31% এরও কম আমেরিকান একটি IRA এর মালিক, এবং এমনকি কম (19%) সক্রিয়ভাবে একটিতে অবদান রাখে। এছাড়াও, TIAA-এর 2017 সালের রিপোর্ট অনুসারে, মাত্র 5% আমেরিকান IRA-তে বছরে $5,000 এর বেশি অবদান রেখে এই সঞ্চয় সরঞ্জামের সম্পূর্ণ সুবিধা গ্রহণ করে৷

তবুও কিছু লোক যারা অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে চায় তারা এটি করার একটি উপায় হারাচ্ছে, মাইআরএ৷

ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ দ্য ট্রেজারি জুলাইয়ের শেষের দিকে ঘোষণা করেছে যে এটি ওবামা প্রশাসনের myRA প্রোগ্রামের সমাপ্তি ঘটাচ্ছে, 401(k)s এর মতো নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনার অ্যাক্সেস ছাড়াই লোকেদের জন্য পরিকল্পিত অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য একটি নো-ফি উপায়। কারন? প্রেস রিলিজ অনুযায়ী এটি সাশ্রয়ী নয় বলে পাওয়া গেছে।

প্রোগ্রামটি প্রায় দুই বছর আগে চালু করা হয়েছিল, নিম্ন আয়ের সঞ্চয়কারীদের লক্ষ্য করে, যদিও মাইআরএগুলি তাদের জন্য উপলব্ধ ছিল যাদের আয় ছয়টি পরিসংখ্যানে পৌঁছেছে। অ্যাকাউন্টে ন্যূনতম আমানত নেই। ট্রেজারি বিভাগের মতে, মাইআরএ প্রোগ্রামে চাহিদা এবং বিনিয়োগ অত্যন্ত কম হয়েছে। আমেরিকান করদাতারা 2014 সাল থেকে প্রোগ্রামটি পরিচালনা করতে প্রায় $70 মিলিয়ন প্রদান করেছে৷

একটি নতুন Roth IRA প্রদানকারী নির্বাচন এবং তহবিল স্থানান্তরের প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে ভোক্তাদের নিয়ে যাওয়ার জন্য myRA ওয়েবসাইট আপডেট করা হয়েছে৷

মাইআরএ দোকান বন্ধ করে দেওয়ার পরেও কীভাবে সাধারণ মানুষ এখনও অবসরের জন্য বিনিয়োগ করতে পারে?

কি করতে হবে না

প্রথমত, আপনি যদি মাইআরএ প্রোগ্রামে থাকেন, তবে অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার অর্থ নগদ করার প্রলোভন এড়ান। আপনার বয়স 59½ বছরের কম হলে এর ফলে ট্যাক্স এবং তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার জরিমানা হতে পারে।

এর পরিবর্তে, অন্য প্রদানকারীর সাথে একটি Roth IRA সেট আপ করুন

ট্রেজারি ওয়েবসাইটটি আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স অন্য রথ আইআরএ-তে স্থানান্তর করার জন্য আপনার জন্য একটি দ্বি-পদক্ষেপের প্রক্রিয়ার রূপরেখা দেয় এবং একটি প্রদানকারী নির্বাচন করার সময় কী বিবেচনা করা উচিত সে সম্পর্কে টিপস অফার করে। কিন্তু আপনার কাছে মাইআরএ না থাকলেও, ভ্যানগার্ড, ফিডেলিটি এবং আমেরিকান ফান্ডের মতো মিউচুয়াল ফান্ড কোম্পানিগুলির সাথে প্রতি মাসে $50-এর মতো কম খরচে আপনি নিজেই একটি রথ আইআরএ খুলতে পারেন। আপনি একটি টার্গেট ডেট ফান্ড, ব্যালেন্সড ফান্ড বা অ্যাসেট অ্যালোকেশন ফান্ড নির্বাচন করতে পারেন যা আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে সারিবদ্ধ। একটি উদাহরণ হল ভ্যানগার্ড লাইফস্ট্র্যাটেজি ফান্ড৷

আপনি কীভাবে তহবিল স্থানান্তর করবেন সে বিষয়ে সতর্ক থাকুন

আপনার myRA থেকে একটি নতুন অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করার সময় সম্ভাব্য কর বা জরিমানা ট্রিগার এড়াতে, আপনাকে সতর্কতার সাথে এগিয়ে যেতে হবে। একটি সরাসরি রোলওভার বা স্থানান্তর শুরু করার আগে, একটি ভিন্ন প্রদানকারীর সাথে একটি নতুন Roth IRA খুলুন যেখানে আপনি সংরক্ষণ এবং বিনিয়োগ চালিয়ে যাবেন। তারপর, আপনার নির্বাচিত নতুন Roth IRA প্রদানকারীর সাথে কাজ করে, আপনি আপনার myRA ব্যালেন্স আপনার নতুন Roth IRA-তে স্থানান্তর করতে পারেন। আপনি যদি সরাসরি স্থানান্তর না করেন, তাহলে কোনো ট্যাক্স বা জরিমানা এড়াতে 60 দিনের মধ্যে সম্পূর্ণ অর্থ একটি নতুন Roth IRA-তে পুনরায় জমা দিতে ভুলবেন না।

