যারা আর্থিক পরামর্শের জন্য অর্থ প্রদান করে তাদের প্রত্যাশা বাড়ানোর সময় এসেছে।
আমার সন্দেহ নেই যে, অন্তত শুরু করে, বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীরা বৃদ্ধির উপর অগ্রাধিকার দেওয়ার প্রশংসা করেন। সবাই অর্থ উপার্জন করতে চায়।
কিন্তু এমন আরও অনেক কিছু আছে যা কারোর সম্পদ পরিচালনার ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ, এবং প্রায়শই মনে হয় লোকেরা খুব কম পরামর্শ পায় বা তারা এটির ভাল ব্যবহার করতে দেরি করে।
আমরা আর উপযুক্ত বিশ্বে বাস করছি না, যেখানে বিক্রয়কর্মীরা কেবল পণ্যগুলিকে ঠেলে দিতে পারে। ক্লায়েন্টদের একটি জটিল আর্থিক ল্যান্ডস্কেপ নিয়ে আলোচনার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন, এবং আর্থিক পেশাদারদের স্টুয়ার্ড এবং শিক্ষাবিদ হিসাবে কাজ করা উচিত।
আপনার পোর্টফোলিওতে যতই থাকুক না কেন; আপনি যতই আক্রমণাত্মক বা রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করছেন না কেন; এবং যেখানেই, কখন বা কতদিন আপনি নিজেকে অবসরে থাকতে দেখেন না কেন, এখানে পাঁচটি বিষয় রয়েছে যা আপনার উপদেষ্টার কভার করা উচিত যখন আপনি আপনার অর্থের বিষয়ে কথা বলবেন।
যখন উপদেষ্টারা অবশেষে তাদের ফোকাস সঞ্চয় থেকে সংরক্ষণের দিকে ফ্লিপ করে, তারা ঝুঁকি সম্পর্কে কথা বলে অনেক সময় ব্যয় করে - বেশিরভাগই বাজারের অস্থিরতার দিকে নজর রেখে। কিন্তু অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে মুদ্রাস্ফীতিও একটি ঝুঁকি, এবং এটি একটি অরক্ষিত পোর্টফোলিও খেয়ে ফেলতে পারে। যেহেতু 2000 সাল থেকে মুদ্রাস্ফীতি এত বেশি (2.5% বা কম) হয়নি, তাই বিনিয়োগকারীরা দীর্ঘ সময় ধরে এটির প্রভাবকে অবমূল্যায়ন করে।
কিন্তু আপনার মনে করা উচিত নয় যে এটি চিরকাল এভাবেই থাকবে। এমনকি এই কম হারেও, আমরা কিছু প্রভাব দেখছি। আপনি যদি ইদানীং মুদির দোকানে গিয়ে থাকেন, আপনি হয়তো লক্ষ্য করেছেন আপনার হট ডগ বানের দাম একই … কিন্তু সেগুলি ছোট। আপনার চিপসের ব্যাগ এবং আপনার আইসক্রিমের টবের ক্ষেত্রেও তাই। (যা সবই আপনার নীচের জন্য ভাল হতে পারে, কিন্তু আপনার নীচের লাইন নয়৷)
৷অবসরে, আপনি যখন নিজেকে অর্থ প্রদান করছেন, তখন আপনার ক্রয় ক্ষমতা ধরে রাখা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি জীবনযাত্রার সামঞ্জস্যের খরচ সহ আসে, তবে অন্যান্য আয়ের স্ট্রীম নাও হতে পারে — তাই আপনাকে নিজের সুরক্ষা তৈরি করতে হবে।
এটি একটি চতুর এক. আমাদের কাছে আসা অনেক ক্লায়েন্ট বছরের পর বছর ধরে অন্য উপদেষ্টার সাথে কাজ করছে, কিন্তু তারা বলে যে তারা "রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম" শব্দটি কখনও শোনেনি। হতে পারে কারণ এটি আপনার সঞ্চয়ের বছরগুলিতে একটি ফ্যাক্টর নয়। কিন্তু যদি আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম পাঁচ বছরে বাজারটি কেবল একটি টেলস্পিনে চলে যায় — যাতে আপনি একই সময়ে আপনার বিনিয়োগে অর্থ হারাচ্ছেন একই সময়ে আপনি তাদের কাছ থেকে বিতরণ করছেন ¬— এটি আপনার বাসার ডিমকে ধ্বংস করতে পারে। এবং আপনি সেই ক্ষতিগুলি পুনরুদ্ধার করতে পারবেন না৷
