ধরুন আপনি আপনার সমবয়সীদের থেকে এগিয়ে আছেন। আপনি সঞ্চয় করেছেন, বিনিয়োগ করেছেন এবং ঋণ পরিশোধ করেছেন। হয়তো আপনি আপনার অবসরের আয়ের বিকল্পগুলি পরীক্ষা করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে দেখা করেছেন। কিন্তু আপনি যদি ঐতিহ্যগত কৌশল ব্যবহার করেন, তাহলে অবসরে আপনি এখনও নিজেকে আট বলের পিছনে খুঁজে পেতে পারেন।
আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য প্রস্তুতির জন্য এমন জিনিসগুলি বিবেচনা করা প্রয়োজন যেগুলি আপনার নিয়ন্ত্রণের মধ্যে অগত্যা নয়। আপনার টার্গেট অবসর গ্রহণের তারিখ নির্বাচন করা বা মাসিক আয়ের জন্য আপনার যা প্রয়োজন তা বাজেট করা সহজ, তবে পোর্টফোলিও রিটার্ন, আয়ু, কর, মুদ্রাস্ফীতি এবং স্বাস্থ্যসেবা প্রয়োজন প্রজেক্ট করা কৌশলগত অনুমানের সমান। এই অনুমান ঝুঁকিপূর্ণ ব্যবসা; ভুলের একটি ছোট ব্যবধানও আপনার পরিকল্পনা বন্ধ করে দিতে পারে। আমার অভিজ্ঞতায়, একটি ফ্যাক্টর যা সবচেয়ে বেশি সমস্যা তৈরি করে তা হল আপনার বিনিয়োগে রিটার্নের অনুমিত গড় হার .
মার্ক টোয়েন একবার উপহাস করেছিলেন যে তিন ধরণের মিথ্যা রয়েছে:মিথ্যা, অভিশাপিত মিথ্যা এবং পরিসংখ্যান। অন্য কথায়, ব্যাখ্যার উপর নির্ভর করে সংখ্যাগুলি আপনার পছন্দের যেকোনো গল্প সম্পর্কে বলতে পারে। আসুন একটি উদাহরণ দেখি।
ধরুন আপনার অবসর গ্রহণের পোর্টফোলিও একটি হিট নেয় যখন বাজার 2008 সালের মতো কমে যায়। আপনার অ্যাকাউন্ট 40% কমে যায় - আপনার জীবনের প্রায় অর্ধেক সঞ্চয়। কিন্তু আপনি ঘাবড়াবেন না; নিজেকে মনে করিয়ে দেওয়া যে আপনি দীর্ঘ পথ চলার জন্য এতে আছেন, আপনি অবশ্যই থাকুন। পরের বছর আপনার ধৈর্য পুরস্কৃত হয়, এবং আপনার অ্যাকাউন্ট 40% ফিরে আসে। উফ — অন্তত আমরা তো ভেঙে পড়ি, তাই না?
ভুল! ধরুন আপনি সেই পোর্টফোলিওতে $1 মিলিয়ন বিনিয়োগ করেছেন। প্রথম বছরের ক্ষতির পরে, আপনার ব্যালেন্স $600,000 এ নেমে যেত। পরবর্তী সমাবেশ আপনাকে পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করে, কিন্তু একটি 40% রিটার্ন আপনাকে শুধুমাত্র $840,000-এ ফিরিয়ে দেয়। আপনার গড় সময়ের সাথে রিটার্নের হার শূন্য হতে পারে, কিন্তু প্রকৃত রিটার্ন হার হল মাইনাস 16%!