আপনি যাই করুন না কেন, সংরক্ষণ করা বন্ধ করবেন না

যারা কম মজুরি করে তাদের জন্য অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার কথা চিন্তা করা কঠিন, কিন্তু এটি এমন কিছু যা আমাদের সকলেরই করা দরকার। আপনি প্রতি মাসে কী আনেন তা দেখুন, আপনার খরচ যোগ করুন এবং কিছু কোণ কাটার উপায় সম্পর্কে চিন্তা করুন। আপনার কি ম্যাগাজিন বা তারের সাবস্ক্রিপশন আছে যা আপনি সত্যিই ব্যবহার করেন না? অপ্রয়োজনীয় কিছু খরচ থেকে মুক্তি পাওয়ার এটাই উপযুক্ত সময়। তারপরে, আপনাকে ট্র্যাক রাখতে সহায়তা করার জন্য একটি বাজেট সেট আপ করুন। একটি বাজেট শুধুমাত্র অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে সাহায্য করে না, এটি আয় এবং ব্যয় নিরীক্ষণকে সহজ করে তোলে৷

আপনার সঞ্চয়কে স্বয়ংক্রিয় করুন

পরবর্তী পদক্ষেপটি হল প্রতি বেতনের সময়সীমার জন্য একটি 401(k) বা IRA-তে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ সরাসরি জমা করা। স্বয়ংক্রিয়ভাবে তহবিল জমা করার মাধ্যমে, আপনাকে প্রতি মাসে পোর্টফোলিওতে টাকা রাখার বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না। আপনি বসে থাকতে পারেন এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বৃদ্ধি দেখতে পারেন। রথ আইআরএ-তে অর্থ কর-মুক্ত হয়। রথ আইআরএ-এর সাথে কিছু অন্যান্য মৌলিক বিষয় মনে রাখতে হবে:

• 2017-এর জন্য আপনি যে বাৎসরিক সর্বোচ্চ পরিমাণ সঞ্চয় করতে পারেন তা হল $5,500 বা $6,500 যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়।
• অবদান আপনার অর্জিত আয়ের বেশি হতে পারে না।
• আপনি আপনার অবদানগুলি প্রত্যাহার করতে পারেন — কিন্তু আপনার উপার্জন নয় — যে কোনো সময়, আপনার বয়স নির্বিশেষে, ট্যাক্স বা জরিমানা না দিয়ে (যতদিন আপনি অ্যাকাউন্টটি পাঁচ বছর ধরে রেখেছেন)।
• যখন আপনি 59½ বছর বয়সে পৌঁছান, তখন সমস্ত প্রত্যাহার করমুক্ত হয় (যতদিন আপনি অ্যাকাউন্টটি পাঁচ বছর ধরে রাখেন)।
• অবদানের ক্ষেত্রে আয়ের সীমা প্রযোজ্য। 2017 সালে একক ফাইলারদের জন্য, আপনার অবদানের ক্ষমতা পর্যায়ক্রমে $118,000 থেকে শুরু হয় এবং বিবাহিত ব্যক্তিরা যৌথভাবে ফাইল করার জন্য, এটি পর্যায়ক্রমে $186,000 থেকে শুরু হয়৷

বটম লাইন

মানুষ অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় না করার অনেক কারণ রয়েছে। অল্পবয়সী ব্যক্তিরা বর্তমান মুহুর্তে এটি গুরুত্বপূর্ণ মনে করতে পারে না। লোকেরা একটি বাড়ি কেনা বা ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দেয়। তাদের কাছে অবসর একটি সুদূর ভবিষ্যতের ঘটনা। আরেকটি কারণ হল লোকেরা তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর নির্ভর করতে পারে। জানুয়ারী 2017-এর জন্য গড় মাসিক সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের সুবিধা হল $1,360৷ সেটা খুব বেশি দূর যায় না।

বিনয়ী পরিবারের জন্য, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় নাগালের বাইরে নয়। সহজ সঞ্চয় কৌশলগুলি আপনার শান্তিপূর্ণ গোধূলি বছরের লক্ষ্যকে বাস্তবে পরিণত করতে সাহায্য করতে পারে৷