এটি সবই ভাল বা খারাপ সময় সম্পর্কে, এবং আপনার এটির উপর কোন নিয়ন্ত্রণ নেই। তবে আপনার পরিকল্পনার উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ আছে, এবং আপনি আপনার ঝুঁকি পরিচালনা করতে পারেন এবং অন্যান্য আর্থিক যানবাহনের দিকে যেতে পারেন যা আরও স্থিতিশীল আয়ের ধারা এবং কম অস্থির রিটার্ন প্রদান করতে পারে।
সময় পরিবর্তিত হয়েছে, এবং যদি আপনি (বা আপনার উপদেষ্টা) 4% প্রত্যাহার হার নির্দেশিকা সম্পর্কে আপনার কথোপকথন আপডেট না করে থাকেন তবে আপনার উচিত। এই পুরানো নিয়মে বলা হয়েছে যে অবসরপ্রাপ্তরা তাদের উপলব্ধ তহবিল থেকে বার্ষিক 4% উত্তোলন করলে অর্থের অভাব না করে অবসর গ্রহণের মাধ্যমে এটি করা উচিত। যদিও অনেকে এখনও সমীকরণে লেগে থাকে এবং এটিকে রক্ষা করে, বাজারের অস্থিরতা এবং দীর্ঘ জীবনকাল সহ আধুনিক সময়ে এটি ধরে রাখতে পারে কিনা তা নিয়ে কিছু বিতর্ক রয়েছে। অনেকে বিশ্বাস করেন যে শুরুর বিন্দু কম হওয়া উচিত - আরও 3% বা সম্ভবত 3.5%। অথবা আপনি আপনার আয়ের স্ট্রিম বাড়ানোর জন্য অন্যান্য পণ্য এবং কৌশলগুলি ব্যবহার করতে পারেন যাতে আপনি ঝুঁকিতে থাকা বিনিয়োগগুলি থেকে কিছু চাপ নিতে পারেন।
অবশ্যই, আপনি এবং আপনার আর্থিক উপদেষ্টার প্রতি বছর আপনার ট্যাক্স নিয়ে আলোচনা করা উচিত যাতে আপনি কোনো অর্থ সঞ্চয় করার কোনো সুযোগ মিস করছেন না। কিন্তু আপনার অবসরের পরিকল্পনা এই বছর এবং আপনার সমস্ত ভবিষ্যতের বছরগুলিকে কভার করতে হবে — এমনকি যদি আপনার প্রিয়জন থাকে তবে আপনি তাদের যত্ন নিতে চান৷
শুরু করার জন্য, আপনাকে আপনার 401(k) বা IRA-তে সমস্ত ট্যাক্স-বিলম্বিত অর্থ মোকাবেলা করতে হবে এবং প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের জন্য পরিকল্পনা করতে হবে। এবং আপনি অবসরে কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকার জন্য ব্যাঙ্ক করতে চান না। আপনি যে লাইফস্টাইল চান - ভ্রমণ, শখ ইত্যাদির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনাকে যথেষ্ট আয় করতে হতে পারে। একই সময়ে, আপনি সম্ভবত এখন যে অনেক ছাড়ের উপর নির্ভর করছেন তা হারাতে চলেছেন - যদি আপনি পরিশোধ করেন তাহলে আপনার বন্ধকী সুদ আপনার বাড়ি, আপনার নির্ভরশীলরা যখন বড় হয় এবং বাইরে চলে যায়, আপনি দোকান বন্ধ করলে আপনার ব্যবসা।
এটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনায় কর-দক্ষ কৌশলগুলি অন্তর্ভুক্ত করেছেন — এবং এর অর্থ হল আপনার উপদেষ্টা, আপনার কর পেশাদার এবং সম্ভবত আপনার অ্যাটর্নির সাথে একসাথে কাজ করা, যাতে প্রত্যেকের কাছে আপনার জন্য কোন কৌশলগুলি সবচেয়ে ভাল কাজ করবে তার একটি সম্পূর্ণ চিত্র থাকে৷ পি>
অনেক মানুষ প্রথমে তাদের বাবা-মা বা দাদা-দাদি বৃদ্ধ হয়ে গেলে স্বাস্থ্যসেবা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের উচ্চ খরচ সম্পর্কে সচেতন হন। প্রশ্ন হল, আপনি কি নিজের খরচের জন্য পরিকল্পনা করছেন? আরও গুরুত্বপূর্ণ, তাদের জন্য আপনার উপদেষ্টা পরিকল্পনা করছেন ?