এই পার্থক্য গুরুত্বপূর্ণ. দুর্ভাগ্যবশত, অনেক আর্থিক পরিকল্পনা গড় রিটার্নের উপর নির্ভর করে একটি মিথ্যা ছবি আঁকে। অবসর গ্রহণের সময় মসৃণ, স্থিতিশীল হারে আয় উপার্জনের কল্পনা করা ভাল হতে পারে, কিন্তু আমরা জানি বাজারটি সামঞ্জস্যপূর্ণ। একটি বিচক্ষণ পরিকল্পনা বাজারের অস্থিরতা সম্পর্কে সচেতন হওয়া উচিত।
অভিজ্ঞতা আমাকে শিখিয়েছে যে আপনার অবসর গ্রহণের কৌশলটি আপনার লক্ষ্য অবসরের তারিখের আগে এবং পরে পাঁচ বছরের মধ্যে বাজারের পরিবর্তনের জন্য সবচেয়ে সংবেদনশীল। আপনার সঞ্চয় তাদের শীর্ষে এবং এইভাবে একটি বাজার সংশোধনের জন্য আরও ঝুঁকিপূর্ণ। 2008 সালে যারা অবসর নেওয়ার প্রত্যাশী তাদের কি পছন্দ ছিল? তারা তাদের পোর্টফোলিওগুলি পুনরুদ্ধার না হওয়া পর্যন্ত তিন থেকে পাঁচ বছর অপেক্ষা করে অবসর বিলম্বিত করতে বেছে নিতে পারে। বিকল্পভাবে, তারা হয়ত অবসর গ্রহণের জন্য এগিয়ে যেতে পারে, জীবনযাত্রার নিম্নমানের গ্রহণের খরচে।
আপনার টার্গেট অবসরের তারিখের চারপাশে ক্ষতি হওয়া উল্লেখযোগ্য পরিণতি বহন করে। তা সত্ত্বেও, অনেক লোক একগুঁয়ে বা অনিচ্ছাকৃতভাবে এই ঝুঁকি কমাতে স্টক এবং বন্ডের "বয়স-উপযুক্ত" মিশ্রণের উপর নির্ভর করছে। কিন্তু এই পোর্টফোলিও মিক্সগুলি, সময়ের সাথে সাথে রিটার্নের গড় লক্ষ্য হার সরবরাহ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যদি বাজার আপনার অভিক্ষেপকে উপেক্ষা করে এবং সময় গুরুত্বপূর্ণ হলে প্রকৃত নেতিবাচক রিটার্ন প্রদান করে তাহলে আপনার পরিকল্পনাকে সমর্থন করতে ব্যর্থ হতে পারে৷
এটি পাকা বিনিয়োগকারীদের কাছে বিভ্রান্তিকর হতে পারে। বাজার দোলন নিয়ে উদ্বিগ্ন কেন? ধৈর্য সবসময় বাজারের অস্থিরতা অফসেট করার সেরা হাতিয়ার হিসাবে বিবেচিত হয়েছে। আমাদের বলা হয়েছে যে এটি আতঙ্কিত এবং ভুল সময়ে বিক্রি হচ্ছে যা সাধারণত লোকেদের সমস্যায় ফেলে। যতক্ষণ আপনি ধৈর্য্য ধরে থাকবেন, আপনার অবসরকে ট্র্যাকে রাখতে সক্ষম হওয়া উচিত, তাই না?
পুরোপুরি না। বাজারের অস্থিরতা পরিণতি কিনা তা প্রায় একচেটিয়াভাবে সময়ের উপর নির্ভর করে। আপনি যখন কাজ করছেন, একটি বাজার ড্রপ ব্যাথা করে। কিন্তু আপনার সেই অর্থের প্রয়োজন নেই; আপনি একটি পেচেক পেয়েছেন। আপনি জিনিসপত্র অশ্বারোহণ সামর্থ্য করতে পারেন. এবং ক্রমাগত পদ্ধতিগত অবদান শুধুমাত্র আপনার পুনরুদ্ধারে সহায়তা করে যেহেতু, তাত্ত্বিকভাবে, আপনি কম কিনছেন — পুনরুদ্ধারের একটি নিশ্চিত উপায়।
আপনি যখন অবসরের বয়সের কাছাকাছি বা তার পরে, গল্পটি বদলে যায়। একটি বাজার ড্রপ সরাসরি আপনার আয়ের একটি প্রাথমিক উৎসকে প্রভাবিত করে। এবং আপনি আর সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান রাখছেন না - আপনি আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় মেটানোর জন্য উত্তোলন করছেন! দীর্ঘ যাত্রার জন্য ধৈর্য ধরে থাকার বিকল্প নেই। এবং সেই প্রত্যাহার করা ডলারগুলি পোর্টফোলিও পুনরুদ্ধারে সহায়তা করার জন্য বেদনাদায়কভাবে অনুপস্থিত থাকবে৷
