালোচনা এবং আপনার হোল্ডিং পুনঃব্যালেন্স করার জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।
অংশগ্রহণকারীদের সপ্তম ভুলটি হল রিব্যালেন্সিং টুল ব্যবহার না করা যা বেশিরভাগ প্ল্যানে এখন একটি স্ট্যান্ডার্ড বৈশিষ্ট্য হিসেবে রয়েছে। পুনঃব্যালেন্সিং সময়ের সাথে সাথে আপনার অবসর পরিকল্পনা পোর্টফোলিওর ঝুঁকি প্রোফাইলকে সামঞ্জস্যপূর্ণ রাখবে।
আমেরিকানদের প্রায় এক-তৃতীয়াংশের কাছে তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে একটি অত্যাধুনিক দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় সরঞ্জাম উপলব্ধ রয়েছে। আধুনিক 401(k) পরিকল্পনাগুলি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়কে সহজ এবং কার্যকর করার জন্য সরঞ্জামগুলির সাথে লোড করা হয়েছে৷ এবং এখনও, অনেক কর্মচারী সংরক্ষণ করেন না এবং যারা করেন তাদের অনেকেই এটি সম্পর্কে স্মার্ট নন। আপনি এই এক? আপনার অবসর পরিকল্পনা বিকল্পগুলি পর্যালোচনা করার জন্য আজ একটি ভাল সময় হবে৷
৷