বৃদ্ধ বয়সে অসুস্থতা বা আঘাতের ক্ষেত্রে সেখানে অনেক আশাবাদ আছে বলে মনে হয়। কিন্তু সাধারণ চোখ, দাঁতের এবং অন্যান্য স্বাস্থ্য সমস্যা ছাড়াও, অনেক লোকের অবসর গ্রহণের সময় একধরনের বিশেষ দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে - তা যৌথ প্রতিস্থাপনের পরে পুনর্বাসন করা হোক বা একটি নার্সিং হোমে চলে যাওয়া। এবং অল্প কিছু সম্ভবত খরচের জন্য প্রস্তুত।
আজকাল, বিভিন্ন ধরণের জীবন বীমা পলিসি এবং বার্ষিক চুক্তি সহ বিবেচনা করার জন্য বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে। এবং আপনি যখন তাদের দিকে তাকান তখন আপনি যত কম বয়সী হবেন, আপনার কাছে তত বেশি বিকল্প থাকতে পারে।
আমি জানি অবসর গ্রহণের কথা মাথায় না আসা পর্যন্ত এই কথোপকথনগুলি বন্ধ করা লোভনীয় - হতে পারে যখন আপনি আপনার মাঝামাঝি থেকে 50 এর দশকের শেষের দিকে বা এমনকি আপনার 60 এর দশকে। করবেন না। আপনি যদি দেরি করেন, এবং যদি আপনার উপদেষ্টা আপনার সাথে এই বিষয়গুলি নিয়ে আলোচনা না করেন, তাহলে আপনি যে অবসরের জন্য অপেক্ষা করছেন তার জন্য প্রস্তুতি নেওয়ার সময় আপনি ক্যাচ-আপ খেলতে পারেন।
আপনি যদি আপনার 40 বা 50 এর দশকের গোড়ার দিকে হন তবে এই সম্ভাব্য অবসরের প্রতিবন্ধকতাগুলিকে অগ্রাধিকার দেওয়ার বিষয়ে আলোচনা করার জন্য একটি মিটিং শিডিউল করার কথা ভাবুন। আপনি জিজ্ঞাসা করে শুরু করতে পারেন, "শুধুমাত্র আমার অর্থ বৃদ্ধি করা ছাড়া, যা আমি স্পষ্টতই করতে চাই, যদি আমি 65 বছর বয়সে অবসর নিই তাহলে কেমন লাগবে?"
একবার আপনি সন্তুষ্ট হয়ে গেলে আপনার পরিকল্পনা চলছে — এবং আমাকে এখানে একটি বিস্তৃত অবসর পরিকল্পনার গুরুত্বের উপর জোর দিতে দিন — আপনি জানতে পারবেন যে আপনার প্রতিটি পছন্দ সেই শেষ লক্ষ্যের দিকে কাজ করছে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই প্রতিবেদনে অবদান রেখেছেন৷৷