একটি বিচক্ষণ অবসর পরিকল্পনা অস্থিরতা সহ্য করার জন্য ডিজাইন করা উচিত এবং বাজারের অবস্থা নির্বিশেষে আপনি যখন চান ঠিক তখনই কাঙ্ক্ষিত আয় প্রদান করতে হবে। বাজার তাদের সময়সীমার সাথে সহযোগিতা না করার কারণে কেউ কাজে ফিরে যেতে চায় না বা তাদের বাড়ির আকার কমাতে বাধ্য হতে চায় না। আপনার পরিকল্পনাকে ট্র্যাক এবং সময়মতো রাখার জন্য এই অস্থিরতার ঝুঁকি হ্রাস করা প্রয়োজন৷
এর মানে এই নয় যে আপনি বাজারকে পুরোপুরি এড়িয়ে যাবেন; স্টক মার্কেট এখনও দীর্ঘমেয়াদী বৃদ্ধির জন্য একটি চমৎকার বিকল্প। কিন্তু আপনি আপনার পোর্টফোলিওর কিছু সম্পত্তির জন্য বরাদ্দ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন যেগুলির বাজারের সাথে কম সম্পর্ক রয়েছে:বন্ড আপনি পরিপক্কতা বা বার্ষিকীতে ধরে রাখতে পারেন যা প্রধান সুরক্ষা সমন্বিত, ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি দ্বারা সমর্থিত। অনেক সম্ভাব্য সমাধান আছে, কিন্তু লক্ষ্য হল স্বল্প-মেয়াদী অস্থিরতার বিরুদ্ধে হেজ প্রদান করা।
এই মুহূর্তে আত্মতৃপ্ত হওয়া সহজ। আমরা ইতিহাসের দ্বিতীয় দীর্ঘতম ষাঁড়ের বাজারে নয় বছর ধরে চলেছি। এই সময়ের মধ্যে S&P গড় 12% বার্ষিক রিটার্ন দিয়েছে। মানুষ ব্যান্ডওয়াগন থেকে ঝাঁপ দিতে নারাজ যখন জিনিসগুলি এত ভাল চলছে। কিন্তু আপনি স্মার্ট; আপনি জানেন যে বাজার অন্য দিকে যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনি একটি মেমো পাবেন না৷
এখানে কোথায় শুরু করবেন:
অবসর গ্রহণের সাফল্য অর্জনের জন্য আপনার পোর্টফোলিওতে 3% বনাম 6% হারের রিটার্ন প্রয়োজন হলে আপনি আপনার অর্থের সাথে কতটা ভিন্নভাবে আচরণ করতে পারেন তা কল্পনা করুন। সেই জ্ঞান শক্তিশালী। এখন আপনি মূল্যায়ন করতে পারেন কিভাবে স্বল্পমেয়াদে ঝুঁকি- এবং নিরাপত্তা-ভিত্তিক কৌশলগুলির মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখা যায়।
সেখানে থাকা সমস্ত বিবেকবান সঞ্চয়কারীদের জন্য, নিজেকে একটি উপকার করুন - বেসবল পরিসংখ্যানবিদদের গড় ছেড়ে দিন। আপনার আর্থিক ভবিষ্যত সুযোগের জন্য ছেড়ে দেওয়ার জন্য খুব মূল্যবান৷
বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবাগুলি একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা Arcadia Wealth Management, LLC এর মাধ্যমে অফার করা হয়৷ বীমা পণ্য এবং পরিষেবাগুলি Arcadia Financial Group, LLC এবং পৃথকভাবে লাইসেন্সপ্রাপ্ত এবং নিযুক্ত বীমা এজেন্টের মাধ্যমে অফার এবং বিক্রি করা হয়। Arcadia Financial Group, LLC এবং Arcadia Wealth Management, LLC অধিভুক্ত কিন্তু পৃথক সত্তা৷